ما هو التسعير المسبق؟
يشير التسعير المسبق إلى معدلات الفائدة والرسوم وبعض الشروط الأخرى في الاتفاقية الأولية لمصدر بطاقة الائتمان مع حامل البطاقة. في الولايات المتحدة، يُطلب من مصدري بطاقات الائتمان بموجب القانون تقديم هذه الإفصاحات، كما يخضعون للوائح تحكم متى وكيف يمكنهم تغيير شروط الاتفاقية.
النقاط الرئيسية
- يشير التسعير المسبق إلى معدلات الفائدة والحدود الائتمانية لبطاقة ائتمان معينة.
- يعتمد التسعير المسبق على الجدارة الائتمانية للمتقدم، كما يتم تحديدها من خلال عملية تُعرف باسم الاكتتاب.
- منذ تنفيذ قانون البطاقات الفيدرالي لعام 2009، يتم تقييد الجهات المصدرة في عدد المرات التي يمكنها فيها تغيير شروطها ولأي أسباب.
كيف تعمل التسعير المسبق
يقوم مُصدرو بطاقات الائتمان بتحديد معدلات الفائدة والرسوم والحدود الائتمانية لكل حامل بطاقة من خلال عملية آلية إلى حد كبير تُسمى الاكتتاب.
تحاول عملية الاكتتاب تقييم مدى المخاطر التي يشكلها مقدم طلب البطاقة، بناءً على درجة الائتمان الخاصة بهم، ونسبة الدين إلى الدخل، وعوامل أخرى. قد تأتي بطاقة الائتمان النموذجية مع مجموعة من معدلات الفائدة المحتملة، حيث يتم تعيين معدلات أعلى للعملاء الأكثر خطورة، بينما يدفع العملاء الأقل خطورة معدلات أقل. قد يتم رفض بعض المتقدمين تمامًا للحصول على بطاقة معينة بناءً على عملية الاكتتاب. يُشار إلى هذا غالبًا كنموذج التسعير القائم على المخاطر، ويُستخدم ليس فقط مع بطاقات الائتمان ولكن أيضًا مع أنواع أخرى من الإقراض، مثل قروض السيارات والرهون العقارية.
بموجب قانون تكافؤ فرص الائتمان، يُحظر على مُصدري البطاقات النظر في عمر المتقدم، أو هويته الجنسية، أو توجهه الجنسي، أو حالته الاجتماعية، أو عرقه، أو لونه، أو دينه، أو أصله الوطني عند اتخاذ قرار بمنحه الائتمان وتحديد شروطه.
التسعير المسبق وحماية المستهلكين
منذ صدور قانون مسؤولية ومساءلة وإفصاح بطاقات الائتمان لعام 2009، المعروف أيضًا باسم قانون CARD، كان على مصدري بطاقات الائتمان في الولايات المتحدة اتباع مجموعة أكثر توحيدًا من القواعد. كان الهدف المعلن للقانون هو "إرساء ممارسات عادلة وشفافة تتعلق بتمديد الائتمان"، وقد وضع عددًا من الأحكام التي تغطي كل من عملية الاكتتاب والتسعير.
على سبيل المثال، كان مُصدرو بطاقات الائتمان يتمتعون بحرية نسبية في رفع معدلات الفائدة التي قاموا بتحديدها في البداية عندما فتح حامل البطاقة حسابه، وغالبًا ما كانوا يلجأون إلى تكتيكات مثل "إعادة التسعير السريعة" التي تسمح لهم بفرض معدل فائدة عقابي أعلى على رصيد الحساب إذا تأخر حامل البطاقة حتى ليوم واحد في دفعته الشهرية. في الواقع، كان يمكن أن يخضع حاملو البطاقات لمعدل فائدة عقابي إذا تأخروا في حساب ائتماني مختلف تمامًا، وهي حالة تُعرف باسم التخلف العام.
لقد قام قانون البطاقات إلى حد كبير بالحد من ذلك. كما لاحظ مكتب حماية المستهلك المالي: "قبل سن قانون البطاقات، كانت قدرة الجهات المصدرة على إعادة تسعير الحسابات والأرصدة القائمة تسمح لها بتصحيح التسعير إذا تبين أن تقييمها الأولي للمخاطر كان غير صحيح. في الوقت نفسه، لأنه كان بإمكان الجهات المصدرة إعادة التسعير بحرية، لم يكن من الضروري تحديد أسعار الفائدة بناءً على التقييم الأولي للمخاطر من قبل الجهات المصدرة."
على سبيل المثال، بموجب قانون CARD، لا يمكن للمصدرين عمومًا تغيير سعر الفائدة على البطاقة خلال السنة الأولى من فتح الحساب، إلا في ظروف محدودة معينة، مثل ارتفاع المؤشر الذي ترتبط به بطاقة ذات سعر فائدة متغير أو انتهاء فترة ترويجية منخفضة أو بدون فائدة. يجب عليهم عمومًا تقديم إشعار لمدة 45 يومًا إذا كانوا يعتزمون تغيير سعر الفائدة على المعاملات المستقبلية، ولا يمكنهم رفع السعر على الأرصدة الحالية إلا إذا فات حامل البطاقة دفعتين شهريتين متتاليتين، ومرة أخرى يجب عليهم تقديم إشعار لمدة 45 يومًا. نظريًا، على الأقل، تمنح فترة الـ 45 يومًا حامل البطاقة بعض الوقت للبحث عن بطاقة بشروط أفضل.
نتيجة لهذه التغييرات، يمكن للمستهلكين الاعتماد على التسعير المسبق لمصدري البطاقات لتقديم صورة أكثر دقة عن تكلفة البطاقة عليهم، على الأقل لفترة زمنية أطول مما كان عليه الحال من قبل. ويجب على مصدري بطاقات الائتمان أن يكونوا أكثر حرصًا في ممارساتهم في منح الائتمان، حيث تجعل القوانين الحالية من الصعب محاولة إعادة التقييم إذا وجدوا أنهم قد أخطأوا في تقدير مخاطر الائتمان الخاصة بالمتقدم.
هل يمكن لمصدر بطاقة الائتمان تغيير حد الائتمان الخاص بك؟
نعم، لدى مُصدري بطاقات الائتمان الكثير من المرونة في رفع أو خفض الحد الائتماني على بطاقة العميل. إذا قرروا خفضه، فعادة ما يُطلب منهم تقديم إشعار بالإجراء السلبي لحامل البطاقة. وفقًا لمكتب حماية المستهلك المالي، "يجب أن يتضمن هذا الإشعار إما أسبابًا محددة للإجراء المتخذ أو يسمح لك بطلب بيان بالأسباب المحددة." قد يقرر مُصدر بطاقة الائتمان أيضًا رفع الحد الائتماني الخاص بك بعد فترة من الوقت إذا أثبت أنك عميل جيد. يمكن أن يحدث هذا تلقائيًا، حيث يقوم المُصدرون بمراجعة حساباتهم الحالية بشكل دوري.
يمكنك أيضًا طلب زيادة حد الائتمان بنفسك، أحيانًا ببساطة عن طريق ملء نموذج عبر الإنترنت. من المرجح أن تتم الموافقة على طلبك من قبل الجهة المصدرة إذا كنت قد دفعت فواتيرك باستمرار في الوقت المحدد وإذا كان دخلك أو درجة الائتمان الخاصة بك قد ارتفعت منذ أن تقدمت بطلب للحصول على البطاقة لأول مرة.
هل يتم تنظيم رسوم طلبات بطاقات الائتمان بموجب القانون؟
نعم، وفقًا لمجلس الاحتياطي الفيدرالي، "لا يمكن أن تتجاوز رسوم التقديم 25% من الحد الائتماني الأولي. على سبيل المثال، إذا كان الحد الائتماني الأولي الخاص بك هو 500 دولار، فلا يمكن أن تتجاوز الرسوم للسنة الأولى 125 دولارًا." ينطبق هذا الحد أيضًا على رسوم البطاقات الائتمانية السنوية.
أين يمكنك رؤية اتفاقية بطاقة الائتمان الخاصة بك؟
إذا فقدت نسخة اتفاقية بطاقة الائتمان التي تلقيتها، يمكنك الحصول على نسخة أخرى عن طريق الاتصال بمصدر بطاقتك، والذي يُطلب منه قانونًا تزويدك بواحدة عند الطلب.
الخلاصة
تسعير مسبق يخبرك بمعدل الفائدة والرسوم التي ستدفعها لاستخدام بطاقة ائتمان معينة. يمكن أن تتغير هذه الشروط بمرور الوقت، ولكن القانون يتطلب من مُصدر البطاقة أن يقدم لك إشعارًا مسبقًا كافيًا لتجنب المفاجآت غير السارة.