ما هو الرهن العقاري لتحسين الطاقة؟
الرهن العقاري لتحسين الطاقة هو قرض عقاري يخلق حساب ضمان لتمويل تحسينات فعالة من حيث التكلفة لكفاءة الطاقة في العقار. يمكن الحصول على الأموال عند شراء العقار أو أثناء إعادة تمويل الرهن العقاري. إذا تم الحصول عليه في وقت الشراء، فلن يكون هناك تغيير في الدفعة المقدمة.
النقاط الرئيسية:
- الرهن العقاري لتحسين الطاقة هو الذي يمول التحسينات الفعالة من حيث التكلفة لكفاءة الطاقة في العقار.
- يمكن الحصول على الأموال في وقت الشراء أو أثناء إعادة التمويل.
- يجب أن تحقق التحسينات المقترحة وفورات في فواتير الطاقة على المدى الطويل تفوق تكاليف تنفيذها.
- يتم تأمين قروض تحسين الطاقة من قبل إدارة الإسكان الفيدرالية الأمريكية (FHA) تحت برنامج الرهن العقاري الفعال للطاقة التابع لوزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية.
فهم الرهون العقارية لتحسين الطاقة
للتأهل للحصول على رهن عقاري لتحسين الطاقة، يجب على المقترضين الحصول على تقييم للطاقة للمنزل الذي ينوون شراءه. يجب أن يقوم بالتقييم مقيمون أو مقيمون أو مدققون للطاقة مؤهلون، ويجب أن توفر التحسينات المقترحة توفيرًا في فواتير الطاقة بمرور الوقت أكثر من تكلفتها للتنفيذ. عادةً ما ينتج عن التقييمات قائمة بالتحسينات الفعالة من حيث التكلفة التي تفي بالمعايير المطلوبة.
تقوم إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) في الولايات المتحدة بتأمين الرهون العقارية لتحسين الطاقة تحت برنامج الرهن العقاري الفعال للطاقة التابع لـ وزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية، والذي بدأ كبرنامج تجريبي في عام 1992 وتوسع على مستوى البلاد في عام 1995. وكما هو الحال مع برامج FHA المماثلة، يحصل المقترضون على رهون عقارية لتحسين الطاقة من مؤسسات الإقراض الاستهلاكي العادية.
يجب على المقترضين التأهل فقط للمبلغ المطلوب لشراء المنزل. لا يقوم المقرضون بتضمين الجزء من الرهن العقاري الذي سيتم استخدامه لتحسين كفاءة الطاقة عند تأهيل المقترضين.
كيف تعمل رهون تحسين الطاقة
تعمل الرهون العقارية لتحسين الطاقة على نظرية أن التوفير المحتمل للمالك من زيادة الكفاءة سيتجاوز تكاليف رأس المال الإضافية المسبقة لإجراء التغييرات. على سبيل المثال، يمكن لأصحاب المنازل توقع تحسينات مناسبة في العزل أو ترقيات لأنظمة التدفئة والتهوية وتكييف الهواء (HVAC) لتوفير نفقات مستمرة على الكهرباء أو الوقود أو كليهما، اعتمادًا على نوع النظام المعني. تميل هذه التحسينات أيضًا إلى تحسين قيمة إعادة بيع المنزل، مما يوفر مزيدًا من الأسهم للمالك ورهنًا أكثر قيمة للمقرض.
الرهن العقاري الموفر للطاقة
تُميز إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) بين قروض الرهن العقاري لتحسين الطاقة وعرض مشابه يُطلق عليه قروض الرهن العقاري ذات الكفاءة في استخدام الطاقة. حيث توفر قروض الرهن العقاري لتحسين الطاقة أموالاً إضافية لإجراء تحسينات في الطاقة، بينما تمنح قروض الرهن العقاري ذات الكفاءة في استخدام الطاقة المشترين ائتمانًا للكفاءات الطاقية الموجودة بالفعل في المنازل التي يشترونها. تتطلب هذه القروض إجراء تدقيق طاقي مشابه يتم بواسطة مقيم أو مُقيّم أو مدقق طاقة مؤهل.
كما هو الحال مع قروض تحسين الطاقة، يمكن للمقترضين التأهل للحصول على تمويل إضافي للقرض المؤمن عليه من قبل FHA بناءً على مقدار التوفير في التكاليف المحدد. بالنسبة لقروض كفاءة الطاقة، تحدد FHA زيادة قصوى للقرض تُحسب بنسبة 5% من الأقل من الخيارات التالية:
- قيمة العقار
- 115% من الوسيط لسعر المنزل العائلي الواحد في المنطقة.
- 150% من الحد الحالي لقرض الرهن العقاري المطابق لـ Freddie Mac