ما هو برنامج حماية الدفع؟
خطة حماية الدفع هي شكل من أشكال التغطية التي يقدمها بعض مصدري بطاقات الائتمان والمقرضين الآخرين، والتي تتيح للعميل التوقف عن سداد الحد الأدنى من المدفوعات الشهرية على بطاقة الائتمان أو دين القرض خلال فترة من البطالة أو الإعاقة غير الطوعية.
قد تقوم الخطة أيضًا بإلغاء الرصيد المتبقي في الحساب إذا توفي المقترض. عادةً ما تفرض خطط حماية الدفع لبطاقات الائتمان رسومًا شهرية بناءً على المبلغ المستحق والظروف المشمولة. تُعرف أيضًا بخطط حماية الديون.
النقاط الرئيسية
- تقدم بعض جهات إصدار بطاقات الائتمان والمقرضين الآخرين خطط حماية الدفع لعملائهم.
- تعد الخطط بالسماح للمقترضين بوقف مدفوعاتهم لفترة من الوقت إذا أصبحوا عاطلين عن العمل أو معاقين، و/أو بإلغاء أي أرصدة متبقية إذا توفي المقترض.
- خطط حماية الدفع اختيارية وتتطلب من المقترض دفع رسوم ثابتة أو شهرية.
- بدلاً من خطة حماية الدفع، غالبًا ما يكون من المنطقي أكثر شراء تأمين ضد العجز والحياة أو بناء صندوق طوارئ.
كيف تعمل خطط حماية الدفع
خطة حماية الدفع هي منتج إضافي تبيعه شركات بطاقات الائتمان وتعمل كنوع من التأمين قصير الأجل، مما يسمح لك بالتوقف عن سداد مدفوعاتك إذا واجهت صعوبة. تشمل الظروف التي تغطيها خطة حماية الدفع:
- البطالة
- مرض خطير
خطة حماية الدفع هي منتج اختياري، وشراء التغطية أو عدمه لا يؤثر على أهليتك للحصول على الائتمان أو شروط بطاقة الائتمان الخاصة بك.
شراء خطة حماية الدفع
عادةً ما يتم فرض رسوم شهرية على حاملي البطاقات مقابل الخطة، إما كرسوم ثابتة أو كنسبة مئوية من رصيد الكشف الشهري.
وفقًا لمكتب حماية المستهلك المالي (CFPB)، "قد يقوم المستهلكون بشراء المنتجات عند التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان جديدة أو يمكنهم إضافتها إلى حساب بطاقة ائتمان موجود. غالبًا ما يقوم مصدرو البطاقات بتسجيل حاملي الحسابات الجدد في هذه المنتجات إما من خلال طلب بطاقة الائتمان أو عند تفعيل المستهلك للبطاقة الائتمانية. يمكن لحاملي الحسابات الحاليين عادةً شراء المنتج عبر الهاتف أو البريد أو من خلال موقع الويب الخاص بمصدر البطاقة الائتمانية."
أنواع التغطية
تأتي حماية الدفع في شكلين أساسيين، وقد يوفر خطة معينة إما أحدهما أو كلاهما.
تعليق الدين يسمح لحامل البطاقة بالتوقف عن سداد المدفوعات لفترة زمنية معينة إذا استوفوا معايير معينة، مثل فقدان الوظيفة أو الإصابة بإعاقة.
إلغاء الدين ينهي التزامهم بسداد كل أو جزء من الدين المتبقي، وعادةً ما يحدث ذلك في حالة الوفاة.
كيفية التأهل لخطة حماية الدفع
قد يكون التأهل للحصول على المزايا تحديًا. فيما يلي بعض المتطلبات للتأهل لتغطية خطة حماية الدفع إذا أصبحت معاقًا:
- يجب أن تكون تحت رعاية طبيب بسبب حادث أو إصابة تجعلك غير قادر على العمل في أي وظيفة تكون مؤهلاً لها، وليس فقط وظيفتك الحالية.
- يجب أن تكون قد عملت لعدة أشهر في الوقت الذي قمت فيه بالتسجيل في خطة حماية الدفع، مما يعني أنك لا تستطيع شراؤها إذا كنت عاطلاً عن العمل بالفعل.
- يجب أن تكون الإعاقة قد استمرت لأكثر من 30 يومًا متتاليًا قبل أن تصبح حماية الدفع فعالة.
لاحظ أنه حتى إذا استوفيت المتطلبات، فإن التغطية ستستمر لفترة زمنية محدودة فقط، مثل 12 شهرًا، بغض النظر عما إذا كانت إعاقتك تمتد إلى ما بعد تلك الفترة. بالإضافة إلى ذلك، ستكون التغطية محدودة حتى مبلغ معين بالدولار، كما هو محدد في الاتفاقية.
يجب أن تكون تفاصيل خطة حماية الدفع محددة في اتفاقية الخطة والإفصاحات، والتي يجب أن تكون قادرًا على الوصول إليها من موقع مُصدر بطاقة الائتمان أو موقع مقرض آخر.
كيف يتم تنظيم خطط حماية الدفع
بينما قد تبدو وكأنها شكل من أشكال التأمين، تعتبر خطط حماية الدفع من الناحية التقنية منتجًا ماليًا. وبالتالي، يتم تنظيمها من قبل مجموعة متنوعة من الوكالات، وذلك يعتمد على نوع المؤسسة المالية التي تقوم ببيعها.
البنوك الوطنية تُنظم من قبل مكتب مراقب العملة (OCC)، والبنوك المرخصة من قبل الدولة تُنظم من قبل قسم البنوك في تلك الولاية. معظم الاتحادات الائتمانية تُنظم من قبل الإدارة الوطنية للاتحادات الائتمانية (NCUA).
ما هي تكلفة خطة حماية الدفع؟
يمكن أن يختلف تكلفة حماية الدفع من مصدر إلى آخر، وذلك وفقًا لنوع التغطية التي يوفرها الخطة. من خلال تصفح مواقع الويب الخاصة بمصدري بطاقات الائتمان الذين يبيعون هذه الخطط (وليس جميعهم يفعلون ذلك)، وجدنا أن الأسعار تتراوح من 1 دولار إلى 2 دولار شهريًا لكل 100 دولار في رصيد بطاقة الائتمان كانت شائعة نسبيًا. لذا، على سبيل المثال، يمكن لحامل البطاقة الذي لديه رصيد يبلغ حوالي 5,000 دولار شهريًا أن يدفع تقريبًا 50 دولارًا أو 100 دولار شهريًا و600 دولار إلى 1,200 دولار سنويًا للتغطية.
بدائل خطط حماية الدفع
على الرغم من أن رسوم شهرية بنسبة 1% أو 2% قد تبدو صغيرة نسبيًا - خاصةً بالمقارنة مع معدلات الفائدة ذات الأرقام المزدوجة التي تفرضها معظم البطاقات على الأرصدة المستحقة - إلا أنها يمكن أن تتراكم.
بدلاً من شراء خطة حماية الدفع، قد يكون من الأفضل للعديد من الأشخاص وضع تلك الأموال في صندوق الطوارئ. يمكنهم استخدام صندوق الطوارئ لأغراض عديدة غير سداد الديون، وسيظل ملكهم إذا لم ينتهي بهم الأمر بإنفاقه.
استخدام جيد آخر للمال يمكن أن يكون شراء تأمين العجز طويل الأجل و/أو تأمين الحياة المؤقت. يمكن لهذه التأمينات أن تغطي نفس المخاطر التي يغطيها خطة حماية الدفع، كما أنها أكثر مرونة من حيث كيفية استخدام المال.
من المهم أن تقوم بمراقبة تقارير الائتمان الخاصة بك للبحث عن أي نشاط مشبوه والإبلاغ عن أي احتيال مشتبه به إلى مكاتب الائتمان الثلاثة الرئيسية. كما يمكنك تفعيل تنبيه احتيال مجاني مع أحد مكاتب الائتمان لمراقبة النشاط المالي غير المصرح به.
ما هو تأمين الحياة الائتماني؟
تأمين الحياة الائتماني هو نوع من التأمين على الحياة يهدف إلى سداد القرض في حالة وفاة المقترض. غالبًا ما يتم تجميعه مع القرض ويُدرج في المبلغ الأساسي للقرض.
ما هو تأمين حماية الرهن العقاري؟
تأمين حماية الرهن العقاري (MPI)، الذي يُشار إليه أحيانًا ببساطة بتأمين الرهن العقاري، هو نوع من تأمين الحياة الائتماني الذي يمكن أن يسدد الرهن العقاري الخاص بك إذا توفيت. إنه اختياري ولا يجب الخلط بينه وبين التأمين الخاص على الرهن العقاري (PMI)، الذي يتطلب العديد من المقرضين من المقترضين شراؤه ما لم يقوموا بدفع دفعة مقدمة لا تقل عن 20% من قيمة المنزل. يساعد PMI في حماية المقرض الخاص بك إذا تعثرت في سداد القرض، سواء كنت على قيد الحياة أو متوفيًا.
كم من المال يجب أن يكون لديك في صندوق الطوارئ؟
غالبًا ما يقترح الخبراء الماليون الاحتفاظ بمبلغ يغطي نفقات المعيشة لمدة تتراوح بين ثلاثة إلى ستة أشهر في حساب سائل نسبيًا. قد تحتاج إلى أقل إذا كان لديك موارد مالية أخرى يمكنك الاعتماد عليها في حالة الطوارئ، أو أكثر إذا كانت مواردك قليلة ووظيفتك غير مستقرة.
الخلاصة
غالبًا ما تُعرض خطط حماية الدفع مع بطاقات الائتمان أو القروض الأخرى. قد تكون مفيدة لبعض الأشخاص، ولكن هناك خيارات أقل تكلفة وأكثر مرونة لتحقيق نفس الغرض.