ما هو التأمين على الفائض الإجمالي؟
تحدّد تأمينات الفائض الإجمالي المبلغ الذي يجب على حامل الوثيقة دفعه خلال فترة زمنية محددة. يُطلق عليها أيضًا تأمين وقف الخسارة، وهي مصممة لحماية حاملي الوثائق الذين يواجهون مستوى غير عادي من المطالبات التي تُعتبر غير متوقعة.
توفر تأمين الفائض الإجمالي دفعًا للخسائر الإجمالية التي تحدث على مدى فترة زمنية ولا تقتصر على أساس كل حادثة على حدة.
النقاط الرئيسية
- تحدد سياسات التأمين الزائدة الإجمالية المبلغ الذي يجب على حامل الوثيقة دفعه خلال فترة زمنية محددة.
- الشركات التي تؤمّن على نفسها هي الأكثر احتمالاً لشراء هذا النوع من تغطية التأمين.
- يُطلق على التأمين الزائد الإجمالي أيضًا تأمين وقف الخسارة.
- يمكن التعبير عن حد الخسارة الزائدة كنسبة مئوية من إجمالي الخسائر المتوقعة أو كمبلغ ثابت بالدولار.
فهم التأمين على الفائض الإجمالي
الشركات التي تقوم بـ التأمين الذاتي هي الأكثر احتمالاً لشراء هذا النوع من تغطية التأمين. يعتمد القرار بتخصيص مجموعة من الأموال لمعالجة خسارة غير متوقعة على تقديرات الشركة للخسائر بناءً على تجربتها في الخسائر. ومع ذلك، من الممكن أيضًا أن تواجه الشركة يومًا ما خسائر أعلى بكثير مما توقعت حدوثه وتكون غير قادرة على تغطية المبلغ أو غير راغبة في دفعه من رأس المال العامل الخاص بها.
لحماية نفسها من هذا الجزء من الخسارة، يمكن للشركة التي تؤمن نفسها ذاتيًا شراء تأمين ضد الخسائر الزائدة الإجمالية. يعني شراء مثل هذه السياسة تغطية الفرق بين الخسائر التي يمكنها تأمينها ذاتيًا بشكل فعال والخسائر التي قد تتعرض لها خلال كارثة.
يتم تحديد حد الخسارة الزائدة، الذي يُطلق عليه صندوق الخسارة، من قبل شركة التأمين. يمكن حسابه بعدة طرق. بشكل عام، تأخذ هذه الطرق في الاعتبار مقدار الخسائر التي تكبدها حامل الوثيقة على مر الزمن، والتغيرات في ملف المخاطر الخاص بالمؤمن عليه، بالإضافة إلى التعديلات الناتجة عن التحليل الاكتواري.
يمكن التعبير عن الحد كنسبة مئوية من إجمالي الخسائر المتوقعة، أو كمبلغ ثابت بالدولار.
مهم
قد يقرر شركة التأمين التي تكتب بوليصة الفائض الإجمالي تحويل جزء من المخاطر إلى شركة إعادة تأمين.
مثال على تأمين الخسارة الإجمالية
يقوم صاحب العمل بشراء بوليصة تعويض العمال مع تغطية فائضة مجمعة. الحد الأقصى الذي تكون الشركة مسؤولة عنه هو 500,000 دولار، وأي مبلغ يتجاوز هذا الحد يعتبر من مسؤولية شركة التأمين.
لم يسبق للشركة أن واجهت خسائر بقيمة 500,000 دولار من قبل. ثم، فجأة، أصيب عدد من موظفيها بعد تعطل إحدى الآلات، مما أدى إلى مطالبات تصل إلى 750,000 دولار. الشركة مسؤولة عن المطالبات حتى 500,000 دولار، بينما الفرق المتبقي (250,000 دولار) هو المبلغ الذي يتحمل مسؤوليته شركة التأمين.
قد ترغب شركة التأمين التي تكتب بوليصة الفائض الإجمالي في تحويل بعض المخاطر أيضًا إلى ما يُعرف بشركة إعادة التأمين. يشير العقد إلى أن شركة التأمين مسؤولة عن الخسائر حتى 500,000 دولار، ولكن شركة إعادة التأمين مسؤولة عن أي شيء يتجاوز حدًا معينًا، لنقل 1 مليون دولار وما فوق.
هذا يعني أنه إذا كانت المطالبات في المثال أعلاه تصل إلى 1.5 مليون دولار، فإن الشركة التي أخذت البوليصة تدفع أول 500,000 دولار، ويدفع المؤمن الإجمالي الـ 500,000 دولار التالية، ويدفع المعيد التأمين الـ 500,000 دولار الأخيرة.