ما هو Viator؟
المسافر هو الشخص الذي تم تشخيصه بمرض يهدد حياته ويقرر بيع بوليصة التأمين على الحياة الخاصة به حتى يتمكن من الحصول على جزء من منفعة الوفاة بينما لا يزال على قيد الحياة.
غالبًا ما يكون الدافع وراء viators هو الرغبة في تمويل العلاجات المكلفة أو التجريبية التي قد تطيل حياتهم. إذا لم تكن هذه العلاجات مشمولة في تغطية التأمين الصحي الخاص بهم، فقد يحتاجون إلى بيع بوليصة التأمين الخاصة بهم لتحمل تكاليف العلاجات من جيوبهم الخاصة.
النقاط الرئيسية
- حامل وثيقة التأمين على الحياة الذي يبيع وثيقته للحصول على المال أثناء حياته يُعرف باسم "viator".
- عادةً ما يكون الأشخاص الذين يبيعون وثائق التأمين على الحياة هم أولئك الذين يعانون من أمراض تهدد حياتهم ويحتاجون إلى المال لتمويل العلاج الطبي.
- يقوم حامل وثيقة التأمين ببيع بوليصة التأمين على الحياة لطرف ثالث يشتري السياسات كاستثمار.
- يكون الطرف المقابل مسؤولاً عن دفع الأقساط الشهرية المرتبطة بالسياسة.
- في المقابل، يحصل الطرف المشتري على كامل منفعة الوفاة الخاصة بالوثيقة بمجرد وفاة صاحب الوثيقة.
فهم Viators
المسافر هو الشخص الذي يكون مؤمناً عليه بموجب بوليصة تأمين على الحياة ويبيع عقده لطرف خارجي. تُعرف هذه المعاملة بالتسوية الفياتية. يحصل المسافر على نسبة مئوية من مزايا الوفاة الخاصة بالبوليسة بينما لا يزال على قيد الحياة. العائدات من التسوية الفياتية معفاة من الضرائب. بعد بيع البوليصة، يتخلى المسافر عن حماية التأمين على الحياة. لن يحصل ورثتهم بعد ذلك على دفعة مزايا الوفاة.
تعرّف العديد من الولايات القضائية "المستفيد" على أنه الشخص الذي يعاني من مرض عضال أو مهدد للحياة. وتسمح ولايات أخرى للمستفيدين الذين ليسوا مرضى بشكل خطير ببيع سياساتهم ضمن إرشادات محددة.
أسباب تسوية الحياة viatical
غالبًا ما يلجأ حاملو وثائق التأمين إلى التسوية لدفع تكاليف العلاج الصحي. قد لا يكون حامل وثيقة التأمين على الحياة راضيًا عن مدى التغطية التي يحصل عليها من مزود التأمين الصحي الخاص به. على سبيل المثال، قد يشعر الشخص الذي يعاني من مرض مكلف أن مزوده يغطي فقط خيارات العلاج الأساسية. قد يعتقدون أن شركة التأمين لا تستفيد من العلاجات الأحدث أو الأكثر تجريبية التي قد تقلل من أعراضهم أو حتى تمدد حياتهم.
في هذه الحالة، قد يرغب حامل الوثيقة في تولي خيارات العلاج بنفسه. يتنازل عن بوليصة التأمين على الحياة لصالح مبلغ مقطوع يمكنه استخدامه اليوم لتغطية نفقاته الطبية الخاصة. قد يكون المستفيدون من هذه السياسة مرضى بمرض عضال (متوقع أن يعيشوا أقل من عامين) أو مرضى بمرض خطير (غير قادرين على أداء الوظائف اليومية المعتادة).
مزودو تسوية الفياتيكال
لإتمام عملية البيع، يحتاج حاملو الوثائق إلى العثور على طرف مقابل - يُعرف باسم مزود تسوية الحياة (VSP) - الذي يكون على استعداد لشراء بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بهم. لتحقيق الربح، يقوم مزود تسوية الحياة بشراء بوليصة التأمين على الحياة بخصم، حيث يدفع لحامل الوثيقة أقل من القيمة الاسمية للبوليصة. عادةً ما تكون تسوية الحياة حوالي 50% إلى 70% من منفعة الوفاة. إذا كان لديك بوليصة بقيمة مليون دولار، فمن المحتمل أن تحصل على 500,000 دولار إلى 700,000 دولار كتسوية حياة.
ثم يكون مسؤولية VSP دفع أقساط التأمين للمدة المتبقية من حياة صاحب الوثيقة. عند وفاة صاحب الوثيقة، يتلقى VSP كامل منفعة الوفاة من بوليصة التأمين.
تسويات الحياة ليست خالية من المخاطر بالنسبة للمستثمرين. قد يختبر الشخص المؤمن عليه تحسنًا في حالته الصحية أو يستفيد من إجراء تجريبي يطيل حياته أو يشفيه تمامًا. في هذه الحالة، قد يكون على شركة تسوية الحياة دفع أقساط التأمين لسنوات أكثر مما كانت قد خططت له، مما يقلل من أرباحها النهائية من الصفقة وربما يتركها بخسارة إجمالية. بسبب ذلك، تقوم بعض شركات تسوية الحياة بشراء سياسات من عدة مؤمن عليهم في وقت واحد للحصول على سياسات تدفع في أوقات مختلفة، مما يساعد في تعويض مخاطرهم.
مثال واقعي على Viator
تم إبلاغ تيد سميث مؤخرًا بأن تشخيص مرض السرطان لديه قد تدهور، وأنه لم يتبق له سوى ستة أشهر للعيش. عندما كان أطفال تيد أصغر سنًا وما زالوا يعيشون في المنزل، قام بأخذ بوليصة تأمين على الحياة حتى يتم الاعتناء بعائلته إذا حدث له شيء. على مر السنين، نجح عمله واستثماراته بشكل جيد، وتمكن من توفير مبلغ كبير. بسبب ذلك، أصبح الآن في وضع مالي آمن، ولن تحتاج عائلته إلى الاعتماد على تعويض التأمين على الحياة بعد وفاته.
مع وضع هذا في الاعتبار، قرر تيد تجربة إجراء تجريبي سمع أنه يحقق نجاحًا كبيرًا في علاج أنواع السرطان مثل الذي تم تشخيصه به. بعد أن أثار هذه المسألة مع مزود التأمين الطبي الخاص به، قيل له إنهم غير مستعدين لتغطية هذا الإجراء الجديد المكلف. لهذا السبب، قرر تيد بيع بوليصة التأمين على حياته ليصبح "viator".
يتواصل تيد مع مزود تسوية الحياة ويقومون معًا بالتفاوض على تسوية للوثيقة. باعتبارها المستفيد من الوثيقة، كانت زوجة تيد ستحصل على مبلغ 500,000 دولار عند وفاته. الآن، يبيع تيد الوثيقة لمزود تسوية الحياة مقابل 250,000 دولار. سيحصل تيد على حوالي 50 بالمئة مما كان سيحصل عليه في الأصل، وسيحقق مزود تسوية الحياة ربحًا قدره 250,000 دولار، ناقصًا أي أقساط شهرية يدفعها حتى وقت وفاة تيد.
لحسن الحظ، العلاج الذي حصل عليه تيد يعمل كما هو متوقع، ويدخل السرطان في حالة خمود. الآن، يصبح برنامج شراء السياسات (VSP) مسؤولاً عن دفع الأقساط الشهرية للوثيقة لبقية حياة تيد. قد يكون ذلك لسنوات عديدة من الآن، مما يقلل من الأرباح المقدرة للبرنامج من هذه الصفقة.
ما هي أنواع التأمين على الحياة التي يمكن بيعها من قبل حاملي الوثائق؟
تشتري شركات شراء السياسات (VSPs) أي نوع من السياسات تقريبًا، بما في ذلك التأمين المؤقت، أو التأمين على الحياة بالكامل، أو التأمين الشامل. نظرًا لأن حاملي السياسات (viators) يعانون من مرض عضال مع توقع حياة محدود، فإن شركات شراء السياسات (VSPs) مستعدة لشراء حتى سياسات التأمين على الحياة المؤقتة.
كم تدفع VSPs مقابل بوليصة؟
يتراوح العائد النموذجي للفييتور بين 50% إلى 70% من القيمة الاسمية. المتغير الرئيسي في الحساب هو توقعات حياتك.
كيف أجد مزود تسوية الحياة؟
تحقق مع منظم التأمين في ولايتك للعثور على مزود خدمة تأمين معتمد (VSP). تحتفظ العديد من الولايات بقائمة من مزودي الخدمة النشطين على مواقعها الإلكترونية. قد يكون لدى شركة التأمين على الحياة الخاصة بك أيضًا قائمة بمزودي الخدمة الذين يتعاملون معهم بانتظام.
الخلاصة
غالبًا ما يكون الأشخاص الذين يعانون من أمراض تهدد حياتهم هم الذين يبيعون بوليصات التأمين على الحياة الخاصة بهم لدفع تكاليف العلاجات الطبية الباهظة. إذا كنت تفكر في البحث عن تسوية فياتيكال، تأكد من النظر في جميع الخيارات المتاحة لك قبل بيع بوليصة التأمين الخاصة بك لضمان الحصول على أفضل نتيجة ممكنة. يجب عليك أيضًا التفكير فيما إذا كان بإمكان ورثتك إدارة الأمور دون تلقي تعويض الوفاة من تأمين حياتك.