ما هي بوليصة المشاركة؟
السياسة المشاركة هي عقد تأمين يدفع أرباحًا لحامل الوثيقة. يتم توليد الأرباح من أرباح شركة التأمين التي باعت الوثيقة وعادةً ما يتم دفعها على أساس سنوي طوال مدة الوثيقة.
تتضمن معظم السياسات أيضًا دفعة نهائية أو دفعة نهائية عند انتهاء العقد. إن الأرباح الموزعة للتأمين ليست مضمونة وتعتمد على الأداء السنوي لشركة التأمين. يُشار إلى بوليصة المشاركة أيضًا باسم "بوليصة مع الأرباح".
النقاط الرئيسية
- تدفع بوليصة المشاركة أرباحًا لحامل البوليصة. وهي في الأساس شكل من أشكال تقاسم المخاطر، حيث تقوم شركة التأمين بنقل جزء من المخاطر إلى حاملي البوالص.
- يمكن لحملة الوثائق إما استلام أقساطهم نقدًا عبر البريد أو الاحتفاظ بها كوديعة لدى شركة التأمين لكسب الفائدة أو استخدام المدفوعات لتخفيض أقساطهم.
- السياسات غير المشاركة، مثل التأمين على الحياة لأجل محدد، لا تدفع أرباحًا ولكنها قد تقدم أيضًا أقساطًا أقل لهذا السبب.
فهم وثائق التأمين المشاركة
عادةً ما تكون السياسات المشاركة عقود تأمين على الحياة، مثل سياسة الحياة الكاملة المشاركة. يمكن استلام الأرباح الموزعة من قبل حامل الوثيقة بطرق مختلفة: يمكن استخدامها لدفع قسط التأمين؛ يمكن تركها مع الوثيقة لتوليد الفائدة مثل حساب التوفير العادي؛ أو يمكن لحامل الوثيقة أخذ دفعة نقدية كما يحصل من الأسهم الموزعة.
السياسات المشاركة مقابل السياسات غير المشاركة
شركات التأمين تعتمد أقساطها على عدد من العوامل، بما في ذلك النفقات. في البداية، تكون أقساط السياسات غير المشاركة عادة أقل من تلك الخاصة بالسياسات المشاركة بسبب تكلفة الأرباح: حيث تفرض السياسات المشاركة رسومًا أعلى بهدف إعادة الفائض. هذا له تأثيرات على معاملة السياسة الضريبية. لقد صنفت مصلحة الضرائب الأمريكية (IRS) المدفوعات التي تقوم بها شركة التأمين على أنها عائد على الفائض في الأقساط.
على سبيل المثال، ستقوم شركة التأمين بتحديد الأقساط بناءً على تكاليف التشغيل الأعلى ومعدلات العائد الأقل مما هو متوقع فعليًا. من خلال العمل بناءً على توقعات محافظة، يمكن لشركة التأمين حماية نفسها بشكل أفضل ضد المخاطر. في النهاية، هذا أفضل لحامل الوثيقة الفردي لأنه يساعد في تعويض مخاطر إفلاس شركة التأمين الخاصة بهم، مما يؤدي إلى أقساط premiums أقل على المدى الطويل.
على الرغم من أن معدلات الفائدة، ومعدلات الوفيات، والمصاريف التي تعتمد عليها صيغ الأرباح تتغير من سنة إلى أخرى، إلا أن شركة التأمين لن تغير الأرباح بشكل متكرر. بدلاً من ذلك، ستقوم بتعديل صيغ الأرباح بشكل دوري بناءً على الخبرة والعوامل المستقبلية المتوقعة. تنطبق هذه الأساليب على التأمين على الحياة بالكامل. يمكن أن تتغير معدلات أرباح سياسات التأمين على الحياة الشامل بشكل أكثر تكرارًا، حتى شهريًا.
على الرغم من أنها قد تكون أكثر تكلفة في البداية، إلا أن السياسات المشاركة يمكن أن تكلف أقل من السياسات غير المشاركة على المدى الطويل. مع سياسات القيمة النقدية، عادةً ما تزداد الأرباح الموزعة مع زيادة القيمة النقدية للسياسة. وبالتالي، سيكون لدى مالك السياسة المشاركة قيمة نقدية أكبر متاحة لتغطية أقساطه المستمرة مقارنة بسياسة غير مشاركة.
هل سياسة المشاركة مناسبة لي؟
السؤال حول ما إذا كانت السياسات المشاركة أفضل من السياسات غير المشاركة هو سؤال معقد ويعتمد بشكل كبير على احتياجاتك. عادةً ما تكون تأمين الحياة المؤقت سياسة غير مشاركة مع أقساط منخفضة. قد تناسبك إذا كنت مهتمًا بتوفير الحماية لمستفيديك مع دفع أقساط أقل أو أقل عددًا.
يمكن أن تكون التأمينات الدائمة إما مشاركة أو غير مشاركة. قد تفرض بوليصة غير مشاركة قسطًا أقل لنفس مقدار التغطية في البداية. ومع ذلك، مع هذا النوع من البوليصة، لا يتم تقاسم الأرباح ولا تُدفع أرباح الأسهم لحاملي البوليصة.
من المحتمل أن تفرض وثيقة التأمين المشاركة قسطًا أعلى في البداية. في المقابل، تتيح لك بصفتك حامل الوثيقة المشاركة في أرباح شركة التأمين من خلال توزيعات الأرباح المنتظمة. يمكن استخدام هذا الدخل الإضافي لتقليل تكلفة الوثيقة على المدى الطويل أو لبناء مدخراتك، وذلك حسب تفضيلاتك.
نوع شركة التأمين التي تتعامل معها له أهمية أيضًا. يمكن لشركات التأمين على الحياة المتبادلة إصدار سياسات مشاركة فقط في معظم الولايات. تتيح هذه السياسات دفع جزء من أقساط الشركة في شكل أرباح سياسة كاسترداد، مما يجعل هذه الأموال غير خاضعة للضريبة كدخل. من ناحية أخرى، تصدر شركات التأمين على الحياة ذات الأسهم عمومًا سياسات غير مشاركة. تدفع أرباحها إلى مساهمي الأسهم بدلاً من ذلك.
لماذا تختار التأمين على الحياة المشارك بدلاً من غير المشارك؟
السياسة المشاركة، والتي تُعرف أيضًا بسياسة "مع الأرباح"، تُمكّن حامل الوثيقة من المشاركة في أرباح شركة التأمين على شكل توزيعات أرباح. يمكن استخدام التوزيعات لدفع قسط التأمين؛ أو يمكن تركها مع الوثيقة لتوليد الفائدة كما في حساب التوفير العادي؛ أو يمكن لحامل الوثيقة أخذ دفعة نقدية كما يمكن من توزيعات أرباح الأسهم. في السياسات غير المشاركة، لا تُشارك الأرباح ولا تُدفع توزيعات أرباح لحاملي الوثائق.
لماذا قد لا تكون سياسة المشاركة مناسبة لك؟
قد تكون تكلفة السياسات المشاركة أعلى في البداية. عادةً ما تكون أقساط السياسات غير المشاركة أقل من تلك الخاصة بالسياسات المشاركة بسبب تكلفة الأرباح: حيث يقوم المؤمن بفرض رسوم أعلى مع نية إعادة الفائض. هذا هو السبب في أن أرباح التأمين على الحياة معفاة من الضرائب. تصنف مصلحة الضرائب الأمريكية المدفوعات التي تقوم بها شركة التأمين على أنها عائد على الفائض في الأقساط، وليس كدفعة أرباح.
هل تصدر شركات التأمين على الحياة التعاونية وثائق تأمين مشاركة؟
نعم، شركات التأمين على الحياة المتبادلة مقيدة بتقديم سياسات المشاركة فقط في معظم الولايات الأمريكية. يتم دفع أرباحها للمؤمن عليهم بانتظام كاسترداد.
الخلاصة
السياسة المشاركة هي عقد تأمين يدفع أرباحًا لحامل الوثيقة. تأتي الأرباح من أرباح شركة التأمين المصدرة، وعادةً ما تُدفع سنويًا طوال مدة الوثيقة. يجب مراعاة عدة عوامل لتحديد ما إذا كانت سياسة الحياة المشاركة مناسبة لك، ولكن في كثير من الحالات، قد تكون أكثر تكلفة في البداية من السياسات غير المشاركة. من ناحية أخرى، يساعد تلقي الأرباح العديد من حاملي السياسات المشاركة في دفع أقساطهم أو بناء مدخرات في الوثيقة لاستخدامها لاحقًا.