ما هي طريقة تراكم النقد؟
طريقة تراكم النقد هي تقنية شائعة لمقارنة فعالية التكلفة لسياسات مختلفة من تأمين الحياة ذو القيمة النقدية، وهو شكل من أشكال التأمين على الحياة الدائم الذي يتميز بمكون ادخاري.
تفترض طريقة تراكم النقد أن مزايا الوفاة للسياسات متساوية وغير متغيرة. ثم يتم تقييم الفرق الإجمالي بين الأقساط المدفوعة في السياساتين على مر الزمن.
النقاط الرئيسية
- تُعتبر طريقة تراكم النقد وسيلة شائعة لمقارنة فعالية التكلفة لسياسات التأمين على الحياة ذات القيمة النقدية المختلفة.
- يفترض أن تكون مزايا الوفاة للسياسات متساوية ويجمع الفروق في الأقساط المدفوعة بمعدل فائدة معين على مدى فترة زمنية محددة.
- الذي يمتلك أعلى قيمة نقدية في نهاية فترة التجربة يُعتبر الأفضل.
فهم طريقة تراكم النقدية
توفر بوليصة التأمين على الحياة ذات القيمة النقدية دفعة مضمونة للمستفيدين المختارين عند وفاة حامل البوليصة، بالإضافة إلى نوع مدمج من وسائل الادخار. يتم تخصيص جزء من الأقساط لتكلفة التأمين، ويتم إيداع الباقي في حساب قيمة نقدية موفر للضرائب يكسب فائدة.
مكون القيمة النقدية يعمل كميزة حية لحاملي الوثائق يمكنهم من خلالها سحب الأموال. يمكن لحامل الوثيقة الاستفادة منه لأغراض عديدة، مثل الحصول على قرض، الوصول إلى النقد، أو دفع أقساط التأمين.
إحدى الطرق للعثور على بوليصة التأمين على الحياة ذات القيمة النقدية الأكثر ملاءمة هي استخدام طريقة تراكم النقد. تقوم هذه التقنية بتصنيف البوالص وفقًا لفعاليتها من حيث التكلفة، حيث تعتبر البوليصة التي تحتوي على أكبر قيمة نقدية، أو أكبر قيمة متراكمة، في نهاية فترة التجربة هي الأفضل.
لإجراء هذه المقارنات، يجب أن تكون الأقساط المدفوعة لكل بوليصة خلال فترة المقارنة متساوية. إذا لم يكن الأمر كذلك، فيجب تخصيص الفرق بين الاثنين، من أجل إجراء مقارنة عادلة.
مثال على طريقة تراكم النقدية
إذا كانت الأقساط السنوية المدفوعة على البوليصة الأولى هي 1,400 دولار وعلى البوليصة الثانية 1,100 دولار، فيجب تخصيص 300 دولار تحت طريقة تراكم النقد. كما يجب تطبيق معدل الفائدة على هذا الحساب المخصص. إذا كان معدل الفائدة 4%، على سبيل المثال، فسيكون هناك 312 دولارًا في الحساب المخصص في نهاية السنة الأولى.
بعد ذلك، يجب تعديل القيمة الاسمية للسياسة ذات القسط الأقل. لنفترض أن كلا السياستين بقيمة 250,000 دولار. خذ السياسة ذات القسط الأقل واطرح منها قيمة السنة الأولى من المبلغ المخصص. في المثال، يبقى القسط على السياسة الأولى عند 250,000 دولار، بينما يجب أن ينخفض القسط على السياسة الثانية بمقدار 312 ليصبح 249,688 دولار.
بمجرد الانتهاء من هذه التعديلات، يمكن الآن معادلة القيمة النقدية للسياسة الأولى لفترة محددة مع القيمة النقدية للسياسة الثانية. السياسة التي تحتوي على أكبر قيمة نقدية في نهاية الفترة المحددة، لنقل 15 عامًا، هي الأفضل من حيث القيمة.
مزايا وعيوب طريقة تراكم النقدية
طريقة تراكم النقد هي وسيلة مفيدة لمقارنة سياسات التأمين على الحياة ذات القيمة النقدية. تتيح لك هذه الطريقة مقارنة السياسات المتباينة التي قد يكون من الصعب مقارنتها بطرق أخرى. تعمل هذه الطريقة طالما يتم دفع نفس معدل الفائدة في كل سياسة أثناء المقارنة، ويمكن تطبيقها عند تقييم سياسات التأمين على الحياة الكاملة، والحياة المتغيرة، والحياة الشاملة.
على الرغم من فعالية طريقة تراكم النقد، إلا أنها ليست خالية من العيوب. مثل طرق المقارنة الأخرى، قد تكون النتائج مضللة إذا لم تكن المعلومات المدخلة دقيقة تمامًا. على سبيل المثال، إذا كان معدل الفائدة المختار مرتفعًا بشكل غير واقعي، فستبدو السياسة ذات القسط الأقل كأنها الخيار الأفضل، حتى لو لم يكن ذلك هو الحال فعليًا.
لا يمكن لطريقة تراكم النقد أيضًا تحديد ما إذا كان التأمين على الحياة لأجل قد يكون خيارًا أفضل بشكل عام.
مهم
للحصول على نتائج دقيقة، من الضروري إدخال معدل فائدة واقعي وفترة مناسبة للسياسة.
اعتبارات خاصة
لن تجذب التأمينات ذات القيمة النقدية الجميع. عادةً ما تفرض هذه السياسات أقساطًا أعلى من التأمين المؤقت بسبب عنصر القيمة النقدية. كما أن حساب القيمة النقدية يحقق معدل فائدة متواضعًا، مع تأجيل الضرائب على الأرباح المتراكمة.
من المهم أيضًا النظر في الرسوم وفي بعض الحالات النفقات المخفية المرتبطة بسياسات القيمة النقدية. بعد أخذ كل هذه العوامل في الاعتبار، قد تجد أنه من الأفضل شراء التأمين المؤقت واستثمار الباقي.