تعريف
الضمان هو أصل يمكن بيعه لاسترداد استثمار المقرض. الضمان الإضافي هو عندما يتطلب القرض أكثر من مجرد العقار الذي يتم شراؤه لتأمينه.
ما هو الضمان الإضافي؟
يشير الضمان الإضافي إلى الأصول الإضافية التي يقدمها المقترض كضمان ضد التزام الدين. إذا لم يكن بالإمكان تأمين القرض فقط من خلال العقار الذي يتم شراؤه، فسيكون هناك حاجة إلى ضمان إضافي.
النقاط الرئيسية
- عندما يطلب الدائنون أصولًا إضافية كضمان ضد الالتزامات الدينية، يُطلق على ذلك ضمان إضافي.
- قد يطلب المقرض ضمانات إضافية لطمأنة المستثمرين أو لجنة الائتمان.
- يتم طلب الضمانات المكتسبة بعد بدء اتفاقية القرض بالفعل.
فهم الضمانات الإضافية
يتم استخدام الضمانات الإضافية لتقليل المخاطر التي يتحملها المقرض عند إصدار القرض. هناك عدة أسباب قد تجعل الدائنين يطلبون ضمانات إضافية. قد يطلب المقرض ضمانات إضافية لإرضاء المستثمرين أو لجنة الائتمان.
الضمان هو ملكية أو أصل آخر يقدمه المقترض كوسيلة للمقرض لتأمين القرض. إذا تخلف المقترض عن سداد القرض، يكون للمقرض الحق في الاستيلاء على الضمان في محاولة لسداد الدين المتبقي.
نظرًا لأن الضمان يوفر بعض الأمان للمقرض في حالة فشل المقترض في سداد القرض، فإن القروض المضمونة بالضمان عادة ما تكون ذات معدلات فائدة أقل من القروض غير المضمونة. لكي يُعتبر القرض مضمونًا، يجب أن تكون قيمة الضمان مساوية أو تتجاوز المبلغ المتبقي على القرض. تقديم ضمان إضافي يمكن أن يساعد المقترض في التأهل للحصول على معدلات فائدة أكثر ملاءمة.
أحيانًا يطلب الدائنون ضمانات إضافية للحفاظ على القرض عند مستوى فائدة ثابت. إذا قدم المقرض أموالًا إضافية بالإضافة إلى قرض موجود بالفعل، فقد يتطلب الأمر أيضًا المزيد من الضمانات. يمكن أن تشمل الضمانات الإضافية النقد، أو شهادات الإيداع (CDs)، أو المعدات، أو الأسهم، أو خطابات الاعتماد.
أنواع الضمانات الشائعة
أحد أكثر أشكال الضمانات شهرة هو ضمان الرهن العقاري. بالنسبة للرهن العقاري، يكون الضمان هو المنزل الذي تم شراؤه بالأموال من الرهن العقاري. إذا توقفت المدفوعات على الدين، يمكن للمقرض أن يستحوذ على المنزل من خلال عملية تُسمى الحجز.
بمجرد أن تصبح الملكية في حوزة المقرض، يمكن للمقرض بيع الملكية لاسترداد المبلغ المتبقي من القرض السابق. يُطلق على مطالبة المقرض بضمان المقترض (في هذه الحالة، المنزل) اسم الرهن.
الضمانات الإضافية والضمانات المكتسبة لاحقًا
في بعض الأحيان، يتطلب المؤسسة المقرضة ضمانات أكثر مما يمكن للمقترض تقديمه للحصول على مزيد من الأمان للقرض. في هذه الحالة، يوافق المقترض على رهن جميع الممتلكات المستقبلية حتى مبلغ معين كضمان إضافي للقرض. قد يأخذ المقرض ضمانات إضافية للقرض بعد أن يكون المقترض والمقرض قد دخلا بالفعل في اتفاقية القرض، وهو ما يُشار إليه أحيانًا بـ الممتلكات المكتسبة لاحقًا. عندما يكون لدى المقترض ضمانات غير كافية للقرض ولكنه سيحصل على أصول إضافية في المستقبل القريب، قد يختار المقرض إصدار القرض على أي حال. ثم عندما يحصل المقترض على تلك الأصول، سيتم استخدامها تلقائيًا كضمان.
ما هو القرض المضمون؟
القرض المضمون هو قرض يحتوي على ضمانات مرفقة. الضمانات عادةً ما تكون أصولًا يمكن تصفيتها لسداد القرض. الضمانات في حالة الرهن العقاري عادةً ما تكون المنزل الذي يتم شراء القرض من أجله. قد يكون قرض السيارة مضمونًا بالمركبة التي تم شراؤها.
ما هو الضمان؟
الضمان هو عنصر ذو قيمة يُستخدم لتأمين القرض. يمكن أن يكون الضمان عنصرًا ملموسًا، مثل المنزل الذي يؤمن الرهن العقاري أو حساب بنكي، أو خطاب اعتماد، أو أي حساب آخر ذو قيمة. عادةً ما يقوم المقرضون بتقديم الائتمان لنسبة مئوية من قيمة الأصل، وليس 100% من قيمته. يتطلب الضمان لتقليل المخاطر على المقرض—إذا لم يكن بالإمكان سداد القرض، فإن المقرض سيستولي على الضمان ويبيعه لاسترداد استثماره.
ما الذي يمكنني استخدامه كضمان؟
يمكن أن يكون الضمان أي أصل ذو قيمة. أحد أكثر أنواع الضمانات شيوعًا هو العقارات، ولكن يمكنك أيضًا استخدام المعدات أو الأعمال الفنية أو الأشياء الثمينة أو الحسابات المصرفية أو خطابات الاعتماد أو الأسهم. سيكون لدى المقرض الخاص بك شكل مفضل من الضمانات.
الخلاصة
جميع القروض المضمونة تتطلب ضمانات، ولكن بعضها يتطلب أكثر من غيرها. قد يساعدك تقديم ضمانات إضافية في الحصول على معدل فائدة أقل أو قرض ربما لم تكن مؤهلاً له في الظروف العادية.