ما هو حق الحجز؟
حق الحجز يصف قدرة المقرض على الاستحواذ على ملكية عقار من خلال عملية قانونية تسمى الحجز عندما يتخلف صاحب المنزل عن سداد دفعات الرهن العقاري. ستوضح شروط الرهن العقاري الظروف التي يحق فيها للمقرض تنفيذ الحجز. كما تنظم القوانين الوطنية وقوانين الولايات حق الحجز.
النقاط الرئيسية
- يمنح حق الحجز للمقرض الحق القانوني في حجز عقار متأخر في السداد.
- ممارسة حق الحجز تتطلب قانونياً إعطاء إشعار للمقترض.
- تمنح المقترض الوقت لتعويض الدفعات الفائتة.
- يحد حق الاسترداد بشكل أكبر من حق الحجز من خلال منح المقترضين فرصًا إضافية للاحتفاظ بمنازلهم أو استعادتها.
- بعد حدوث حجز الرهن، غالبًا ما يقوم المقرض ببيع المنزل، وأحيانًا بخسارة.
فهم حق الحجز على الرهن العقاري
يحدث حبس الرهن لأن المنزل نفسه يعمل كـ ضمان للقرض عندما يحصل الشخص على رهن عقاري لشراء منزل. نظرًا لأن العقار يعمل كضمان، يوافق مالك المنزل على أنه سيتخلى عن ملكيته إذا تخلف عن سداد مدفوعاته. عندما يتم حبس الرهن على منزل، يقوم المقرض عادة ببيع العقار لاسترداد الأموال المفقودة على القرض.
تستغرق عملية حبس الرهن فترات زمنية مختلفة اعتمادًا على شروط الرهن العقاري، ودافع المقرض لحبس الرهن، واللوائح المحلية. في العديد من الحالات، قد تستغرق العملية ستة أشهر أو أكثر.
بمجرد أن يتم حجز المنزل، من المحتمل أن يعلن المقرض عن بيع الحجز. غالبًا ما تعرض هذه المبيعات العقار في مزاد لأعلى مزايد. إذا كان صاحب المنزل لا يزال يعيش في المنزل، فمن المحتمل أن يواجه الإخلاء من خلال دعوى حيازة غير قانونية.
جمعيات مالكي المنازل قد يكون لديها أيضًا حق الحجز، والذي يمكنها ممارسته إذا فشل مالك المنزل في دفع رسوم جمعية مالكي المنازل أو التقييمات الخاصة.
متطلبات ممارسة حق الحجز على الرهن
يجب على المقرضين الالتزام بإجراءات محددة لكي يكون حبس الرهن قانونيًا. نظرًا للحماية الممنوحة لحقوق أصحاب المنازل القانونية في حبس الرهن، يجب على المقرضين تقديم إشعار بالتقصير، لتنبيه المقترضين بأن قرضهم في حالة تقصير بسبب الدفعات الفائتة وإخطارهم بخيارات بديلة لتخفيف الخسائر.
يجب أن يُمنح أصحاب المنازل فترة زمنية محددة لتسوية أي دفعات فائتة أو تقديم استئناف ضد الحجز. من المحتمل أيضًا أن يُطلب منهم دفع رسوم التأخير بالإضافة إلى أي رصيد مستحق.
أنواع حبس الرهن
حق الحجز يختلف بين الولايات القضائية.
هناك نوعان مختلفان من حبس الرهن: حبس الرهن القضائي وحبس الرهن غير القضائي. يتطلب حبس الرهن القضائي رفع دعوى قضائية في المحكمة، بينما يتطلب حبس الرهن غير القضائي وجود بند سلطة البيع في سند الرهن العقاري. لا تسمح جميع المناطق بكلا النوعين من حبس الرهن، لذا قد تحدد القوانين المحلية النهج الذي يستخدمه المقرض.
يمكن أن يبقى حجز الرهن على تقرير الائتمان الخاص بك لمدة سبع سنوات، ويؤثر على قدرتك في الحصول على رهن عقاري آخر خلال تلك الفترة.
اعتبارات خاصة
يتيح الحق العادل في الاسترداد لأصحاب المنازل استرداد رهونهم العقارية عن طريق سداد كامل رصيد الرهن قبل بيع الحجز. يمكن القيام بذلك من خلال إعادة التمويل، على الرغم من أن الحصول على قرض جديد قد يكون صعبًا للأفراد الذين لديهم بالفعل منزل في حالة حجز.
بالإضافة إلى ذلك، تمتلك بعض الولايات حق الفداء القانوني، مما يسمح لأصحاب المنازل باسترداد رهونهم العقارية والاحتفاظ بمنازلهم بعد بيع الرهن. يمكنهم القيام بذلك عن طريق دفع سعر بيع الرهن بالإضافة إلى الفائدة والرسوم الأخرى.
قد يتمكن المقترضون أيضًا من محاربة حجز الرهن قانونيًا إذا لم يكن لدى المقرض الحق القانوني في تنفيذ الحجز. على سبيل المثال، إذا قام المقرض بعملية "توريق" الرهن العقاري، فقد يواجه صعوبات في إقناع القاضي بعدم رفض الحجز.
كم من الوقت قبل أن يتمكن البنك من حجز منزلك؟
عادةً، يجب أن تكون متأخرًا في سداد دفعات الرهن العقاري لمدة لا تقل عن 120 يومًا قبل أن يبدأ البنك في العملية القانونية لحجز الرهن.
ما هو السبب الأكبر لحالات حبس الرهن؟
يحدث حبس الرهن عندما يتأخر المقترضون بشكل كبير في سداد الرهن العقاري بسبب مشاكل مالية ولا يستطيعون تحمل خطة سداد مع المقرض للحفاظ على منازلهم خارج نطاق الحجز.
هل يمكنني إيقاف حجز الرهن على منزلي؟
قبل أن يقوم البنك ببيع منزل تم حجزه، هناك العديد من الخطوات التي يمكن لأصحاب المنازل اتخاذها لسداد المدفوعات المتأخرة أو تقديم استئناف قانوني ضد الحجز. أولاً، تحدث إلى المقرض الخاص بك لترى إذا كان بإمكانك وضع خطة سداد، تواصل مع هيئة الإسكان المحلية لطلب المساعدة، أو تحقق مما إذا كان أحد الأقارب أو الأصدقاء مستعدًا لشراء المنزل ثم تأجيره لك مرة أخرى.
من لديه حق الحجز العقاري؟
البنوك والمقرضون العقاريون لديهم الحق في الحجز، مما يعني أنهم ضمن حقوقهم القانونية لاتخاذ الخطوات اللازمة للحصول على ملكية العقار إذا توقف صاحب المنزل عن سداد مدفوعات الرهن العقاري. يتم ذلك من خلال عملية قانونية تُعرف بالحجز.