ما هو الاستعلام عن الحساب؟
الاستعلام عن الحساب هو مصطلح عام لمراجعة أي نوع من الحسابات المالية، سواء كان حساب إيداع، مثل الحساب في البنك، أو حساب ائتمان، مثل الحساب لدى مصدر بطاقة الائتمان أو مقرض الرهن العقاري. يمكن أن يتضمن الاستعلام معاملات محددة، أو تواريخ الدفع، أو الأرصدة الحالية للحساب، أو أي معلومات أخرى تتعلق بالحساب.
النقاط الرئيسية
- قد يقوم المقرضون والشركات الأخرى بإجراء استفسارات حول الحساب لمعرفة تفاصيل أمورك المالية الشخصية.
- بشكل عام، يحتاجون إلى سبب قانوني مشروع لتقديم الطلب.
- قد يتم بدء استعلام عن الحساب عندما تقدم طلبًا للحصول على قرض، أو وظيفة، أو شقة، أو بوليصة تأمين.
- في بعض الحالات، يمكن أن يحدث استعلام عن الحساب دون علمك، بينما في حالات أخرى سيتعين عليك إعطاء إذنك.
- يمكن أن يكون لبعض أنواع الاستفسارات عن الحساب تأثير سلبي على درجة الائتمان الخاصة بك، على الرغم من أن هذا التأثير يكون عادة لفترة قصيرة فقط.
كيف تعمل استفسارات الحسابات
يُستخدم مصطلح "استعلام الحساب" غالبًا بالتبادل مع استعلام الائتمان — وهو طلب إلى أو من مكتب الائتمان للحصول على معلومات حول فرد معين.
قد تقوم وكالات الائتمان بإرسال استفسارات حول الحسابات إلى شركات بطاقات الائتمان أو المقرضين الآخرين كجزء من جهودها لجمع المعلومات عن الأفراد. وفي المقابل، قد تطلب المقرضون والشركات الأخرى معلومات من وكالة الائتمان حول الفرد وعاداته الائتمانية، خاصة إذا كان الشخص يتقدم بطلب للحصول على قرض جديد أو شكل آخر من أشكال الائتمان. عادة ما تأخذ هذه المعلومات شكل تقرير ائتماني.
لا تقدم تقارير الائتمان صورة كاملة عن الحياة المالية للشخص. على سبيل المثال، لا تحتوي على معلومات حول دخل الشخص أو استثماراته أو أرصدة حساباته البنكية. للحصول على هذه المعلومات، سيحتاج المقرضون والأطراف المهتمة الأخرى إلى إجراء استفسارات إضافية في أماكن أخرى.
معظم المؤسسات المالية لديها قسم رسمي يتعامل مع استفسارات الحسابات.
الغرض من الاستعلام عن الحساب
عادةً ما يتم بدء استعلام عن الحساب عندما يسعى الفرد لتحمل دين جديد، خاصةً عند القيام بعملية شراء كبيرة مثل شراء منزل. ولكن يقوم مقرضون آخرون، مثل مصدري بطاقات الائتمان، بإجراء استعلام بشكل روتيني أيضًا.
قبل أن يتم الموافقة على منح المتقدم ائتمانًا جديدًا، يرغب المقرض في معرفة ما إذا كانوا قد سددوا ديونهم الأخرى في الوقت المناسب، أو إذا كانوا قد تخلفوا عن السداد، أو حتى دخلوا في حالة التخلف عن السداد أو أعلنوا الإفلاس. هذه الخطوة مهمة ليس فقط في اتخاذ قرار منحهم الائتمان، ولكن أيضًا في تحديد معدل الفائدة الذي سيتم فرضه عليهم. كلما بدا المقترض أكثر خطورة، زادت نسبة الفائدة التي سيضطر لدفعها - إذا تمت الموافقة عليه أساسًا. مع بطاقات الائتمان وخطوط الائتمان، يمكن أن يؤثر ذلك أيضًا على مقدار الائتمان الذي يكون المقرض مستعدًا لتوفيره لذلك المتقدم.
يمكن للأفراد أيضًا بدء استفساراتهم الخاصة عن الحسابات. على سبيل المثال، يمكنهم طلب تقارير الائتمان الخاصة بهم لمراجعتها بحثًا عن أي أخطاء أو نشاط مشبوه، مثل الحسابات المسجلة بأسمائهم التي لا يتذكرون فتحها. إذا وجدوا ما يعتقدون أنه خطأ، يمكنهم الاعتراض عليه مع مكتب الائتمان، الذي يتعين عليه بعد ذلك التحقيق وإبلاغهم بنتائج التحقيق. بالإضافة إلى ذلك، يحق للأفراد تجميد تقارير الائتمان الخاصة بهم، مما يفرض قيودًا إضافية على من يُسمح له برؤيتها.
يمكن للشخص أيضًا إجراء استعلام عن الحساب مع بنكه، مثل تحديد ما إذا كان شيك معين قد تم تصفيته أم لا. يُشار إلى هذا أحيانًا باسم استعلام كشف الحساب.
تنقسم استفسارات الائتمان إلى فئتين: الاستفسارات الصعبة والاستفسارات السهلة.
يشير الاستعلام الصعب إلى طلب من قبل مقرض لرؤية تقريرك الائتماني عندما تتقدم للحصول على ائتمان جديد. يمكن أن يكون للاستعلامات الصعبة، خاصةً إذا كانت متعددة في فترة زمنية قصيرة، تأثير سلبي على درجة الائتمان الخاصة بك، على الرغم من أن هذا التأثير عادة ما يكون مؤقتًا. السبب في ذلك هو أن المقرضين يصبحون قلقين عندما يبدو أن شخصًا ما يتقدم للحصول على الكثير من الائتمان دفعة واحدة.
هناك استثناء فيما يتعلق بالاستفسارات المتعلقة بالرهن العقاري. يفهم المقرضون ووكالات الائتمان أن الناس عادة ما يبحثون عن أفضل صفقة، ويذهبون إلى عدة مقرضين، وأن جميع هذه الاستفسارات من المحتمل أن تؤدي إلى قرض واحد فقط. لذلك، لا يتم احتساب عدد كبير من الاستفسارات المتعلقة بالرهن العقاري ضدك، خاصة إذا كانت جميعها في غضون بضعة أشهر.
الاستعلام غير الرسمي هو عندما يقوم المقرض بمراجعة ملفك الائتماني حتى لو لم تكن قد تقدمت بطلب للحصول على ائتمان. على سبيل المثال، قد يكون مصدر بطاقة ائتمان يبحث عن عملاء محتملين جيدين لإرسال عروض لهم عبر البريد - وهي عملية تُعرف باسم الفحص المسبق. عندما تقوم بمراجعة تقرير الائتمان الخاص بك بنفسك، يُعتبر ذلك أيضًا استعلامًا غير رسمي.
من يُسمح له برؤية تقرير الائتمان الخاص بك؟
بموجب قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل (FCRA)، يمكن لمكاتب الائتمان تقديم تقرير الائتمان الخاص بك للمقرضين وشركات التأمين والسلطات الحكومية وأصحاب العقارات وأصحاب العمل طالما لديهم سبب قانوني مشروع لطلبه.
كيف يمكنك الحصول على نسخة من تقرير الائتمان الخاص بك؟
يمكنك طلب نسخ من تقرير الائتمان الخاص بك من جميع مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة - Equifax وExperian وTransUnion، عبر الموقع الرسمي المخصص لهذا الغرض، AnnualCreditReport.com. بموجب القانون، يحق لك الحصول على تقرير مجاني من كل مكتب مرة واحدة على الأقل في السنة.
من يُسمح له برؤية كشوف حسابك البنكي؟
بشكل عام، أنت وبنكك فقط لديكما حق الوصول إلى كشوف حسابك إلا إذا قمت بتفويض شخص آخر لمراجعتها. لدى دائرة الإيرادات الداخلية (IRS) سلطة أوسع قليلاً لكنها تقول إنه "بشكل عام، لا يمكن لدائرة الإيرادات الداخلية الاتصال بأطراف ثالثة مثل صاحب العمل أو الجيران أو البنك للحصول على معلومات لتعديل أو جمع الضرائب المستحقة عليك إلا إذا أعطتك إشعارًا معقولًا مسبقًا."
الخلاصة
توجد معلومات حول أمورك المالية في عدد من المواقع، بدءًا من مكاتب الائتمان الوطنية وصولاً إلى البنك المحلي الخاص بك. يحدد القانون حدودًا لمن يُسمح له برؤيتها دون إذنك الصريح ويمنحك الحق في مراجعتها بنفسك، عادةً دون أي تكلفة.