ما هي فقرة استثناء المياه؟
تُعتبر فقرة استثناء المياه قيدًا في سياسات تأمين أصحاب المنازل وتأمين المستأجرين التي ترفض تغطية بعض المطالبات المتعلقة بالمياه. تشمل الأحداث التي من المحتمل أن تندرج تحت فقرة استثناء المياه الأضرار الناجمة عن الفيضانات، وأمواج تسونامي، والمياه الراكدة، والمياه الجوفية، وارتداد المجاري أو الصرف الصحي.
قد يتمكن مالكو المنازل والمستأجرون من إضافة بعض أنواع تغطية أضرار المياه المستثناة في السياسة القياسية عن طريق شراء تغطية إضافية أو تأمين متخصص منفصل.
النقاط الرئيسية
- تُعتبر فقرة استثناء الماء ميزة قياسية في عقود التأمين على الممتلكات، حيث تنفي التغطية عن فئات مختلفة من الخسائر المرتبطة بالأحداث المائية.
- عادةً ما تتضمن بنود استبعاد المياه الفيضانات الناتجة عن أسباب خارجية؛ فشل أو ارتداد أنظمة الصرف الصحي أو خطوط المياه الرئيسية؛ تسونامي؛ المياه الراكدة أو الجوفية.
- عادةً ما تحمي سياسات التأمين على المنازل ضد الأضرار الناتجة عن المياه بسبب حادث مفاجئ داخل المنزل، مثل انفجار أنبوب أو فيضان المرحاض.
- يوفر التأمين المنفصل ضد الفيضانات تغطية ضد الفيضانات.
فهم بند استبعاد المياه
تُعتبر فقرة استثناء المياه شائعة في معظم وثائق التأمين على الممتلكات. السبب في ذلك هو أن مناطق معينة فقط تكون عرضة للكوارث الطبيعية المتعلقة بالمياه، مثل الفيضانات والأمواج العاتية أو التسونامي. يُعد استثناء المياه واحدًا من عدة أنواع من فقرات الاستثناء الموجودة في عقود التأمين على المنازل والمستأجرين. تشمل الاستثناءات القياسية الأخرى تحركات الأرض (الزلازل، الانهيارات الأرضية)، الحروب وبعض الإجراءات الحكومية الأخرى، والمخاطر والأحداث النووية.
ومع ذلك، فإن المخاطر المتعلقة بالمياه ليست مستبعدة تمامًا من تأمين أصحاب المنازل. تغطي معظم السياسات بشكل روتيني أضرار المياه التي تحدث لأسباب محددة - عادةً بسبب حدث مفاجئ أو عرضي يحدث داخل الهيكل، مثل انفجار أنبوب أو عطل في غسالة الصحون أو مشاكل أخرى تتعلق بالسباكة أو إمدادات المياه. ومع ذلك، فإن الأضرار التدريجية أو التآكل والتمزق الذي يحدث بمرور الوقت عادةً لا يتم تغطيته.
الأضرار الناجمة عن بعض الأحداث الجوية - مثل العواصف الرعدية التي تتسبب في سقوط شجرة على جدار، أو الثلوج التي تؤدي إلى انهيار سقف مما يسمح للماء بالتدفق - عادة ما تكون مغطاة (على الأقل، الأضرار المائية التي تسببها؛ ومن المفارقات أن تكلفة إصلاح الجدار أو السقف قد لا تكون مغطاة). قد يتم تغطية بعض أنواع الأضرار المتعلقة بالأعاصير أيضًا، على الرغم من أنه في 19 ولاية ومنطقة كولومبيا يجب على حاملي الوثائق دفع خصم الإعصار إضافي قبل أن تبدأ التغطية.
اعتبارات خاصة: الفيضانات وبنود استثناء المياه
ما لم يكن السبب داخليًا، مثل غسالة أو مجفف يتدفقان أو مرحاض يفيض، فإن الفيضانات تُعتبر جزءًا نموذجيًا من بند استثناء المياه. عادةً ما تُعرّف هذه البنود الفيضانات على أنها مياه سطحية أو متصاعدة تأتي من الخارج إلى الداخل، على الرغم من أن هذا غالبًا ما يكون موضوعًا للجدل والتقاضي: هل يجب أن ينطبق البند إذا كانت الفيضانات ناتجة عن قوى بشرية (مثل انفجار سد، أو انهيار حاجز) بدلاً من قوى طبيعية (مثل الأمطار المستمرة التي تجعل النهر يفيض على ضفافه)؟ هل تأتي المياه السطحية فقط من الأمطار أو الثلوج الذائبة، أم تُعتبر كذلك إذا كانت جالسة على سطح من صنع الإنسان مثل الرصيف، أو الشرفة، أو السطح؟
على الرغم من الجدل القانوني، فإن الخلاصة هي أن الفيضانات من مصدر خارجي التي تتسرب إلى المنزل ربما لن تكون مغطاة بمكون التأمين ضد المخاطر في بوليصة التأمين القياسية لأصحاب المنازل. إن الطبيعة المكلفة لأضرار المياه، وانتشارها - ففي عام 2018، مثلت أضرار المياه والتجميد 23.8% من جميع خسائر التأمين - تمنح أصحاب المنازل والمستأجرين أسبابًا للبحث عن خيارات تغطية بديلة.
عادةً، يعني ذلك شراء بوليصة منفصلة للحماية من أضرار الفيضانات، والمعروفة باسم تأمين الفيضانات. في الواقع، بالنسبة للعقارات في المناطق عالية الخطورة، يطلب المقرضون أحيانًا من أصحاب المنازل المرهونة أن يحملوا تأمين الفيضانات - على الأقل لحماية هيكل المسكن. (على عكس بوليصة التأمين القياسية لأصحاب المنازل، يتطلب تأمين الفيضانات أن يشتري حامل البوليصة بوليصات منفصلة لتغطية العقار ومحتويات العقار.) المنازل الممولة من قبل مقرض مدعوم فيدراليًا، على سبيل المثال، تتطلب تأمين الفيضانات إذا كانت تقع في منطقة خطر الفيضانات التي تحددها الحكومة.
تتوفر سياسات التأمين ضد الفيضانات لكل من العقارات السكنية والعقارات التجارية. يمكن للمستأجرين أيضًا شراء سياسات تأمين ضد الفيضانات التي تغطي الممتلكات الشخصية في منزل عائلي منفصل، أو شقة، أو شقة سكنية، أو عقار تجاري.
بينما يمكن شراء تأمين الفيضانات من خلال العديد من شركات التأمين المختلفة، فإن الأسعار تنظمها البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات (NFIP) الفيدرالي. لذا فإن نفس البوليصة تكلف نفس المبلغ، بغض النظر عن الشركة التي يتم شراؤها من خلالها.