ما هو جدول الوفيات النهائي؟
تسرد جداول الوفيات النهائية النسبة المئوية من مشتريي التأمين على الحياة المتوقع أن يكونوا على قيد الحياة في كل عمر معين، بدءًا من عمر 0، الذي يمثل 100% من السكان، وصولاً إلى عمر 120. عادةً ما تستند البيانات إلى مجموعة من حاملي وثائق التأمين على الحياة من شركة تأمين معينة أو مجموعة منها، بدلاً من السكان الكاملين في الولايات المتحدة.
النقاط الرئيسية
- جدول الوفيات النهائي يوضح النسبة المئوية لمشتري التأمين على الحياة المتوقع أن يكونوا على قيد الحياة في كل عمر محدد.
- عادةً ما تستند البيانات إلى حاملي الوثائق من شركة تأمين معينة أو مجموعة منها، بدلاً من أن تكون مستندة إلى سكان الولايات المتحدة بالكامل.
- تستبعد جداول الوفيات النهائية البيانات من السياسات التي تم الاكتتاب فيها مؤخرًا لأن أصحابها ربما كانوا مطالبين باجتياز فحص طبي.
- تستشير شركات التأمين جداول الوفيات النهائية لتسعير منتجاتها وتحديد ما إذا كانت ستقدم التغطية لمقدم الطلب.
فهم جدول الوفيات النهائي
جداول الوفيات هي في الأساس شبكات من الأرقام التي تُظهر احتمالية الوفاة لأفراد من مجموعة سكانية معينة خلال فترة زمنية محددة، وذلك بناءً على عدد كبير من المتغيرات المأخوذة في الاعتبار.
ما يميز جدول الوفيات النهائي عن جداول الوفيات الأخرى هو استبعاده للسياسات التي تم التأمين عليها مؤخرًا. يتم عادةً إزالة البيانات الخاصة بالسنوات الأولى من التأمين على الحياة من التحليل للقضاء على ما يسمى بتأثيرات الاختيار. الفكرة هنا هي أن الأشخاص الذين حصلوا للتو على تأمين على الحياة قد اجتازوا غالبًا فحصًا طبيًا، ونتيجة لذلك، يجب أن يكونوا إحصائيًا أكثر صحة وأقل عرضة لخطر الوفاة مقارنة ببقية السكان بشكل عام.
المعلومات الأساسية لجداول الوفيات النهائية تُعرف ببيانات البقاء على قيد الحياة وتأخذ في الاعتبار العديد من عوامل المخاطرة. بالإضافة إلى معدلات الوفاة والبقاء على قيد الحياة بين الفئات العمرية والجنسين، قد تسرد جداول الوفيات أيضًا معدلات البقاء والوفاة فيما يتعلق بالوزن، والعرق، والمنطقة. وبعضها يقدم إحصائيات منفصلة للمدخنين وغير المدخنين أيضًا.
بالإضافة إلى ذلك، قد تتضمن بعض الجداول جدول الوفيات الإجمالي، الذي يحتوي على بيانات معدلات الوفاة لكامل مجموعة الدراسة التي قامت بشراء التأمين على الحياة، دون تصنيف بناءً على العمر أو وقت الشراء. تعتمد البيانات في الجدول الإجمالي على الإحصائيات المجمعة لعدة، إن لم يكن العديد من، جداول الوفيات الفردية.
كيف يتم استخدام جدول الوفيات النهائي
تستخدم شركات التأمين البيانات من جداول الوفيات النهائية لتسعير منتجاتها وتحديد ما إذا كانت ستقدم التغطية لمقدم الطلب.
تضمن التأمينات على الحياة دفع مبلغ مقطوع للمستفيدين المحددين عند وفاة حامل الوثيقة، لذا فإن دراسة احتمال وفاة المتقدم خلال الفترة التي يسعى للحصول على التغطية فيها أمر ضروري لضمان ربحية شركة التأمين.
مهم
تعتمد ربحية منتجات التأمين جزئيًا على قدرة الشركات على تحليل البيانات بدقة وراء جداول الوفيات النهائية.
إلى حد أقل، قد تستعين شركات إدارة الاستثمار أيضًا بجداول الوفيات النهائية لمساعدة عملائها في تحديد توقعاتهم الخاصة حول متوسط أعمارهم ومدى الأموال التي قد يحتاجونها في التقاعد.
اعتبارات خاصة
كما هو الحال مع أنواع أخرى من البيانات الإحصائية، تعتمد دقة جداول الوفيات النهائية على مدى شمولية البيانات في الاستطلاع. بمعنى آخر، قد لا تكون جداول الوفيات النهائية لشركة تأمين معينة دقيقة مثل تلك التي يتم إعدادها من قبل منظمة قادرة على جمع مجموعات بيانات من عدة شركات تأمين.
على سبيل المثال، تقوم جمعية الاكتواريين (SOA) عادةً بإنتاج جدول وفيات نهائي كل عام يعتمد على مجموعة بيانات واسعة إلى حد ما. يقوم بحساب معدلات الوفيات لكل من الرجال والنساء في الولايات المتحدة، ويشمل أيضًا جدولًا مختلطًا مع معدل الوفيات النهائي لكامل سكان الولايات المتحدة.