تعريف
القسط القابل للتعديل هو دفعة تأمين على الحياة مرنة. توجد الأقساط القابلة للتعديل في سياسات التأمين على الحياة القابلة للتعديل وتوفر لحامل الوثيقة القدرة على تغيير مبلغ الدفع الخاص بهم ضمن معايير معينة.
ما هو القسط القابل للتعديل؟
يشير مصطلح القسط القابل للتعديل إلى الدفعة الشهرية لوثيقة التأمين على الحياة التي تتغير بناءً على رغبة حامل الوثيقة. يُسمح لحامل الوثيقة بتعديل دفعاته ضمن الإرشادات المحددة في وثيقته. تتيح العقود ذات الأقساط القابلة للتعديل لحاملي الوثائق تخصيص وثائقهم عندما يواجهون تغييرات في حياتهم.
تأمين الحياة القابل للتعديل يتيح تعديل ميزات أخرى طوال مدة عقد التأمين، بما في ذلك تغطية البوليصة وفترة الحماية. ومع ذلك، فإن تغيير الأقساط أو الشروط قد يؤثر على القيمة النقدية للبوليصة مع مرور الوقت.
النقاط الرئيسية
- الأقساط القابلة للتعديل هي مدفوعات شهرية متغيرة تُدفع لمزود بوليصة التأمين على الحياة القابلة للتعديل أو المتغيرة أو المرنة.
- تتفاوت هذه الأقساط بناءً على عوامل خارجية مثل معدلات الفائدة أو أداء السوق.
- يسعى المستهلكون عمومًا إلى الحصول على أقساط قابلة للتعديل لسياسات التأمين على الحياة خلال فترات التغيير أو عندما يحتاجون إلى مرونة في دفعاتهم الشهرية.
فهم الأقساط القابلة للتعديل
التأمين على الحياة هو نوع من أنواع التأمين الذي يتم دفعه عند وفاة المؤمن عليه، أو بعد مرور فترة زمنية معينة. يمكن أن تختلف سياسات التأمين على الحياة بناءً على مبالغ الأقساط ومتطلبات العمر. على سبيل المثال، تسمح بعض السياسات بتخصيص الأقساط وجعلها مرنة بينما تحتوي أخرى على أقساط شهرية أو سنوية ثابتة. تتطلب سياسات التأمين على الحياة عمومًا من الأفراد الخضوع لفحص صحي، يشمل فحوصات الدم واختبارات المخدرات. بناءً على حالتهم الصحية، قد يدفع الأشخاص الأصغر سنًا أقساطًا أقل مقارنةً بأولئك الذين هم أكبر سنًا أو في حالة صحية أقل.
تسمح بعض السياسات للأفراد بالاستفادة من أقساط أقل مع تغير ظروفهم. تُعرف هذه السياسات بالتأمين القابل للتعديل أو المتغير أو المرن. الميزات التي يمكن تغييرها تشمل القيمة الاسمية للسياسة، ومدة التغطية التي يحصل عليها الفرد، والمبلغ الذي يدفعونه كأقساط. تُعرف هذه الأقساط بالأقساط القابلة للتعديل أو الأقساط المتغيرة.
يتم تقسيم الأموال من القسط في هذه السياسات التأمينية إلى مكونين. يذهب جزء منها نحو القيمة النقدية لحسابك، حيث يتم استثماره للحصول على عوائد. أما الجزء الآخر فيغطي أي تكاليف للحفاظ على وإدارة وثيقة التأمين.
تحذير
دفع أقساط أقل يمكن أن يقلل من القيمة النقدية للسياسة بمرور الوقت.
قد تزيد أو تنقص الأقساط في هذه السياسات بناءً على عوامل خارجية مثل أسعار الفائدة أو أداء السوق. قد تؤدي عوامل مثل تكاليف الصيانة الأعلى من المتوقع على السياسة أيضًا إلى زيادة الأسعار. من ناحية أخرى، قد تؤدي زيادة العوائد الاستثمارية من شركة التأمين إلى تقليل النفقات الشهرية.
غالبًا ما يبحث المستهلكون عن هذه الأنواع من السياسات عندما يرغبون في الحصول على مرونة في مدفوعاتهم الشهرية أو عندما يتوقعون أن تتغير حالتهم المالية بمرور الوقت ويرغبون في أن تتغير مدفوعاتهم معها.
اعتبارات خاصة
تُعتبر السياسات ذات الأقساط القابلة للتعديل شائعة في صناعة التأمين على الحياة. وعلى العكس من هذا النوع من السياسات، هناك سياسة التأمين ذات الأقساط الثابتة. تُعد السياسات ذات الأقساط الثابتة النوع الأكثر شيوعًا من سياسات التأمين.
يتم تحديد شروط بوليصة التأمين على الحياة القابلة للتعديل مسبقًا. هذا يعني أن الأقساط القابلة للتعديل أو المتغيرة ليست مفاجأة للمؤمن عليه. ومع ذلك، يجب الاتفاق على هامش التغيير عند توقيع العقد.
مهم
يجب أن تتفق على هامش التغيير لأقساط التأمين القابلة للتعديل قبل الاشتراك في بوليصة تأمين على الحياة قابلة للتعديل.
مثال على قسط التأمين القابل للتعديل
لنأخذ مثالًا افتراضيًا لنوضح كيف تعمل الأقساط القابلة للتعديل. تخيل موقفًا تحصل فيه على وظيفة جديدة، تدفع راتبًا أعلى بكثير من وظيفتك السابقة. يسمح لك القسط القابل للتعديل بزيادة مبلغ القسط الخاص بك، مما يزيد من مقدار المال الذي يدخل في مكون القيمة النقدية لسياسة التأمين الخاصة بك. قد يؤدي ذلك إلى توليد المزيد من الدخل لك على المدى الطويل، طالما أن الأسواق تتعاون.
ولكن ماذا يحدث إذا فقدت وظيفتك ولم تعد قادرًا على دفع المبلغ الكامل لقسط التأمين الخاص بك؟ إن وجود بوليصة قابلة للتعديل مع أقساط قابلة للتعديل يسمح لك بدفع الحد الأدنى المستحق حتى تجد وظيفة جديدة.
الأسئلة الشائعة (FAQs)
هل يمكنك صرف بوليصة تأمين على الحياة قابلة للتعديل؟
يمكنك صرف بوليصة التأمين على الحياة القابلة للتعديل إما عن طريق سحب الأموال من القيمة النقدية للبوليصة أو عن طريق التخلي عن البوليصة بالكامل. الخيار الأول سيؤدي على الأرجح إلى تقليل مبلغ تعويض الوفاة بمقدار المبلغ المسحوب، بينما الخيار الثاني يلغي تعويض الوفاة تمامًا.
ما الذي يمكن تغييره في بوليصة التأمين على الحياة القابلة للتعديل؟
بالإضافة إلى تغيير الأقساط في بوليصة التأمين على الحياة القابلة للتعديل، قد يتمكن المؤمن عليه من تعديل مبلغ تعويض الوفاة، وفترات الدفع، والقيمة النقدية (عن طريق إضافة أو سحب الأموال). قد تتطلب بعض التغييرات، مثل تعديل مبلغ تعويض الوفاة، إجراءات اكتتاب إضافية.
ما هي التأمينات على الحياة الدائمة؟
التأمين على الحياة الدائم هو بوليصة تغطي المؤمن عليه طوال حياته، على عكس التأمين على الحياة المؤقت الذي يُصدر عادةً لفترة 10 أو 20 أو 30 عامًا. غالبًا ما يكون للتأمين على الحياة الدائم قيمة نقدية يمكن لحامل البوليصة سحبها أو الاقتراض مقابلها.
تشمل أنواع التأمين على الحياة الدائم التأمين على الحياة الكامل، الذي يضمن جزء الادخار من البوليصة طوال مدتها، والتأمين على الحياة الشامل، الذي يتضمن أقساطًا قابلة للتعديل. قد تتغير الأقساط القابلة للتعديل مع السوق، وكذلك بناءً على تقدير حامل البوليصة.
الخلاصة
أقساط التأمين القابلة للتعديل هي أقساط تأمين على الحياة لأنواع معينة من السياسات، بما في ذلك التأمين على الحياة القابل للتعديل أو المتغير أو المرن. يتيح هذا النوع من الأقساط لحاملي الوثائق تغيير مبلغ مدفوعات أقساطهم بناءً على ظروفهم المالية. ومع ذلك، قد يؤثر دفع أقساط أصغر على القيمة النقدية للوثيقة بمرور الوقت.