ما هي طبقة العازل؟
يشير مصطلح طبقة العازلة إلى تغطية التأمين التي تملأ الفجوة بين بوليصة التأمين الأساسية والحماية الزائدة. تُستخدم الطبقات العازلة من قبل الأطراف المؤمن عليها لتخفيف التكاليف المرتبطة بدفعات التأمين للمخاطر الكبيرة والمعقدة.
تُستخدم طبقات الحماية عادةً كغطاء للمسؤولية، ولكن يمكنها أيضًا تغطية أنواع أخرى من المطالبات. وهي مناسبة بشكل جيد للأفراد والشركات التي قد يكون من الصعب تأمينها أو تلك التي قد تواجه درجة أعلى من المخاطر، مثل شركات النقل بالشاحنات وجمعيات الشقق السكنية.
النقاط الرئيسية
- طبقة الحماية هي تغطية تأمينية تحمي من الخسائر التي تحدث بين سياسات التأمين الأساسية والتأمين الزائد.
- تصبح طبقات الحماية ضرورية عندما يبدأ التأمين الزائد عند مبلغ أعلى من الحد الأقصى لشركة التأمين الأساسية.
- يُستخدم هذا النوع من التأمين عادةً لتغطية المسؤولية بالإضافة إلى المطالبات الأخرى.
- قم بشراء طبقات احتياطية خلال الأسواق الهادئة لأنها تكون مفيدة عندما تصبح الأمور أكثر صعوبة ويصبح السوق صعبًا.
- الطبقات العازلة هي الأنسب للشركات التي تواجه مخاطر أكبر، مثل شركات النقل بالشاحنات، جمعيات الشقق السكنية، والمجمعات السكنية.
فهم طبقات العازلة
توفر وثائق التأمين للأفراد والشركات الحماية ضد الخسائر. للحصول على التغطية، يلجأون إلى خدمات شركات التأمين. يقوم المؤمنون بتقييم مستوى المخاطر من خلال عملية الاكتتاب وتحديد القسط الذي يجب أن يدفعه الطرف المؤمن عليه للحصول على التغطية.
السياسات التي تغطي الأحداث المحفزة تُسمى التأمين الأساسي. الحدث المحفز هو أي شيء يحدده المكتتبون على أنه سيتسبب في تفعيل مسؤولية شركة التأمين. على سبيل المثال، يدفع التأمين ضد الفيضانات المطالبات المقدمة كلما حدثت حالات فيضانات داخلية. ولكن قد يغطي هذا النوع من التأمين مستوى معينًا فقط من المخاطر أو حتى مبلغًا معينًا من الدولارات. لذلك، قد يحتاج الأفراد المؤمن عليهم إلى حماية إضافية، وهنا يأتي دور التغطية الزائدة.
تأمين الفائض يتيح للأطراف المؤمن عليها تمديد تغطيتها إلى ما بعد سياساتها الأساسية. ولكن بعض شركات التأمين تسمح فقط بالمطالبات التي تتجاوز مبلغًا معينًا. على سبيل المثال، إذا كان التأمين الأساسي الخاص بك يغطي فقط 100,000 دولار وبدأت تغطية الفائض عند 300,000 دولار، فإن ذلك يترك فجوة بقيمة 200,000 دولار.
طبقة الحماية الإضافية تملأ تلك الفجوة. إنها تغطية إضافية يمكن للأطراف المؤمن عليها شراؤها لحماية أنفسهم من أي نقص غير مغطى بواسطة سياساتهم الأساسية والإضافية. في المثال أعلاه، تغطي طبقة الحماية الإضافية الفجوة البالغة 200,000 دولار. كما ذكرنا سابقًا، تُستخدم عادةً كنوع من التأمين ضد المسؤولية، ولكن يمكن استخدامها أيضًا لأنواع أخرى من المطالبات. سنتناول المزيد من التفاصيل أدناه.
عملية طبقة العازل
لنفترض أن شركة ما تشتري بوليصة تأمين تغطي المسؤولية المقدرة لها. ولكن قد لا توفر البوليصة الواحدة تغطية كافية للمخاطر المتوقعة، لذلك تقوم الشركة بشراء بوليصة إضافية لتعويض تلك المخاطر الإضافية.
عندما لا تبدأ السياسة الثانية من حيث تنتهي السياسة الأساسية، يوجد طبقة من المسؤولية بين السياستين تُعرف بطبقة العازلة. قد تسعى الشركة للحصول على سياسة ثالثة لتغطية هذا الجزء، وإلا فإن هذا يصبح مسؤولية الشركة في حالة حدوث خسارة.
اعتبارات خاصة
يمكن أن تكون التأمينات بطبقة عازلة نعمة للأطراف المؤمن عليها، خاصة خلال الأوقات الاقتصادية الصعبة. خلال السوق الصعبة، أو عندما تصبح الأوقات صعبة، يقوم شركات التأمين عادة بتشديد قيود الاكتتاب، مما يجعل الحصول على التغطية أكثر صعوبة وأكثر تكلفة. تميل أقساط التأمين إلى أن تكون أقل خلال السوق الناعمة أو عندما يكون القطاع في حالة جيدة. هذا يجعلها وقتًا جيدًا للحصول على التغطية حيث يكون من المرجح أن تقدم شركات التأمين السياسات.
من الذي ينبغي عليه شراء تأمين الطبقة العازلة؟
قد لا تكون طبقة التأمين الاحتياطية ضرورية للجميع، لكنها أصبحت شائعة بشكل متزايد لأي شخص لديه مخاطر متعددة أو كبيرة أو معقدة. وبالتالي، يتم استخدامها بشكل رئيسي من قبل الكيانات التجارية بدلاً من المستهلكين الأفراد، خاصةً أولئك الذين يواجهون صعوبة في محاولة تأمين السياسات.
إذا كنت تعمل في المجالات التالية، قد ترغب في التفكير في الحصول على تأمين طبقة عازلة:
- شركات النقل بالشاحنات
- جمعيات الشقق السكنية المشتركة
- مجمعات سكنية
إذا كنت تدير شركة وواجهت عددًا كبيرًا من المطالبات أو خسائر مفرطة، فقد يكون هذا خيارًا جيدًا لك أيضًا. قد يستفيد الأشخاص الذين يعملون في مجالات معينة، مثل الأطباء وأطباء الأسنان والمحامين.
فكر في الحصول على بوليصة تأمين احتياطي إذا كنت تدير شركة ذات مستوى عالٍ من المخاطر وتقوم بتأمين موظفيك بنفسك بدلاً من توفير تغطية تعويضات العمال لهم.
مثال على طبقة عازلة
إليك موقف افتراضي يوضح كيفية عمل طبقات الحماية. فكر في اتحاد ملاك الشقق أو جمعية مالكي المنازل (HOA) التي لديها بوليصة تأمين رئيسية تأتي مع تغطية مسؤولية بقيمة 250,000 دولار، تؤمن الشقة ضد الخسائر حتى 250,000 دولار. تقرر الجمعية أنها بحاجة إلى حماية إضافية ضد زيادة نشاط العواصف. يمكن أن تصل الخسائر المحتملة إلى 500,000 دولار، لذا تأخذ بوليصة لتغطية هذا المبلغ.
ولكن هذه السياسة الإضافية تغطي فقط الخسائر التي تبدأ من 350,000 دولار. الفرق بين سياستي الجمعية هو 100,000 دولار، مما يعني أن طبقة الحماية (buffer layer) هي 100,000 دولار. وبالتالي، يجب على الجمعية تحمل المسؤولية عن هذا المبلغ من الخسارة. لتجنب دفع هذا المبلغ البالغ 100,000 دولار، تسعى الجمعية للحصول على طبقة حماية أو سياسة مسؤولية الحماية لتغطية النفقات المتبقية.
سياسات التأمين ضد المسؤولية المتاحة للشركات تعمل كوسيلة لسد الفجوة بين الطبقات الأساسية والطبقات الزائدة من تغطية التأمين. تحتاج الشركات إلى تحديد ما هي المخاطر التي تتصورها مقابل رأس المال الذي تحتاجه في حال كان هناك حاجة لتقديم مطالبة. إذا كانوا يفضلون الدفع من جيوبهم لتجنب الأقساط الأعلى، فقد يختارون الاحتفاظ بالسياسات الاثنين ودفع أي زيادة.
ما الفرق بين سوق التأمين الصعب واللين؟
تمر كل صناعة تقريبًا بدورات مختلفة. يحدث الانكماش عندما تصبح الظروف صعبة، ويحدث التوسع عندما يكون الاقتصاد في حالة جيدة. وصناعة التأمين ليست استثناءً من ذلك.
يحدث السوق اللين عندما يزيد اللاعبون في صناعة التأمين من المنافسة للحصول على حصة أكبر في السوق. ونتيجة لذلك، يقوم شركات التأمين بخفض أقساط التأمين، وتكون اللوائح الاكتتابية أكثر تساهلاً خلال هذه الفترة. عادةً ما يكون شركات التأمين على استعداد لتغطية المزيد من المخاطر، مما يجعل من السهل على الأفراد والشركات الحصول على التغطية.
السوق الصعبة، من ناحية أخرى، تتميز بزيادة الطلب وقلة التغطية. ينخفض عدد السياسات حيث تصبح معايير الاكتتاب أكثر صرامة. تميل أقساط التأمين إلى أن تكون أعلى خلال الأسواق الصعبة.
ما هو الفرق بين التأمين الأساسي والتأمين الزائد؟
التأمين الأساسي هو بوليصة تأمين توفر تغطية لمسؤولية تحدث نتيجة لحدث معين. هذه التغطية تدخل حيز التنفيذ قبل أي تغطية إضافية.
تأمين الفائض، من ناحية أخرى، يبدأ حيث ينتهي التأمين الأساسي. هذا يعني أنه يوفر تغطية لأي شيء لا يغطيه المؤمّن الأساسي.
ما هو الفرق بين السياسات الزائدة وسياسات المظلة؟
التأمين الزائد هو تغطية يأخذها الطرف المؤمن عليه لتوفير حماية إضافية تتجاوز بوليصة التأمين الأصلية حتى مبلغ معين. لذلك، إذا تعرض المؤمن عليه لخسارة قدرها 100,000 دولار وكانت البوليصة الأساسية تغطي فقط 75,000 دولار، فإن بوليصة التأمين الزائد تدفع المبلغ المتبقي وهو 25,000 دولار، بشرط أن تغطي بوليصتهم هذا المبلغ.
تُعتبر سياسة المظلة، من ناحية أخرى، نوعًا من سياسات المسؤولية الزائدة. وبالتالي، فهي توفر حماية إضافية ضد الخسائر التي تتجاوز ما تغطيه التأمينات الأصلية. قد تتجاوز نطاق سياسة المظلة خطوة إضافية من خلال تغطية بعض المطالبات التي لا يغطيها التأمين الأساسي مثل التشهير.