ما هو تصنيف الائتمان التجاري؟
درجة الائتمان التجاري، والتي تُعرف أيضًا باسم الائتمان التجاري، هي رقم يشير إلى ما إذا كانت الشركة مرشحًا جيدًا للحصول على قرض أو أن تصبح عميلًا تجاريًا. تقوم شركات تقييم الائتمان بحساب درجات الائتمان التجاري بناءً على مجموعة متنوعة من العوامل، بما في ذلك التاريخ الائتماني، وحجم وعمر الشركة، والمشاكل القانونية.
النقاط الرئيسية
- درجة الائتمان التجاري للشركة هي رقم يكشف ما إذا كانت مرشحًا جيدًا للحصول على قروض أو لتكون عميلًا تجاريًا. يتم حسابها بواسطة ثلاث شركات لتقييم الائتمان التجاري.
- تتراوح درجات الائتمان التجاري من 0 إلى 100 وتعتمد على معلومات الائتمان (عادات دفع الفواتير والمزيد)؛ والسجلات العامة مثل الرهون والإفلاس وما شابه ذلك؛ بالإضافة إلى المعلومات الديموغرافية عن الشركة.
- من الممكن تحسين درجة الائتمان الخاصة بشركتك من خلال دفع فواتير الشركة في الوقت المحدد، والحفاظ على نسبة استخدام ائتمانية صحية، والعمل مع الكيانات التي تبلغ عن الصفقات والمدفوعات إلى مكاتب الائتمان.
- يمكن أن تبقى المعلومات السلبية في تقرير الائتمان الخاص بشركتك وتؤثر على درجتك لفترة تتراوح بين ثلاث سنوات، على سبيل المثال، بالنسبة للبيانات التجارية السلبية، إلى تسع سنوات وتسعة أشهر في حالة الإفلاس.
كيف يعمل تصنيف الائتمان التجاري
إذا أرادت شركة الحصول على قرض لشراء معدات، فإن أحد العوامل التي يأخذها المقرض في الاعتبار هو درجة الائتمان الخاصة بالأعمال. كما ينظر المقرض أيضًا إلى إيرادات الشركة، وأرباحها، وأصولها والالتزامات، وقيمة الضمان للمعدات التي تخطط الشركة لشرائها بعائدات القرض. في حالة الشركات الصغيرة، قد يقوم المقرض بفحص درجات الائتمان لكل من الشركة والمالك، نظرًا لأن الشؤون المالية الشخصية والتجارية لأصحاب الشركات الصغيرة غالبًا ما تكون متشابكة بشكل وثيق.
الشركات الثلاث الكبرى في مجال تقييم الائتمان للأعمال هي Equifax, Experian، وDun & Bradstreet، وكل منها يستخدم طريقة تقييم مختلفة قليلاً. على عكس تقييمات الائتمان للمستهلكين التي تتبع خوارزمية تقييم قياسية وتتراوح بين 300 و850، تتراوح تقييمات الائتمان للأعمال بين 0 و100. كلما ارتفع التقييم، انخفضت المخاطرة. تسمي Experian التقييمات التي تزيد عن 75 "ممتازة". بشكل عام، يُعتبر أن الأعمال تتمتع بـائتمان جيد إذا كانت تدفع فواتيرها في الوقت المحدد، وتبتعد عن المشاكل القانونية، ولا تتحمل ديونًا كبيرة.
كيف يتم حساب درجة الائتمان للأعمال التجارية
تحدد Experian ثلاثة مجالات رئيسية للاهتمام عند حساب درجات الائتمان للأعمال.
- الائتمان: هذه هي معلومات التزامات الائتمان الخاصة بالشركة المستمدة من مورديها ومقرضيها. وتشمل عدد تجارب التجارة للشركة، الأرصدة غير المدفوعة، تاريخ السداد، نسبة استخدام الائتمان، والاتجاهات على مر الزمن.
- السجلات العامة: يتم تجميع هذه المعلومات من الملفات القانونية في المحاكم المحلية والمقاطعات والمحاكم الحكومية، وتشمل أي رهون، إفلاسات، أو أحكام، مع معلومات حول مدى حداثتها، وعدد مرات حدوثها، وقيمتها بالدولار.
- المعلومات الديموغرافية: تشير هذه إلى المعلومات الخلفية للشركة، بما في ذلك حجمها، وعدد السنوات المسجلة، ورمز التصنيف الصناعي القياسي (SIC) الذي يتم تعيينه من قبل الحكومة الأمريكية. تأتي البيانات من مصادر عديدة، بما في ذلك مكاتب التسجيل الحكومية، والسجلات العامة، وشركات بطاقات الائتمان، ووكالات التحصيل، والمعلومات المالية للشركات، وقواعد بيانات التسويق.
كل المعلومات المذكورة أعلاه تُستخدم بالتزامن مع بيانات أخرى، بما في ذلك "تجارب الدفع التجاري الفعلية المقدمة من المستفيدين، ومعلومات السجلات العامة الأخرى، ومعلومات التحصيل، وخلفية الشركة والبيانات المقارنة التي تضع أداء الدفع للشركة في سياق ضمن صناعتها"، وفقًا لشركة Experian. في النهاية، يتم الوصول إلى نتيجتك باستخدام "خوارزمية مشتقة إحصائيًا مصممة لتحديد المخاطر."
كيفية استخدام درجة الائتمان التجاري
ماذا لو كانت الشركة A تفكر في قبول الشركة B كعميل وترغب في معرفة مدى احتمال أن تقوم الشركة B بدفع فواتيرها بالكامل وفي الوقت المحدد؟ لا ترغب أي شركة في القيام بساعات وساعات من العمل لعميل دون تلقي أي دفعة. يمكن للشركة A التحقق أولاً من درجة الائتمان التجاري للشركة B، ثم الاتفاق على القيام بالأعمال فقط إذا أظهرت درجة الائتمان للشركة B أن لديها تاريخًا قويًا في دفع مستحقاتها لمورديها. يمكن للشركة A حتى شراء خدمة اشتراك لمراقبة درجة الائتمان للشركة B بشكل مستمر. إذا انخفضت الدرجة بشكل كبير، يمكن للشركة A تقليل مخاطرها عن طريق وقف أعمالها مع الشركة B أو طلب الدفع مقدمًا.
وبالمثل، قد ترغب الشركة C، وهي مورد جملة، في التحقق من درجة الائتمان التجاري للشركة D، وهي شركة تصنيع، قبل شحن حمولة شاحنة من البضائع مع فاتورة تمنح الشركة D فترة 30 يومًا للدفع. إذا كانت الشركة D تتمتع بدرجة ائتمان عالية، فإن هذا الترتيب يبدو منخفض المخاطر، ولكن إذا كانت لديها درجة ائتمان منخفضة، فقد ترغب الشركة C في طلب الدفع مقدمًا قبل شحن أي بضائع.
كيفية تحسين درجة الائتمان الخاصة بعملك التجاري
لا توجد طريقة مضمونة لتحسين درجة الائتمان الخاصة بعملك، ولكن هناك بعض الممارسات التي يمكنك اتباعها والتي من المحتمل أن تعززها.
- تحقق من تقرير الائتمان التجاري الخاص بك بانتظام: من المهم أن تكون المعلومات في تقريرك صحيحة وفي الوقت المناسب.
- ادفع فواتيرك في الوقت المحدد: تاريخ الدفع الخاص بك هو جزء مهم من حساب درجتك.
- الحفاظ على نسبة استخدام ائتماني صحية: هذه هي النسبة المئوية من إجمالي الائتمان الخاص بك الذي تستخدمه. أي شيء فوق 30% يعتبر مرتفعًا جدًا؛ 20% ربما يكون هدفًا أفضل.
- قم بالتعامل مع الكيانات التي تبلغ عن الصفقات والمدفوعات لمكاتب الائتمان: ليس كل الدائنين التجاريين أو الموردين يقومون بالإبلاغ عن معلومات الصفقات أو المدفوعات. حاول العمل مع أولئك الذين يقومون بذلك.
كم من الوقت تبقى البيانات السلبية في تقرير الائتمان التجاري الخاص بي؟
طالما أن البيانات السلبية تبقى في تقرير الائتمان الخاص بشركتك، فإن درجة الائتمان الخاصة بك ستتأثر بها. تقول Experian إنها "تستخدم إرشادات الصناعة والحكومة القياسية للاحتفاظ بالبيانات في الملف"، وتدرج هذه الإرشادات على النحو التالي:
بيانات التجارة
3 سنوات
الإفلاس
تسع سنوات وتسعة أشهر
الأحكام
ست سنوات وتسعة أشهر
الرهون الضريبية
ست سنوات وتسعة أشهر
إيداعات قانون التجارة الموحد
خمس سنوات
المجموعات
ست سنوات وتسعة أشهر
بيانات البنوك والحكومة والتأجير
ثلاث سنوات
ما هو تصنيف الائتمان التجاري؟
يتم تحديد درجة الائتمان للأعمال من قبل مكتب الائتمان بهدف تقييم صحة الأعمال. تعتبر الدرجة الجيدة مفيدة في الحصول على القروض واكتساب العملاء - أو أن تصبح واحدًا منهم.
لماذا أحتاج إلى درجة ائتمان تجارية؟
يستخدم العديد من أصحاب الشركات الصغيرة الائتمان الشخصي في معاملات أعمالهم. ومع ذلك، فإن هذا يعرضك شخصيًا للخطر في حال تعرض عملك للخطر أو الفشل. يخفف تأسيس ائتمان تجاري من هذه المشكلة. كما أن الدائنين لا يفضلون استخدام الائتمان الشخصي لتقييم صحة العمل التجاري، لأنه لا يُعتبر مؤشرًا جيدًا على كيفية أداء العمل بمرور الوقت.
ما هو معدّل الائتمان التجاري المقبول؟
يمكن أن تتراوح درجات الائتمان للأعمال من 0 إلى 100. ومن المفارقات أنه كلما ارتفعت درجتك، قلّت مخاطر عملك.
تحتوي Intelliscore من Experian على خمس فئات للمخاطر: من 1 إلى 10 تعتبر "مخاطر عالية"، من 11 إلى 25 تعتبر "مخاطر متوسطة إلى عالية"، من 26 إلى 50 تعتبر "مخاطر متوسطة"، من 51 إلى 75 تعتبر "مخاطر منخفضة إلى متوسطة"، ومن 76 إلى 100 تعتبر "مخاطر منخفضة".
يحتوي تصنيف Paydex الخاص بـ Dun & Bradstreet على ثلاث فئات للمخاطر: من 0 إلى 49 يُعتبر "مخاطر عالية"، ومن 50 إلى 79 يُعتبر "مخاطر متوسطة"، ومن 80 إلى 100 يُعتبر "مخاطر منخفضة".
يحتوي مؤشر الدفع الخاص بشركة Equifax على ست فئات تُحدد بناءً على مدة تأخر فواتير الشركة: من 1 إلى 19 يعني تأخر لأكثر من 120 يومًا، من 20 إلى 39 يعني تأخر من 91 إلى 120 يومًا، من 40 إلى 59 يعني تأخر من 61 إلى 90 يومًا، من 60 إلى 79 يعني تأخر من 31 إلى 60 يومًا، من 80 إلى 89 يعني تأخر من يوم إلى 30 يومًا، ومن 90 إلى 100 يعني "الدفع كما هو متفق عليه".
هل لديّ درجة ائتمان تجارية إذا كان عملي جديدًا؟
لا، لأنه لم يتم بناء سجل ائتماني بعد، فلا يوجد شيء يمكن بناء درجة عليه. وفقًا لـ Experian، هناك أربع خطوات أساسية للتأكد من أن دائنيك ومورديك سيقومون بالإبلاغ عن المعلومات إلى مكاتب الائتمان.
- افتح حسابات بنكية تجارية باسم عملك القانوني.
- قم بإعداد خط هاتف مخصص للأعمال باسم نشاطك التجاري وتأكد من إدراجه في الدليل.
بمجرد إتمامك لجميع الخطوات الأربع، يمكنك إعداد الائتمان باسم عملك. بعد ذلك يمكن الإبلاغ عن نشاط عملك، مما يتيح لك إنشاء سجل ائتماني.
الخلاصة
يعتبر تقييم الائتمان التجاري الخاص بك مقياسًا معتمدًا بشكل احترافي يتم تقييمه من قبل المكاتب الائتمانية الثلاثة الرئيسية لمدى صحة (أو عدم صحة) عملك. إنه مهم لأن التقييم السيئ سيؤثر على قدرتك على الحصول على قروض وإجراء الأعمال بنجاح. يتراوح التقييم من صفر إلى 100، وكلما ارتفع التقييم، انخفضت مخاطر عملك. يجب عليك دائمًا مراقبته بعناية ومراجعة تقرير الائتمان التجاري الخاص بك للتأكد من دقته وعدالته وعدم تعرضه لخطر أن يصبح عائقًا أمام مستقبل عملك.