ما هو نسبة الدين إلى الدخل الأمامي (DTI)؟
يمثل معدل الدين إلى الدخل الأمامي (DTI) النسبة المئوية من دخلك الشهري الإجمالي التي تذهب لدفع إجمالي نفقات السكن الشهرية الخاصة بك. يساعد معدل الدين إلى الدخل الأمامي (DTI) مقرضي الرهن العقاري في تحديد مدى قدرة المقترضين الذين يتطلعون لشراء منزل على تحمل التكاليف.
تشمل إجمالي نفقات السكن الشهرية الخاصة بك دفعة الرهن العقاري، والضرائب العقارية، وتأمين الرهن العقاري، وتأمين أصحاب المنازل. لحساب نسبة الدين إلى الدخل الأمامية (DTI)، اجمع تكاليف السكن الشهرية المتوقعة وقسمها على إجمالي دخلك الشهري.
يمكن أن يساعدك معدّل الدين إلى الدخل (DTI) الأمامي في تحديد مقدار ما يمكنك اقتراضه عند شراء منزل. ومع ذلك، يستخدم مقرضو الرهن العقاري مقاييس أخرى في عملية الموافقة على القرض، بما في ذلك درجة الائتمان الخاصة بك ونسبة الدين إلى الدخل (DTI)، التي تقارن دخلك بجميع نفقاتك الشهرية من الديون والإسكان.
النقاط الرئيسية:
- يمثل نسبة الدين إلى الدخل الأمامية (DTI) النسبة المئوية من إجمالي دخلك الشهري التي تذهب إلى إجمالي نفقات السكن الخاصة بك.
- تشمل نفقات السكن الإجمالية دفعة الرهن العقاري، وتأمين الرهن العقاري، وتأمين أصحاب المنازل، والضرائب العقارية.
- احسب نسبة الدين إلى الدخل الأمامية (DTI) عن طريق قسمة إجمالي تكاليف السكن الشهرية المتوقعة على دخلك الشهري الإجمالي.
- نسبة الدين إلى الدخل الخلفية لديك—أو debt-to-income ratio—تحسب النسبة المئوية من الدخل الإجمالي الذي يُنفق على جميع الديون، بما في ذلك السكن وبطاقات الائتمان والقروض.
- يفضل المقرضون عادةً أن يكون معدل الدين إلى الدخل الأمامي (DTI) لا يزيد عن 28%، وأن يكون معدل الدين إلى الدخل الخلفي بين 33% و36%.
صيغة ونسبة الدين إلى الدخل الأمامية (DTI) وحسابها
نسبة الدين إلى الدخل الأمامية (DTI) تقارن بين إجمالي نفقات السكن أو الرهن العقاري ودخلك الإجمالي الشهري. صيغة حساب نسبة الدين إلى الدخل الأمامية هي:
نسبة الدين إلى الدخل الأمامية (Front-End DTI) = (المصاريف السكنية ÷ الدخل الشهري الإجمالي) × 100
نسبة الدين إلى الدخل الأمامية (Front-End DTI) تساوي المصاريف السكنية مقسومة على الدخل الشهري الإجمالي، مضروبة في 100.
لحساب نسبة الدين إلى الدخل الأمامية (DTI)، اجمع نفقات السكن المتوقعة وقسمها على مقدار ما تكسبه كل شهر قبل الضرائب (دخلك الشهري الإجمالي). ثم اضرب النتيجة في 100 للحصول على نسبة الدين إلى الدخل الأمامية. على سبيل المثال، إذا كانت جميع نفقات السكن الخاصة بك تبلغ 1,000 دولار ودخلك الشهري هو 3,000 دولار، فإن نسبة الدين إلى الدخل الأمامية لديك هي 33%.
نسبة الدين إلى الدخل الأمامية تُعرف أيضًا بنسبة الرهن العقاري إلى الدخل أو نسبة مصاريف السكن.
ما هو معدل الدين إلى الدخل (DTI) الجيد للواجهة الأمامية؟
يمثل نسبة الدين إلى الدخل الأمامية النسبة المئوية من إجمالي دخلك الشهري التي تذهب إلى إجمالي نفقات السكن الخاصة بك. يفضل المقرضون عادةً أن تكون نسبة الدين إلى الدخل الأمامية لا تزيد عن 28% للمقترضين الذين يسعون للتأهل للحصول على رهن عقاري.
في الواقع، قد يقبل مقرضو الرهن العقاري نسبًا أعلى اعتمادًا على درجة الائتمان الخاصة بك، ومدخراتك، والدفعة المقدمة، ونوع قرض الرهن العقاري. دفع فواتيرك في الوقت المحدد، وكسب دخل ثابت، والحفاظ على درجة ائتمان جيدة يمكن أن يساعدك أيضًا في التأهل للحصول على قرض الرهن العقاري.
يمكن أن تزيد معدلات الدين إلى الدخل الأمامية (DTIs) العالية من احتمالية حدوث تعثرات في قروض الرهن العقاري. على سبيل المثال، في عام 2009، كان لدى العديد من مالكي المنازل معدلات دين إلى الدخل الأمامية أعلى بكثير من المتوسط. ونتيجة لذلك، زادت تعثرات الرهن العقاري. في عام 2009، قدمت الحكومة برامج تعديل القروض لخفض معدلات الدين إلى الدخل الأمامية إلى أقل من 31%.
نسبة الدين إلى الدخل الأمامية (Front-End DTI) مقابل نسبة الدين إلى الدخل الخلفية (Back-End DTI)
يعكس نسبة الدين إلى الدخل الأمامية (DTI) النسبة المئوية من الدخل الشهري الإجمالي التي تتكون من نفقات السكن الشهرية المتوقعة. وعلى العكس من ذلك، تمثل نسبة الدين إلى الدخل الخلفية النسبة المئوية من دخلك الشهري الإجمالي التي تذهب إلى جميع مدفوعات الديون. بمعنى آخر، تشمل نسبة الدين إلى الدخل الخلفية إجمالي نفقات السكن بالإضافة إلى جميع مدفوعات الديون الشهرية الأخرى، مثل:
- قروض التقسيط، مثل قروض السيارات أو القروض الشخصية
- الائتمان المتجدد، مثل بطاقات الائتمان أو خطوط الائتمان
- مدفوعات الإيجار
- المدفوعات الشهرية للعقارات المؤجرة التي تمتلكها
نسبة الدين إلى الدخل الخلفية تحسب النسبة المئوية من الدخل الإجمالي الموجهة نحو جميع أنواع الديون الشهرية، مثل بطاقات الائتمان، قروض السيارات، ومدفوعات السكن الشهرية.
نسبة الدين إلى الدخل الخلفية تُعرف عادةً باسم نسبة الدين إلى الدخل (DTI) لأنها تشمل جميع الالتزامات الشهرية للديون ومدفوعات السكن. عندما يشير المقرض إلى نسبة الدين إلى الدخل الخاصة بك، فإنه عادةً ما يشير إلى نسبة الدين إلى الدخل الخلفية، مما يعني جميع ديونك الشهرية مقابل دخلك الشهري.
عادةً ما يفضل مقرضو الرهن العقاري رؤية المقترضين الذين لديهم نسبة الدين إلى الدخل الخلفية (DTI) لا تتجاوز 33% إلى 36%.
مهم
يمكن أن يساعد نسبة الدين إلى الدخل الخلفية في تأهيل المقترضين للحصول على قروض أخرى بخلاف الرهون العقارية، بما في ذلك القروض الشخصية، وقروض السيارات، والقروض الطلابية الخاصة.
أمثلة على نسب الدين إلى الدخل
لنفترض أنك ترغب في شراء منزل، ويجب عليك حساب نسب الدين إلى الدخل الأمامية والخلفية الخاصة بك.
نسبة الدين إلى الدخل (DTI) للواجهة الأمامية
تقدير إجمالي نفقات السكن الخاصة بك لقرض الرهن العقاري للمنزل الجديد:
- دفعة الرهن العقاري: 1,700 دولار
- تأمين الرهن العقاري: 100 دولار
- تأمين أصحاب المنازل: 200 دولار
- ضرائب الممتلكات: 200 دولار
- الدخل الشهري الإجمالي: 7,000 دولار
تساوي إجمالي نفقات السكن الخاصة بك 2,200 دولار، والتي تُقسم على 7,000 دولار من الدخل الشهري الإجمالي للوصول إلى نسبة الدين إلى الدخل الأمامية (DTI).
- نسبة الدين إلى الدخل الأمامية: 31.4% (2,200 دولار ÷ 7,000 دولار)
نسبة الدين إلى الدخل (DTI) الخلفية
يشمل معدل الدين إلى الدخل الخلفي (DTI) الخاص بك إجمالي نفقات السكن بالإضافة إلى الديون الشهرية الأخرى. فيما يلي مثال على كيفية حساب معدل الدين إلى الدخل الخلفي (DTI) الخاص بك:
- بطاقة الائتمان: 100 دولار
- دفعة قرض السيارة: 300 دولار
- إجمالي نفقات السكن: ٢٢٠٠ دولار
- الدخل الشهري الإجمالي: 7,000 دولار
مدفوعات الديون الشهرية غير المتعلقة بالسكن تبلغ 400 دولار. عند إضافتها إلى نفقات السكن التي تبلغ 2,200 دولار، يصبح لديك إجمالي 2,600 دولار في مدفوعات الديون والسكن الشهرية، والتي تُقسم على 7,000 دولار من الدخل الشهري الإجمالي للوصول إلى نسبة الدين إلى الدخل الخلفية الخاصة بك.
- نسبة الدين إلى الدخل الخلفية: 37% (400 دولار + 2,200 دولار ÷ 7,000 دولار)
في كلا الحسابين، قمنا بضرب الأرقام العشرية في 100 لتحويلها إلى نسب مئوية.
لديك نسبة واجهة أمامية تبلغ 31.4%، والتي تمثل النسبة المئوية من دخلك التي ستذهب إلى نفقات السكن، ونسبة واجهة خلفية تبلغ 37% عند النظر في جميع مدفوعات الديون.
بمجرد حساب نسب الدين إلى الدخل الخاصة بك، يمكنك مناقشة متطلبات المقرض العقاري. إذا كانوا يتطلبون نسبًا أقل، يمكنك البحث عن طرق لتحسينها والنظر في التحدث مع محترف مالي للحصول على المساعدة.
كيف يستخدم المقرضون نسبة الدين إلى الدخل الأمامية (Front-End DTI Ratio)
يستخدم المقرضون نسب الدين إلى الدخل الأمامية والخلفية لتحديد قدرتك على سداد قرض الرهن العقاري. يمكن أن يشير ارتفاع نسبة الدين إلى الدخل إلى مقرضي الرهن العقاري بأنك قد تكون مضغوطًا ماليًا، بينما تشير نسبة الدين إلى الدخل المنخفضة إلى أن لديك دخلًا شهريًا متاحًا أكثر لا يذهب لسداد الديون.
يمثل نسبة الدين إلى الدخل مجرد مقياس واحد، حيث يأخذ المقرضون أيضًا في الاعتبار دخلك وأصولك وتاريخ عملك لتقييم قدرتك على سداد قرض الرهن العقاري. يمكن أن تلعب نسبة الدين إلى الدخل دورًا كبيرًا في اتخاذ القرارات المتعلقة بقروض الرهن العقاري وإعادة التمويل.
اعتبارات خاصة
عند التحضير لتقديم طلب رهن عقاري، يمكن أن يؤدي سداد ديونك ذات الفائدة العالية إلى تحسين نسبة الدين إلى الدخل الأمامية بشكل كبير. ومع ذلك، يمكن أن يكون سداد الديون تحديًا نظرًا لأن معظم المشترين المحتملين للمنازل يجب عليهم الادخار من أجل الدفعة الأولى وتكاليف الإغلاق.
إذا كنت تعتقد أنك تستطيع تحمل الرهن العقاري، ولكن نسبة الدين إلى الدخل (DTI) لديك تتجاوز الحد المسموح به، فقد يساعدك وجود ضامن. ومع ذلك، إذا لم تتمكن من سداد الدفعات، فقد يتأثر تصنيفك الائتماني وتصنيف الضامن أيضًا.
ما هو نسبة الدين إلى الدخل الأمامية؟
يعكس نسبة الدين إلى الدخل الأمامية النسبة المئوية من دخلك الشهري الإجمالي التي تذهب نحو تكاليف السكن، بما في ذلك دفعة الرهن العقاري، والضرائب العقارية، وأقساط تأمين أصحاب المنازل، ورسوم جمعية أصحاب المنازل، إذا كانت تنطبق.
ما هو معدل الدين إلى الدخل الجيد لشراء منزل؟
بشكل عام، يبحث المقرضون عن نسبة الدين إلى الدخل بين 28% و36% عند تأهيل المقترض للحصول على رهن عقاري. ومع ذلك، تسمح بعض قروض الرهن العقاري المؤهلة بنسبة دين إلى دخل تصل إلى 43%.
كيف يمكنني تحسين نسبة الدين إلى الدخل للحصول على رهن عقاري؟
طرق تحسين نسبة الدين إلى الدخل تشمل سداد بطاقات الائتمان والقروض الشخصية، وتقليل تكاليف السكن، وزيادة الدخل. يمكن أن تؤدي نسبة الدين إلى الدخل المنخفضة إلى زيادة المبلغ الذي يمكنك تحمله للاقتراض عند شراء منزل.
الخلاصة
نسبة الدين إلى الدخل الأمامية (DTI) تمثل نفقات السكن الشهرية مقارنة بدخلك الشهري الإجمالي. تساعد نسبة الدين إلى الدخل الأمامية المقرضين العقاريين في تحديد ما إذا كنت تستطيع تحمل شراء منزل عبر قرض عقاري. تشمل نسبة الدين إلى الدخل (DTI) جميع نفقات السكن الخاصة بك والديون الشهرية الأخرى. معرفة مقدار دخلك الشهري الذي يذهب لسداد الديون يمكن أن يساعدك في تحسين درجة الائتمان الخاصة بك والحصول على الموافقة على القروض.