الإيداع: التعريف، المعنى، الأنواع، والأمثلة

ما هو الإيداع؟

يمكن أن يشير مصطلح "الإيداع" إلى منشأة يتم فيها إيداع شيء ما للتخزين أو الحماية، أو إلى مؤسسة تقبل الودائع النقدية من العملاء، مثل البنك أو جمعية الادخار. كما يمكن أن يكون الإيداع منظمة أو بنكًا أو مؤسسة تحتفظ بـ الأوراق المالية وتساعد في تداول الأوراق المالية. يجب إعادة الودائع الموضوعة في الإيداع بنفس الحالة عند الطلب.

تقدم مؤسسات الإيداع الأمان والسيولة في السوق. تستخدم الأموال المودعة للحفظ الآمن لإقراضها للآخرين، وتستثمر في أوراق مالية أخرى، وتوفر نظام تحويل للأموال.

النقاط الرئيسية

• يمكن أن يكون المستودع منشأة أو مؤسسة، مثل مبنى أو مكتب أو مستودع، حيث يتم إيداع شيء ما للتخزين أو الحماية.
• قد تكون الجهات الإيداعية أيضًا منظمات أو بنوك أو مؤسسات تحتفظ بالعملة أو الأوراق المالية وتساعد في تداول الأوراق المالية.
• توفر الأمان والسيولة ووسيلة لتحويل الأموال.

فهم المستودعات المالية

المستودعات هي مبانٍ، مكاتب، ومستودعات تتيح للمستهلكين والشركات إيداع الأموال، الأوراق المالية، وغيرها من الأصول القيمة للحفظ الآمن. قد تشمل المستودعات البنوك، المنازل الآمنة، الخزائن، المؤسسات المالية، وغيرها من المنظمات.

تخدم المستودعات أغراضًا متعددة للجمهور العام. أولاً، تقوم بإزالة مخاطر الاحتفاظ بالأصول المادية من خلال توفير مكان آمن لتخزينها. على سبيل المثال، تقدم البنوك والمؤسسات المالية الأخرى للمستهلكين مكانًا لإيداع أموالهم من خلال تقديم حسابات الودائع الزمنية والودائع تحت الطلب.

حساب الوديعة الزمنية هو حساب يحمل فائدة وله تاريخ استحقاق محدد، مثل شهادة الإيداع (CD). بينما حساب الوديعة تحت الطلب يحتفظ بالأموال حتى الحاجة إلى سحبها، مثل حساب التحقق أو التوفير.

يمكن أن تكون الودائع أيضًا أوراقًا مالية، مثل الأسهم أو السندات. عندما يتم إيداع هذه الأصول، تحتفظ المؤسسة بالأوراق المالية، إما في شكل إلكتروني، المعروف أيضًا باسم شكل "الإدخال الدفتري" book-entry، أو في شكل ورقي، مثل شهادة الأسهم الفعلية.

تساعد المؤسسات الإيداعية أيضًا في خلق السيولة في السوق. يقوم العملاء بإيداع أموالهم في مؤسسة مالية؛ تحتفظ الشركة بهذه الأموال لفترة من الوقت وتعيدها عندما يرغب العميل في استردادها. تقبل هذه المؤسسات أموال العملاء وتدفع فائدة على ودائعهم بمرور الوقت. أثناء احتفاظها بأموال العملاء، تقوم المؤسسات بإقراضها للآخرين في شكل رهون عقارية أو قروض تجارية، مما يولد فائدة أكبر على الأموال المقرضة مقارنة بالفائدة التي دفعتها للعملاء.

مثال على مؤسسة إيداع

يوروكلير هو مركز مقاصة يعمل كوديع مركزي للأوراق المالية لعملائه، والعديد منهم يتداولون في البورصات الأوروبية. معظم عملائه هم بنوك، ووسطاء-تجار، ومؤسسات أخرى تعمل بشكل احترافي في إدارة الإصدارات الجديدة من الأوراق المالية، وصناعة السوق، والتداول، أو الاحتفاظ بمجموعة متنوعة من الأوراق المالية.

تقوم Euroclear بتسوية المعاملات في الأوراق المالية المحلية والدولية، وتشمل السندات والأسهم والمشتقات وصناديق الاستثمار. يتم قبول الأوراق المالية المحلية من أكثر من 40 سوقًا في النظام، مما يغطي مجموعة واسعة من أدوات الدين ذات السعر الثابت والمتغير المتداولة دوليًا، والأوراق القابلة للتحويل، والضمانات، والأسهم. يشمل ذلك أدوات الدين المحلية، والأدوات قصيرة ومتوسطة الأجل، والأسهم والأدوات المرتبطة بالأسهم، والسندات الدولية من الأسواق الرئيسية في أوروبا وآسيا والمحيط الهادئ وأفريقيا والأمريكتين.

اعتبارات خاصة

نقل ملكية الأسهم من حساب مستثمر إلى حساب آخر عند تنفيذ التداول هو أحد الوظائف الأساسية للمستودع. يساعد هذا في تقليل الأعمال الورقية لتنفيذ التداول ويسرع من عملية النقل.

وظيفة أخرى للمودع هي القضاء على مخاطر الاحتفاظ بالأوراق المالية في شكلها المادي. يمكن أن تشمل هذه المخاطر السرقة، الفقدان، الاحتيال، التلف، أو التأخير في التسليمات.

يمكن للمستثمر الذي يرغب في شراء المعادن الثمينة أن يشتريها في شكل سبائك مادية أو في شكل ورقي. يمكن شراء قضبان أو عملات ذهبية أو فضية من تاجر والاحتفاظ بها مع مستودع طرف ثالث. الاستثمار في الذهب من خلال عقود الآجلة لا يعادل امتلاك المستثمر للذهب. بدلاً من ذلك، يكون الذهب مستحقًا للمستثمر.

يجب على المتداول أو المتحوط الذي يسعى لاستلام فعلي لعقد آجل أن يبدأ أولاً بإنشاء مركز طويل (شراء) في العقود الآجلة وينتظر حتى يقدم البائع (القصير) إشعارًا بالتسليم. في عقود الذهب الآجلة، يلتزم البائع بتسليم الذهب للمشتري في تاريخ انتهاء العقد. يجب أن يكون لدى البائع المعدن - في هذه الحالة، الذهب - في مستودع معتمد. يتم تمثيل ذلك بحيازة ضمانات مستودع إلكترونية معتمدة من COMEX، والتي تُطلب لإجراء أو استلام التسليم.

أنواع الإيداعات

الأنواع الثلاثة الرئيسية للمؤسسات الإيداعية هي اتحادات الائتمان، والمؤسسات الادخارية، والبنوك التجارية. المصدر الرئيسي للتمويل لهذه المؤسسات هو من خلال الودائع من العملاء. الودائع وحسابات العملاء مؤمنة من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) حتى حدود معينة.

تحدد الوظيفة المؤسسية أو نوع المؤسسة الإيداعية الوكالة أو الوكالات المسؤولة عن الإشراف عليها.

تعتبر الاتحادات الائتمانية شركات غير ربحية تركز بشكل كبير على خدمات العملاء. يقوم العملاء بإيداع الأموال في حساب الاتحاد الائتماني، وهو مشابه لشراء أسهم في ذلك الاتحاد. يتم توزيع أرباح الاتحاد الائتماني في شكل توزيعات أرباح لكل عميل.

المؤسسات الادخارية هي شركات تهدف إلى الربح وتعرف أيضًا باسم مؤسسات الادخار والقروض. تركز هذه المؤسسات بشكل أساسي على إقراض الرهن العقاري للمستهلكين، ولكنها قد تقدم أيضًا بطاقات الائتمان والقروض التجارية. يقوم العملاء بإيداع الأموال في حساب، مما يشتري أسهمًا في الشركة. على سبيل المثال، قد توافق مؤسسة ادخارية على 71,000 قرض رهن عقاري، و714 قرض عقاري، و340,000 بطاقة ائتمان، و252,000 قرض سيارة وقروض شخصية للمستهلكين بينما تكسب فائدة على جميع هذه المنتجات خلال سنة مالية واحدة.

البنوك التجارية هي شركات تهدف إلى الربح وتعتبر أكبر نوع من المؤسسات الإيداعية. تقدم هذه البنوك مجموعة من الخدمات للمستهلكين والشركات مثل حسابات التوفير، القروض الاستهلاكية والتجارية، بطاقات الائتمان، ومنتجات الاستثمار. تقبل هذه المؤسسات الودائع وتستخدمها بشكل أساسي لتقديم قروض الرهن العقاري، القروض التجارية، وقروض العقارات.

الإيداع مقابل المستودع

المستودع ليس هو نفسه المخزن، على الرغم من أنهما يمكن أن يختلطا في كثير من الأحيان.

المستودع هو المكان الذي تُحفظ فيه الأشياء للحفاظ عليها بأمان. ولكن على عكس المخزن، فإن العناصر المحفوظة في المستودع تكون عادةً مجردة مثل المعرفة. على سبيل المثال، يمكن حفظ البيانات في مستودع برمجيات أو في موقع مركزي حيث تُخزن الملفات. يُعتبر موقع أيضًا مستودعًا - وفي هذه الحالة، هو مستودع للمعلومات المالية.

ما هو المُؤسسة الإيداعية؟

المؤسسة الإيداعية هي مؤسسة مالية يكون مصدرها الرئيسي للتمويل هو الودائع من العملاء. البنك التجاري هو نوع من المؤسسات الإيداعية، وكذلك الاتحاد الائتماني أو جمعية الادخار والقروض.

ما هي المؤسسة المالية غير الإيداعية؟

مؤسسة غير إيداعية هي نوع من المؤسسات المالية التي لا تعتمد بشكل رئيسي على ودائع العملاء كمصدر رئيسي للدخل. بدلاً من ذلك، تعمل كطرف ثالث في المعاملات المالية. مثال على مؤسسة غير إيداعية هو شركة التأمين على الحياة. تقبل شركات التأمين المدفوعات مقابل منتجات التأمين، لكنها لا تحتفظ عادةً بالأموال للحفظ كما تفعل المؤسسات الإيداعية.

ما هي فوائد المؤسسات الإيداعية؟

هناك العديد من المزايا لاستخدام مؤسسة إيداع مثل البنك. أولاً، توفر مؤسسات الإيداع الحماية للأصول والنقد والمقتنيات الثمينة، مما يلغي خطر السرقة والخسارة. عادةً ما تدفع هذه المؤسسات فائدة على ودائعك، مما يساعد على زيادة رصيدك. كما تساهم مؤسسات الإيداع في خلق السيولة من خلال إقراض الأموال.

الخلاصة

المستودع هو مكان لإيداع الأصول مثل النقد أو الأوراق المالية. يمكن أن تشمل المؤسسات المستودعية البنوك والاتحادات الائتمانية ومؤسسات الادخار والقروض. عندما تودع أموالك في مستودع، غالبًا ما تدفع لك المؤسسة فائدة على إيداعك. قد تقوم أيضًا بإقراض تلك الأموال في شكل رهون عقارية أو قروض شخصية. ومع ذلك، يجب على المستودع إعادة إيداعك عندما تطلب ذلك. تضمن مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية ودائعك في المؤسسات المشاركة، حتى حدود معينة.