طلب الرهن العقاري: ما هو وكيف يعمل

ما هي طلبات الرهن العقاري؟

طلب الرهن العقاري هو وثيقة تُقدَّم إلى المُقرض عندما تقوم بالتقديم للحصول على رهن عقاري لشراء عقار. يحتوي الطلب على معلومات شاملة، بما في ذلك تفاصيل حول العقار الذي يتم النظر في شرائه، وتاريخ التوظيف للمقترض، والوضع المالي. يستخدم المقرضون المعلومات الموجودة في طلب الرهن العقاري لاتخاذ قرار بشأن الموافقة على القرض أم لا.

النقاط الرئيسية

• تقدم طلب رهن عقاري إلى المقرض عندما تقدم طلبًا للحصول على رهن عقاري أو شراء عقار.
• يتطلب طلب الرهن العقاري معلومات شاملة، بما في ذلك العقار الذي يتم النظر في شرائه، ووظيفة المقترض، والدخل، والوضع المالي.
• يستخدم المقرضون المعلومات الموجودة في الطلب لتحديد ما إذا كانوا سيوافقون على القرض أم لا.
• يُعتبر نموذج طلب الرهن العقاري 1003 من أكثر النماذج شيوعًا، ويُعرف أيضًا باسم طلب القرض السكني الموحد.
• تقدم هيئة الإسكان الفيدرالية (FHA) خيارات دفع أولي منخفضة للمشترين لأول مرة المؤهلين.

فهم طلب الرهن العقاري

بمجرد أن تكون تحت عقد لشراء عقار معين، سيبدأ المقرض في إجراءات طلب الرهن العقاري. يتطلب طلب الرهن العقاري كمية كبيرة من المعلومات، لذا من الأفضل جمع جميع تفاصيلك المالية قبل التقديم.

على الرغم من وجود عدة نسخ من التطبيقات التي يستخدمها مقرضو الرهن العقاري، إلا أن أحد أكثرها شيوعًا هو نموذج طلب الرهن العقاري 1003، المعروف أيضًا باسم طلب القرض السكني الموحد، وهو نموذج موحد يستخدمه غالبية المقرضين في الولايات المتحدة. يتضمن نموذج 1003 جميع المعلومات التي يحتاجها مقرض الرهن العقاري لتحديد ما إذا كان المقترض المحتمل يستحق المخاطرة بالقرض.

نموذج طلب القرض 1003 هو نموذج من فاني ماي. فاني ماي وفريدي ماك هما مؤسسات إقراض أنشأها الكونغرس لشراء وضمان الرهون العقارية. نظرًا لأن كلاهما يتطلب استخدام نموذج 1003 - أو ما يعادله من فريدي ماك، نموذج 65 - لأي رهن عقاري يفكران في شرائه، فإنه يكون من الأسهل للمقرضين استخدام النموذج المناسب منذ البداية بدلاً من محاولة نقل المعلومات من نموذج خاص إلى نموذج 1003 عندما يحين الوقت لبيع الرهن العقاري.

التمييز في الإقراض العقاري غير قانوني. إذا كنت تعتقد أنك تعرضت للتمييز بناءً على العرق أو الدين أو الجنس أو الحالة الاجتماعية أو استخدام المساعدات العامة أو الأصل القومي أو الإعاقة أو العمر، فهناك خطوات يمكنك اتخاذها. إحدى هذه الخطوات هي تقديم تقرير إلى مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) أو وزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية (HUD).

متطلبات طلب الرهن العقاري

المعلومات المطلوبة في طلب الرهن العقاري النموذجي تشمل:

معلومات المقترض

• عنوان المقترض، الحالة الاجتماعية، والمعالين.
• نوع الائتمان الذي يتم التقديم له، مما يعني ما إذا كان الطلب مشتركًا أو فرديًا.

• رقم الضمان الاجتماعي وتاريخ الميلاد

• صاحب العمل الحالي والعنوان، بالإضافة إلى دخل التوظيف

الوثائق الداعمة، مثل كشوف الحسابات البنكية وكشوف الرواتب، غالبًا ما تُقدَّم مع الطلب. إذا كنت تعمل لحسابك الخاص، فقد تحتاج إلى تقديم إقرارات ضريبية لمدة عامين لإثبات الدخل.

معلومات مالية

هذا القسم يطلب منك ذكر الأصول أو أي شيء تمتلكه وله قيمة مالية، بالإضافة إلى الديون والالتزامات المالية الخاصة بك.

• تشمل الأصول الحسابات البنكية، وحسابات التقاعد، وشهادات الإيداع، وحسابات التوفير، وحسابات الوساطة للأسهم أو السندات.
• تشمل الخصوم الائتمان المتجدد، مثل بطاقات الائتمان أو بطاقات المتاجر، والقروض بالتقسيط، مثل قروض الطلاب والسيارات والقروض الشخصية.
• أي عقار مملوك وقيمته المقدرة أو دخل الإيجار، إذا كان ذلك ممكنًا.

قرض الرهن العقاري والعقار

هذا القسم يحتوي على تفاصيل المنزل الذي ترغب في شرائه.

• عنوان العقار
• مبلغ القرض ونوع القرض، مثل شراء أو إعادة تمويل
• أي دخل إيجار من العقار، إذا كنت تشتري المنزل كاستثمار لتأجيره.

إعلانات

يتضمن هذا القسم سلسلة من الأسئلة لتحديد نيتك بشأن كيفية استخدام العقار وللكشف عن أي مسائل قانونية أو مالية أخرى غير مدرجة في الطلب.

• هل سيكون المنزل هو مقر إقامتك الرئيسي أم منزلك الثاني؟
• هل هناك أي أحكام قضائية أو دعاوى أو رهون ضدك؟
• هل لديك أي حالات حجز عقاري سابقة، أو هل أنت ضامن لقرض آخر؟

الإقرار والموافقة

في هذا القسم، تقوم بتوقيع الطلب مشيرًا إلى أنك تعتقد أن المعلومات التي قدمتها دقيقة وصحيحة.

سيتم التحقق من المعلومات المقدمة في طلب الرهن العقاري وفحصها من قبل مسؤول الاكتتاب في البنك، الذي سيقرر بعد ذلك مقدار القرض الذي سيقدمه البنك لك وبأي معدل فائدة. عندما تتم الموافقة على طلب الرهن العقاري الخاص بك، سيرسل لك البنك تقدير القرض، الذي يوضح تفاصيل تكاليف الإغلاق وخطاب الالتزام. في هذا الوقت، قد تحتاج إلى دفع وديعة لتكاليف الإغلاق لتغطية تكلفة التقييم.

اعتبارات خاصة

تقديم طلب الرهن العقاري هو مجرد خطوة واحدة في عملية طلب القرض. قبل التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري، يجب على المقترضين تقييم أوضاعهم المالية.

نسبة الدين إلى الدخل

يفضل المقرضون نسبة الديون إلى الدخل (DTI) التي لا تتجاوز 35%، بحيث لا يتجاوز 28% من هذه الديون لخدمة الرهن العقاري الخاص بك. على سبيل المثال، إذا كنت تكسب 85,000 دولار في السنة، فيجب ألا تتجاوز نفقات السكن الخاصة بك 2,480 دولارًا في الشهر أو 0.35 مضروبة في (85,000 دولار ÷ 12 شهرًا = 7,083 دولارًا). بالإضافة إلى دفعة الرهن العقاري، تشمل نفقات السكن تأمين أصحاب المنازل والضرائب العقارية ورسوم الشقق السكنية، إذا كانت تنطبق.

تأمين الرهن العقاري الخاص

سيقوم المقرضون أيضًا بفرض رسوم على تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) إذا كانت الدفعة المقدمة للمقترض أقل من 20% من سعر شراء المنزل. يحمي تأمين الرهن العقاري الخاص المقرض في حالة عدم قدرة المقترض على سداد القرض.

الدفعة المقدمة

من المهم أن تأخذ في الاعتبار حجم الدفعة المقدمة الخاصة بك. دفعة مقدمة أصغر ستؤدي إلى دفعة شهرية أكبر للرهن العقاري. وعلى العكس، فإن دفعة مقدمة أكبر بنسبة لا تقل عن 20% تقلل من الدفعة الشهرية وتساعدك على تجنب دفع تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI).

عادةً ما تتطلب الرهن العقاري التقليدي دفعة مقدمة لا تقل عن 5%، بينما تسمح قروض الرهن العقاري المؤمنة من قبل إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) بدفعة مقدمة تبلغ 3.5%. أما قروض الرهن العقاري لشؤون المحاربين القدامى (VA) فعادةً لا تتطلب أي دفعة مقدمة.

الحد الأدنى للدرجة الائتمانية المطلوبة

القروض المدعومة من قبل إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) تكون أكثر تساهلاً مع تاريخ المقترض الائتماني، حيث تتطلب حدًا أدنى من درجة الائتمان يبلغ 580 مقارنة بدرجة 620 التي تُطلب عادةً للقروض العقارية غير المدعومة من FHA. درجة الائتمان الخاصة بك هي تصنيف ائتماني شخصي يعتمد على تاريخك الائتماني، وأنماط الاقتراض، وسجلّك في سداد المدفوعات في الوقت المحدد.

مهم

تم تغيير الرسوم المسبقة على قروض المنازل من فاني ماي وفريدي ماك في مايو 2023. تم زيادة الرسوم للمشترين الذين لديهم درجات ائتمانية أعلى، مثل 740 أو أعلى، بينما تم تخفيضها للمشترين الذين لديهم درجات ائتمانية أقل، مثل أولئك الذين تقل درجاتهم عن 640. تغيير آخر: سيؤثر مبلغ الدفعة المقدمة على مقدار الرسوم. كلما زادت دفعتك المقدمة، انخفضت رسومك، ولكنها ستظل تعتمد على درجة الائتمان الخاصة بك. تقدم فاني ماي تعديلات الأسعار على مستوى القرض على موقعها الإلكتروني.

الموافقة المبدئية

بمجرد أن تكون جاهزًا لبدء التسوق لشراء المنازل، فإن خطوتك التالية هي الحصول على موافقة مبدئية من مقرض الرهن العقاري. تتضمن عملية الموافقة المبدئية مراجعة لائتمانك ودخلك لتحديد المبلغ الذي قد يقرضك إياه المقرض. تعتبر رسالة الموافقة المبدئية أمرًا حيويًا عند التسوق لشراء المنازل لأنها تظهر للبائع أنك مستعد للشراء وتسمح لك بتقديم عرض على المنزل.

ما هي بعض العناصر المطلوبة في طلب الرهن العقاري؟

بعض التفاصيل التي ستحتاج إلى تقديمها عند ملء طلب الرهن العقاري تشمل اسمك، رقم الضمان الاجتماعي، صاحب العمل، الدخل، معلومات العقار الذي ترغب في شرائه، سعر المنزل، ومبلغ القرض الذي ترغب في اقتراضه.

من يقرر إذا تمت الموافقة على الرهن العقاري؟

عادةً، بمجرد تقديم طلب الرهن العقاري وتوفير المستندات المالية اللازمة، يتم إرسال حزمة القرض إلى المُقيّم الذي يقرر ما إذا كنت ستحصل على الموافقة على القرض أم لا.

ما هو التصنيف الائتماني المطلوب للحصول على موافقة على الرهن العقاري؟

عادةً، يحتاج معظم مقرضي الرهن العقاري إلى حد أدنى من درجة الائتمان يبلغ 620. ومع ذلك، تسمح إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) للمشترين لأول مرة المؤهلين بالحصول على درجة ائتمان تصل إلى 580 للحصول على الموافقة من مقرض معتمد من قبل FHA.

الخلاصة

طلب الرهن العقاري هو وثيقة تقدمها إلى المقرض عندما ترغب في اقتراض المال لشراء منزل. يتطلب طلب الرهن العقاري كمية كبيرة من التفاصيل حول العقار الذي يتم شراؤه، ووضعك الوظيفي، والدخل، والوضع المالي. يُعتبر طلب الرهن العقاري أحد الخطوات الأولى في عملية شراء المنزل ويستخدمه مقرضو الرهن العقاري لتحديد مقدار المال الذي هم على استعداد لإقراضه لك.