ما هو التأمين الناقص؟
يشير التأمين الناقص إلى وجود بوليصة تأمين غير كافية. لن تمنع بوليصة التأمين الجيدة أيًا من كوارث الحياة، لكنها يجب أن تجعل العواقب المالية أسهل في التحمل. ومع ذلك، يمكن أن يترك التأمين الناقص المشترك مسؤولًا عن نفقات مالية كبيرة إذا حدثت واقعة خطيرة. سواء كان ذلك منزلًا تضرر بسبب إعصار أو حريق، أو شخصًا مؤمنًا يعاني من مرض خطير أو حادث، يجب أن يغطي التأمين بشكل مثالي جزءًا كافيًا من النفقات بحيث يمكن لحامل البوليصة إدارة الفرق.
النقاط الرئيسية:
- التأمين الناقص هو تغطية تأمينية غير كافية تترك حامل الوثيقة مسؤولاً عن نسبة كبيرة من الخسارة الكلية أو النفقات، وقد تؤدي إلى صعوبات مالية.
- إذا كان صاحب المنزل غير مؤمّن بشكل كافٍ وتعرضت الإقامة لأضرار كبيرة، فقد لا تكون تعويضات التأمين كافية لتغطية الإصلاحات أو الاستبدال.
- وبالمثل، يمكن أن يؤدي عدم كفاية تغطية التأمين الصحي إلى ديون طبية وحتى الإفلاس في حالة حدوث مرض خطير أو حادث.
- ترتفع معدلات التأمين على المنازل. قد يساعدك البحث عن عروض تنافسية في توفير المال.
- من المهم تخصيص المال لتغطية الخصومات والمدفوعات المشتركة للتأمين الصحي حتى لا يتم تأجيل الرعاية اللازمة لأسباب مالية.
ماذا يحدث عندما تكون غير مؤمّن بشكل كافٍ؟
يمكن أن تكون غير مؤمن بشكل كافٍ إذا كانت وثيقتك تحتوي على ثغرات أو استثناءات تتركك بدون تغطية. أو قد يكون أن المطالبة الخاصة بك تتجاوز الحد الأقصى الذي يمكن أن تدفعه وثيقة التأمين. قد تبدو وثيقة التأمين ذات الفوائد المنخفضة جذابة لأنك تدفع أقساط تأمين شهرية أقل. ولكن إذا تركتك الوثيقة غير مؤمن بشكل كافٍ، فإن الخسارة الناتجة عن المطالبة قد تتجاوز بكثير أي توفير هامشي في أقساط التأمين.
يمكن أن يتسبب نقص التأمين في أزمة مالية خطيرة، وذلك بناءً على الأصل المؤمن عليه ومدى النقص في التأمين.
التضخم، والأحداث الجوية المتطرفة، وزيادة وعي الناس بالمخاطر بسبب جائحة كوفيد-19 ستؤدي إلى نمو فوق المتوسط في أقساط التأمين في عام 2022، وفقًا لمزود التأمين العالمي Swiss Re Group.
التأمين الناقص والتأمين السكني
تشهد تكاليف التأمين على المنازل والعقارات المؤجرة ارتفاعًا ملحوظًا. من عام 2017 إلى 2021، ارتفعت الأقساط بمتوسط قدره 12.2% على مستوى البلاد. يُعتبر العدد الكبير من الكوارث الطبيعية، إلى جانب انتقال المزيد من الأشخاص إلى المناطق المعرضة للكوارث وارتفاع تكاليف إصلاح وإعادة بناء المنازل، من العوامل الرئيسية التي تقود هذا الارتفاع في تكاليف التأمين.
يمكن أن يتسبب نقص التأمين على منزلك في أزمة مالية خطيرة، وذلك اعتمادًا على مقدار الضرر ومدى النقص في التأمين. خذ على سبيل المثال منزلًا ومحتوياته المؤمن عليها ضد جميع المخاطر بمبلغ 250,000 دولار مع خصم قدره 20,000 دولار. يتم تدمير المنزل لاحقًا في حريق، وتصل تكلفة استبدال المسكن ومحتوياته إلى 350,000 دولار. سيتطلب ذلك من أصحاب المنازل تغطية الفرق البالغ 100,000 دولار - بالإضافة إلى الخصم البالغ 20,000 دولار - من مواردهم الخاصة.
كيفية تجنب نقص التأمين على العقارات السكنية
- إذا واجهت زيادة حادة في الأسعار، قم بالتسوق والمقارنة. قد تتمكن من العثور على خيار أقل تكلفة يوفر تغطية كافية.
- إذا كنت ترغب في البقاء مع شركة التأمين الحالية الخاصة بك، اطلب عرض سعر لسياسة تأمين بخصم أعلى مع الحفاظ على تغطية جيدة. يجب أن يعني الخصم الأعلى أقساطًا أقل وقد يكون ذلك مجديًا إذا كان التخفيض كبيرًا.
- تحقق من استثناءات السياسة. على سبيل المثال، الأضرار الناتجة عن الزلازل والفيضانات عادةً لا تكون مشمولة.
التأمين الناقص والتأمين الصحي
انخفضت نسبة البالغين في الولايات المتحدة الذين لا يمتلكون تأمين صحي من 20% في عام 2010 إلى حوالي 13% في عام 2020، ويرجع الفضل في ذلك بشكل رئيسي إلى قانون الرعاية الميسرة (ACA)، أو ما يعرف بأوباما كير. ومع ذلك، زادت نسبة البالغين الذين لديهم تأمين غير كافٍ من 16% في عام 2010 إلى 21% في عام 2020.
عندما يكون الأفراد والعائلات غير مؤمّنين بشكل كافٍ، قد يضطرون لتحمل الديون لدفع الخصومات والفواتير الطبية. قد يؤجلون الرعاية اللازمة—بتجنب زيارة الطبيب عندما يكونون مرضى، أو تخطي اختبار أو علاج موصى به من قبل الطبيب، أو عدم زيارة أخصائي، أو عدم ملء وصفة طبية بسبب التكلفة.
يُعتبر الشخص غير مؤمّن بشكل كافٍ إذا كانت نفقات الرعاية الصحية التي يدفعها من جيبه الخاص تساوي أو تتجاوز 10% من دخله السنوي (5% إذا كان يُعتبر من ذوي الدخل المنخفض)، أو إذا كان الخصم في خطة التأمين الصحي الخاصة به أكثر من 5% من دخله السنوي، وذلك وفقًا لمؤسسة The Commonwealth Fund. حوالي ربع الأمريكيين الذين لديهم تأمين صحي برعاية صاحب العمل كانوا غير مؤمّنين بشكل كافٍ في عام 2020.
غالبًا ما يتطلب اختيار خطة تأمين صحي تحقيق توازن بين مستويات الأقساط الشهرية المنخفضة (والتي تعني غالبًا خصومات أعلى ومدفوعات مشتركة أعلى) وتغطية أكثر شمولاً. ينطبق هذا على الخيارات في خطط الرعاية الصحية التي يقدمها صاحب العمل، والخطط المختارة في HealthCare.gov وMedicaid.gov، وسياسات مكملات Medicare (Medigap)، وتغطية الأدوية الموصوفة في Medicare Part D.
في خطة البرونز ذات القسط المنخفض على موقع HealthCare.gov، على سبيل المثال، تكون مسؤولاً عن 40% من تكاليف الرعاية الصحية المغطاة، بينما يدفع شركة التأمين حوالي 60%. في خطط البلاتين ذات القسط الأعلى، تدفع 10% وشركة التأمين تدفع 90% من تكاليف الرعاية الصحية المغطاة.
الخطط الصحية قصيرة الأجل والتأمين غير الكافي
خطط التأمين الصحي قصيرة الأجل كانت تُسوّق تقليديًا للأشخاص الذين يواجهون فجوات مؤقتة في التغطية. هذه الخطط أقل تكلفة من الخطط ذات المستوى الأدنى في HealthCare.gov ويمكن أن ترفض أو تقيد التغطية للحالات الموجودة مسبقًا. في عام 2017، قامت إدارة ترامب بتغيير اللوائح بحيث يمكن لأي شخص الاشتراك في خطة قصيرة الأجل وتم توسيع مدة تجديد هذه الخطط.
لا يُطلب من خطط التأمين الصحي قصيرة الأجل تغطية حزمة الفوائد الصحية الأساسية العشرة الموجودة في قانون الرعاية الصحية الأمريكي (ACA). العديد من هذه الخطط لا تغطي رعاية الأمومة أو، في كثير من الحالات، علاج تعاطي المخدرات، أو الأدوية الموصوفة للمرضى الخارجيين، أو خدمات الصحة العقلية.
الأشخاص الذين لديهم خطط رعاية صحية قصيرة الأجل هم أكثر عرضة لوجود فجوات في التغطية. عندما يتم تغطية الخدمات، قد تكون المشاركة في التكاليف مرتفعة جدًا. على سبيل المثال، دراسة أجرتها مؤسسة The Commonwealth Fund في مايو 2020 حسبت التكاليف من الجيب لمرضى COVID-19 الذين كانت لديهم خطط قصيرة الأجل في جورجيا ولويزيانا وأوهايو. بالنسبة للمرضى الذين لديهم حالة متوسطة من الفيروس، تراوحت تكاليف المرضى من 14,600 دولار إلى 17,750 دولار. أما في حالة الإصابة الشديدة بـ COVID، فقد تراوحت تكاليف المرضى من 28,600 دولار إلى 35,000 دولار.
كيفية تجنب نقص التأمين الصحي
- إذا كنت بصحة جيدة وتتلقى الرعاية الطبية بانتظام، فقد تتمكن من توفير المال عن طريق اختيار خطة ذات قسط منخفض وخصم مرتفع.
- إذا كنت تعاني من حالة صحية مزمنة أو لم تحصل على رعاية طبية منتظمة، فمن الأفضل اختيار خطة ذات تغطية أعلى.
- عند اختيار خطط التأمين الصحي المقدمة من صاحب العمل، كن على علم بأن بعضها قد يتركك غير مؤمن بشكل كافٍ. ابحث عن الخطة الأكثر شمولاً التي يمكنك تحمل تكلفتها.
- إذا أمكن، تجنب خطط التأمين الصحي قصيرة الأجل، لأنها قد تتركك غير مؤمن بشكل كافٍ. فهي ليست ملزمة بتغطية جميع الخدمات الصحية الأساسية وقد تحتوي على خصومات عالية ومشاركة في التكاليف.
ما المقصود بالتأمين الناقص؟
يشير مفهوم التأمين الناقص بشكل أساسي إلى أن الشخص لديه تغطية تأمينية ولكن مع وثيقة لن تدفع مبلغًا كافيًا لتغطية النفقات الكاملة المتكبدة عند تقديم مطالبة. على سبيل المثال، إذا كان لدى روي تأمين على منزله بقيمة 200,000 دولار، ولكن تكلفة إصلاحه في حالة حدوث طقس سيء ستكون على الأقل 300,000 دولار، فإنه في هذه الحالة يكون لديه تأمين ناقص بمقدار 100,000 دولار.
كم عدد الأمريكيين الذين يعانون من نقص التأمين؟
وفقًا لمؤسسة The Commonwealth Fund، كان لدى 21% من البالغين في الولايات المتحدة تغطية تأمين صحي غير كافية في عام 2020.
من المرجح أن يكون من يعاني من نقص التأمين؟
الأشخاص الأكثر عرضة لأن يكونوا غير مؤمنين بشكل كافٍ هم الذين يكافحون لتلبية احتياجاتهم والذين ليس لديهم فهم جيد لكيفية عمل هذه المنتجات. التأمين، على الرغم من كونه مفهومًا بسيطًا نسبيًا، غالبًا ما يكون محاطًا بمصطلحات معقدة وصفحات من الشروط الدقيقة. إذا لم يتم قراءتها وفهمها بشكل صحيح، فقد يؤدي ذلك إلى اختلافات كبيرة بين ما هو متوقع وما يتم تقديمه فعليًا.