ما هو الحد الأقصى الأولي للقرض العكسي؟
الحد الأقصى الأولي للقرض العكسي هو مقدار المال الذي يمكن للمقترض الحصول عليه من القرض العكسي. يعتمد الحد الأقصى الأولي على عمر المقترض في وقت تقديم الطلب، ومعدل الفائدة على القرض، والقيمة المقدرة للمنزل.
النقاط الرئيسية
- يحدد الحد الأقصى الأولي للقرض العكسي المبلغ الأقصى الذي يمكن للمقترض الحصول عليه من القرض باستخدام الرهن العقاري العكسي.
- يميل هذا المبلغ إلى أن يكون أقل بكثير من القيمة السوقية المقدرة للمنزل.
- لا يمكن أن يتجاوز المبلغ الأولي المستلم من الرهن العكسي في السنة الأولى 60% من إجمالي مبلغ القرض.
فهم حدود رأس المال الأولية للرهن العقاري العكسي
إذا كنت تمتلك منزلك الخاص وتبلغ من العمر 62 عامًا على الأقل، فإن الرهن العقاري العكسي يوفر لك فرصة لتحويل حقوق الملكية في منزلك إلى نقد. ببساطة، الرهن العقاري العكسي يسمح لك بالحصول على قرض مقابل حقوق الملكية في منزلك، ولكنك لست مضطرًا لسداد القرض خلال حياتك طالما أنك تعيش في المنزل ولم تقم ببيعه. إذا كنت ترغب في زيادة المبلغ المتاح لتمويل تقاعدك ولكنك لا تحب فكرة سداد القرض، فإن الرهن العقاري العكسي هو خيار يستحق النظر فيه.
الرهن العقاري العكسي الأولي رأس المال هو مقدار المال الذي يمكن للمقترض في الرهن العقاري العكسي الحصول عليه من القرض. عادةً ما يكون هذا الحد أقل بكثير من القيمة المقدرة للمنزل.
على سبيل المثال، قد يكون لدى المقترض الذي يمتلك منزلًا بقيمة 300,000 دولار حدًا أوليًا لرأس المال يبلغ 200,000 دولار. الفرق البالغ 100,000 دولار يمثل الفائدة التي ستتراكم على الرهن العقاري العكسي على مر السنين. سنفترض أن صاحب المنزل يمتلك منزله بالكامل وليس عليه أي رهن عقاري أول، لذا لن يستخدم جزءًا من عائدات الرهن العقاري العكسي لسداد رهن عقاري أول. سيتمكن صاحب المنزل من الوصول إلى حد أقصى قدره 60% من الحد الأولي لرأس المال البالغ 200,000 دولار، أي 120,000 دولار، في السنة الأولى من الرهن العقاري العكسي.
بغض النظر عن خطة الدفع التي يختارها المقترض في الرهن العقاري العكسي، فإن لائحة عام 2013 تحدد الحد الأقصى للصرف بنسبة 60% من مبلغ رأس المال الأولي الذي يمكن للمقترضين استلامه كعائدات من الرهن العقاري العكسي في السنة الأولى من القرض.
الحد الأقصى الأولي لرأس المال أعلى من الحد الأقصى الصافي لرأس المال في الرهن العقاري العكسي. غالبًا ما يضم المقترضون تكاليف الإغلاق في رهنهم العقاري العكسي حتى لا يضطروا لدفع نقدًا عند الإغلاق. إذا كنت تخطط للقيام بذلك، ضع في اعتبارك أن الأموال المتاحة لك ستكون أقل مما يوحي به الحد الأقصى الأولي لرأس المال.
اعتبارات خاصة
افترض أن مالك المنزل من المثال أعلاه يختار خطة دفع بمبلغ مقطوع، والتي تحتوي على معدل فائدة ثابت ولكنها تسمح بسحب واحد فقط مقدمًا. في هذه الحالة، لن يتمكن من الوصول إلى الـ 80,000 دولار المتبقية من حد رأس المال الأولي في السنوات اللاحقة. الاستثناء هو إذا قام بتغيير خطة دفع الرهن العكسي، مما يعني التحول إلى معدل فائدة متغير.
على الجانب الإيجابي لخيار المبلغ المقطوع، سيكون لدى مالك المنزل مزيد من حقوق الملكية في المنزل لأنه لن يستخدمها بالكامل مع الرهن العقاري العكسي. بدلاً من المبلغ المقطوع، يمكن للمقترض أيضًا تلقي دفعات شهرية ثابتة ومتساوية عبر خطة دفع مدى الحياة.
بدلاً من ذلك، إذا اختار المقترض خطة دفع تعتمد على خط ائتمان، يمكنه سحب ما يصل إلى 120,000 دولار في السنة الأولى. سيكون معدل الفائدة متغيرًا، ولكن يمكنهم الوصول إلى الـ 80,000 دولار المتبقية من حد رأس المال الأولي في السنوات اللاحقة. في الواقع، ستزداد المبلغ المتاح قليلاً كل شهر بسبب ميزة النمو في هذه الخطة الدفع.
ما هو الحد الأقصى لصافي القرض في الرهن العقاري العكسي؟
الحد الأقصى لصافي القرض في الرهن العقاري العكسي هو الحد الأقصى للمبلغ الذي يحصل عليه المقترض من المقرض العقاري للرهن العقاري العكسي بعد احتساب تكاليف الإغلاق. مثل الحد الأقصى الأولي للقرض، يتم تحديد الحد الأقصى لصافي القرض بناءً على عمر المقترض، ومعدل الفائدة للرهن العقاري، والقيمة المقدرة للمنزل.
ما هو الحد الأقصى للرهن العقاري العكسي في عام 2024؟
معظم الرهون العقارية العكسية مدعومة من قبل إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA). الحد الأقصى لقرض الرهن العقاري العكسي المسموح به من قبل إدارة الإسكان الفيدرالية في عام 2024 هو 1,149,825 دولارًا.
متى يجب علي سداد الرهن العقاري العكسي؟
بشكل عام، يجب سداد الرهن العقاري العكسي عند وفاتك أو إذا قررت الانتقال وبيع المنزل.
الخلاصة
الحد الأقصى الأولي للقرض العكسي هو المبلغ الإجمالي الذي يمكن للمقترض الوصول إليه من خلال القرض العكسي. يمكن دفعه كجزء من مبلغ مقطوع، أو كدفعات مستمرة، أو كخط ائتمان، أو كمزيج من الثلاثة، وذلك حسب شروط القرض العكسي.
الحد الأدنى أقل من مقدار حقوق الملكية التي يمتلكها المقترض في منزله، ولا يمكن للمقترضين الوصول إلى كامل رأس المال الأولي دفعة واحدة بسبب اللوائح التي وضعتها وزارة الإسكان والتنمية الحضرية في الولايات المتحدة (HUD).