ما هو خطة دفع المدة؟
خطة دفع المدة هي طريقة للمقترض لتلقي عائدات الرهن العقاري العكسي في شكل دفعات شهرية متساوية طالما يعيش أحد المقترضين في المنزل. بموجب خطة دفع المدة، يمكن لأصحاب المنازل الذين يبلغون 62 عامًا أو أكثر تحويل حقوق ملكيتهم في المنزل إلى دخل شهري.
في المقابل، يفرض المُقرض على المقترض معدل فائدة متغير، ويتم حساب الدفعات الشهرية بناءً على افتراض أن المقترض سيعيش حتى يبلغ 100 عام.
خطة الرهن العقاري العكسي هي مثالية لأولئك الذين في سن التقاعد ويرغبون في البقاء في منازلهم لبقية حياتهم والحصول على دخل ثابت يمكن استخدامه لأي غرض، بما في ذلك دفع الفواتير والنفقات الطبية وإصلاحات المنزل. ومع ذلك، فإن الرهون العقارية العكسية تأتي مع فوائد ورسوم تقلل من حقوق الملكية في منزلك وقدرتك على الاقتراض مع مرور الوقت.
النقاط الرئيسية
- قروض الرهن العكسي تتيح لأصحاب المنازل تحويل حقوق الملكية في منازلهم إلى دخل نقدي دون الحاجة إلى دفعات شهرية للرهن العقاري.
- خطة دفع المدة الزمنية تتيح للمقترض استلام العائدات من الرهن العكسي على شكل أقساط شهرية متساوية.
- اعتمادًا على الشروط ووضع المقترض، قد يكون خطة السداد على مدى فترة زمنية أكثر فعالية من حيث التكلفة مقارنة بالحصول على دفعة واحدة.
- خطة دفع المدة الزمنية هي الأفضل لشخص يرغب في الحصول على دخل تقاعدي ويخطط للبقاء في منزله، مما يعني التقدم في العمر في مكانه.
فهم خطط دفع مدة الخدمة
الرهن العقاري العكسي هو نوع من القروض المنزلية المتاحة لأصحاب المنازل الذين يبلغون من العمر 62 عامًا أو أكثر، حيث يتم الاقتراض مقابل حقوق الملكية في المنزل لتوفير نقد أو دخل. يمكن لأصحاب المنازل تلقي العائدات من الرهن العقاري العكسي كمبلغ إجمالي، أو دفعة شهرية ثابتة، أو كخط ائتمان.
على عكس الرهن العقاري التقليدي المستخدم لشراء منزل، لا يتطلب الرهن العقاري العكسي من صاحب المنزل سداد أي دفعات للقرض. بدلاً من ذلك، يقوم مقرض الرهن العقاري بدفع المال لصاحب المنزل ويقوم بفرض الفوائد والرسوم لمعالجة القرض. يتم سداد القرض عندما يبيع صاحب المنزل المنزل، أو ينتقل منه، أو يتوفى.
مع الرهن العقاري التقليدي، تقوم بدفع أقساط شهرية تقلل من المبلغ الذي تدين به، مما يساعدك على بناء حقوق الملكية أو الملكية في المنزل. وعلى العكس من ذلك، فإن الرهن العقاري العكسي يدفع لك، وتتناقص حقوق الملكية الخاصة بك بمرور الوقت. خطة الدفع مدى الحياة تحول حقوق الملكية في منزلك إلى دخل شهري متساوي طالما كنت تعيش في المنزل.
الرهن العقاري التقليدي مقابل الرهن العقاري العكسي
الرهن العقاري التقليدي
الرهن العقاري العكسي
كيف يعمل القرض
اقتراض مبلغ مقطوع لشراء منزل
تلقي الأموال بناءً على حقوق الملكية في المنزل
دفعات القرض
ادفع الأقساط الشهرية من أصل الدين والفائدة.
تلقي دفعات شهرية ثابتة، أو مبلغ مقطوع، أو خط ائتمان.
متطلبات العمر
ثمانية عشر عامًا أو أكبر.
62 سنة أو أكثر
رصيد قرض الرهن العقاري
انخفاضات على مر السنين
زيادات على مر السنين
حقوق الملكية المنزلية
يزداد مع سدادك للقرض.
تنخفض عندما تسحب نقدًا من منزلك.
الرهن العقاري التقليدي المذكور أعلاه هو رهن عقاري ثابت الفائدة لمدة 30 عامًا.
تكلفة الفائدة
مقابل دفع المقترض دفعات شهرية ثابتة بموجب خطة دفع المدة، يقوم المقرض بفرض فائدة عبر معدل فائدة قابل للتعديل أو متغير. إذا كنت ترغب في الحصول على معدل فائدة ثابت، فسيتعين عليك اختيار خطة دفع المبلغ الإجمالي دفعة واحدة، والتي تدفع لك مبلغًا إجماليًا عند إغلاق القرض.
يمكن لخطة المدة أن تساعد المقترضين على دفع فائدة أقل بالمجمل مقارنة بخطة المبلغ المقطوع، حيث يقوم مالك المنزل باقتراض المال تدريجيًا. ومع ذلك، قد تكلف أكثر من خطة الدفع الفردي، وذلك يعتمد على مدة بقاء المقترض في المنزل وكيفية تغير المعدل المتغير بمرور الوقت.
قد لا يكون مقدار الفائدة المستحقة على المدى الطويل مصدر قلق للمقترضين الذين يختارون خطة دفع المدة إذا كانوا يخططون للبقاء في المنزل لبقية حياتهم، والتقدم في العمر في مكانهم. توفر خطة دفع المدة للرهن العقاري العكسي دخلاً شهريًا ثابتًا ومتوقعًا، مما يمنع مالك المنزل من القلق بشأن نفاد المال.
مدة خطة الحيازة
يتم حساب الدفعات الشهرية للمقترض بموجب خطة المدة كما لو أن المقترض سيعيش حتى سن 100. إذا عاش المقترض بعد سن 100، فسيستمر في تلقي الدفعات مدى الحياة بموجب هذه الخطة. إذا كان لدى المقترض توقع حياة أقصر، فإن خطة الدفع المحددة، التي توفر دفعات شهرية ثابتة لعدد محدد من السنوات، يمكن أن تسمح لصاحب المنزل بتلقي دفعات شهرية أعلى.
على الرغم من أنها تعد بالأمان، فإن خطط دفع الأجل تقدم معدّل عائد منخفض عند النظر إليها كاستثمارات.
اعتبارات خاصة
عند النظر في الرهن العقاري العكسي، تأكد من مراجعة ما إذا كنت ستأخذ القرض لنفسك أو إذا كنت أنت وزوجك ستكونان مقترضين مشتركين. أيضًا، يمكن أن تكون التكاليف والرسوم المرتبطة بالرهن العقاري العكسي كبيرة.
المقترض الفردي مقابل المقترضين المشتركين
إذا كان هناك مقترضان على الرهن العقاري العكسي، فإن المقترض الباقي على قيد الحياة سيستمر في تلقي المدفوعات مدى الحياة بموجب خطة الدفعات الدائمة، حتى بعد وفاة المقترض الأول.
ومع ذلك، إذا كان أحد مالكي المنزلين فقط هو المقترض في الرهن العقاري العكسي وتوفي المقترض أولاً، فلن يتلقى مالك المنزل الباقي على قيد الحياة أي مدفوعات إضافية لأنه لم يكن مقترضًا. وقد تسبب هذا السيناريو في مشاكل لبعض الأسر حيث قام الزوج الأكبر سناً بأخذ رهن عقاري عكسي باسمه فقط.
تكاليف الرهن العقاري العكسي
تأكد من مراعاة التكاليف المرتبطة بالرهن العقاري العكسي، والتي تشمل قسط تأمين الرهن العقاري المبدئي (MIP) بنسبة 2% من قيمة منزلك المستحق عند إغلاق القرض، و0.50% قسط تأمين سنوي على الرصيد المستحق للقرض بعد ذلك.
بالإضافة إلى ذلك، يفرض المقرض رسوم إنشاء لمعالجة القرض، بحد أقصى 6,000 دولار. تشمل تكاليف الإغلاق الأخرى الضرائب والتأمين، بالإضافة إلى رسوم العنوان والتقييم وفحص الائتمان.
إيجابيات وسلبيات خطط دفع الأجل
خطة دفع الرهن العقاري العكسي تأتي مع مزايا وعيوب.
الإيجابيات
تدفق دخل ثابت
يمنع الإنفاق الزائد
يساعد أموالك على الاستمرار لفترة أطول
السلبيات
غير معدل للتضخم
قد لا يغطي نفقات كبيرة
الفوائد والرسوم المستحقة
الإيجابيات
- تدفق دخل ثابت: تتيح خطط دفع المعاشات للمتقاعدين وغيرهم ممن يبلغون 62 عامًا أو أكثر الاستمتاع بدخل ثابت أثناء الاستمرار في العيش في منازلهم.
- تجنب الإنفاق الزائد: من خلال توزيع المدفوعات، يتمكن الأفراد من تجنب بعض المخاطر المرتبطة بوجود الكثير من النقد الحر المتاح. تشمل هذه المخاطر الإنفاق الزائد على الإجازات، وتقديم دفعة مقدمة لرهن عقاري لطفل، وحتى الوقوع في عمليات الاحتيال.
السلبيات
- الدفع المنخفض: قد يوفر خطة دفع المدة دخلاً قليلاً جدًا لتغطية النفقات الكبيرة، مثل التكاليف الطبية أو إصلاحات المنزل.
هل يمكنك الحصول على دفعات شهرية من الرهن العقاري العكسي؟
نعم، خطة دفع الرهن العكسي تتيح لأصحاب المنازل الذين يبلغون من العمر 62 عامًا أو أكثر الحصول على دخل شهري ثابت من خلال الاستفادة من حقوق ملكيتهم في المنزل. ستتلقى الدفعات الشهرية طالما كنت تعيش في المنزل.
في المقابل، يقوم المقرض بفرض فوائد ورسوم تُضاف إلى رصيد القرض، مما يقلل من حقوق الملكية في منزلك. تقوم بسداد القرض عندما تبيع المنزل، أو تنتقل للعيش في مكان آخر، أو عند الوفاة.
متى يجب علي سداد الرهن العقاري العكسي؟
يتم سداد الرهن العقاري العكسي عندما يتوفى المقترض أو ينتقل أو يبيع منزله. إذا لم تلتزم بدفع تأمين مالكي المنازل أو ضرائب الممتلكات، فقد تُجبر على سداد الرهن العقاري في وقت أقرب.
ما هي الرسوم التي تفرضها الرهون العقارية العكسية؟
يمكن أن تأتي الرهون العقارية العكسية مع عدة رسوم لمرة واحدة وتكاليف مستمرة. الأكثر شيوعًا يمكن أن تشمل رسوم إنشاء القرض، تكاليف الإغلاق، وأقساط تأمين الرهن العقاري.
ما هو الدفع بمبلغ إجمالي دفعة واحدة؟
المقترضون الذين يحصلون على رهن عقاري عكسي ويختارون خطة دفع بمبلغ إجمالي دفعة واحدة يتلقون جميع العائدات عند إغلاق القرض. تتميز هذه الخطة بمعدل فائدة ثابت.
الخلاصة
قروض الرهن العقاري العكسي تساعد مالكي المنازل الذين تبلغ أعمارهم 62 عامًا أو أكثر على تحويل حقوق ملكيتهم في المنزل إلى دخل. على عكس الرهن العقاري التقليدي، حيث تقوم بسداد المدفوعات الشهرية للمقرض، فإن الرهن العقاري العكسي يدفع للمقترض. يقوم المقرض بفرض الفوائد والرسوم، التي تُضاف إلى رصيد القرض، مما يقلل من حقوق الملكية في المنزل.
مع خطة دفع مدى الحياة، يتلقى المقترض دخلاً من الرهن العقاري العكسي على شكل أقساط شهرية متساوية. يمكن أن تساعد خطة دفع مدى الحياة أولئك الذين يبحثون عن دخل تقاعدي ويخططون للبقاء في منزلهم.