ما هي طريقة تحويل المعاش إلى دفعات؟
يشير مصطلح طريقة تحويل المعاشات إلى هيكل توزيع المعاش. المعاشات هي عقود مالية توزعها المؤسسات المالية التي تسمح للأفراد باستثمار الأموال على مدى فترة زمنية لتوفير مصدر دخل لهم في المستقبل، عادةً خلال التقاعد. تحدد عقود المعاشات طريقة الدفع. تتيح هذه الخيارات للمستفيدين من المعاشات تلقي مدفوعات مدى الحياة أو خيارات لفترة معينة.
النقاط الرئيسية
- طريقة تحويل المعاشات هي هيكل توزيع موضح في عقود المعاشات.
- يبدأ أسلوب الدفع خلال مرحلة تحويل العقد إلى دخل سنوي، وهي النقطة التي يبدأ فيها المستثمر في تلقي المدفوعات.
- يمكن للمستثمرين اختيار المدفوعات مدى الحياة أو خيارات فترة معينة من خلال السحوبات المنتظمة أو المبالغ المقطوعة.
- الأفراد الذين يختارون خيار الحياة يضمنون الحصول على دخل طوال حياتهم بالكامل، ولكنهم يخاطرون بفقدان أي رصيد متبقٍ إذا توفوا قبل المتوقع.
- تضمن خيارات الفترة المحددة دفع المبلغ للمستفيد والمستفيدين بعد وفاتهم حتى فترة معينة.
فهم طرق تحويل المعاشات السنوية
كما ذُكر أعلاه، تُعتبر المعاشات عقودًا مالية تقدمها المؤسسات المالية وشركات التأمين. تتيح هذه العقود للأفراد استثمار دفعات شهرية منتظمة أو مبلغ إجمالي دفعة واحدة. يمكن للأفراد الاختيار بين المعاشات الفورية أو المؤجلة.
تسمح المعاشات الفورية للأفراد بالادخار بمبلغ مقطوع للحصول على دفعات، عادةً خلال عام. بينما تتضمن المعاشات المؤجلة عادةً دفعات شهرية حيث يتم ادخار المال لتاريخ مستقبلي، عادةً للتقاعد.
تسمى الفترة الزمنية التي يبدأ فيها الفرد بتلقي المدفوعات بمرحلة تحويل المعاش. بمجرد أن يصل الشخص إلى هذه النقطة في عقده، يتم تحويل كامل المبلغ المدخر فعليًا إلى تدفق من الدخل. الطريقة التي يختار بها المستفيد من المعاش تلقي هذا الدخل تسمى طريقة تحويل المعاش. يمكن للمستفيد من المعاش اختيار تلقي المدفوعات من خلال خيار الحياة أو خيارات فترة محددة.
تضمن شركة التأمين تدفق الدخل في خيار الحياة life option طوال حياة المستفيد. يمكن أن يكون اتخاذ هذا المسار محفوفًا بالمخاطر، خاصة إذا توفي المستثمر قبل المتوقع، مما يعني أن الرصيد المتبقي يُصادر لصالح شركة التأمين. ومع ذلك، تقدم معظم المعاشات خيارات فترة معينة period certain أو تغطية للزوج، مما يقلل من خطر المصادرة في حالة الوفاة قبل المتوقع.
تُفرض الضرائب على المعاشات السنوية عادةً كدخل عادي.
اعتبارات خاصة
مرحلة تحويل المعاش هي النقطة التي يبدأ فيها المستفيد من المعاش بتلقي الدفعات من المعاش. تُعرف هذه الفترة أيضًا بمرحلة المعاش. تأتي هذه المرحلة بعد مرحلة التراكم، وهي عندما يتم استثمار الأموال في الأصل في المعاش.
بعد التقاعد، يتم تحويل المعاشات من مرحلة التراكم إلى مرحلة التقسيط، مما يوفر دخلاً للمتقاعدين. كلما استثمر الشخص أكثر في المعاش، كلما زاد ما يحصل عليه عندما يصل المعاش إلى مرحلة التقسيط.
أنواع طرق تحويل المعاشات السنوية
مرحلة تحويل المعاشات هي النقطة التي يبدأ فيها تطبيق طريقة تحويل المعاشات. يمكن للمستفيدين من المعاشات الاختيار بين السحب الشهري المنتظم أو اختيار تلقي دفعة واحدة من معاشهم.
مع جدول السحب المنهجي، يختار المستفيد من المعاش المبلغ الذي يرغب في استلامه كل شهر حتى ينفد الرصيد في حساب المعاش. أما المدفوعات المقطوعة، فتتضمن مبلغًا محددًا من المال يُدفع دفعة واحدة.
كما ذُكر سابقًا، هناك بعض الخيارات المتاحة للمستفيد عندما يتعلق الأمر بطريقة تحويل المعاش. فيما يلي بعض الأنواع الأكثر شيوعًا.
خيار الحياة
هذا الخيار عادةً ما يوفر أعلى عائد لأن الدفعة الشهرية تُحسب فقط على حياة المستفيد. يوفر هذا الخيار تدفق دخل مدى الحياة، وهو وسيلة فعالة للتحوط ضد نفاد دخل التقاعد الخاص بك.
يجب على المستثمرين أن يضعوا المخاطر في اعتبارهم. إذا توفي حامل المعاش قبل المتوقع، فإن شركة التأمين تحتفظ بالرصيد المتبقي في المعاش. لا يذهب الرصيد المتبقي إلى المستفيدين إلا إذا تم شراء ملحق إضافي. ولكن إذا عاش المستثمر لفترة أطول، فسيستمر في تلقي الأموال حتى وفاته.
يستمر خيار الحياة المشتركة في دفع المبلغ للزوج في حالة وفاة المستفيد من المعاش. يكون الدفع الشهري من معاش الحياة المشتركة أقل من خيار الحياة الفردية لأن الحساب يعتمد على متوسط العمر المتوقع لكلا الزوجين.
خيار فترة محددة
يتم دفع قيمة المعاش على مدى فترة زمنية محددة من اختيارك لطريقة تحويل المعاش لفترة معينة. يمكن أن تكون هذه الفترة 10 أو 15 أو 20 عامًا. على عكس خيار الحياة، يظل هذا هو الحال حتى إذا توفي المستفيد من المعاش. وهذا يعني أنه إذا اختار شخص ما تلقي المدفوعات بموجب خيار فترة معينة لمدة 15 عامًا ولكنه توفي بعد 10 سنوات، فإن العقد يضمن دفع المدفوعات إلى المستفيد للسنوات الخمس المتبقية.