ما هي الثقافة المالية؟
الوعي المالي هو القدرة على فهم واستخدام المهارات المالية المختلفة بشكل فعال، بما في ذلك إدارة الشؤون المالية الشخصية، ووضع الميزانيات، والاستثمار.
عندما تكون لديك معرفة مالية، فإنك تمتلك الأساس الضروري لعلاقة ذكية مع المال. يمكن أن يساعدك هذا في بدء رحلة طويلة الأمد لتعلم الجوانب المالية في حياتك. كلما بدأت في اكتساب المعرفة المالية في وقت مبكر، كان وضعك أفضل لأن التعليم هو المفتاح لمستقبل مالي ناجح.
النقاط الرئيسية
- يشير مصطلح "الثقافة المالية" إلى فهم مجموعة متنوعة من المهارات والمفاهيم المالية المهمة.
- الأشخاص الذين يتمتعون بالثقافة المالية يكونون عادة أقل عرضة للاحتيال المالي.
- يمكن أن تساعدك قاعدة قوية من المعرفة المالية في دعم أهداف حياتية متنوعة، مثل الادخار للتعليم أو التقاعد، واستخدام الديون بمسؤولية، وإدارة الأعمال التجارية.
- تشمل الجوانب الرئيسية للثقافة المالية معرفة كيفية إنشاء ميزانية، والتخطيط للتقاعد، وإدارة الديون، وتتبع الإنفاق الشخصي.
- يمكن اكتساب المعرفة المالية من خلال قراءة الكتب، والاستماع إلى البودكاست، والاشتراك في المحتوى المالي، أو التحدث إلى محترف مالي.
فهم الثقافة المالية
منذ حوالي عام 2000، أصبحت المنتجات والخدمات المالية منتشرة بشكل متزايد في جميع أنحاء المجتمع. بينما كانت الأجيال السابقة من سكان الولايات المتحدة قد تشتري السلع بشكل أساسي نقدًا، فإن المنتجات الائتمانية المختلفة شائعة اليوم، مثل بطاقات الائتمان والخصم والتحويلات الإلكترونية. كشف استطلاع أجراه بنك الاحتياطي الفيدرالي في سان فرانسيسكو عام 2021 أن 28% من جميع المدفوعات تمت عبر بطاقات الائتمان، بينما تم إجراء 20% فقط نقدًا.
نظرًا لأهمية التمويل في المجتمع الحديث، يمكن أن يكون نقص المعرفة المالية ضارًا جدًا لنجاح الفرد المالي على المدى الطويل.
مخاطر الأمية
يمكن أن يؤدي الجهل المالي إلى العديد من المزالق، مثل زيادة احتمالية تراكم أعباء الديون غير المستدامة، سواء من خلال قرارات الإنفاق السيئة أو نقص التحضير على المدى الطويل. وهذا بدوره يمكن أن يؤدي إلى ائتمان سيء، الإفلاس، حجز الرهن العقاري على المنازل foreclosure، وعواقب سلبية أخرى.
لحسن الحظ، هناك الآن موارد أكثر من أي وقت مضى لأولئك الذين يرغبون في تثقيف أنفسهم حول المواضيع المالية. أحد هذه الموارد هو لجنة التثقيف المالي والوعي المالي التي ترعاها الحكومة الأمريكية، والتي تقدم مجموعة من فرص التعلم المجانية.
يمكن للمعرفة المالية أن تساعد الأفراد في حماية أنفسهم من الوقوع ضحايا للاحتيال المالي، وهو نوع من الجرائم التي أصبحت أكثر شيوعًا.
نطاق الثقافة المالية
على الرغم من أن العديد من المهارات قد تندرج تحت مظلة الثقافة المالية، إلا أن الأمثلة الشائعة تشمل إعداد ميزانية الأسرة، وتعلم كيفية إدارة وسداد الديون، وتقييم المقايضات بين منتجات الائتمان والاستثمار المختلفة. تتطلب هذه المهارات غالبًا معرفة عملية على الأقل بالمفاهيم المالية الأساسية، مثل الفائدة المركبة وقيمة المال مع مرور الوقت.
يمكن أن تغطي الثقافة المالية استراتيجيات مالية قصيرة وطويلة الأجل. تعتمد الاستراتيجية التي تستخدمها على عدة عوامل، مثل عمرك، أفقك الزمني للاستثمار، وتحمل المخاطر. تشمل الثقافة المالية أيضًا معرفة كيفية تأثير قرارات الاستثمار التي تتخذها اليوم على التزاماتك الضريبية في المستقبل.
المنتجات المالية مثل الرهون العقارية، القروض الطلابية، التأمين الصحي، وحسابات الاستثمار الذاتية أصبحت ذات أهمية متزايدة. من الضروري للأفراد فهم كيفية استخدامها بمسؤولية. كما أنه من المهم معرفة أي وسائل استثمار هي الأفضل للاستخدام عند الادخار، سواء كان ذلك لهدف مالي مثل شراء منزل أو للتقاعد.
تُعتبر التطورات الأخرى في مجال التمويل مثل المحافظ الإلكترونية، والنقود الرقمية، والإقراض من نظير إلى نظير (P2P) مريحة وفعّالة من حيث التكلفة، لكنها تتطلب أن يكون المستهلكون متعلمين بشكل كافٍ لاستخدامها لصالحهم.
لماذا تعتبر الثقافة المالية مهمة؟
يدعم الرفاه المالي
النفقات اليومية للمعيشة، العيش ضمن إمكانياتك، الاقتراض قصير الأجل، التنبؤ بالميزانية على المدى الطويل. لإدارة هذه الأمور وغيرها من الحقائق المالية الأساسية بشكل صحيح أثناء تقدمك في الحياة، يجب أن تكون لديك معرفة مالية جيدة.
من المهم التخطيط والادخار بشكل كافٍ لتوفير دخل مناسب في التقاعد مع تجنب مستويات الديون العالية التي قد تؤدي إلى الإفلاس، والتخلف عن السداد، وحالات حبس الرهن.
في تقرير "الرفاه الاقتصادي للأسر الأمريكية في عام 2022" الذي أصدره مجلس محافظي نظام الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي، وُجد أن العديد من الأمريكيين غير مستعدين للتقاعد. حيث أشار 28% منهم إلى أنهم لا يمتلكون أي مدخرات للتقاعد، بينما شعر حوالي 31% من الذين لم يتقاعدوا بعد أن مدخراتهم للتقاعد تسير على المسار الصحيح. ومن بين أولئك الذين لديهم مدخرات تقاعدية ذاتية الإدارة، اعترف حوالي 63% منهم بأنهم يشعرون بمستويات منخفضة من الثقة في اتخاذ قرارات التقاعد.
تحدي جيل الألفية
وفقًا لأبحاث معهد TIAA، فإن نقص الثقافة المالية قد ترك جيل الألفية - الذي يمثل أكبر شريحة من القوى العاملة الأمريكية - غير مستعد لأزمة مالية حادة. حتى بين أولئك الذين أفادوا بأن لديهم معرفة عالية بالتمويل الشخصي، فإن 19% فقط أجابوا بشكل صحيح على الأسئلة المتعلقة بالمفاهيم المالية الأساسية.
أفاد ثلاثة وأربعون بالمائة باستخدامهم لخدمات مالية بديلة مكلفة، مثل قروض يوم الدفع ومحلات الرهن. أكثر من نصفهم يفتقرون إلى صندوق طوارئ لتغطية نفقات ثلاثة أشهر، و37% كانوا في وضع مالي هش (يُعرّف على أنهم غير قادرين أو من غير المحتمل أن يتمكنوا من توفير 2000 دولار في غضون شهر في حالة الطوارئ).
يحمل جيل الألفية أيضًا كميات كبيرة من ديون القروض الطلابية والرهن العقاري. في الواقع، قال 44% منهم إن لديهم ديونًا كبيرة جدًا.
على الرغم من أن هذه قد تبدو مشاكل فردية، إلا أن لها تأثيرًا أوسع على السكان بأكملهم أكثر مما كان يُعتقد سابقًا. أدى نقص المعرفة بمنتجات الرهن العقاري قبل الأزمة المالية لعام 2008 إلى خلق ضعف واسع النطاق أمام الإقراض الجشع. وقد أثر التأثير المالي لتلك الأزمة على الاقتصاد بأكمله.
الوعي المالي هو قضية ذات آثار واسعة على الصحة الاقتصادية.
فوائد الثقافة المالية
بشكل عام، فإن فائدة الثقافة المالية تكمن في تمكين الأفراد من اتخاذ قرارات أكثر ذكاءً بشأن شؤونهم المالية. بالإضافة إلى ذلك:
- التثقيف المالي يجهز الأفراد للطوارئ المالية: مواضيع مثل الادخار أو الاستعداد للطوارئ تجهز الأفراد لأوقات غير مؤكدة. على الرغم من أن فقدان الوظيفة أو مواجهة نفقات غير متوقعة كبيرة يمكن أن يكون له تأثير مالي كبير، إلا أن الفرد يمكنه تخفيف الصدمة من خلال الادخار بانتظام.
- يمكن للثقافة المالية أن تساعد الأفراد في تحقيق أهدافهم: من خلال فهم أفضل لكيفية إعداد الميزانية وتوفير المال، يمكن للأفراد وضع خطط تحدد التوقعات، وتجعلهم مسؤولين عن شؤونهم المالية، وتضع مسارًا لتحقيق أهداف مالية مهمة. على الرغم من أن الشخص قد لا يستطيع تحمل تكلفة حلمه اليوم، إلا أنه يمكنه وضع خطة تساعده في تحقيقه.
- المعرفة المالية تعزز الثقة: تخيل أن عليك اتخاذ قرار مالي يغير حياتك دون الحصول على كل المعلومات الضرورية. مع المعرفة بالشؤون المالية، يمكن للأفراد الاقتراب من الخيارات الحياتية الكبرى بثقة أكبر. سيكونون أكثر احتمالًا لتحقيق النتيجة التي يرغبون فيها وأقل عرضة للمفاجآت أو التأثيرات السلبية من النتائج غير المتوقعة.
استراتيجيات لتحسين مهارات الثقافة المالية
تطوير الثقافة المالية يتضمن تعلم وممارسة المهارات المتعلقة بـ إعداد الميزانية، وإدارة وسداد الديون، وأكثر من ذلك. يعني ذلك فهم واستخدام منتجات الائتمان والاستثمار بحكمة. الخبر السار هو أنه بغض النظر عن مكانك في الحياة ووضعك المالي، فإنه ليس من المتأخر أبدًا البدء في ممارسة العادات المالية الجيدة.
إليك بعض الاستراتيجيات العملية التي يمكنك أخذها بعين الاعتبار.
إنشاء ميزانية
تتبع مقدار المال الذي تتلقاه كل شهر ومقدار ما تنفقه. يمكنك استخدام جدول Excel أو الورق أو تطبيق للميزانية. يجب أن تتضمن ميزانيتك الدخل (الرواتب، الاستثمارات، النفقة)، والنفقات الثابتة (مدفوعات الإيجار/الرهن العقاري، المرافق، مدفوعات القروض)، والإنفاق التقديري (الأشياء غير الأساسية مثل تناول الطعام في الخارج، التسوق، والسفر)، والادخار. يمكن أن يساعدك إقران ميزانيتك بتطبيق لتتبع النفقات في تحديد أين تنفق كل شهر وأين يمكنك التوفير.
ادفع لنفسك أولاً
لبناء المدخرات، تتضمن استراتيجية الميزانية العكسية اختيار هدف للادخار، مثل دفع تكاليف التعليم العالي، وتحديد المبلغ الذي ترغب في المساهمة به شهريًا، وتخصيص هذا المبلغ قبل توزيع باقي نفقاتك.
دفع الفواتير على الفور
ابقَ على اطلاع بالفواتير الشهرية، وتأكد من أن مدفوعاتك تُرسل دائمًا لتصل في الوقت المحدد. فكر في الاستفادة من الخصم التلقائي من حساب جاري أو تطبيقات دفع الفواتير، واشترك في تذكيرات الدفع (عبر البريد الإلكتروني أو الهاتف أو الرسائل النصية).
احصل على تقرير الائتمان الخاص بك
مرة واحدة في السنة، يمكن للمستهلكين طلب تقرير ائتماني مجاني من كل من مكاتب الائتمان الثلاثة الرئيسية—Equifax، Experian، وTransUnion—من خلال الموقع الإلكتروني الذي أنشأته الحكومة الفيدرالية AnnualCreditReport.com.
راجع هذه التقارير واعترض على أي أخطاء من خلال إبلاغ مكتب الائتمان عن أي معلومات غير دقيقة. نظرًا لأنك تستطيع الحصول على ثلاثة منها، فكر في توزيع طلباتك على مدار العام لمراقبة رصيدك بانتظام.
في استطلاع أجراه الاحتياطي الفيدرالي في عام 2022، أفاد 27% من البالغين في الولايات المتحدة بأنهم لا "يعيشون بشكل جيد" من الناحية المالية. وزاد عدد الذين أفادوا بأنهم لا يعيشون براحة مقارنة بعام 2021.
تحقق من درجة الائتمان الخاصة بك
درجة الائتمان الجيدة credit score تمكنك من الحصول على أفضل معدلات الفائدة على القروض وبطاقات الائتمان، بالإضافة إلى فوائد أخرى. راقب درجتك عبر خدمة مراقبة الائتمان المجانية. أو، إذا كنت تستطيع تحمل التكلفة وترغب في إضافة طبقة إضافية من الحماية لمعلوماتك الشخصية، استخدم خدمة مراقبة الائتمان. بالإضافة إلى ذلك، كن على دراية بما يمكن أن يرفع أو يخفض درجاتك، مثل الاستفسارات الائتمانية ونسب استخدام الائتمان.
إدارة الديون
استخدم ميزانيتك للبقاء على قمة الديون من خلال تقليل الإنفاق وزيادة السداد. قم بتطوير خطة لتقليل الديون، مثل سداد القرض الذي يحمل أعلى معدل فائدة أولاً. إذا كانت ديونك مفرطة، فاتصل بالمقرضين لإعادة التفاوض على السداد، أو توحيد القروض، أو العثور على برنامج استشاري للديون.
استثمر في مستقبلك
إذا كان صاحب العمل يقدم حساب توفير للتقاعد 401(k)، تأكد من التسجيل والمساهمة بالحد الأقصى للحصول على مطابقة صاحب العمل. فكر في فتح حساب IRA وإنشاء محفظة استثمارية متنوعة من الأسهم والدخل الثابت والسلع. إذا لزم الأمر، اطلب المشورة المالية من المستشارين المحترفين لمساعدتك في تحديد مقدار المال الذي ستحتاجه للتقاعد بشكل مريح وتطوير استراتيجيات لتحقيق هدفك.
مثال على الثقافة المالية
إيما هي معلمة في المدرسة الثانوية تحاول تثقيف طلابها حول الثقافة المالية من خلال منهجها الدراسي. تقوم بتعليمهم أساسيات مجموعة متنوعة من المواضيع المالية، مثل إعداد الميزانية الشخصية، وإدارة الديون، والادخار للكلية والتقاعد، والتأمين، والاستثمار، وحتى التخطيط الضريبي. يمكن لطلاب إيما وسيستخدمون هذه المفاهيم في أمور مثل استئجار شقة، أو الحصول على أول وظيفة، أو حتى دفع تكاليف الأنشطة الترفيهية مثل الذهاب إلى السينما.
فهم مفاهيم مثل بطاقات الائتمان، الحسابات المصرفية، معدلات الفائدة، تكاليف الفرصة البديلة، إدارة الديون، الفائدة المركبة، والميزانيات، على سبيل المثال، يمكن أن يساعد طلابها في البدء في الادخار وإدارة القروض الطلابية التي قد يعتمدون عليها لتمويل تعليمهم الجامعي. يمكن أن يمنعهم من تراكم مستويات خطيرة من الديون وتهديد درجاتهم الائتمانية.
وبالمثل، تتوقع أن بعض المواضيع، مثل ضرائب الدخل والتخطيط للتقاعد، ستثبت فائدتها في النهاية لجميع الطلاب، بغض النظر عما سيفعلونه بعد المدرسة الثانوية.
لماذا تعتبر الثقافة المالية مهمة؟
تمنح الثقافة المالية الفرد الأدوات والموارد التي يحتاجها ليكون آمنًا ماليًا طوال حياته. يمكن أن يؤدي نقص الثقافة المالية إلى العديد من المزالق، مثل الإنفاق الزائد وتراكم أعباء الديون غير المستدامة. وهذا بدوره يمكن أن يؤدي إلى سوء الائتمان، الإفلاس، حجز المنازل، أو عواقب سلبية أخرى.
كيف أصبح مثقفًا ماليًا؟
أن تصبح مثقفًا ماليًا يتضمن تعلم وممارسة مجموعة متنوعة من المهارات المتعلقة بوضع الميزانية، وإدارة وسداد الديون، وفهم منتجات الائتمان والاستثمار. تشمل الخطوات الأساسية لتحسين أمورك المالية الشخصية إنشاء ميزانية، وتتبع النفقات، وإجراء المدفوعات في الوقت المناسب، والتحلي بالحكمة في توفير المال، والتحقق من تقرير الائتمان الخاص بك بشكل دوري، والاستثمار من أجل مستقبلك.
ما هي بعض القواعد الشائعة للميزانية الشخصية؟
طريقتان شائعتان لإعداد الميزانية الشخصية هما قواعد 50/20/30 و70/20/10، وبساطتهما هي ما يجعلهما شائعتين. تتضمن الطريقة الأولى تقسيم راتبك الصافي بعد الضرائب إلى ثلاثة مجالات: الاحتياجات (50%)، الادخار (20%)، والرغبات (30%). تتبع قاعدة 70/20/10 أيضًا مخططًا مشابهًا، حيث توصي بتقسيم دخلك الصافي بعد الضرائب إلى أجزاء تلبي النفقات (70%)، والادخار أو تقليل الديون (20%)، والاستثمارات والتبرعات الخيرية (10%).
ما هي مبادئ الثقافة المالية؟
هناك خمسة مبادئ عامة للثقافة المالية. على الرغم من أن النماذج الأخرى قد تسرد مكونات رئيسية مختلفة، فإن الهدف الشامل للثقافة المالية هو تعليم الأفراد حول كيفية الكسب، والإنفاق، والادخار، والاقتراض، وحماية أموالهم.
الخلاصة
الوعي المالي هو المعرفة بالجوانب المختلفة للتمويل الشخصي والقدرة على اتخاذ قرارات ذكية بشأن المال.
يتضمن ذلك إعداد ميزانية، ومعرفة مقدار المال الذي يجب توفيره، والتعرف على شروط القروض المواتية، وفهم ما يؤثر على الائتمان، والتمييز بين خيارات الاستثمار المختلفة التي يمكن استخدامها للتوفير للتقاعد.
المهارات المالية التي تأتي من الثقافة المالية يمكن أن تساعد الأفراد في إدارة شؤونهم المالية الشخصية بمسؤولية، مما يمكن أن يساعدهم بدوره في حماية رفاهيتهم المالية في المستقبل.