ما هو القرض بضمان الرجوع؟
القرض مع حق الرجوع هو نوع من القروض التي يمكن أن تساعد المقرض في استرداد استثماره إذا فشل المقترض في السداد وكانت قيمة الأصل الأساسي غير كافية لتغطيته. القرض مع حق الرجوع هو شكل من أشكال التمويل المضمون. يسمح للمقرض بملاحقة أصول المدين الأخرى التي لم تُستخدم كـ ضمان للقرض أو اتخاذ إجراءات قانونية في حالة التخلف عن السداد لتسديد الدين بالكامل.
النقاط الرئيسية
- يسمح القرض مع حق الرجوع للمقرض بالاستيلاء على الضمان وأي أصول أخرى يمتلكها المقترض إذا تخلف عن السداد.
- الأصول التي قد يستولي عليها المقرض في حالة القرض مع حق الرجوع تشمل حسابات الودائع ومصادر الدخل.
- توضح عقود القروض المتعلقة بالموارد عادةً الأصول التي يمكن للمقرض متابعتها.
- معظم قروض المال الصعب هي قروض قابلة للرجوع.
- يفضل المقرضون القروض ذات الرجوع، بينما يفضل المقترضون القروض بدون رجوع—وهي القروض التي تسمح فقط بمصادرة الضمان.
فهم القروض ذات الحق في الرجوع
لدى المقترضين عدة خيارات متاحة لهم عندما يحتاجون إلى التمويل. أحد أنواع القروض هو التسهيل المضمون. هذا النوع من الديون يتطلب ضمانًا — وهو أصل يضعه المقترض كضمان. يتمكن المقرض من الاستيلاء على هذا الأصل وبيعه لتسديد الدين في حالة التخلف عن السداد من قبل المقترض.
القرض مع حق الرجوع هو نوع من الديون المضمونة التي توجد عادة في بعض قروض العقارات والسيارات. تمنح هذه القروض المقرضين درجة أعلى من القوة لأنها تفرض قيودًا أقل على الأصول التي يمكن للمقرضين ملاحقتها لسداد القرض. في الواقع، يسمح القرض مع حق الرجوع للمقرض بالاستيلاء على الضمان وكذلك أي أصول أخرى للمدين. كما يمكن للمقرض اتخاذ إجراءات قانونية ضد المقترض أيضًا.
قد يكون الحصول على قرض مع حق الرجوع أسهل للمقترضين، ولكنه أيضًا يعرض المزيد من أصولهم للخطر في حالة التخلف عن السداد.
يمكن للمقرض أن يستولي على الأموال من حسابات التوفير أو الجارية أو الحسابات المالية الأخرى الخاصة بالمقترض. كما يمنح المقرض الحق في الوصول إلى مصادر دخل معينة للمقترض. يمكن أن يشمل ذلك اقتطاع جزء من أجورهم. الاقتطاع هو إجراء قانوني يحصل فيه المقرض على أمر من المحكمة يلزم صاحب العمل للشخص بحجز جزء من أرباحه لسداد الدين. يمكن أن تشمل هذه الأرباح الأجور والعمولات والمكافآت وحتى دخل برامج التقاعد أو المعاشات.
يحدد العقد وشروط القرض مع حق الرجوع بشكل عام أنواع الأصول التي يمكن للمقرض السعي وراءها إذا فشل المدين في الوفاء بالتزاماته المالية. على سبيل المثال، يسمح القرض مع حق الرجوع الكامل للمقرض بملاحقة أي وجميع الأصول. في القروض مع حق الرجوع المحدود، يمكن للمقرض فقط متابعة الأصول التي تم تسميتها بشكل محدد في العقد.
أنواع القروض ذات حق الرجوع
يمكن تصنيف أنواع معينة من التمويل كقروض مع حق الرجوع. على سبيل المثال، تعتبر القروض الصعبة لعمليات الاستحواذ على العقارات قروضًا مع حق الرجوع. تسمح شروط القرض الصعب للمقرضين بأخذ حيازة العقار في حالة التخلف عن السداد ثم إعادة بيعه بأنفسهم. قد يوافق المقرضون حتى على تقديم هذا التمويل على أمل الحصول على ملكية العقار لأنهم يعتقدون أنهم يمكنهم إعادة بيعه لتحقيق ربح أكبر.
قرض مع حق الرجوع مقابل قرض بدون حق الرجوع
القروض غير القابلة للرجوع هي أيضًا أشكال مضمونة من التمويل، لكنها تختلف جوهريًا عن القروض القابلة للرجوع. إذا تخلف المقترض عن السداد، يمكن للمقرض فقط الاستيلاء على الضمان المستخدم لتأمين القرض ولا شيء آخر. هذا يعني أن أي رصيد متبقٍ بعد بيع الضمان يجب أن يُشطب. العديد من الرهون العقارية التقليدية هي قروض غير قابلة للرجوع، حيث يُستخدم المنزل نفسه فقط كضمان. لذا، إذا تخلف صاحب المنزل عن السداد، يمكن للمقرض الاستيلاء على المنزل ولكن ليس أي أصول أخرى تخص المقترض.
مزايا وعيوب القروض ذات حق الرجوع
قد يوافق المقرضون الذين يقدمون قروض المال الصعب على المقترضين الذين قد ترفضهم مؤسسات مالية أخرى. لهذا السبب، قد يلجأ المقترضون الذين لديهم تاريخ ائتماني محدود أو ضعيف إلى هذا النوع من القروض. تأتي المرونة في الموافقات مع تحذير للمقترضين. يمكن للمقرض أن يسعى للحصول على أصول أخرى للمدين في حالة التخلف عن السداد. ومع ذلك، يجب ملاحظة أنه قد تكون هناك حدود لأنواع الأصول التي يمكن للمقرض ربطها بالقرض، وهو سبب جيد لقراءة أي عقد بعناية.
من وجهة نظر المقرض، يقلل القرض مع حق الرجوع من المخاطر المرتبطة بالمقترضين الأقل جدارة ائتمانية. إن إمكانية استيلاء المقرض على ممتلكات تتجاوز الضمان الأولي يمكن أن تهدئ بعض المخاوف من أن المقترض لن يفي بالدين. ومع ذلك، فإن القروض مع حق الرجوع مثل قروض المال الصعب غالبًا ما تكون أكثر تكلفة للمقترض من التمويل التقليدي الذي تقدمه البنوك بالسعر السائد. لهذا السبب يفضل المقرضون عادةً إصدار قروض مع حق الرجوع، بينما يفضل المقترضون القروض بدون حق الرجوع.
مثال على قرض مع حق الرجوع
إليك مثال افتراضي على قرض مع حق الرجوع. لنفترض أن مالك منزل يحصل على قرض مع حق الرجوع بقيمة 500,000 دولار لشراء منزل، ثم يدخل في حجز بعد انخفاض السوق العقاري المحلي. إذا كانت قيمة المنزل الآن قد انخفضت إلى 400,000 دولار وتم شراؤه بقرض مع حق الرجوع، يمكن لـالمقرض العقاري متابعة أصول المقترض الأخرى لتعويض المبلغ المتبقي البالغ 100,000 دولار وسداد القرض لإغلاقه.
هل تسمح جميع الولايات بالقروض مع حق الرجوع؟
تسمح جميع الولايات باستثناء 12 ولاية بالقروض العقارية ذات الرجوع وغير الرجوع. هذه الولايات هي ألاسكا، أريزونا، كاليفورنيا، كونيتيكت، أيداهو، مينيسوتا، نورث كارولينا، نورث داكوتا، أوريغون، تكساس، يوتا، وواشنطن.
ما هي الأصول التي يمكن للقروض ذات حق الرجوع الاستيلاء عليها؟
تختلف الشروط حسب قانون الولاية، ولكن عادةً ما يمكن للمقرض أن يستولي على الدخل، والودائع، وضمان القرض، أو الأصول ذات القيمة العالية مثل المركبات.
ما هو مثال على قرض مع حق الرجوع؟
قروض السيارات هي واحدة من أكثر الأمثلة شيوعًا على القروض ذات الحق في الرجوع. إذا توقف المقترض عن سداد الدفعات، يحق للمقرض الاستيلاء على السيارة وبيعها بقيمتها السوقية العادلة.
الخلاصة
المقترضون الذين يمكنهم التأهل للحصول على قرض غير قابل للرجوع سيواجهون مخاطر أقل نظرًا لأن الضمانات والأصول الخاصة بهم لا يمكن الاستيلاء عليها. ومع ذلك، يمكن للمقترضين الذين يعانون من ضعف في التصنيف الائتماني التأهل للحصول على قروض قابلة للرجوع والاستفادة من معدلات فائدة أقل نظرًا لأن هذه القروض أقل خطورة بالنسبة للمقرضين.