ما هو برنامج تعديل القروض المنزلية الميسرة (HAMP)؟
برنامج تعديل القروض المنزلية الميسرة (HAMP) كان برنامجًا لتعديل القروض قدمته الحكومة الفيدرالية في عام 2009 لمساعدة أصحاب المنازل الذين يواجهون صعوبات في تجنب حبس الرهن. كان تركيز البرنامج على مساعدة أصحاب المنازل الذين يدفعون أكثر من 31% من دخلهم الإجمالي نحو دفعات الرهن العقاري. انتهى البرنامج في نهاية عام 2016.
النقاط الرئيسية
- كان برنامج تعديل القروض المنزلية الميسرة (HAMP) برنامجًا فدراليًا تم تقديمه في عام 2009 لمساعدة أصحاب المنازل الذين يواجهون صعوبات في تجنب حبس الرهن.
- سمح برنامج HAMP لأصحاب المنازل بتخفيض رأس المال الأساسي للرهن العقاري و/أو معدلات الفائدة، أو تأجيل الدفعات مؤقتًا، أو الحصول على تمديدات للقروض.
- انتهى البرنامج في نهاية عام 2016 ولم يتم تجديده.
فهم برنامج تعديل القروض المنزلية الميسرة (HAMP)
تم إنشاء برنامج HAMP تحت مظلة برنامج إنقاذ الأصول المتعثرة (TARP) استجابةً لأزمة الرهن العقاري الثانوي لعام 2008. خلال هذه الفترة، وجد العديد من مالكي المنازل الأمريكيين أنفسهم غير قادرين على بيع أو إعادة تمويل منازلهم بعد انهيار السوق بسبب تشديد أسواق الائتمان. أصبحت الدفعات الشهرية غير ميسورة عندما بدأت أسعار السوق الأعلى في التأثير على الرهون العقارية ذات السعر القابل للتعديل (ARMs)، مما ترك الكثير من الناس في خطر حبس الرهن.
على الرغم من أن دافعي الضرائب قاموا بدعم بعض تعديلات القروض، إلا أن المساهمة الأكثر أهمية لبرنامج HAMP كانت في توحيد نظام تعديل القروض الذي كان عشوائيًا في السابق.
لكي يكونوا مؤهلين، كان يجب على المقترضين دفع أكثر من 31% من دخلهم الإجمالي على دفعاتهم الشهرية. كما تم فرض متطلبات على الممتلكات - كان عليهم اجتياز اختبار القيمة الحالية الصافية (NPV)، بالإضافة إلى معايير الأهلية الأخرى.
أصبح العقار مؤهلاً إذا أظهرت التحليلات أن المقرض أو المستثمر الذي يحتفظ بالقرض حاليًا سيحقق المزيد من المال من خلال تعديل القرض بدلاً من حجز الرهن. بالإضافة إلى شرط أن يثبت صاحب المنزل وجود صعوبة مالية، كان يجب أن يكون المنزل صالحًا للسكن وأن يكون لديه رصيد غير مدفوع من المبلغ الأساسي أقل من 729,750 دولارًا.
اتخذت الإغاثة عدة أشكال، جميعها تهدف إلى تقليل الدفعات الشهرية. على سبيل المثال، يمكن لأصحاب المنازل المؤهلين الحصول على تخفيضات في رأس المال الأساسي للرهن العقاري ومعدلات الفائدة. كما كانت هناك إمكانية لتأجيل مؤقت لدفعات الرهن العقاري، والمعروفة أيضًا باسم التسامح. وإذا كان ذلك مناسبًا، كان بإمكان صاحب المنزل تمديد شروط القرض الحالية.
في العديد من الحالات، كان القرض الذي تم تعديله بالفعل مؤهلاً أيضًا لتعديل HAMP، مما يقلل من دفعة صاحب المنزل بشكل أكبر.
اعتبارات خاصة
تشير الحكومة إلى نسبة المدفوعات إلى الدخل الإجمالي على أنها نسبة الدين إلى الدخل الأمامية (DTI). ساعد برنامج HAMP، بالتعاون مع مقرضي الرهن العقاري، في توفير حوافز للبنوك لتقليل نسبة الدين إلى الدخل لتكون أقل من أو تساوي 38%. ثم تتدخل الخزانة لتقليل نسبة الدين إلى الدخل إلى 31% أو أقل.
شجعت HAMP المقرضين والمستثمرين الخاصين على تمويل تعديلات قروضهم. حصل مقدمو خدمات الرهن العقاري على دفعة مقدمة قدرها 1,000 دولار لكل تعديل مؤهل قاموا به. كان هؤلاء المقرضون مؤهلين أيضًا للحصول على ما يصل إلى 1,000 دولار سنويًا لكل مقترض في البرنامج لمدة تصل إلى خمس سنوات، ودفعة واحدة قدرها 5,000 دولار في نهاية السنة السادسة.
كان برنامج HAMP الأصلي مقتصرًا على المساكن الرئيسية. في عام 2012، تم تعديل البرنامج ليشمل المنازل غير المأهولة من قبل المالك، والأسر التي لديها رهون عقارية متعددة، وأصحاب المنازل الذين كانت نسبة الدين إلى الدخل (DTI) لديهم أقل أو أعلى من المتطلب الأصلي البالغ 31%.
برنامج تعديل القروض المنزلية الميسرة (HAMP) مقابل برنامج إعادة تمويل القروض المنزلية الميسرة (HARP)
تم تعزيز برنامج HAMP بمبادرة أخرى تُسمى برنامج إعادة التمويل السكني الميسر (HARP). مثل HAMP، تم تقديم HARP من قبل الحكومة الفيدرالية. ولكن كانت هناك بعض الفروقات الطفيفة.
بينما ساعد برنامج HAMP الأشخاص الذين كانوا على وشك حجز الرهن، كان يجب على أصحاب المنازل أن يكونوا تحت الماء أو قريبين من تلك النقطة للتأهل لبرنامج HARP. سمح البرنامج للأشخاص الذين كانت قيمة منازلهم أقل من الرصيد المستحق على قروضهم بإعادة تمويل قروضهم، وكذلك لأصحاب المنازل الذين لديهم نسبة القرض إلى القيمة (LTV) تزيد عن 80%.
فقط أولئك الذين كانت قروضهم مضمونة أو مستحوذ عليها من قبل فاني ماي أو فريدي ماك قبل 31 مايو 2009 كانوا مؤهلين. كانت الأهلية تعتمد أيضًا على ما إذا كان صاحب المنزل ملتزمًا بدفع أقساط الرهن العقاري في موعدها. بينما يمكن أن يؤدي تعديل الرهن العقاري إلى خفض الدفعات الشهرية، فإنه يمكن أيضًا أن يؤثر على درجة الائتمان للمقترض.
بالإضافة إلى ذلك، كان يجب أن يتمكن المقترضون من الاستفادة من دفعات أقل أو من التحول إلى منتج رهن عقاري أكثر استقرارًا.
كان الموعد النهائي لبرنامج HARP محددًا في الأصل ليكون في 31 ديسمبر 2017. ومع ذلك، تم تمديد ذلك التاريخ، مما دفع تاريخ انتهاء البرنامج إلى ديسمبر 2018.
متى كان برنامج تعديل القروض المنزلية الميسرة (HAMP) نشطًا؟
برنامج تعديل القروض السكنية الميسرة (HAMP) كان برنامجًا لتعديل القروض تم تقديمه في عام 2009 للمساعدة في تخفيف تأثير أزمة الرهن العقاري الثانوي لعام 2008. انتهى البرنامج في عام 2016.
من المؤهل لبرنامج HAMP؟
في البداية، بين عامي 2009 و2011، كانت المنازل الرئيسية فقط هي التي يمكن أن تتأهل. ولكن بدءًا من عام 2012، تم توسيع البرنامج ليشمل المنازل الثانية، والمنازل التي كان المالك يقوم بتأجيرها، والأسر التي لديها قروض عقارية متعددة، وأصحاب المنازل الذين لم يتأهلوا في البداية للبرنامج بناءً على معايير الأهلية المالية المحددة.
كم من المال يمكنك توفيره على رهنك العقاري بموجب برنامج HAMP؟
تحت برنامج تعديل المنازل الميسرة (HAMP)، كان بإمكان صاحب المنزل الحصول على تخفيض في رأس المال يصل إلى 10,000 دولار كاعتراف بسداد دفعات الرهن العقاري بالكامل وفي الوقت المحدد. تم تقسيم هذا المبلغ إلى 1,000 دولار سنويًا خلال السنوات الخمس الأولى، ودفع مبلغ واحد قدره 5,000 دولار في نهاية السنة السادسة.