ما هو القسط المعدل؟
القسط المعدل هو قسط على بوليصة تأمين لا يبقى بسعر ثابت إلى الأبد. بدلاً من ذلك، يمكن أن يتغير السعر حسب الحاجة من قبل شركة التأمين طوال مدة البوليصة. تقوم بوالص التأمين على الحياة بحساب التعديل عن طريق استهلاك التكاليف المرتبطة بالحصول على بوليصة التأمين.
القسط المعدل يساوي القسط الصافي بالإضافة إلى تعديل يعكس التكلفة المرتبطة بمصاريف الاكتساب الأولية للسنة الأولى. هذه الطريقة لتغيير القسط المستحق تختلف عن منتج التأمين على الحياة القابل للتعديل. التأمين على الحياة القابل للتعديل هو تأمين هجين على الحياة الكاملة يسمح لحامل الوثيقة بتغيير ميزات الوثيقة. عادةً ما توجد الأقساط المعدلة في بعض وثائق التأمين على الحياة الكاملة، حيث قد تكون الأقساط المطلوبة أقل في السنوات الأولى ثم تزداد في السنوات اللاحقة قبل أن تستقر.
سواء اخترت بوليصة تأمين على الحياة بالكامل تسمح بتعديل الأقساط سيعتمد على ظروفك الخاصة، ومقدار التغطية المطلوبة، وتفاصيل أخرى.
النقاط الرئيسية
- القسط المعدل هو القسط الذي يمكن لشركة التأمين تعديله، سواء بزيادته أو تخفيضه، حتى حد متفق عليه في العقد.
- يأتي التعديل من تقييم القسط الصافي، أو التكلفة الإجمالية للسياسة من البداية حتى الدفع، مقسومًا على عدد السنوات المتوقع أن تكون السياسة قيد الاستخدام.
- العديد من العوامل قد تفرض التغييرات بما في ذلك توقعات الحياة لحامل الوثيقة والعوائد من استثمار الأقساط المدفوعة.
فهم الأقساط المعدلة
يُعتبر القسط المُعدّل أمرًا حيويًا لشركات التأمين على الحياة لحساب القسط المستخدم لتحديد الحد الأدنى من قيمة الاسترداد النقدي (CSV) للوثيقة، وهي عملية تُعرف باسم طريقة القسط المُعدّل. جميع وثائق التأمين على الحياة مُلزمة بحساب قيمة استرداد نقدي بسبب بند عدم المصادرة، مما يعني أن وثيقة التأمين على الحياة دائمًا ما تكون لها قيمة، حتى عندما يختار حامل الوثيقة عدم استخدامها لغرضها الأصلي، وهو الدفع عند الوفاة.
القيمة النقدية للاسترداد (CSV) هي المبلغ الذي يمكن للمؤمَّن عليه استلامه إذا اختار إنهاء الوثيقة مبكرًا أو "صرفها". يحق للمؤمَّن عليه أيضًا خيارات أخرى بموجب هذا البند، بما في ذلك أخذ قرض بضمان الوثيقة واستخدام القيمة النقدية كـ ضمان.
إذا توقعت شركة التأمين أنها ستضطر لدفع مبالغ أكبر مما كانت تتوقعه على بوليصة تأمين ذات أقساط قابلة للتعديل، فقد تزيد الأقساط. ولكن، إذا كانت بوليصة التأمين لا تسمح بتعديل الأقساط، فلا يمكن إجراء أي تغييرات بغض النظر عن الظروف. يمكن تعديل معظم بوالص التأمين حسب الحاجة، حتى حد معين محدد.
يُعتبر التعديل على القسط على مستوى صافي بمثابة إطفاء للنفقات المرتبطة بإنشاء بوليصة التأمين الأولية. القسط على مستوى صافي هو التكلفة الإجمالية للبوليصة من البداية حتى دفع الفوائد، مقسومًا على عدد السنوات المتوقع أن تكون فيها البوليصة سارية. هذا القسط هو الذي قد يقوم المؤمن بتعديله، سواء بالزيادة أو النقصان، إلى حد معين تم تحديده مسبقًا ضمن شروط العقد. قد تتغير الأقساط بناءً على تغيير في توقعات الحياة لحامل البوليصة، أو العوائد على الاستثمارات التي تم إجراؤها من الأقساط المدفوعة، أو سياسات الشركة الجديدة، أو العديد من العوامل الأخرى.
مثال واقعي على قسط التأمين المعدّل
مجلس سلامة مكان العمل والتأمين (WSIB) هو وكالة مستقلة تقدم تعويضات وتأمينًا بدون خطأ للعمال الكنديين. استخدمت خطة القسط المعدل حسب الجدارة (MAP) الخاصة بالمجموعة القسط المعدل لتقليل الأقساط بنسبة تصل إلى 10% في أماكن العمل التي تم العثور فيها على بيئات آمنة.
تم تعديل معدل القسط بواسطة MAP لشركة بناءً على تاريخها في السلامة. يجب أن تكون الشركة قد عملت لمدة لا تقل عن ثلاث سنوات لتكون عضوًا. ثم في السنة الرابعة، يتم مراجعة فترة السنوات الثلاث السابقة ويتم وضع قسط معدل للسنة الخامسة. إذا لم يكن لدى الشركة أي مطالبة فردية تكلف أكثر من 500 دولار خلال فترة المراجعة التي تمتد لثلاث سنوات، ينخفض القسط. إذا كانت هناك مطالبة بأكثر من 500 دولار أو 5,000 دولار، أو في حالة الوفاة، يرتفع القسط.
الاستثناء الوحيد كان أنه إذا كان سجل الحوادث لشركة ما ضعيفًا بشكل خاص، فقد تتلقى زيادة في القسط على جدول زمني متسارع، بدلاً من الانتظار حتى السنة الخامسة. الحد الأقصى للزيادة الممكنة في معدل القسط المعدل كان 50%.