ما هو الدين المتكرر؟
الديون المتكررة هي أي دفعة تُستخدم لخدمة التزامات الديون التي تحدث بشكل مستمر. تشمل الديون المتكررة دفعات لا يمكن إلغاؤها بسهولة بناءً على طلب الدافع، مثل النفقة، ودعم الأطفال، وسداد القروض.
النقاط الرئيسية
- الدين المتكرر هو أي دفعة تُستخدم لخدمة التزامات الدين التي تحدث بشكل مستمر، بما في ذلك النفقة أو دعم الطفل، وسداد القروض.
- يتم تصنيف الالتزامات المالية على أنها متكررة إذا كان يجب دفعها على فترات ثابتة ومنتظمة ولا يمكن إنهاؤها بسهولة.
- يتم استخدام الديون المتكررة من قبل الدائنين لتحديد نسب الدين إلى الدخل (DTI).
- يتم مقارنة دخل المقترض مع المبلغ الحالي لمدفوعات خدمة الدين لتحديد أهلية القرض ورسوم الفائدة.
فهم الديون المتكررة
الدين، ببساطة، هو مبلغ من المال يُدين به شخص ما لشخص آخر. في بعض الأحيان يتم تكبد الدين دون اختيار كجزء من أمر قضائي. وفي مناسبات أخرى، قد يتم تحمله طوعًا، مما يتيح للأفراد أو الشركات فرصة اقتراض رأس المال لشراء شيء قد لا يتمكنون من تحمله بطريقة أخرى، بشرط أن يتم إعادة المبلغ المقترض إلى المقرض بالكامل في تاريخ لاحق، عادةً مع الفائدة.
الالتزامات المالية تُصنّف على أنها متكررة إذا كان يجب دفعها على فترات ثابتة ومنتظمة ولا يمكن إنهاؤها بسهولة. تندرج مدفوعات الرهن العقاري والسيارات، ودعم الأطفال، والقروض الطلابية، والحد الأدنى من مدفوعات بطاقات الائتمان جميعها تحت هذه الفئة.
تشمل الاستثناءات الملحوظة الفواتير التي يمكن إلغاؤها بسهولة، مثل الاشتراكات. كما أن أرصدة بطاقات الائتمان لا تُحتسب كجزء من ديون المستهلك الشهرية إذا تم سداد الرصيد بالكامل كل شهر.
مهم
يستخدم المقرضون الدين المتكرر لتقييم الجدارة الائتمانية للمقترض المحتمل.
يعتبر المقرضون دعم الزوج (النفقة) ودعم الطفل كـ التزامات ديون طويلة الأجل عند حساب الأهلية للحصول على قرض. عادةً ما يؤدي انخفاض مستويات الديون الشهرية إلى تحسين درجة الائتمان للفرد، مما يسمح له بالحصول على معدلات فائدة أقل أو تكاليف اقتراض أقل على خطوط الائتمان.
تأثير الديون المتكررة
يعتبر الدين المتكرر للفرد عاملاً قوياً عند التقدم للحصول على قرض مثل الرهن العقاري. يُستخدم في نسبة الدين إلى الدخل (DTI)، حيث يقارن المقرضون بين الدخل الخاص بالمقترض ومقدار مدفوعات خدمة الدين الحالية. يتم حساب نسبة DTI عن طريق جمع جميع الالتزامات الشهرية للدين، أو الدين المتكرر، مثل قروض السيارات، قروض الطلاب، الحد الأدنى من المدفوعات الشهرية لأي دين على بطاقات الائتمان، وأي مدفوعات قرض أخرى. ثم يتم تقسيم المجموع على الدخل قبل الضريبة أو الدخل الإجمالي ويُعبر عنه كنسبة مئوية.
الفكرة وراء هذه الممارسة هي تحديد ما إذا كان هناك دخل كافٍ متبقٍ، بعد احتساب الديون المتكررة، لتمكين المقترض من تمويل دفعات الرهن العقاري الشهرية بشكل مريح.
أنواع نسب الدين إلى الدخل (DTI)
يميل المقرضون إلى النظر في نسبتين مختلفتين من نسبة الدين إلى الدخل (DTI). النسبة الأمامية، والمعروفة أيضًا بنسبة الأسرة، هي إجمالي النفقات المتعلقة بالمنزل - القرض العقاري الشهري المقترح، وضريبة الممتلكات، والتأمين، ورسوم جمعية مالكي المنازل - مقسومة على الدخل الإجمالي الشهري. يفضل المقرضون عمومًا أن تكون هذه النسبة 28 بالمئة أو أقل.
على النقيض من ذلك، يشمل نسبة الدين الخلفية جميع الديون المدفوعة شهريًا، مثل بطاقات الائتمان، القروض الطلابية، القروض الشخصية، وقروض السيارات، بالإضافة إلى المصاريف المنزلية المقترحة. تكون نسب الدين الخلفية عادةً أعلى قليلاً، حيث تكون عادةً 36 بالمئة أو أقل، لأنها تأخذ في الاعتبار جميع الالتزامات الشهرية للديون.
اعتبارات خاصة
يمكن أن يساعد وجود ديون متكررة، صدق أو لا تصدق، في تحسين درجة الائتمان للفرد. قد يتمكن الأشخاص الذين لديهم التزامات مالية حالية أو سابقة من الحصول على معدلات اقتراض أرخص لأن لديهم سجلًا سابقًا في إدارة وسداد ما يدينون به.
يجب أن يكون مقدار الديون المتكررة معقولاً. إن تحمل العديد من المدفوعات المتكررة في وقت واحد يزيد من خطر التخلف عن السداد عن الالتزامات. إن تفويت المدفوعات له تأثير سلبي على درجات الائتمان ويمكن أن يؤدي إلى استعادة الأصول، أو في حالة مدفوعات دعم الطفل، إلى احتمال السجن.