معدل الربا: المعنى، التقييم، المثال

ما هو معدل الربا؟

يشير مصطلح معدل الربا إلى معدل الفائدة الذي يُعتبر مفرطًا مقارنة بمعدلات الفائدة السائدة في السوق. وغالبًا ما يرتبط هذا النوع من الفائدة بالقروض الاستهلاكية غير المضمونة، خاصة تلك المتعلقة بالمقترضين ذوي التصنيف الائتماني المنخفض (subprime borrowers).

النقاط الرئيسية

• معدلات الربا هي معدلات فائدة مرتفعة بشكل مفرط وغالبًا ما تكون غير قانونية.

• إنهم مرتبطون بممارسات الإقراض الجشع، والتي تعتبر غير قانونية في العديد من الولايات والدول.

• داخل الولايات المتحدة، يتم تحديد معدلات الربا على مستوى الولاية، حيث لا توجد إرشادات فيدرالية بشأن الحد الأقصى لمعدلات الفائدة.
• عادةً ما تُطبق معدلات الربا على القروض الاستهلاكية، رغم أن قواعد مختلفة قد تُطبق على أنواع مختلفة من الديون مثل بطاقات الائتمان.
• في بعض الحالات، يمكن أن يكون من الصعب التمييز بين معدلات الربا ومجرد معدلات الفائدة العالية التي تهدف إلى التعويض عن درجة عالية من مخاطر الإقراض.

فهم معدلات الربا

تاريخيًا، كان يُستخدم مصطلح الربا لوصف جميع أشكال الإقراض التي تتضمن دفع الفائدة من قبل المقترض. ومع ذلك، في الأوقات الحديثة، يُستخدم المصطلح عمومًا لوصف تلك القروض التي تحمل معدلات فائدة مرتفعة بشكل خاص. وبالتالي، أصبحت هذه المعدلات المرتفعة تُعرف بمعدلات الربا.

في الولايات المتحدة، تربط مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) معدلات الربا مع الإقراض الجشع، والذي تصفه بأنه ممارسة "فرض شروط قروض غير عادلة أو مسيئة على المقترضين." وعادة ما يستهدف المقرضون الجشعون الفئات الديموغرافية التي لديها وصول أقل أو فهم أقل لأشكال التمويل الأكثر تكلفة.

الاستجابات الدينية للربا

لقد وُجدت ممارسة الإقراض بفائدة منذ آلاف السنين. وعلى مر القرون، أدانت المسيحية واليهودية والإسلام جميعها الإقراض الجشع وسعت إلى اتباع استراتيجيات مختلفة لتنظيم هذه الممارسة.

قوانين الربا حسب الولاية

تتعلق قوانين الربا ومعدلات الفائدة العالية بشكل مباشر بقوانين الدولة في هذا الشأن. يمكن لكل دولة تحديد متطلباتها الخاصة. على سبيل المثال:

واشنطن: يمكن للمقرض أن يفرض فائدة تزيد عن 12% سنويًا إذا تم الاتفاق على معدل الفائدة كتابةً.

ميزوري: معدل الربا هو الأكبر بين معدل السوق أو 10%، مع تحرير معدل الفائدة على الرهون العقارية الثانية.

يمكن لكل ولاية أن يكون لديها عمليتها الخاصة لتحديد المعدل. تشمل أمثلة الأسس التي يمكن للولايات استخدامها لتحديد معدلات الربا:

• تحديد الأسعار بناءً على معدلات سندات الخزانة الأمريكية قصيرة الأجل (لمدة 6 أشهر)
• تحديد الأسعار بناءً على معدلات سندات الخزانة الأمريكية طويلة الأجل (52 أسبوعًا)
• تحديد الأسعار بناءً على سعر الفائدة الأساسي في الولايات المتحدة.
• تحديد الأسعار الثابتة
• تحديد الأسعار بناءً على الأسعار المتفق عليها كتابيًا

لا توجد لوائح فيدرالية تحدد معدلات الفائدة الربوية.

تطبيقات معدل الربا

تُطبق معظم معدلات الفائدة الربوية على القروض الاستهلاكية، وتحدد قوانين الربا ما يمكن وما لا يمكن للمؤسسات المالية فرضه على العملاء. نظرًا لأن قوانين الربا تُحدد بشكل أساسي من قبل الولايات، فإن معدلات الربا غالبًا لا تنطبق على ديون بطاقات الائتمان أو عقود التقسيط بالتجزئة أو عقود الإيجار الاستهلاكية.

إحدى الفجوات الأكثر وضوحًا فيما يتعلق بمعدلات الربا هي بطاقات الائتمان. انظر إلى الخيارات التي يقدمها بنك أمريكا اعتبارًا من يوليو 2022. بعد انتهاء عرض معدل الفائدة السنوي التمهيدي، سيتم فرض فائدة على العملاء بمعدل فائدة سنوي متغير variable APR rate يتراوح بين 15.49% و25.49%.

لا تنطبق معدلات الفائدة الربوية على شركات بطاقات الائتمان، حيث قضت المحاكم بأن الجمعيات المصرفية الوطنية يمكنها فرض رسوم على حاملي البطاقات وفقًا لقانون الولاية التي تم ترخيصها فيها، وليس بالضرورة حيث يقيم العميل.

بالإضافة إلى ذلك، ليس كل ولاية لديها قوانين ربا تقيد العقود التجارية التي تُنفذ داخل الولاية.

تقييم معدلات الربا

يمكن أن يكون من الصعب تقييم الخط الفاصل بين معدل الفائدة الربوي ومعدل الفائدة المرتفع فقط، حيث يتم تحديد الحدود الكمية من قبل الدولة. على سبيل المثال، غالبًا ما يُتهم مقرضو يوم الدفع - الذين يقدمون قروضًا بفائدة عالية للمقترضين ذوي التصنيف الائتماني المنخفض - بأنهم مقرضون استغلاليون.

ومع ذلك، يجادل المدافعون عنهم بأن معدلات الفائدة المرتفعة مبررة بسبب أن القروض التي يقدمونها تحمل مخاطر غير عادية. وبدون السماح بمعدلات فائدة مرتفعة كـتعويض عن هذا الخطر، قد يجد أولئك الذين يعتمدون على قروض يوم الدفع أنفسهم بدون أي خيارات تمويل على الإطلاق.

تقدم العديد من المنظمات مثل TreasuryDirect و_The Wall Street Journal_ تحديثات فورية أو دورية حول معدلات الفائدة في الأسواق مثل خطوط الائتمان الشخصية (LOCs)، قروض السيارات، قروض الطلاب، الرهن العقاري للمنازل، والعديد من المجالات الأخرى. من خلال مراجعة هذه المصادر، يمكن للمستهلكين فهم ما إذا كانت المعدلات المقدمة من قبل مقرض معين معقولة أم لا.

باستخدام هذه الوسائل، غالبًا ما يكون لدى المستهلكين الذين يبحثون عن الائتمان موارد متاحة لتحديد ما إذا كانت الأسعار مرتفعة بشكل مفرط. على غرار أي سوق حر حيث يمكن للمستهلكين اختيار شراء أي سلعة بأي سعر، يمكن تسعير القروض بشكل مختلف. قد يكون الأمر في بعض الأحيان متروكًا للعميل الذي يبحث عن قرض لتحديد السعر الذي يرغب في دفعه.

مثال على معدل الربا

جيمس هو مشتري منزل لأول مرة يبحث عن تمويل للرهن العقاري. على الرغم من أن جيمس لديه حاليًا وظيفة ذات راتب جيد، إلا أنه واجه مشاكل مع الديون الشخصية في الماضي، وبالتالي لديه تصنيف ائتماني منخفض جدًا. بسبب تاريخه الائتماني السيئ، فإن البنوك الرئيسية غير مستعدة لمنحه رهنًا عقاريًا. لذلك، يُجبر جيمس على البحث عن وسائل بديلة لتمويل شراء منزله.

أحد الخيارات المتاحة له هو مقرض خاص يدعى ديان، الذي يعرض إقراضه 80% من سعر شراء المنزل على مدى فترة سداد amortization period تبلغ 25 عامًا، مع معدل فائدة يبلغ 40% سنويًا. يجادل ديان بأن معدل الفائدة البالغ 40%، على الرغم من كونه أعلى بكثير من المعدلات التي تقدمها البنوك، ليس غير معقول نظرًا لأن درجة الائتمان لجيمس تشير إلى أنه مقترض عالي المخاطر.

بعد إجراء المزيد من البحث حول معدلات الفائدة السائدة في الأسواق المختلفة، رفض جيمس اقتراح ديان. يجادل بأن على الرغم من اعتباره مقترضًا ذو تصنيف ائتماني منخفض، إلا أن معدل الفائدة البالغ 40% مرتفع بشكل غير معقول ويعتبر مثالًا على الإقراض الجشع.

ما هو معدل الفائدة الربوية؟

معدل الفائدة الربوية هو معدل فائدة يُعتبر مرتفعًا بشكل غير قانوني. لتثبيط الإقراض الجشع وتعزيز النشاط الاقتصادي، قد تقوم الدول بسن قوانين تحدد سقفًا لمعدل الفائدة الذي يمكن فرضه على أنواع معينة من الديون. تُعتبر معدلات الفائدة التي تتجاوز هذا السقف ربوية وغير قانونية.

ما هو الحد الأقصى لمعدل الفائدة المسموح به قانونًا؟

سيختلف الحد الأقصى لمعدل الفائدة من ولاية إلى أخرى بناءً على تشريعات كل موقع جغرافي. بعض الولايات لا تفرض حدودًا على معدلات الفائدة لبعض أنواع القروض. بالإضافة إلى ذلك، هناك بعض الولايات التي لديها حاليًا قيود متساهلة جدًا. على سبيل المثال، قدمت ولاية نيو مكسيكو مشروع قانون في مجلس النواب لخفض معدل الفائدة السنوي (APR) على القروض حتى 5,000 دولار من 175% إلى 36% على القروض حتى 10,000 دولار.

لماذا تعتبر معدلات الفائدة الربوية غير قانونية؟

تُعتبر معدلات الربا قروضًا استغلالية حيث يكون المُقرض في وضع يمكنه من استغلال المقترض. تحاول قوانين الربا حماية المستهلك من خلال السماح للمقرض بتحقيق ربح من القرض والحصول على تعويض عن المخاطر التي يتحملها. ومع ذلك، فإن معدلات الربا موجودة غالبًا لتشجيع المعاملات التجارية وتقليل استغلال الأسعار في القروض.