ما هو خط الائتمان الاحتياطي؟
خط ائتمان احتياطي هو مبلغ محدد مسبقًا من المال يمكن للمقترض سحبه حسب الحاجة، سواء جزئيًا أو بالكامل. يمكن للشركات والمستهلكين الأفراد استخدام خطوط الائتمان الاحتياطية لأغراض متنوعة.
النقاط الرئيسية
- يتيح خط الائتمان الاحتياطي للفرد أو الشركة اقتراض المال حسب الحاجة، حتى مبلغ معين متفق عليه.
- يمكن للشركات الحصول على خطوط ائتمان احتياطية من المقرضين التقليديين أو من شركات أخرى.
- قد توفر البنوك خطوط ائتمان احتياطية للمودعين في حالة تجاوزهم الرصيد المتاح في حساباتهم.
- يمكن أن توفر الرهون العقارية العكسية لأصحاب المنازل الأكبر سناً أيضًا خط ائتمان احتياطي.
- يحقق المقرضون أرباحًا من خطوط الائتمان الاحتياطية من خلال الرسوم والفوائد على المبلغ الذي يسحبه المقترض.
كيف تعمل خطوط الائتمان الاحتياطية للشركات
غالبًا ما تستخدم الشركات خطوط الائتمان الاحتياطية. على سبيل المثال، قد تقوم شركة بإنشاء خط ائتمان احتياطي مع مؤسسة مالية إذا كانت بحاجة إلى ضمان دفع مبلغ معين من المال لعميل في حال فشل الشركة في الوفاء بالتزاماتها بموجب عقد.
في هذه الحالة، ستعمل خط الائتمان الاحتياطي كنوع من ضمان الأداء. يمكن استخدام خط الائتمان الاحتياطي كمصدر احتياطي للتمويل في حالة فشل المصدر الأساسي. تتلقى المؤسسات المالية رسومًا لإنشاء خطوط ائتمان احتياطية.
قد تقدم الشركات، وليس فقط المؤسسات المالية، خطوط ائتمان احتياطية لشركات أخرى. قد يتم توفير هذا التمويل من قبل شركة أو شركات تمتلك أسهماً في الشركة التي تسعى للحصول على خط الائتمان. قد يقومون بذلك كوسيلة لدعم نمو وتطوير الشركة التي لديهم مصلحة ملكية فيها.
عندما تكون هناك عدة شركات متورطة، يمكنها تقسيم العبء وتوفير خط ائتمان أكبر للأعمال لاستخدامه في الأغراض الضرورية. على النقيض من ذلك، قد يفرض المقرض التقليدي قيودًا على كيفية استخدام الأموال.
يمكن ترتيب هذا النوع من خطوط الائتمان الاحتياطية من خلال بنك أو وسيط استثماري، عن طريق إنشاء حساب يحتوي على نقد، أو صناديق سوق المال، أو أسهم متداولة علنًا، والتي ستعمل بدورها كضمان لخط الائتمان الاحتياطي. سيتم اعتبار هذا كخط ائتمان مضمون، على الرغم من أن خطوط الائتمان الاحتياطية قد تكون غير مضمونة في بعض الحالات.
ستتضمن شروط اتفاقية خط الائتمان الاحتياطي جدولاً لسداد أي أموال تم سحبها من قبل المقترض.
كيف تعمل خطوط الائتمان الاحتياطية للأفراد
يمكن للمستهلكين الأفراد أيضًا الاستفادة من خطوط الائتمان الاحتياطية.
على سبيل المثال، تقدم البنوك غالبًا نوعًا من خطوط الائتمان الاحتياطية لعملائها المودعين، حيث توافق على تقديم مبلغ محدد مسبقًا من المال لهم إذا تجاوزوا الرصيد في حساباتهم الجارية. قد يتراوح المبلغ من عدة مئات إلى عدة آلاف من الدولارات، وعادةً لن يدفع العميل أي فوائد أو رسوم على ذلك إلا إذا استخدمه بالفعل. يُشار إلى هذا غالبًا باسم حماية السحب على المكشوف.
الرهن العقاري العكسي الأكثر شيوعًا، وهو الرهن العقاري العكسي المدعوم اتحاديًا (HECMs)، يمكن أن يحتوي أيضًا على بند خط ائتمان احتياطي. يمكن لصاحب المنزل، الذي يجب أن يكون عمره على الأقل 62 عامًا، الاقتراض من خط الائتمان حسب الحاجة، وسداد المال (مع الفائدة) فقط بعد أن ينتقل بشكل دائم من المنزل. (إذا توفي، سيحتاج ورثته إلى سداد القرض، عادةً عن طريق بيع المنزل.)
هناك بعض التكاليف الأولية المتضمنة. كتب ويد دي. باو، أستاذ في الكلية الأمريكية للخدمات المالية، في تحليل لاستراتيجيات HECM: "عندما يتم فتح خط الائتمان، سيتعين على المقترض دفع "0.5% كدفعة تأمين رهن عقاري مقدمة (والتي تضمن أن يتم سداد المقرض بالكامل)، ورسوم الإنشاء، وتكاليف التسوية الأخرى. يمكن دفع هذه الرسوم نقدًا، أو يمكن اقتراضها من خط الائتمان."
بعد ذلك، يشير Pfau إلى أن خط الائتمان سينمو بمرور الوقت وقد يتجاوز في النهاية قيمة المنزل نفسه. هذا مهم لأن قروض HECMs هي قروض غير قابلة للرجوع، مما يعني أن مالك المنزل (أو ورثته) لن يكون مدينًا بمبلغ أكبر من قيمة المنزل، بغض النظر عن مقدار ما تم اقتراضه.
يمكن للمستهلكين أيضًا استخدام بطاقات الائتمان الخاصة بهم كخطوط ائتمان احتياطية.
ما هو خطاب الاعتماد الاحتياطي؟
خطاب الاعتماد الاحتياطي هو أحد أنواع خطابات الاعتماد التي تُستخدم غالبًا في المعاملات التجارية، خاصة تلك التي تتضمن التجارة الدولية. تُصدر خطابات الاعتماد الاحتياطي عادةً من قبل البنوك وتأتي في شكلين أساسيين. في خطاب الاعتماد الاحتياطي المالي، يضمن البنك دفع ثمن السلع أو الخدمات للبائع إذا فشل المشتري في القيام بذلك. في خطاب الاعتماد الاحتياطي للأداء، يقوم البنك بتعويض الطرف الآخر إذا فشل عميل البنك في إكمال مشروع تم التعاقد عليه، مثل مشروع بناء. عادةً ما تحدد المقرضون رسومهم لخطاب الاعتماد الاحتياطي كنسبة مئوية من الائتمان الذي هم مستعدون لتقديمه. غالبًا ما يُشار إلى خطابات الاعتماد الاحتياطي بالاختصارات SLOC أو SBLC.
ما هو الاعتماد المستندي المؤكد؟
الـ خطاب الاعتماد المؤكد هو خطاب اعتماد يتم إصداره من قبل بنك واحد ويتم تأكيده أو ضمانه من قبل بنك ثانٍ في حالة فشل البنك الأول أو عدم قدرته على الوفاء بالتزاماته.
ما هو مرفق إصدار السندات الاحتياطية (SNIF)؟
تعمل تسهيلات إصدار السندات الاحتياطية (SNIF) بشكل مشابه لخطاب الاعتماد الاحتياطي ولكنها مخصصة للمقرضين. مع SNIF، يضمن مقرض واحد تعويض مقرض آخر إذا فشل المقترض في سداد المال الذي يدين به لذلك المقرض. وبهذه الطريقة، تعمل كنوع من التأمين، حيث يتم توزيع المخاطر بين عدة مقرضين بدلاً من مقرض واحد فقط.
الخلاصة
يمكن أن تكون خطوط الائتمان الاحتياطية مفيدة لكل من الشركات والمستهلكين الأفراد، حيث تتيح لهم اقتراض المال عند الحاجة. على الرغم من وجود تكاليف مرتبطة بها، إلا أن خط الائتمان الاحتياطي يمكن أن يكون أقل تكلفة من اقتراض (ودفع فوائد على) مبلغ أكبر مما يتبين أنه ضروري. كما يمكن أن يكون أسرع من القرض العادي لأنه قد تم الموافقة عليه مسبقًا.