ما هي رسوم الاستخدام؟
رسوم الاستخدام هي رسوم دورية يفرضها بعض المقرضين على المقترضين الذين تتجاوز أرصدتهم المستحقة نسبة معينة من الائتمان المتاح لهم. تعتبر رسوم الاستخدام شائعة بشكل خاص في خطوط الائتمان المتجددة والقروض المحددة الأجل للشركات.
النقاط الرئيسية
- رسوم الاستخدام هي رسوم دورية قد يفرضها المقرض على المقترض بالإضافة إلى الفائدة المستحقة عليه.
- تُعتبر رسوم الاستخدام الأكثر شيوعًا مع خطوط الائتمان الدوارة وبعض القروض ذات الأجل المحدد.
- عادةً ما يتم تفعيل رسوم الاستخدام عندما يتجاوز الرصيد المستحق للمقترض نسبة معينة من الائتمان المتاح له، ويتم حسابها بناءً على ذلك الرصيد المستحق.
- الرسوم الشائعة الأخرى التي قد توجد في عقود القروض تشمل رسوم الإنشاء، ورسوم الالتزام، ورسوم التسهيلات.
كيف تعمل رسوم الاستخدام
بعض القروض تُنظم بطريقة تجعل مبلغًا معينًا من المال متاحًا للمقترض، لكن المقترض ليس مضطرًا لأخذ المبلغ كاملًا دفعة واحدة. يُعتبر خط الائتمان مثالًا على ذلك. قد يُمنح المقترض خط ائتمان بقيمة 20,000 دولار، لكنه يأخذ فقط 5,000 دولار في البداية. وهذا يترك له 15,000 دولار أخرى يمكنه استخدامها حسب الحاجة في المستقبل. المقترض سيكون مدينًا بالفائدة فقط على مبلغ الدين الذي لديه في أي وقت معين.
القروض التي تحتوي على رسوم استخدام تفرض رسومًا إضافية، عادةً إذا قام المقترض بسحب مبلغ أكبر من حد معين من المال.
السبب هو أن المقرضين يعتمدون على أن المقترضين، كمجموعة، لن يستنفدوا الحد الأقصى من قروضهم بسبب متطلبات رأس المال التي قد تفرضها على المقرض. إذا استخدم جميع المقترضين تقريبًا كامل مبلغ الائتمان المتاح لهم، فقد يجد المقرضون صعوبة في توفير المال.
من خلال فرض رسوم الاستخدام، يمكن للمقرض إنشاء مصدر دخل إضافي لدعم عملياته، وفي الوقت نفسه تقديم حافز للمقترضين لتقليل أو التخلص من أرصدتهم المستحقة لتجنب دفع هذه التكاليف.
الشروط النموذجية لرسوم الاستخدام
إذا كان القرض أو أي شكل آخر من أشكال الائتمان يتضمن رسوم استخدام، فيجب توضيح ذلك (وأي رسوم أخرى) في اتفاقية الإقراض.
يمكن أن تختلف الشروط المحددة من مقرض إلى آخر وحسب نوع الائتمان المعني. قد يُطلب الدفع سنويًا أو ربع سنوي، مع استناد الرسوم إلى تقييم ربع سنوي أو حتى يومي للرصيد المستحق على المقترض بالنسبة لخط الائتمان المتاح له.
تحدد بعض البنود الحد الأدنى للرصيد المستحق عند 33.3% من إجمالي الالتزام، بينما قد تحدده بنود أخرى عند 50% قبل أن يتم تفعيل أي رسوم استخدام. في بعض الحالات، يمكن فرض رسوم استخدام على الرصيد المستحق بغض النظر عن النسبة التي يمثلها.
الرسوم المحتملة الأخرى التي قد تكون جزءًا من اتفاقيات الإقراض تشمل رسوم الإنشاء، رسوم الالتزام، ورسوم التسهيلات.
مثال على رسوم الاستخدام
لنفترض أن هناك مقترضًا تجاريًا لديه خط ائتمان بقيمة 2 مليون دولار مع بند رسوم استخدام يحدد عتبة 50%، وأن رصيدهم المستحق تجاوز مليون دولار لمدة ثلاثة أيام. بموجب العديد من عقود القروض، سيكون عليهم دفع رسوم استخدام بناءً على تلك الفترة. إذا بقي رصيدهم المستحق أقل من العتبة طوال الوقت، فلن يكون عليهم عمومًا دفع أي رسوم استخدام على الإطلاق.
ما هي رسوم الإصدار؟
رسوم الإنشاء هي رسوم تُفرض مرة واحدة من قبل المقرض في بداية القرض، وعادة ما تكون بناءً على نسبة مئوية من إجمالي مبلغ القرض. تُرى رسوم الإنشاء بشكل شائع في القروض بالتقسيط، مثل قروض الرهن العقاري، ولكن يمكن العثور عليها أيضًا مع أنواع أخرى من الائتمان. تُعرف رسوم الإنشاء أحيانًا برسوم البدء أو رسوم المعالجة.
ما هي رسوم الالتزام؟
رسوم الالتزام هي رسوم قد يفرضها المقرض على المقترض مقابل الالتزام بتوفير خط ائتمان له متى اختار الوصول إليه. عادةً ما تستند رسوم الالتزام إلى مقدار الائتمان المتاح للمقترض ولكنه لا يستخدمه في الوقت الحالي. بينما يحصل المقرضون على فائدة على الأرصدة المستحقة، تعوضهم رسوم الالتزام عن بقية الأموال التي التزموا بإقراضها ولكنهم لا يحققون منها أرباحًا أخرى. يمكن أن تأتي رسوم الالتزام في شكل رسوم ثابتة أو تستند إلى نسبة مئوية من الرصيد غير المستخدم.
وفقًا لمصلحة الضرائب الأمريكية، لا يمكن للمقترضين من الشركات خصم رسوم الالتزام كفائدة، ولكن قد يكون بإمكانهم خصمها كنفقات تجارية.
ما هي رسوم التسهيلات؟
في مصطلحات الإقراض، يُشير "التسهيل" إلى مبلغ محدد مسبقًا من المال يمكن للمقترض سحبه عند الحاجة. يُعتبر خط الائتمان المتجدد مثالًا شائعًا على ذلك. تُعوض رسوم التسهيل المُقرض عن توفير هذا المال، وعلى عكس رسوم الالتزام، تُفرض عادةً على إجمالي مبلغ التسهيل وليس فقط على الجزء غير المستخدم.
ما هو معدل استخدام الائتمان؟
يشير نسبة استخدام الائتمان إلى مقدار الائتمان المتجدد الذي يستخدمه المقترض في أي وقت مقارنةً بإجمالي الائتمان المتاح له. تلعب نسب استخدام الائتمان دورًا في حساب درجات الائتمان. في صيغة تسجيل الائتمان النموذجية مثل FICO، على سبيل المثال، تشكل "المبالغ المستحقة" (والتي تشمل استخدام الائتمان) 30% من درجة الشخص.
تفضل المؤسسات المالية والمقرضون المحتملون الأفراد الذين لديهم نسب استخدام ائتماني منخفضة، حيث أن الفكرة هي أن الشخص الذي لديه نسبة عالية قد يكون بالفعل مثقلًا بالديون أو في طريقه إلى ذلك. بشكل عام، من الأفضل للأفراد الحفاظ على نسب استخدام الائتمان الخاصة بهم أقل من 30%.
الخلاصة
تُعتبر رسوم الاستخدام واحدة من مجموعة من الرسوم التي يمكن للمقرضين تضمينها في اتفاقيات القروض الخاصة بهم. وهذا أحد الأسباب التي تجعل المقترضين بحاجة إلى قراءة هذه العقود بعناية وعدم التركيز فقط على سعر الفائدة الذي يتم فرضه عليهم. حتى إذا كان عقد القرض يحتوي على بند لرسوم الاستخدام، قد يتمكن المقترض من تجنبها إذا تابع رصيده المستحق بعناية وحرص على عدم تجاوز الحد الذي يؤدي إلى فرض رسوم الاستخدام.