البيانات الوصفية: ما هي وكيف تعمل

ما هو البيان الوصفي؟

البيان الوصفي هو كشف حساب بنكي يسرد الودائع، السحوبات، رسوم الخدمة، وغيرها من المعاملات المماثلة بترتيب زمني. يشير مصطلح "البيان الوصفي" أحيانًا إلى المعلومات الموجودة في كشف الحساب التي لا يتم إرفاق عنصر مادي بها (مثل الشيك).

النقاط الرئيسية

• يجب على البنوك تقديم كشوف وصفية شهرية لأصحاب الحسابات الذين يقومون بتحويلات الأموال الإلكترونية.
• تشمل التحويلات الإلكترونية للأموال مدفوعات بطاقات الخصم ومعاملات أجهزة الصراف الآلي.
• يمتلك مكتب الحماية المالية للمستهلك السلطة على اللائحة E، التي تحدد القواعد للبيانات الوصفية.

فهم البيان الوصفي

تحت نظام الاحتياطي الفيدرالي، يجب على المؤسسات المالية بموجب اللائحة E تقديم كشوفات للعملاء لكل دورة شهرية يحدث فيها تحويل إلكتروني للأموال (EFT). تشمل الأمثلة المحددة للتحويل الإلكتروني للأموال بموجب اللائحة E معاملات بطاقات الخصم ومعاملات أجهزة الصراف الآلي (ATM)، بالإضافة إلى عمليات المقاصة الآلية (ACH) والتحويلات الهاتفية غير المساعدة من قبل المشغل. إذا لم يحدث أي تحويل إلكتروني للأموال، فإن الكشوفات الفصلية فقط تكون ضرورية.

أصدر الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي اللائحة E لتنفيذ قانون تحويل الأموال الإلكتروني، الذي أقره الكونغرس الأمريكي في عام 1978 لتوفير حماية أكبر للمستهلكين في معاملاتهم المصرفية. منح قانون دود-فرانك لإصلاح وول ستريت وحماية المستهلك في عام 2010 مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) الذي تم إنشاؤه حديثًا سلطة وضع القواعد بموجب قانون تحويل الأموال الإلكتروني. وقد قام CFPB بتعديل القواعد، التي تتناول أيضًا بطاقات الهدايا وشهادات الهدايا، عدة مرات في السنوات التي تلت ذلك.

بشكل منفصل، يمتلك مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) أيضًا السلطة على كشوف بطاقات الائتمان، نتيجة لقانون مسؤولية ومساءلة وإفصاح بطاقات الائتمان لعام 2009، المعروف أيضًا باسم قانون CARD.

يتناول جزء كبير من اللائحة E الإجراءات التي يجب على المستهلكين اتباعها عند الإبلاغ عن الأخطاء المتعلقة بالتحويلات الإلكترونية للأموال (EFTs)، بالإضافة إلى الخطوات التي يجب على البنوك اتخاذها للتحقيق في الشكاوى وحلها. يمكن أن تشمل هذه الأخطاء حصول المستهلك على مبلغ غير صحيح من جهاز الصراف الآلي، أو نشاط غير مصرح به على بطاقة الخصم، أو تحويل بنكي غير مصرح به. كما تحدد اللائحة E القواعد الخاصة بالإبلاغ عن الحوادث المتعلقة بفقدان أو سرقة بطاقات الخصم وحلها.

مع تزايد الاعتماد على الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول، ستقوم البنوك بشكل متزايد بإرسال كشوفات وصفية عبر البريد الإلكتروني أو توفيرها إلكترونيًا. وعلى الرغم من أن هذا أكثر كفاءة وغالبًا ما يكون أقل تكلفة للبنك، إلا أنه يمكن أن يؤدي أيضًا إلى تهديدات للأمن السيبراني. يحتاج المستهلكون الذين يتلقون كشوفاتهم البنكية إلكترونيًا إلى اتخاذ احتياطات إضافية لحماية بياناتهم الحساسة من المتسللين، وذلك باستخدام كلمات مرور معقدة، ومديري كلمات المرور، وأشكال أخرى من الأمان. كما يحتاجون إلى مراجعة كشوفاتهم، بغض النظر عن الشكل الذي تأتي به، حتى يتمكنوا من الإبلاغ عن أي أخطاء على الفور.

المستهلكون الذين يتلقون كشوفاتهم الوصفية إلكترونيًا يجب أن يكونوا حذرين في حماية معلومات حساباتهم من المتسللين.

أمثلة على العبارات الوصفية

كما هو مذكور أعلاه، ستتضمن كشف الحساب الوصفي معاملات بطاقة الخصم الخاصة بصاحب الحساب ومعاملات أجهزة الصراف الآلي، بالإضافة إلى عمليات المقاصة الآلية والتحويلات الهاتفية غير المساعدة من قبل المشغل. على سبيل المثال:

• المعاملات باستخدام بطاقات الخصم عادةً ما تتضمن مدفوعات في المتاجر المحلية أو لدى تجار التجزئة الآخرين سواء في المتاجر الفعلية أو عبر الإنترنت.
• المعاملات عبر أجهزة الصراف الآلي تشمل السحوبات من مواقع أجهزة الصراف الآلي الفعلية.
• المعاملات عبر غرفة المقاصة الآلية تشمل كل من الائتمانات الإلكترونية، مثل الإيداع المباشر لراتب صاحب الحساب، أو المزايا الحكومية، أو توزيعات الأرباح على الأسهم، أو الخصومات الإلكترونية، مثل دفع الفواتير (حتى لو قام صاحب الحساب بالدفع باستخدام شيك ورقي).
• التحويلات الهاتفية بدون مساعدة المشغل تشمل دفع فواتير الخدمات أو المعاملات الأخرى حيث يقوم صاحب الحساب بإدخال رمز لتفويض سحب الأموال من حسابه البنكي عبر الهاتف.