ما هو نظام مراقبة البنك الوطني (NBSS)؟
تم تطوير نظام المراقبة الوطني للبنوك (NBSS) كنظام مراقبة محوسب لجمع البيانات وتقييم الأداء المالي للبنوك الوطنية. تم إنشاء نظام المراقبة عن بُعد لأول مرة من قبل مكتب مراقب العملة الأمريكي (OCC)، وهي وكالة فدرالية تشرف على تنفيذ القوانين المتعلقة بالبنوك الوطنية، في عام 1975. وقد أوقف مكتب مراقب العملة استخدام نظام NBSS واستبدله بتقرير الأداء الموحد للبنوك (UBPR).
النقاط الرئيسية
كان نظام مراقبة البنوك الوطنية (NBSS) نظامًا محوسبًا تم تطويره لتقييم الأداء المالي للبنوك الوطنية.
تم إنشاء نظام المراقبة عن بُعد في عام 1975 من قبل مكتب مراقب العملة الأمريكي (OCC).
أتاحت الأنظمة المحوسبة للجهات التنظيمية تحليل الكميات الهائلة من البيانات التي أبلغت عنها البنوك.
قام تقرير الأداء البنكي الفصلي لـ NBSS بمقارنة كل بنك بمجموعة من نظرائه، مما يسهل اكتشاف علامات المشاكل المالية.
تستخدم OCC الآن UBPR بدلاً من ذلك.
فهم نظام الرقابة على البنوك الوطنية
نظام مراقبة البنك الوطني (NBSS) عمل كنظام إنذار مبكر. تتمثل مهمته في تحديد البنوك التي تظهر علامات على مشاكل مالية. كان ينبه الجهات التنظيمية حتى يتمكنوا من اتخاذ الإجراءات والتدخل قبل أن يفشل البنك أو يواجه مشاكل أخرى.
كان الأداة الرئيسية لنظام مراقبة البنك الوطني (NBSS) هو تقرير الأداء البنكي الفصلي، الذي قارن كل بنك بمجموعة من الأقران. سمح هذا للمراقبين بتطوير صورة دقيقة عن كيفية أداء البنوك بشكل فردي. غالبًا ما كانت المعلومات تُستمد من تقارير الاستدعاء. هذه هي تحديثات الصحة المالية التي تُلزم البنوك بتقديمها على أساس ربع سنوي.
قام نظام المراقبة الخارجي بتحليل وتوقع نسب الرسملة، ونسب حقوق الملكية، وغيرها من المعلومات القابلة للقياس الكمي من أجل فهم البنوك التي كانت في خطر الفشل. من الناحية المثالية، كان من المفترض أن يقوم نظام المراقبة الوطني للبنوك (NBSS) بإخطار مكتب مراقبة العملة (OCC) بأي إشارات حمراء قبل فوات الأوان.
تسمح النماذج الأحدث للمنظمين بتوقع احتمالية فشل البنك خلال العامين التاليين.
مكتب المراقب المالي للعملة
الهدف من مكتب مراقب العملة (OCC) هو تعزيز نظام مصرفي وطني آمن وموثوق في الولايات المتحدة. يقوم مكتب مراقب العملة بمنح التراخيص، وتنظيم، والإشراف على جميع البنوك الوطنية في الولايات المتحدة، من خلال إجراء مراجعات ميدانية وإشراف صارم على عملياتها.
وفقًا لمكتب مراقبة العملة (OCC)، تخضع البنوك عادةً لفحص شامل وميداني كل 12 أو 18 شهرًا. من الناحية النظرية، فإن البنوك التي تم تسليط الضوء عليها من قبل نظام مراقبة البنوك الوطنية (NBSS) على أنها تظهر علامات ضائقة، سيتم تقديم مواعيد فحوصاتها الميدانية إلى تاريخ مبكر.
تاريخ نظام مراقبة البنك الوطني
نظام الرقابة على البنوك الوطنية (NBSS) ظهر لأول مرة بعد فشل بنكين وطنيين في أوائل السبعينيات. واجه مكتب مراقبة العملة (OCC) تدقيقًا كبيرًا لعدم توقعه لهذه الإخفاقات، فقام بتكليف شركة المحاسبة Haskins & Sells بإجراء دراسة. وأوصى التقرير، الذي صدر في عام 1975، بأن تقدم البنوك المزيد من التحديثات. كما دعا التقرير إلى إنشاء نظام محوسب خارج الموقع، مشيرًا إلى أن تكلفة وصعوبة تحليل تقارير الاستدعاء عبر الكمبيوتر قد انخفضت بشكل كبير خلال العقد الماضي.
بعد مرور عقد من الزمن على إصدار التقرير، حدثت أزمة المدخرات والقروض (S&L). بين عامي 1986 و1995، انهار أكثر من 1,000 جمعية للمدخرات والقروض في الولايات المتحدة. جعلت هذه السلسلة المدمرة من الأحداث من الواضح أن المراقبة عن بُعد لم تكن كافية للتنبؤ بدقة بفشل البنوك. كان من الضروري أن تصاحبها فحوصات دورية ومتكررة في الموقع.
منذ الثمانينيات، وجدت الدراسات أن الفحوصات المتكررة في الموقع تؤدي إلى تقارير Call أكثر دقة، حيث تتيح لمفتشي البنوك فحص القروض عن كثب وتشجع البنوك على الإبلاغ عن خسائر القروض بشكل أكثر سرعة.
التغييرات التي طرأت على نظام مراقبة البنك الوطني (NBSS) خلال التسعينيات سمحت للمنظمين بمراقبة البنوك بشكل أكثر دقة بين الفحوصات الدورية في الموقع. وقد مكنهم ذلك من تحديد ما إذا كانت هناك حاجة لإجراء فحص إضافي وغير مجدول لمراقبة بنك معين.
في النهاية، تم تحويل نظام مراقبة البنوك الوطني (NBSS) إلى نظام مراقبة البنوك الموحد (UBSS). وأصبح تقرير أداء البنك هو تقرير أداء البنك الموحد (UBPR).
من يتحكم في النظام المصرفي الوطني؟
مكتب مراقب العملة (OCC) هو جزء مستقل من وزارة الخزانة الأمريكية. وهو مسؤول عن منح التراخيص، وتنظيم، والإشراف على جميع البنوك الوطنية، وجمعيات الادخار الفيدرالية، والفروع والوكالات الفيدرالية للبنوك الأجنبية.
هل يتم التحكم في البنوك الوطنية من قبل الحكومة؟
توجد بنوك الاحتياطي الفيدرالي بسبب قانون صادر عن الكونغرس، لكنها ليست تحت سيطرة الحكومة الفيدرالية. يُعتبر مجلس محافظي الاحتياطي الفيدرالي وكالة حكومية مستقلة، لكن بنوك الاحتياطي الفيدرالي تُنظم مثل الشركات الخاصة حيث يمكن للأعضاء امتلاك أسهم في البنك وكسب أرباح. ومع ذلك، فإن هذه الأسهم لا تأتي مع السيطرة والمصلحة المالية التي تتمتع بها معظم الأسهم الربحية.
من يحقق في البنوك؟
إذا تم تقديم شكوى أو استفسار ضد بنك، فإن مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) ستقوم بالتحقيق في الشكوى إذا كان البنك مؤمناً من قبل FDIC. إذا لم يكن البنك خاضعاً للتنظيم الأساسي من قبل FDIC، فسيتم التعامل مع التحقيق من قبل جهة تنظيمية مصرفية فيدرالية أخرى. وتشمل هذه الجهات مكتب مراقب العملة (OCC)، والاحتياطي الفيدرالي، وإدارة الاتحاد الوطني للائتمان (NCUA).
الخلاصة
نظام مراقبة البنوك الوطنية (NBSS) كان نظامًا يقيم الأداء المالي للبنوك الوطنية من خلال المراقبة الحاسوبية. تم إنشاؤه في عام 1975 من قبل مكتب مراقب العملة الأمريكي (OCC).
كان نظام NBSS نظامًا خارج الموقع يسمح للجهات التنظيمية بتحليل البيانات التي أبلغت عنها البنوك واكتشاف علامات المشاكل المالية. وقد تم دمجه مع المراقبة الدورية في الموقع. وفي النهاية، أصبح نظام NBSS هو نظام مراقبة البنوك الموحد (UBSS).