ما هو الحد الأقصى المنفصل؟
الحدود المنفصلة هي بند في وثيقة التأمين يحدد مبالغ مالية قصوى مختلفة ستدفعها شركة التأمين لمكونات مختلفة من المطالبة. تُعرف هذه الوثائق أيضًا بوثائق المسؤولية المنفصلة، وهي شائعة في صناعة التأمين على السيارات وعادةً ما تأتي مع ثلاثة أنواع من المطالبات: إصابة جسدية لكل شخص، إصابة جسدية لكل حادث، وأضرار الممتلكات لكل حادث.
النقاط الرئيسية
- الحد الأقصى المنفصل هو بند في بوليصة التأمين يحدد مبالغ مالية قصوى مختلفة ستدفعها شركة التأمين لمكونات مختلفة من المطالبة.
- تأتي السياسات عادةً مع ثلاثة أنواع من المطالبات: إصابة جسدية لكل شخص، وإصابة جسدية لكل حادث، وأضرار في الممتلكات لكل حادث.
- تميل سياسات الحدود المنقسمة إلى أن تكون لها أقساط أقل لأنها تقدم تغطية تأمينية أضيق.
- إذا لم تكن التغطية بموجب سياسة الحدود المنقسمة كافية، فقد يفكر الأطراف المؤمن عليهم في سياسات الحد الفردي المجمع أو سياسات المسؤولية الشاملة.
فهم حدود التغطية المنفصلة
تتبنى معظم شركات تأمين المركبات سياسات تغطي أنواعًا مختلفة من المطالبات باستخدام نهج الحد الأقصى المنفصل. وهذا يعني وجود ثلاثة مبالغ مالية مختلفة تغطي كل حادث أو واقعة تتعلق بمركبتك. كما ذكر أعلاه، فإن هذه الفئات هي:
- إصابة جسدية لكل شخص: الحد الأقصى الذي ستدفعه شركة التأمين لشخص واحد عن الإصابة الجسدية الطبية في حادث.
- إصابة جسدية لكل حادث: الحد الأقصى للمبلغ الذي ستدفعه الشركة لجميع الأطراف المصابة في حادث واحد.
- الأضرار التي تلحق بالممتلكات لكل حادث: المبلغ الذي تدفعه شركة التأمين لتغطية جميع الأضرار التي تلحق بالممتلكات في حادث واحد.
عادةً ما يتم التعبير عن حدود المسؤولية التي تحددها شركات التأمين بالأرقام. على سبيل المثال، قد تفرض سياسة الحدود المنقسمة حدودًا مثل 100/300/50. وهذا يعني أن السياسة تدفع 100,000 دولار لكل شخص لكل حادثة عن الإصابات الجسدية، بحد أقصى 300,000 دولار لكل حادثة. بينما يكون الحد الأقصى لأضرار الممتلكات لكل حادثة 50,000 دولار بموجب هذه السياسة.
ولكن ماذا يحدث إذا طلب شخص واحد تعويضات بقيمة 250,000 دولار عن إصاباته؟ الحد الأقصى الذي ستدفعه سياسة الحد المنفصل هو 100,000 دولار، حتى لو كان هناك شخص واحد فقط مصاب في الحادث. الطريقة الوحيدة التي ستدفع بها سياسة الحد المنفصل الحد الأقصى البالغ 300,000 دولار هي إذا كان هناك ثلاثة أشخاص مختلفين لكل منهم مطالبات بقيمة 100,000 دولار.
تحدد سياسات الحدود المنفصلة المسؤولية بأرقام لتمثل الحد الأقصى لكل مطالبة. على سبيل المثال، قد تفرض سياسة الحدود المنفصلة حدودًا مثل 100/300/50.
تميل سياسات الحدود المنفصلة إلى أن تكون خيارات أكثر فعالية من حيث التكلفة للأطراف المؤمن عليها. نظرًا لأنها تقدم تغطية تأمينية أضيق، فإن سياسات الحدود المنفصلة تميل إلى فرض أقساط تأمين أقل.
الحدود المنفصلة مقابل سياسات الحد الفردي المجمع
للحصول على تغطية أوسع، يمكن للأطراف المؤمن عليهم دفع المزيد للحصول على حد موحد مشترك (CSL). تعتبر سياسة CSL عكس الحد المنفصل، حيث تحد من التغطية لجميع مكونات المطالبة إلى مبلغ واحد.
على سبيل المثال، قد تنص سياسة CSL على أنها ستدفع مبلغ 300,000 دولار لطلب واحد. في هذه الحالة، لا يهم ما إذا كان شخص واحد يطالب بمبلغ 300,000 دولار في النفقات الطبية أو ما إذا كان هناك ثلاثة أطراف مصابة يطالب كل منهم بمبلغ 100,000 دولار في الفواتير الطبية. الحد الأقصى المجمع للحدود الفردية يصل إلى 300,000 دولار في كلتا الحالتين.
يمكن أن يؤدي وجود سياسة ذات حد واحد إلى القضاء على الحاجة إلى سياسة مظلة، ولكن نظرًا لأن هذه التغطية أكثر تكلفة، فمن الحكمة مقارنة تكلفة الاثنين. فكر بعناية في الأصول التي قد تكون معرضة إذا تم مقاضاتك. عادةً ما تكون حسابات التقاعد معفاة، وفي بعض الولايات، لا يمكن بيع منزلك لسداد حكم قضائي. هذه مكون مهم من مكونات التخطيط المالي وتخطيط التركة، وغالبًا ما يستحق الحصول على تقييم احترافي.
الحدود المنفصلة مقابل سياسات المسؤولية الشاملة
قد لا تكون التغطية المقدمة بموجب سياسة حدود منفصلة أو سياسة حدود مجمعة كافية. للحصول على تغطية أوسع، فكر في شراء سياسة مسؤولية مظلة شخصية. يوفر هذا النوع من التأمين تغطية إضافية بعد استنفاد تأمين سيارتك وتأمين مالكي المنازل.
على سبيل المثال، لنفترض أنك تتحمل المسؤولية عن حادث مكلف للغاية. تم اعتبارك مخطئًا في حادث سيارة يشمل خمس سيارات وتمت مقاضاتك بمبلغ 2 مليون دولار. لن يغطي مبلغ التأمين البالغ 300,000 دولار سوى جزء بسيط مما تدين به، سواء كان ذلك في إطار سياسة حدود منفصلة أو سياسة حدود موحدة. في هذه الحالة، يُعتبر التأمين الشامل فكرة جيدة لضمان تغطيتك بالكامل.