الجيل الذي نشأ في بداية القرن الحادي والعشرين - الألفية الجديدة - يُعرف بجيل الألفية. وباعتبارهم أول من وُلد في عالم رقمي، يُعتبر أعضاء هذه المجموعة مواطنين رقميين. كانت التكنولوجيا دائمًا جزءًا من حياتهم اليومية - حيث يُقدّر أنهم يتحققون من هواتفهم حوالي 150 مرة يوميًا - وخدمتهم كانت عاملًا رئيسيًا في نمو وادي السيليكون ومراكز التكنولوجيا الأخرى.
يعرف مركز بيو للأبحاث جيل الألفية بأنهم الأشخاص الذين ولدوا بين عامي 1981 و1996، على الرغم من أن الباحثين قد يشملون أولئك الذين ولدوا في وقت مبكر من عام 1980 أو في وقت متأخر حتى عام 2004. يُعرف أيضًا بجيل الألفية (Gen Y)، ويتبع جيل الألفية جيل إكس (Gen X) ويليه جيل زد (Gen Z). من حيث الأعداد، فقد تفوق على جيل الطفرة السكانية كأكبر جيل في تاريخ الولايات المتحدة.
أظهرت الأبحاث أن جيل الألفية هو الأكثر تنوعًا عرقيًا وإثنيًا في تاريخ الولايات المتحدة. يميل جيل الألفية إلى أن يكون تقدميًا في آرائه السياسية وعاداته الانتخابية وأقل التزامًا دينيًا من أسلافه، جيل إكس.
النقاط الرئيسية
- يُطلق اسم "جيل الألفية" على الجيل الذي وُلد بين عامي 1981 و1996، والمعروف أيضًا باسم الجيل Y (Gen Y).
- إنها أكبر جيل في تاريخ أمريكا من حيث الأعداد.
- الفجوة المتزايدة في الثروة تعني أن جيل الألفية يبدأون بدخل أسري أقل.
- يواجه جيل الألفية أيضًا عقبات مالية أخرى مثل كمية قياسية من ديون قروض الطلاب.
- غالبًا ما يرى جيل الألفية مساراتهم المهنية والتقاعد بشكل مختلف عن الطريقة التي كان يرى بها آباؤهم وأجدادهم ذلك في الماضي.
- يميل جيل الألفية إلى الرغبة في متابعة طموحاتهم وهم صغار دون الحاجة إلى الانتظار للسفر، أو إنشاء منظمة غير ربحية خاصة بهم، أو متابعة هواياتهم.
الصورة الاقتصادية لجيل الألفية
يواجه جيل الألفية مستقبلًا اقتصاديًا غير مؤكد أكثر من أي جيل آخر في أمريكا منذ الكساد الكبير. تبعت ثلاثة عقود من الأجور الراكدة الركود الكبير (الذي ترك أكثر من 15% من الأشخاص في أوائل العشرينات من العمر بدون عمل). ثم جاءت جائحة فيروس كورونا، التي قلبت الأسواق المالية والعقارية وأثرت على التوظيف في عدة قطاعات.
لقد تحسن سوق العمل منذ الركود وانتعش منذ الجائحة. ومع ذلك، يواجه جيل الألفية والجميع ركودًا في الأجور، ويرجع ذلك جزئيًا إلى اتجاه استمر لمدة 20 عامًا يتمثل في انخفاض حركة التنقل في سوق العمل. بدأت حركة التنقل في سوق العمل في الركود في عام 2000، تمامًا عندما دخل أقدم جيل الألفية إلى سوق العمل. عندما لا ينتقل العمال من وظيفة إلى أخرى ومن منطقة إلى أخرى، يكون لدى أصحاب العمل قوة أكبر عند التفاوض على الأجور - وهي ظاهرة تُعرف باسم الاحتكار الأحادي (monopsony) - مما يؤدي إلى حصول الموظفين على أجور أقل.
لسوء الحظ بالنسبة للشباب الذين تزامنت مسيرتهم المهنية مع هذا الاتجاه، من الصعب تعويض الأرباح المفقودة من السنوات الأولى البطيئة. أضف إلى هذه الحقيقة المالية الكمية القياسية من الديون (خاصة من القروض الطلابية) التي تحملها هذه الجيل، وستجد سببًا للضغط المالي.
ومع ذلك، فإن جيل الألفية قد عمل بجد عندما دخلوا في الثلاثينيات من عمرهم. وفقًا لتقرير ربع سنوي لعام 2021، يعيش جيل الألفية في الحاضر. يركزون على رفاههم المالي الفوري من خلال الحفاظ على ميزانية وإعداد صناديق الطوارئ. ككل، يتقدمون بفارق كبير في الأهداف المالية طويلة المدى.
العمل والدخل
الفجوة المتزايدة في الثروة تعني أن جيل الألفية يبدأ بدخل أقل للأسرة. لذلك، فإن الأولوية الأكثر شيوعًا في التمويل الشخصي لديهم هي الحصول على ما يكفي من المال لتغطية نفقات المعيشة اليومية. خلال فترة الركود، قام بعض جيل الألفية بتأجيل الحصول على تعليم عالٍ أو درجات إضافية بسبب سوق العمل البطيء.
مع تحسن سوق العمل، اختار العديد من جيل الألفية الاقتصاد المؤقت. وعندما ضربت الجائحة وتم تنفيذ لوائح التباعد الاجتماعي، وجد العديد من جيل الألفية أن وظائفهم أصبحت عن بُعد. و"ازدهر" العديد منهم، حيث أظهر استطلاع غالوب لعام 2020 أن 74% من جيل الألفية لم يخططوا للعودة إلى مكان العمل خمسة أيام في الأسبوع.
بالطبع، يواجه بعض جيل الألفية صعوبة في الحصول على وظائف بدوام كامل ويكتفون بوظائف بدوام جزئي، ولكن بشكل عام، يحقق هذا الجيل دخلاً أعلى من الأجيال الأخرى. وفقًا لمكتب إحصاءات العمل الأمريكي، كان متوسط الدخل لشخص يتراوح عمره بين 25 و34 عامًا - وهو ما يقارب جيل الألفية - حوالي 82,000 دولار في عام 2022.
أن تصبح مستقلًا ماليًا
كما هو الحال مع العديد من جيل الألفية الأصغر وجيل Z، أشقائهم الأصغر سناً، فإن العيش من راتب إلى راتب لا يجعل الاستقلال المالي سهلاً. يجب أن يكون تحقيق الاستقلال مدفوعًا بالدخل بدلاً من أن يكون مدفوعًا بالتقشف. في حين أن الإنفاق بلا مبالاة ليس مستحسنًا أبدًا، فإن تقليل استهلاكك من ستاربكس لن يجعلك ثريًا. يتطلب تراكم الثروة تفكيرًا أوسع وأطول مدى.
على سبيل المثال، إذا كنت تكسب 30,000 دولار في السنة، سيكون من شبه المستحيل جمع مبلغ كبير من المال، حتى لو كنت تدخر كل ما لديك من بنسات إضافية. على سبيل المثال، توسيع قدرتك على الكسب من خلال التعليم أو الخبرة العملية يمكن أن يساعد في زيادة قيمتك وتوسيع آفاق دخلك.
الخروج من الديون
أصبح سداد ديون القروض الطلابية أكثر صعوبة، حتى بالنسبة لأولئك الذين لديهم وظيفة. بينما من الطبيعي أن يكون الأولوية لسداد الديون في أسرع وقت ممكن، قد لا يكون ذلك هو الخيار الأفضل. يجب أن يكون لديك أموالك تعمل لصالحك أيضًا.
إحدى الطرق هي الاستفادة من الأموال التي لديك: قم بتمديد فترة سداد قرض الكلية لتقليل الدفعات الشهرية واستخدم النقود الإضافية لبدء بناء عش تقاعدي. في العشرينات من عمرك، أنت في الوقت الذي يكون فيه الفائدة المركبة في صالحك لأن لديك عقودًا من الزمن حتى تنمو حتى المبالغ الصغيرة من المال. كما أنه وقت جيد لتحمل المخاطر لأنه إذا فشل استثمار ما، فإن محفظتك لديها الوقت للتعافي من الخسائر.
أيضًا، أن تكون مدينًا ليس بالأمر السيء دائمًا. بعض أنواع الديون بالتقسيط، مثل قروض الطلاب أو السيارات، يمكن أن تكون مفيدة. طالما أنك تسددها في الوقت المناسب وبشكل منتظم، فإنها تساعدك في بناء سجل ائتماني جيد. تحتاج إلى سجل جيد ودرجة ائتمانية للحصول على كل شيء من عقد إيجار سكني إلى قرض بنكي (وأفضل معدل فائدة ممكن له). ليس فقط من الجيد أن يكون لديك النوع الصحيح من الديون، بل يمكن أن يكون له معنى مالي كبير أيضًا. خذ استثمار رأس المال الأساسي، مثل سيارة. يمكنك الحصول على قرض سيارة بفائدة منخفضة وسداده على أقساط صغيرة ومنتظمة بينما يبقى المزيد من أموالك متاحًا لتوجيهها نحو شيء آخر.
دفع فواتير بطاقتك الائتمانية الشهرية في الوقت المحدد أمر بالغ الأهمية لبناء تصنيفك الائتماني. حاول دفع فاتورتك بالكامل في نهاية كل شهر لتجنب تراكم رسوم الفائدة التي يمكن أن تتزايد بسرعة. أيضًا، امتلاك عدة بطاقات (ولكن دون الاقتراب من حد الائتمان الخاص بك - لا تتجاوز 35% من حدك على كل بطاقة) سيساعد في تحسين نسبة استخدامك للائتمان. هذه النسبة هي عامل مهم آخر عند تقييمك للحصول على قرض سيارة أو رهن عقاري.
الفجوة في صافي الثروة بين الأغنياء والطبقة المتوسطة كانت في أعلى مستوياتها منذ عام 1941 أيضًا.
الادخار لشراء كبير
الادخار للأشياء ذات التكلفة العالية، مثل امتلاك منزل خاص، هو هدف آخر. لسوء الحظ، يقوم المقرضون بفرض إرشادات أكثر صرامة لأنواع التمويل الكبيرة، خاصة الرهون العقارية. لذلك، قد يحتاج جيل الألفية إلى دفع دفعة أولى كبيرة إذا أرادوا شراء منزل. معظم حسابات التوفير لا توفر عائدًا مرتفعًا على الأرباح، مما يعني أنك قد تخسر المال بمرور الوقت إذا لم تواكب معدلات الفائدة التضخم.
تتسبب حسابات التوفير في خسارة المال بمرور الوقت لأن معدلات الفائدة المنخفضة لا تواكب التضخم. كما أنها تخضع لرسوم صيانة يمكن أن تقلل من رصيدك. ليس من السيء الاحتفاظ بصندوق طوارئ صغير في البنك - بعد كل شيء، لا يزال مؤمنًا من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) - ولكن يجب أن يكون الجزء الأكبر من المدخرات في مكان آخر.
نظرة الحياة لجيل الألفية
غالبًا ما يرى جيل الألفية مساراتهم المهنية والتقاعد بشكل مختلف عن الطريقة التي رآها آباؤهم وأجدادهم. وغالبًا ما يُطلق عليهم "جيل الإشباع الفوري"، فهم لا يرغبون في العمل أولاً في شركة كبيرة ثم محاولة القيام بأمورهم الخاصة والاستمتاع بالحياة لاحقًا. إنهم يريدون متابعة طموحاتهم الآن، سواء كان ذلك من خلال الحصول على وظيفة الأحلام مباشرة بعد التخرج من الجامعة، أو العمل في شركة ناشئة واعدة لشخص آخر، أو إنشاء عمل تجاري مستقل عن الموقع. إنهم يريدون وظيفة تتيح لهم توازنًا رائعًا بين العمل والحياة بينما هم لا يزالون شبابًا، حتى لا يضطروا للانتظار للسفر، أو إنشاء منظمة غير ربحية، أو متابعة هواياتهم. قد يكونون حتى يخططون لعدم التقاعد لأنهم يحبون عملهم.
رائد أعمال مدى الحياة
يرى العديد من جيل الألفية أنفسهم يعملون إلى الأبد، ولكن ليس لأنهم يتوقعون أن يُجبروا على ذلك بسبب اقتصاد سيء أو تخطيط مالي ضعيف. بل يتخيلون مسيرة مهنية مدى الحياة بسبب شغفهم بما يفعلونه.
"لقد اتبعت نهجًا مختلفًا تمامًا عن والديّ"، قال مايكل سولاري، مخطط مالي معتمد ومدير في تخطيط سولاري المالي، وهي شركة تخطيط مالي تعتمد على الرسوم فقط وتقع في نيو هامبشاير، ولها مكاتب في بيدفورد وناشوا، NH. "في البداية، عندما تخرجت من الجامعة، اتبعت المسار الطبيعي للعمل في شركة كبيرة، ولكن بعد أن تم تسريحي في عام 2009، قررت أن أتحكم في مسيرتي المهنية بنفسي. أحب التخطيط المالي، لذلك بدأت العمل نحو إنشاء شركتي الخاصة." شركة سولاري تخدم المهنيين الشباب. "أنا سعيد جدًا بقراري، وأخطط للعمل حتى لا أستطيع جسديًا"، قال.
تمنح الشركة سولاري القدرة على إنشاء جدوله الزمني لتحقيق توازن بين العمل والحياة، وهو الأمر الأكثر أهمية لأنه لاحظ أن والديه كانا مرتبطين بشركاتهما. ويضيف: "التقاعد هو للأشخاص الذين يشعرون بعدم الرضا عن مسيرتهم المهنية".
حتى إذا كنت تخطط للعمل طوال حياتك، فإنك لا تزال بحاجة إلى الادخار للتقاعد؛ كما أنك بحاجة إلى شبكة أمان في حال لم تتمكن من العمل إلى الأبد بسبب المرض أو الإعاقة، أو لأنك قد تُجبر على ترك وظيفتك ولا تستطيع العثور على أخرى. وإذا غيرت رأيك في يوم من الأيام، ستقدر المرونة التي ستمنحك إياها مدخرات التقاعد. الاستثمار في سوق الأسهم، أو استخدام شهادات الإيداع المتدرجة، أو فتح حساب سوق نقدي عالي العائد، كلها طرق لتنمية أموالك. استثمار 100 دولار شهريًا في سوق الأسهم على مدى الثلاثين عامًا القادمة سيمنحك تقريبًا 122,000 دولار، بافتراض عائد بنسبة 7%.
الجيل الألفي والتقاعد
قد تعتقد أن التخطيط للتقاعد سيكون أمرًا بديهيًا لهذه الفئة الشابة، التي شاهدت آباءها وأجدادها يعانون كثيرًا مع الركود الاقتصادي، وتوفير المال، وازدهار وانهيار العقارات. ينبغي أن يعرفوا أن الضمان الاجتماعي وخطط المعاشات التقاعدية للشركات لم تعد خيارات موثوقة للدخل التقاعدي — خاصة الأخيرة، حيث يتجنب أصحاب العمل في القطاع الخاص خطط المنافع المحددة لصالح خطط المساهمات المحددة مثل خطط 401(k)، التي تنقل الكثير، إن لم يكن كل، عبء الادخار إلى الموظف.
ومع ذلك، هذا ليس الحال بالنسبة لجميع جيل الألفية وعائلاتهم. فقد استخدم بعضهم حسابات التقاعد عندما فقدوا وظائفهم خلال الجائحة، مما أثر على التوظيف والإسكان لملايين الأمريكيين.
هل يمكن لجيل الألفية التقاعد؟
يخطط جيل الألفية لمستقبلهم، ولكن ليس بالعدد الكافي منهم. وفقًا لدراسة أجرتها Transamerica في عام 2021، فإن حوالي 21% من جيل الألفية لا يمتلكون وظيفة توفر لهم خطة تقاعد برعاية صاحب العمل.
سبب آخر للقلق: يعتقد 70% من الأشخاص الذين شملهم الاستطلاع أنه بمجرد أن يصبحوا متقاعدين، سيتمكنون من العيش على 36,000 دولار سنويًا. وفقًا لمكتب إحصاءات العمل الأمريكي، تكمن المشكلة في هذا التصور في أنه في عام 2022، كانت النفقات السنوية المتوسطة للأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 65 و74 عامًا تبلغ 60,844 دولارًا سنويًا.
إذا كنت قد ادخرت ما يكفي للعيش بمبلغ 36,000 دولار سنويًا من حساب التقاعد، فمن المحتمل أن يكون ذلك غير كافٍ. "مع ارتفاع أسعار السلع والطعام والإسكان بشكل كبير الآن، لن يتمكن جيل الألفية من العيش بمبلغ 36,000 دولار سنويًا في التقاعد"، قال كارلوس دياس جونيور، المؤسس والشريك الإداري لشركة Dias Wealth LLC في ليك ماري، فلوريدا. "بناءً على معدل تضخم بنسبة 3%، ستنخفض قيمة 36,000 دولار اليوم إلى 14,831.52 دولار خلال 30 عامًا." يمكن أن يؤدي التفاوت في الاحتياجات المتوقعة لتمويل التقاعد بسهولة إلى ألم مالي لجيل الألفية في سن التقاعد.
قد يرى جيل الألفية الذين يستثمرون في سوق الأسهم صورة تقاعد أكثر إشراقًا. على المدى الطويل، أنتج سوق الأسهم معدلات عائد تتراوح حول نسبة 10%، والذين يبدأون في الاستثمار في سن مبكرة يستفيدون من تلك السنوات الإضافية.
التقاعد الجزئي الآن
العيش بأسلوب حياة شبه متقاعد هو النهج الأكثر اعتدالًا. ربما ستحتاج إلى وظيفة بدوام جزئي براتب جيد يسمح لك بالعمل بشكل أقل والاستمرار في الادخار للمستقبل. قد تحقق هذا الهدف من خلال العمل الحر وفق جدولك الخاص أو من خلال إدارة أو العمل في مشروع تجاري غير مرتبط بموقع معين، مما يتيح لك الجمع بين العمل والسفر أو الهوايات.
يجب أن تستند استراتيجيتك للادخار والاستثمار على المدى الطويل إلى ما تريده. هل تطمح إلى تقاعد جزئي بالإضافة إلى العمل كفريلانسر إلى الأبد، أم تقاعد جزئي الآن بالإضافة إلى تقاعد تقليدي في المستقبل؟ هذه هي الأسئلة التي يجب أن تطرحها على نفسك قبل ترك وظيفة بدوام كامل.
يحتاج أولئك الذين يفكرون في أي شكل من أشكال التقاعد المبكر إلى إجراء كمية كبيرة من البحث والنظر في العديد من المتغيرات لضمان جدواه المالية. بالإضافة إلى التخطيط المسبق بشكل مكثف للعيش بتقشف، من الضروري أيضًا أن يكون لديهم ما يكفي من المال المخصص في شكل صندوق طوارئ. قد يجد الأفراد الذين لا يأخذون في اعتبارهم النفقات غير المتوقعة في ميزانياتهم أن خطط تقاعدهم قد تتعطل بسبب حادث سيارة واحد أو إصابة.
كيف يستثمر جيل الألفية
بينما قد يكون جيل الألفية أحيانًا مترددًا بشأن الاستثمار، فإن توفر أدوات وسائل التواصل الاجتماعي يجعل من السهل والمريح لهذه الفئة العمرية التعلم. لضمان عدم مواجهتهم لنفس المشاكل التي واجهتها الأجيال السابقة، يتجه جيل الألفية إلى الاستثمار بطريقة مختلفة تمامًا عن الآباء والأجداد.
نظرًا لحبهم لكل ما يتعلق بالتكنولوجيا، فلا عجب أن جيل الألفية يستفيد من مجموعة متنوعة من الأدوات التقنية العالية ووسائل التواصل الاجتماعي التي تسمح لهم بتوجيه ثرواتهم إلى أدوات الاستثمار التي يختارونها. إنهم الآن يستخدمون منصات التواصل الاجتماعي والمواقع الإلكترونية والتطبيقات المحمولة للقيام بكل شيء بدءًا من متابعة نصائح اختيار الأسهم إلى العثور على المخططين الماليين. كل ما يتطلبه الأمر هو نقرات على تطبيق لجيل الألفية لمراجعة نشرة الإصدار، والحصول على النصائح، وحتى تخصيص الأموال—وهم يكافئون الشركات التي تتيح لهم القيام بذلك. تلعب عوامل مثل المسؤولية الاجتماعية والمسؤولية البيئية أيضًا دورًا حاسمًا في أموال جيل الألفية.
من المرجح أن يستفيد جيل الألفية من الأدوات عبر الإنترنت لمراقبة استثماراتهم. باستخدام هذه الأدوات، يمكن للمستثمرين مراجعة محافظهم في أي وقت يرغبون فيه بدلاً من انتظار وصول التقارير الفصلية عبر البريد، وهذه المجموعة تستفيد بشكل كامل من ذلك. حيث أن 61% من جيل الألفية يوافقون على استخدام المستشارين الآليين لاستثمار أموالهم.
جيل جديد من أدوات الاستثمار
يعتبر جيل الألفية مرتاحًا مع الخدمات المصرفية الرقمية والمستشارين الآليين، حيث نشأوا خلال فترة ازدهار التكنولوجيا. يستخدم جيل الألفية مجموعة متنوعة من التطبيقات، بما في ذلك.
FutureAdvisor: يقدم هذا المستشار الاستثماري عبر الإنترنت القدرة على إدارة الاستثمارات تلقائيًا مقابل رسوم منخفضة.
SigFig: هذه الخدمة المجانية للتمويل الشخصي تقدم للمستخدمين نصائح استثمارية آلية.
Acorns: يستهدف هذا التطبيق الاستثماري جيل الألفية الذين قد لا يكون لديهم الكثير من المال الإضافي للاستثمار. يقوم Acorns بتتبع عمليات الشراء باستخدام بطاقات الخصم والائتمان ويقوم بتقريب تلك المشتريات إلى أقرب دولار، ثم يأخذ الفرق ويضعه جانبًا للاستثمار. بعد الوصول إلى إجمالي 5 دولارات، يقوم Acorns باستثمار المال في محافظ استثمارية يختارها المستخدم.
ما هي الفئة العمرية لجيل الألفية؟
وفقًا لمركز بيو للأبحاث، يُطلق مصطلح "جيل الألفية" على أي شخص وُلد بين عامي 1981 و1996.
من أين جاء اسم جيل الألفية؟
يُطلق على جيل الألفية هذا الاسم لأنهم أول جيل يصل إلى سن الرشد في الألفية الجديدة، وفقًا لمعهد بيو للأبحاث. كما يُستخدم مصطلح الجيل Y (Gen Y) للإشارة إلى هذا الجيل، نظرًا لأنهم يأتون بعد الجيل X (Gen X).
كم يكسب جيل الألفية من المال؟
وفقًا لبيانات عام 2020 من مكتب الإحصاء الأمريكي، يحقق جيل الألفية دخلًا قبل الضريبة يبلغ 71,566 دولارًا في أسرهم.
الخلاصة
في نهاية اليوم، يقوم العديد من جيل الألفية بالتخطيط للتقاعد، حتى وإن كان يبدو مختلفًا قليلاً عن حياة ما بعد العمل لآبائهم أو أجدادهم. بالنسبة لبعضهم، قد يساعد العمل بجد إضافي من خلال بناء مصادر دخل سلبي، مثل الاستثمار في العقارات، في توفير وسادة مالية للتقاعد المبكر أو الجزئي. أما جيل الألفية الآخرون الذين لا يتوقعون خروجًا ماليًا قويًا من وظائفهم، فقد يدمجون السفر والأنشطة الممتعة طوال حياتهم العملية.
قد يكون لدى جيل الألفية الذين اجتازوا الركود أو شاهدوا معاناة والديهم قيم تدفعهم إلى أن يكونوا واعين بكيفية إنفاقهم، مع التركيز على الدخل التقديري، وأخذ إجازة واحدة على الأقل كل عام، والسعي وراء أنشطة وتجارب مختلفة كلما أمكنهم ذلك. بشكل عام، كجيل، تُظهر البيانات أن معظم جيل الألفية يقومون حاليًا بـالادخار للتقاعد ويبقون متفائلين بشأن مستقبلهم المالي.