ما هو جدول الوفيات التقييمي؟
جدول الوفيات التقييمي هو مخطط إحصائي تستخدمه شركات التأمين للمساعدة في حساب الاحتياطي القانوني وقيم الاسترداد النقدي لسياسات التأمين على الحياة.
تُظهر جداول الوفيات معدل الوفاة في أي عمر معين، بناءً على عدد الوفيات التي تحدث لكل ألف فرد في ذلك العمر. توفر هذه الجداول إحصائيات تشير إلى احتمالية أن يعيش شخص في عمر معين لعدد محدد من السنوات. يتيح ذلك لشركة التأمين تقييم المخاطر في السياسات الفردية وفي مجموع السكان المؤمن عليهم بشكل عام. ثم تستخدم شركات التأمين هذه المعلومات لتحديد الأقساط التي تحدد تكلفة التأمين على الحياة.
النقاط الرئيسية
- جدول الوفيات التقييمي هو مخطط إحصائي تستخدمه شركات التأمين لحساب معدل الوفاة للأشخاص في أعمار مختلفة.
- تستخدم شركات التأمين هذا الجدول لتحديد الاحتياطيات للمطالبات والمزايا وقيمة الاسترداد النقدي لسياسات التأمين على الحياة.
- تدمج الجداول وسادة نقدية لحماية شركات التأمين من الإفلاس.
- تستخدم الخوارزميات لحساب العمر الاكتواري مزيجًا معقدًا من العوامل، بما في ذلك العمر وتاريخ الصحة العائلية.
فهم جدول الوفيات للتقييم
تستخدم شركات التأمين على الحياة جداول الوفيات التقييمية لتحديد الاحتياطي القانوني: وهو مقدار الأصول السائلة التي يُطلب منها قانونًا تخصيصها للمطالبات والمزايا. تُعتبر هذه الاحتياطيات القانونية أحد العوامل التي يجب على الشركات أخذها في الاعتبار عند تصميم منتجات جديدة وتحديد الأقساط. تقوم الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين (NAIC) بتحديد متطلبات الاحتياطي الأدنى للتأمين والمنتجات ذات الصلة وتحديث تلك الإرشادات بشكل دوري.
عادةً ما تحتوي جداول الوفيات التقديرية على هامش أمان مدمج في معدلات الوفيات لحماية شركات التأمين. غالبًا ما يطلب المنظمون من شركات التأمين استخدام هوامش الأمان. تقوم العديد من شركات التأمين بإضافة هوامش إضافية خاصة بها بالإضافة إلى تلك المدرجة في الجداول التنظيمية. يتم تطبيق هذه الهوامش أيضًا بشكل مختلف على وثائق التأمين والمعاشات.
يستخدم شركات التأمين هذه الهامش الأمان لبناء احتياطي في حالة وفاة عدد أكبر من المتوقع، مما يؤدي إلى زيادة المطالبات التي يجب دفعها. بدون احتياطي، قد تتعرض شركة التأمين للإفلاس بسبب دفع عدد كبير من المطالبات.
كيف تعمل جداول الوفيات
يتطلب القسم 7520 من قانون الإيرادات الداخلية استخدام مجموعة من الجداول الاكتوارية لتقييم المعاشات، وحقوق الحياة، والحقوق المتبقية، والحقوق المرتجعة لأغراض متعددة بموجب العنوان 26 من قانون الولايات المتحدة. تتوفر هذه الجداول على موقع مصلحة الضرائب الأمريكية. يتم استخدام جدول الوفيات المعياري العادي للمفوضين (CSO)، الذي أعدته NAIC بالتعاون مع جمعية الاكتواريين (SOA)، لحساب أعمار التأمين على الحياة في جميع الولايات الخمسين ومقاطعة كولومبيا.
تُستخدم جداول الوفيات من قبل شركات التأمين لتحديد التوقعات الحياتية الاكتوارية. هذا الإحصاء يمثل متوسطًا. قد يكون أكثر أو أقل من المدة التي تعيشها كفرد بالفعل. ومع ذلك، عند توزيعها على ملايين الأشخاص، تكون الجداول دقيقة بشكل ملحوظ في التنبؤ بمعدلات الوفاة. تستخدم شركات التأمين هذه المعلومات لتحديد أقساط التأمين والمدفوعات.
تم تحديث جداول CSO/SOA آخر مرة في عام 2017، مما أضاف كمية كبيرة من البيانات التي كانت متاحة لبناء جداول عام 2001 السابقة. تعكس معدلات الوفيات المنخفضة في الجداول الجديدة طول العمر الأطول بين الأمريكيين خلال الألفية الجديدة. بحلول عام 2020، كان مطلوبًا من جميع شركات التأمين الانتقال إلى جدول CSO لعام 2017 لجميع المنتجات الجديدة المباعة.
مثال على جدول تقييم الوفيات
على سبيل المثال، إذا أراد رجل غير مدخن شراء بوليصة تأمين على الحياة بقيمة 100,000 دولار في سن الأربعين، فإن شركة التأمين تستخدم جداول الوفيات لتقدير أن هذا الشخص سيعيش، في المتوسط، حتى سن 81. وهذا يعني أن شركة التأمين يمكن أن تتوقع تلقي أقساط التأمين لمدة 41 عامًا قبل أن تضطر لدفع منفعة الوفاة. تقوم شركة التأمين بتحديد قسط التأمين بناءً على هذا التوقع للوفيات والدفع المستقبلي.
قد يموت هذا الشخص غدًا أو يعيش حتى سن 100. لا يهم النتيجة الفردية كثيرًا بالنسبة لشركة التأمين. فهي تبيع عشرات الآلاف من السياسات كل عام، لذا يمكنها الاعتماد على العدد الكبير من السياسات لتتبع متوسط الوفيات الذي استندت إليه في تحديد الأقساط.
هذا مثال بسيط عن كيفية نظر الاكتواريين إلى طول العمر، ولكن هناك الكثير من التفاصيل الأخرى. لدى الاكتواريين خوارزميات تأخذ في الاعتبار العديد من العوامل الأخرى، بما في ذلك ما إذا كنت تعاني من ارتفاع ضغط الدم أو الكوليسترول، وتاريخ عائلتك، ومتغيرات أخرى. بشكل عام، العوامل الأربعة الرئيسية التي تؤثر على طول العمر هي عمرك، جنسك، استخدامك لمنتجات التبغ، وصحتك الحالية.
كلما زادت توقعات طول عمرك، قل ما ستدفعه للتأمين على الحياة. يتوقع المؤمن أنك ستعيش لفترة أطول وستدفع إجمالي أقساط أكثر مقارنة بشخص لديه توقعات عمر أقصر.
ما هي الفوائد التي يمكن أن يوفرها لي معرفة عمري الاكتواري؟
يمكن للمستهلكين استخدام الحاسبات الإلكترونية للحصول على تقدير تقريبي لعمرهم الاكتواري. يمكن أن يمنحك هذا فكرة تقريبية عن كيفية تعامل شركة التأمين مع تسعير بوليصة التأمين الخاصة بك. كما يمكن أن يكون مفيدًا في التخطيط المالي وعند اتخاذ قرارات مثل متى يجب أن تبدأ في جمع الضمان الاجتماعي. يمكنك استخدام عمرك الاكتواري للتنبؤ بعدد السنوات التي ستحتاج فيها إلى دخل أثناء التقاعد.
كم مرة يتم تحديث جداول الوفيات؟
تقوم مصلحة الضرائب الأمريكية (IRS) بتحديث جداولها الاكتوارية كل 10 سنوات. الجدول الحالي، المستند إلى بيانات عام 2010، أصبح ساري المفعول في مايو 2023. ومع ذلك، تقوم كل من NAIC وSAC بتحديث جداولها بشكل أقل تكرارًا، حيث انتقلت مؤخرًا من جداول CSO لعام 2001 إلى جداول عام 2017 لجميع المنتجات الجديدة المباعة.
ما هو معدل الوفيات الطبيعي؟
كان معدل الوفيات في الولايات المتحدة لعام 2021 هو 835.4 حالة وفاة لكل 100,000 شخص. وهذا يعني أن متوسط العمر المتوقع كان 76.1 سنة. ومع ذلك، يتغير معدل الوفيات المتوقع مع تقدمك في العمر. كان العمر المتوقع لشخص يبلغ من العمر 65 عامًا هو 83.4 سنة في عام 2021.
الخلاصة
جداول الوفيات التقديرية هي أدوات تستخدمها شركات التأمين للمساعدة في حساب القيم المختلفة المستخدمة في تصميم وتسعير منتجات التأمين. تعكس معدلات الوفيات احتمالية وفاة شخص في عمر معين بناءً على عوامل مثل حالته الصحية الحالية. على الرغم من أن جداول الوفيات تُستخدم بشكل رئيسي من قبل شركات التأمين، يمكنك أيضًا استخدام هذه المعلومات في التخطيط المالي والتأميني والتقاعدي الخاص بك.