ما هو رفع معدل الفائدة بأثر رجعي؟
زيادة معدل الفائدة بأثر رجعي هي ممارسة شائعة في صناعة بطاقات الائتمان. تقوم شركة بطاقة الائتمان بزيادة معدلات الفائدة على المشتريات التي تمت باستخدام بطاقة الائتمان والتي حدثت في الماضي.
يمكن أن يؤثر الزيادة في معدل الفائدة بأثر رجعي على رصيدك المستحق وغالبًا ما يُنظر إليه كممارسة إقراض غير عادلة. يُعتبر غير عادل لأن معظم المستهلكين ربما اشتروا السلعة في الماضي بناءً على افتراض أنهم كانوا يحصلون على معدل فائدة ثابت.
زيادة معدل الفائدة بأثر رجعي تعني بشكل فعّال تطبيق معدل فائدة أعلى على الفترة السابقة، مما يزيد من مقدار الفائدة المستحقة وبالتالي يزيد من المبلغ الذي سيدفعه المشتري في النهاية مقابل السلعة.
النقاط الرئيسية
- زيادة معدل الفائدة بأثر رجعي هي عندما تقوم شركة بطاقة الائتمان برفع معدلات الفائدة على المشتريات التي قمت بشحنها في الماضي.
- في عام 2009، تم تمرير تشريع لحماية المستهلكين من زيادات الفائدة الرجعية غير العادلة، والرسوم المفرطة، والشروط المضللة لبطاقات الائتمان.
- لتجنب زيادات معدلات الفائدة بأثر رجعي، احرص دائمًا على سداد الحد الأدنى للدفع في الوقت المحدد وقراءة كشف حساب بطاقة الائتمان بعناية لاكتشاف الممارسات غير العادلة.
الفرق بين الفائدة الرجعية و0% معدل النسبة السنوية (APR)
معدلات الفائدة بأثر رجعي وعروض 0% APR متشابهة في أن كلاهما يبدأ عادةً بتمويل بنسبة 0%. الفرق الرئيسي هو أنه مع عرض 0% APR، يبقى معدل الفائدة ثابتًا عند 0% لفترة محددة. بعد هذه النقطة، عادةً ما يرتفع معدل الفائدة، لكن المشتريات التي تمت خلال فترة العرض الترويجي تبقى عند 0%.
مع بطاقة الائتمان ذات الفائدة الرجعية، قد تلاحظ أيضًا زيادة في المعدلات بعد فترة من الزمن، ولكن إذا لم تقم بسداد الرصيد بحلول ذلك الوقت، فإن معدل الفائدة الأولي الخاص بك لم يعد 0%. يقوم مُصدر البطاقة برفعه بأثر رجعي. لذا، بدلاً من الاستمتاع بمعدل 0% الأولي، قد ينتهي بك الأمر بدفع 20% معدل النسبة السنوية (APR) على تلك المشتريات التي قمت بها بالفعل.
كيف يعمل الزيادة الرجعية في سعر الفائدة
يُعتبر رفع معدّل الفائدة بأثر رجعي عملية إقراض غير عادلة، مما أدى إلى تقديم إدارة أوباما لقانون المسؤولية والإفصاح عن بطاقات الائتمان لعام 2009. كان الهدف من هذا القانون حماية المستهلكين من زيادات معدّل الفائدة التعسفية، والشروط المضللة، والرسوم المفرطة، وغيرها من الممارسات غير المرغوب فيها لشركات بطاقات الائتمان.
تم تصميم القانون أيضًا للحد من كيفية فرض شركات بطاقات الائتمان رسومًا على العملاء. تشمل عناصره الرئيسية حظر الزيادات العشوائية في معدلات الفائدة، بما في ذلك الزيادات بأثر رجعي. ينص القانون على أن البنوك لا يمكنها رفع المعدلات على رصيدك المستحق إلا إذا فشلت في الدفع لمدة 60 يومًا أو أكثر.
قد تظل البنوك قادرة على زيادة الأسعار إذا كان عقدك يسمح لها بذلك. على سبيل المثال، يمكن زيادة السعر التمهيدي بعد فترة زمنية محددة، ولكن يجب أن تكون هذه الفترة الزمنية لا تقل عن ستة أشهر بموجب القانون الجديد. في النهاية، كان الهدف من هذه التشريعات هو تخفيف عبء ديون بطاقات الائتمان على المستهلكين وجعل من السهل على المستهلكين سداد الأرصدة الخاصة بهم. كما تم سنها استجابةً لارتفاع مستوى الديون الاستهلاكية غير المضمونة.
كيفية تجنب زيادة معدل الفائدة بأثر رجعي على بطاقات الائتمان الخاصة بك
تصدر الشركات المالية بطاقات الائتمان لتمكين حاملي البطاقات من اقتراض الأموال لدفع ثمن السلع والخدمات بشرط أن يقوم حامل البطاقة بسداد المبلغ الأصلي بالإضافة إلى الرسوم الإضافية المتفق عليها. من المعروف أن بطاقات الائتمان تتمتع بمعدلات فائدة أعلى من أشكال القروض الاستهلاكية الأخرى وخطوط الائتمان. عادةً ما يبدأ احتساب الفائدة على المبلغ المستخدم في البطاقة بعد شهر واحد من إجراء الشراء.
إليك بعض الطرق لتجنب الفائدة الرجعية:
- انتبه إلى تاريخ السداد وتاريخ استحقاق الدفع. قد تحدد التفاصيل الدقيقة موعدًا نهائيًا للسداد، ولكن لا تفترض أنه نفس تاريخ دفعتك الشهرية. قد يأتي قبل ذلك، لذا كن مستعدًا لتسديد رصيد بطاقتك قبل الموعد النهائي.
- حدد وجهة مدفوعاتك. إذا كانت بطاقتك تحتوي على عدة رسوم، قد يقوم المُصدر بتوجيه مدفوعاتك نحو المشتريات الأحدث بدلاً من الأولى التي تؤهل للحصول على معدل الفائدة السنوي الترويجي. عندما تقوم بإجراء دفعة، أخبر المُصدر أنك ترغب في تطبيقها على المشتريات الأقدم التي تمت باستخدام البطاقة.
- توقف عن استخدام البطاقة حتى تسددها بالكامل. يمكن أن تجعل الأرصدة المتداخلة من الصعب فهم معدل الفائدة السنوي (APR) الذي يتم تحصيله منك. لتكون في الجانب الآمن، اعمل على سداد البطاقة قبل استخدامها في المشتريات.
حتى مع وجود قانون المساءلة والمسؤولية والإفصاح عن بطاقات الائتمان، من المهم قراءة التفاصيل الدقيقة حول نوع التغييرات في الفائدة المسموح بها في العقد قبل اختيار بطاقة ائتمان. إذا واجهت زيادة رجعية في معدل الفائدة أو اشتبهت في حدوث واحدة على عملية شراء أو أكثر من عمليات شراء بطاقتك الائتمانية، يجب عليك الاتصال بلجنة التجارة الفيدرالية الأمريكية (FTC) أو مكتب الحماية المالية للمستهلك (CPFB).
كيف يعمل الفائدة بأثر رجعي؟
زيادة معدل الفائدة بأثر رجعي تعني بشكل فعّال تطبيق معدل فائدة أعلى على الفترة السابقة، مما يزيد من مقدار الفائدة المستحقة وبالتالي يزيد من المبلغ الذي سيدفعه المشتري في النهاية مقابل السلعة.
هل يمكن لشركة بطاقة الائتمان رفع معدل الفائدة الخاص بك دون سبب؟
إذا كنت قد حصلت على بطاقة الائتمان لمدة تقل عن سنة واحدة، فعادةً لا يمكن لمصدر بطاقة الائتمان تغيير المعدل. ومع ذلك، إذا تغير معدل الفائدة الأساسي أو فاتتك دفعات، يُسمح للمصدرين برفع المعدلات.
ماذا يجب أن أفعل إذا كان لدي بطاقة بمعدل فائدة رجعي؟
إذا واجهت زيادة رجعية في معدل الفائدة أو اشتبهت في حدوثها على واحدة أو أكثر من مشتريات بطاقتك الائتمانية، يجب عليك الاتصال بلجنة التجارة الفيدرالية الأمريكية (FTC) أو مكتب حماية المستهلك المالي (CPFB).
الخلاصة
إذا كان لديك الخيار بين بطاقة ائتمان بفائدة رجعية وبطاقة أخرى بتمويل بنسبة فائدة سنوية 0%، اختر الأخيرة. بطاقات الائتمان ذات الفائدة الثابتة توفر تفاصيل سداد أوضح ولن تواجه مفاجأة ارتفاع معدل الفائدة في كشف حساب بطاقتك الائتمانية التالي.