ما هو نسبة الدين إلى الحد الأقصى؟
نسبة الدين إلى الحد الائتماني هي مقياس يُستخدم لتقييم الجدارة الائتمانية للمقترض. يتم حسابها عن طريق قسمة إجمالي الدين المتجدد المستحق على المقترض (مثل ديون بطاقات الائتمان) على إجمالي المبلغ المتاح لهم من الائتمان. على سبيل المثال، إذا كان لدى المقترض دين بقيمة 5,000 دولار على بطاقات الائتمان وحد ائتماني إجمالي قدره 10,000 دولار على جميع بطاقاته مجتمعة، فإن نسبة الدين إلى الحد الائتماني ستكون 50%.
النقاط الرئيسية
- يقارن نسبة الدين إلى الحد الأقصى بين مقدار ما يدين به الشخص ومقدار الائتمان المتاح له للاقتراض ضده.
- يُشار إليه أيضًا بأسماء أخرى، مثل نسبة استخدام الائتمان.
- يتم استخدام النسبة من قبل المقرضين لتقييم الجدارة الائتمانية لمقدمي طلبات الائتمان، وهي أيضًا عنصر مهم في حساب درجات الائتمان.
- يمكن للمقترضين الذين يرغبون في تحسين نسب الدين إلى الحد الأقصى القيام بذلك عن طريق سداد الديون بشكل أكثر عدوانية أو الحصول على ائتمان إضافي إذا كانوا مؤهلين لذلك.
كيف يعمل معدل الدين إلى الحد الأقصى
نسبة الدين إلى الحد الائتماني لها عدة أسماء أخرى، بما في ذلك نسبة الرصيد إلى الحد، ونسبة الدين إلى الائتمان، ونسبة استخدام الائتمان. في جميع الحالات، تقارن هذه النسبة إجمالي مبلغ الدين المتجدد الذي يمتلكه الشخص في وقت معين بإجمالي مبلغ الائتمان المتجدد المتاح له، معبرًا عنها كنسبة مئوية. لا تأخذ في الاعتبار الدين بالتقسيط، مثل قروض السيارات والرهون العقارية.
بغض النظر عن الاسم الذي يُطلق عليه، فإن الغرض هو نفسه: تقدير مدى اقتراب المقترض من "استنفاد" قدرته على تحمل الائتمان. بشكل عام، يُعتبر معدّل الدين إلى الحد الائتماني بنسبة 30% أو أقل مقبولاً من قبل معظم المقرضين، بينما النسب التي تتجاوز هذا المستوى ستبدأ في إثارة القلق من أن المقترض قد يكون مُثقلًا بالديون.
مقياس شائع آخر، وهو نسبة الدين إلى الدخل، أو DTI، يأخذ في الاعتبار متغيرات مختلفة. بدلاً من مجرد الديون المتجددة، فإنه يشمل أيضًا الديون القسطية، حيث يقارن إجمالي التزامات الدين الشهرية للشخص مع الدخل الإجمالي الشهري. قد يأخذ المقرضون في الاعتبار كل من نسبة الدين إلى الحد ونسبة الدين إلى الدخل للمقترض المحتمل عند اتخاذ قرار بمنحه قرضًا أو شكلًا آخر من أشكال الائتمان. ومع ذلك، على عكس نسبة الدين إلى الحد، فإن نسبة الدين إلى الدخل للشخص لا تدخل في حساب درجة الائتمان الخاصة به. وذلك لأن تقارير الائتمان التي تستند إليها درجات الائتمان لا تتضمن معلومات عن دخل الشخص المعني.
كيف تؤثر نسب الدين إلى الحد الائتماني على درجات الائتمان
تستند درجات الائتمان للمستهلكين إلى عدد من العوامل، حيث يتم تخصيص وزن لكل عامل وفقًا لأهميته.
في نموذج تقييم الائتمان الأكثر استخدامًا، درجات FICO، يعتبر تاريخ الدفع - بشكل أساسي ما إذا كان الشخص قد دفع فواتير الائتمان الخاصة به في الوقت المحدد كل شهر - هو الأكثر أهمية، حيث يحمل وزنًا بنسبة 35%. يلي ذلك ما تسميه FICO "المبالغ المستحقة"، بنسبة 30%. عامل رئيسي في هذه الفئة هو نسبة الدين إلى الحد، أو نسبة استخدام الائتمان. يمكن أن يكون للنسبة العالية تأثير سلبي على درجة الائتمان الخاصة بهم، بينما يمكن أن يكون للنسبة المنخفضة تأثير إيجابي. ومع ذلك، تشير الشركة التي تقف وراء درجات FICO إلى أنه "في بعض الحالات، سيكون لنسبة استخدام الائتمان المنخفضة تأثير إيجابي أكبر على درجات FICO الخاصة بك من عدم استخدام أي من الائتمان المتاح لديك على الإطلاق."
مهم
تستحق درجات الائتمان الاهتمام لعدة أسباب. فهي لا تُستخدم فقط في قرارات الإقراض، بل يمكن أن تؤثر أيضًا على الأسعار التي تدفعها للتأمين وحتى ما إذا كان المالك سيؤجر لك أو سيعرض عليك صاحب العمل وظيفة. في جميع هذه الحالات، تُعتبر درجة الائتمان، سواء كان ذلك بشكل صحيح أو خاطئ، مؤشرًا على مدى مسؤوليتك كشخص بشكل عام.
مثال واقعي لنسبة الدين إلى الحد الأقصى
تدرس إيما التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري. لمعرفة وضعها المالي، حصلت على تقارير الائتمان الخاصة بها ودرجة الائتمان، والتي تبين أنها أقل مما كانت تتوقع. عند قراءة تقارير الائتمان الخاصة بها، اكتشفت إيما أن درجتها تأثرت سلبًا بنسبة الدين إلى الحد الائتماني.
عند نسبة 50%، فإن نسبة الدين إلى الحد الائتماني لإيما تتجاوز عتبة 30% التي تعتبر مقبولة بشكل عام من قبل معظم المقرضين. للمساعدة في تحسين درجة الائتمان الخاصة بها، قررت اتخاذ تدابير فعالة لخفض تلك النسبة. أولاً، تعيد تنظيم ميزانيتها بحيث تتمكن من سداد جزء أكبر من ديونها المستحقة كل شهر. كما أنها تقدم طلبات لزيادة حدود الائتمان على بطاقاتها الائتمانية الحالية، بحيث تتقلص ديونها المستحقة مقارنة بإجمالي حدود الائتمان الجديدة.
قد تفكر إيما أيضًا في التقدم للحصول على بطاقة ائتمان إضافية لزيادة حد الائتمان الإجمالي الخاص بها. يمكن أن تساعدها بطاقة ائتمان لتحويل الرصيد التي تفرض فائدة منخفضة أو 0% لفترة تمهيدية في دمج ديونها الحالية على تلك البطاقة وسدادها بشكل أسرع.
كيف يمكنك تحسين نسبة الدين إلى الحد الائتماني؟
هناك طريقتان أساسيتان لتحسين نسبة الدين إلى الحد الائتماني لديك: تقليل المبلغ الذي تدين به أو زيادة مقدار الائتمان المتاح لك.
ما هو التصنيف الائتماني الجيد؟
تتراوح درجات الائتمان عادةً من 300 في الحد الأدنى إلى 850 في الحد الأعلى. تقوم شركة Experian، وهي واحدة من ثلاث وكالات ائتمان رئيسية، بتقسيم درجات FICO بهذه الطريقة:
- 300-579: ضعيف
- 580-669: مقبول
- 670-739: جيد
- 740-799: جيد جدًا
- 800-850: استثنائي
المنافس الرئيسي لـ FICO، VantageScore، يستخدم أيضًا مقياسًا من 300 إلى 850. تقوم Experian بترجمة درجاتها على النحو التالي:
- 300-499: ضعيف جدًا
- 500-600: ضعيف
- 601-660: مقبول
- 667-780: جيد
- 781-850: ممتاز
كيف يمكنك الحصول على درجة الائتمان الخاصة بك؟
قد تتمكن من الحصول على تقرير الائتمان الخاص بك مجانًا من البنك الذي تتعامل معه أو من جهة إصدار بطاقة الائتمان الخاصة بك. هناك أيضًا مواقع تقدم تقييمات ائتمانية مجانية. تذكر أنه من المحتمل أن يكون لديك عدة تقييمات ائتمانية وقد لا تتطابق جميعها. تأتي كل من FICO وVantageScores في عدة إصدارات، ويمكن أن تختلف تقارير الائتمان الخاصة بك، والتي تعتمد عليها تقييماتك الائتمانية، من مكتب إلى آخر.
كيف يمكنك الحصول على تقارير الائتمان الخاصة بك؟
بحسب القانون، يحق لك الحصول على نسخ مجانية من تقارير الائتمان الخاصة بك من كل من مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة—Equifax، Experian، وTransUnion—على الأقل مرة واحدة في السنة عبر الموقع الرسمي المخصص لهذا الغرض، AnnualCreditReport.com. حتى إذا لم تكن تخطط للتقدم بطلب للحصول على قرض جديد، فمن الجيد مراجعة تقاريرك بشكل دوري للتأكد من صحتها وللكشف عن أي حسابات لا تعرفها، والتي قد تكون علامة على سرقة الهوية. إذا وجدت أخطاء، لديك الحق في الطعن فيها ويجب على مكتب الائتمان التحقيق والرد عليك.
الخلاصة
نسبة الدين إلى الحد الائتماني هي رقم مهم في حساب درجة الائتمان الخاصة بك. إذا لم تكن جيدة كما ترغب، هناك طرق لتحسينها.