ما هو المصلحة التأمينية؟
المصلحة التأمينية هي نوع من الاستثمار الذي يحمي أي شيء معرض لخسارة مالية. يكون للشخص أو الكيان مصلحة تأمينية في عنصر أو حدث أو إجراء عندما يتسبب الضرر أو فقدان هذا الشيء في خسارة مالية أو صعوبات أخرى.
لكي يكون هناك مصلحة قابلة للتأمين، يجب على الشخص أو الكيان أن يحصل على بوليصة تأمين لحماية الشخص أو العنصر أو الحدث المعني. ستقوم بوليصة التأمين بتخفيف خطر الخسارة إذا حدث شيء ما للأصل—مثل تعرضه للتلف أو الفقدان.
النقاط الرئيسية
- المصلحة القابلة للتأمين هي أساس جميع وثائق التأمين التي تربط بين المؤمن عليه ومالك الوثيقة.
- المصلحة التأمينية يمكن أن تكون شيئًا، إذا تعرض للتلف أو التدمير، سيؤدي إلى صعوبة مالية لحامل الوثيقة.
- لممارسة المصلحة القابلة للتأمين، سيقوم حامل الوثيقة بشراء تأمين على العنصر أو الكيان المعني.
- يجب أن لا تخلق السياسة خطرًا أخلاقيًا، حيث يكون لدى حامل الوثيقة حافز مالي للسماح بحدوث خسارة أو حتى التسبب فيها.
المصلحة التأمينية هي شرط أساسي لإصدار وثيقة تأمين تجعل الكيان أو الحدث قانونيًا وصالحًا ومحميًا ضد الأفعال الضارة المتعمدة. الأشخاص الذين لا يتعرضون لخسارة مالية لا يملكون مصلحة تأمينية. لذلك، لا يمكن لشخص أو كيان شراء وثيقة تأمين لتغطية أنفسهم إذا لم يكونوا في الواقع معرضين لخطر الخسارة المالية.
فهم المصلحة القابلة للتأمين
التأمين هو وسيلة لتجميع التعرض للمخاطر الذي يحمي حاملي الوثائق من الخسائر المالية. لقد أنشأ شركات التأمين العديد من الأدوات لتغطية الخسائر المتعلقة بعوامل مختلفة مثل نفقات السيارات، ونفقات الرعاية الصحية، وفقدان الدخل بسبب الإعاقة، وفقدان الحياة، وتلف الممتلكات.
المصلحة التأمينية تنطبق بشكل خاص على الأشخاص أو الكيانات التي يوجد فيها افتراض معقول لطول العمر أو الاستدامة، باستثناء أي أحداث سلبية غير متوقعة. المصلحة التأمينية تؤمن ضد احتمال الخسارة لهذا الشخص أو الكيان. على سبيل المثال، قد يكون لدى شركة مصلحة تأمينية في الرئيس التنفيذي، وقد يكون لدى فريق كرة قدم أمريكي مصلحة تأمينية في نجم الفريق، لاعب الوسط الرئيسي. بالإضافة إلى ذلك، قد يكون لدى الأعمال التجارية مصلحة تأمينية في ضباط الإدارة العليا ولكن ليس في موظفيها العاديين.
مصلحة التأمين على الممتلكات
تأمين أصحاب المنازل يعوض حامل الوثيقة الذي يتعرض لخسارة مالية كبيرة إذا دمر حريق أو قوة مدمرة أخرى منزله. يمتلك صاحب المنزل مصلحة قابلة للتأمين في العقار؛ فقدان هذا المنزل سيشكل خسارة كارثية لحامل الوثيقة. من المعقول أن يتوقع صاحب المنزل طول العمر فيما يتعلق بملكية المنزل. لذلك، يقوم صاحب المنزل بالتأمين ضد احتمال أن يتسبب شيء غير متوقع في حدوث ضرر.
قد يقوم حامل الوثيقة بشراء تأمين على الممتلكات لمنزله الخاص ولكن ليس للمنزل المقابل في الشارع. شراء تأمين أصحاب المنازل لمنزل الجار يخلق حافزًا لإلحاق الضرر بذلك المنزل وجمع عائدات التأمين. إن الاكتتاب المناسب لن يخلق مثل هذا الإغراء، مما يمثل خطرًا أخلاقيًا، حيث يكون لدى الأطراف حافز للسماح بالخسارة أو حتى التأثير عليها.
مبدأ التعويض والمصلحة القابلة للتأمين
مبدأ التعويض ينص على أن وثائق التأمين يجب أن تعوض حامل الوثيقة عن الخسارة المغطاة، ولكن يجب ألا تكافئ أو تعاقب الحاملين. يشير التعويض إلى أن شركات التأمين يجب أن تصمم الوثائق لتغطية قيمة الأصول المعرضة للخطر بشكل مناسب. السياسات التي يتم تصورها أو تصميمها بشكل سيء تخلق خطرًا أخلاقيًا، مما يزيد من التكاليف على شركات التأمين ويدفع الأقساط إلى مستويات غير مستدامة لحاملي الوثائق.
مثال واقعي على المصلحة التأمينية
المصلحة القابلة للتأمين ضرورية أيضًا في التأمين على الحياة، على الرغم من أن هذا لم يكن الحال دائمًا. هناك حالات قام فيها أشخاص بشراء وثائق تأمين على الحياة لأشخاص مسنين يعرفونهم فقط لأنهم يتوقعون وفاة هذا الشخص قريبًا. تطورت لوائح التأمين على الحياة لتتطلب وجود علاقة حيث سيتكبد مالك الوثيقة خسارة مالية في حالة وفاة المؤمن عليه. قد تشمل هذه العلاقة أفراد الأسرة المباشرين، والأقارب البعيدين، والشركاء الرومانسيين، والدائنين، وزملاء العمل. يجب ألا تتجاوز القيمة الاسمية لوثائق التأمين على الحياة قيمة الحياة البشرية للمؤمن عليه؛ وإلا، سيتم انتهاك مبدأ التعويض، مما يخلق خطرًا أخلاقيًا.
أيضًا، لا يمكن كتابة بوليصة تأمين دون علم الشخص المؤمن عليه. كان هذا هو الحال في سبتمبر 2018 عندما تم اتهام زوجين من كاليفورنيا بارتكاب ثلاث تهم من الاحتيال التأميني من أجل الحصول على مليون دولار من فوائد التأمين على الحياة. قام الزوجان، بيتر وجين كيم، بشراء تأمين على الحياة لأحد عملاء السيد كيم وأدرجا السيدة كيم كابنة أخت المستفيد من العميل. في بوليصة ثانية، ظهرت السيدة كيم كأخت حامل البوليصة. السيد كيم، وهو وكيل تأمين مرخص، لم يبلغ الشركة أيضًا بأن العميل كان قد تم تشخيصه بمرض عضال عند تقديم الطلبات.
هل يُشترط وجود مصلحة قابلة للتأمين للحصول على وثائق التأمين؟
نعم. المصلحة التأمينية هي، في الأساس، دليل على أن فردًا أو كيانًا سيواجه صعوبات مالية أو غيرها نتيجة لتلف أو فقدان عنصر أو شخص. يتم تقييم ذلك خلال عملية الاكتتاب لضمان وجود هذا الرابط المباشر. هذا الدليل على المصلحة التأمينية مطلوب لجميع وثائق التأمين.
ما هو الخطر الأخلاقي؟
المخاطر الأخلاقية تحدث عندما يكون لدى شخص ما بوليصة تأمين تحفزه على التسبب في خسارة أو ضرر من أجل الحصول على تعويض من التأمين. على سبيل المثال، قد يسعى شخص مريض بمرض عضال للحصول على بوليصة تأمين على الحياة وهو يعلم أنها ستدفع عند وفاته بعد فترة قصيرة من الحصول عليها. يساعد وجود مصلحة قابلة للتأمين في تقليل المخاطر الأخلاقية.
لماذا لا يمكنني الحصول على بوليصة تأمين على الحياة لأي شخص؟
ما لم يكن لديك مصلحة قابلة للتأمين، لا يمكنك الحصول على بوليصة تأمين على الحياة لشخص آخر. إذا كان الأمر كذلك، يمكنك بشكل أساسي المراهنة على أو الاستفادة من وفاة أفراد عشوائيين. غالبًا ما يكون لأفراد العائلة والمعالين مصلحة قابلة للتأمين بشكل مبرر. وكذلك الحال بالنسبة لشركاء الأعمال، والمقترضين، والموظفين الرئيسيين في بعض الحالات.