ما هو الحدث المحفّز؟
الحدث المحفز هو حاجز ملموس أو غير ملموس أو حدث، والذي بمجرد تجاوزه أو تحقيقه، يؤدي إلى حدوث حدث آخر. تشمل الأحداث المحفزة فقدان الوظيفة، التقاعد، أو الوفاة، وهي شائعة في العديد من أنواع العقود. تساعد هذه المحفزات في منع أو ضمان أنه في حالة حدوث تغيير كارثي، قد تتغير شروط العقد الأصلي أيضًا.
سياسات التأمين على الحياة قد تتضمن حدثًا محفزًا يعتمد على عمر المؤمن عليه. أيضًا، يتطلب العديد من أصحاب العمل من الموظفين الوصول إلى فترة تأهيل معينة من العمل كحدث محفز للأهلية للحصول على فوائد معينة من الشركة. في مجال الاستثمار، تعتبر الأوامر الوقفية حدثًا محفزًا يمكن للمستثمر أن يبدأه للحد من مخاطر الجانب السلبي الخاصة به.
النقاط الرئيسية
- غالبًا ما تحتوي العقود على بنود طارئة تغير الحقوق والالتزامات التي يخضع لها الأطراف في العقد.
- تشمل الأحداث المحفزة فقدان الوظيفة أو التقاعد أو الوفاة، وهي شائعة في العديد من أنواع العقود.
- تساعد هذه المحفزات في منع أو ضمان أنه في حالة حدوث تغيير كارثي، قد تتغير شروط العقد الأصلي أيضًا.
- تُعتبر وثائق التأمين عقودًا تحتوي على أحداث مهمة تُفعّل من أجل بدء المطالبة.
فهم الحدث المحفّز
يمكن أن تشمل الأحداث المحفزة مجموعة واسعة من المجالات والعقود. على سبيل المثال، تقوم صناديق التحوط بتوقيع وثائق تحفز أحداث الإنهاء عندما ينخفض صافي قيمة الأصول (NAV) إلى ما دون مستوى معين خلال فترة زمنية محددة. يتم توضيح هذه الأمور عادة في اتفاقية ISDA وقد تؤدي إلى إغلاق مراكز الصندوق من قبل المتعامل إذا اختار المتعامل التصرف بناءً على التحفيز.
يمكن أن تكون حدود العمر في خطط التقاعد أيضًا أحداثًا محفزة. بالنسبة لمعظم خطط التقاعد، مثل 401(k)s، لا يُسمح للأفراد بسحب الأموال دون عقوبة حتى يصلوا إلى عمر محدد. بمجرد الوصول إلى هذا الحد العمري، يمكنهم سحب الأموال بحرية دون تكبد عقوبة.
الحدث المحفز هو أي واقعة تغير الحالة الحالية للعقد.
الأحداث المحفزة في التأمين
شركات التأمين ستتضمن محفزات، تُسمى محفزات التغطية، في السياسات التي تقوم بتأمينها. في حالة تغطية الممتلكات أو الحوادث، ستحدد نوع الحدث الذي يجب أن يحدث لتطبيق حماية المسؤولية. يستخدم شركات التأمين الأحداث المحفزة للحد من تعرضهم للمخاطر. بعض الأحداث المحفزة النموذجية تشمل:
- إنهاء التوظيف
- يصبح المشارك معاقًا، كما هو موضح في الخطة.
- وفاة المشارك
في بعض سياسات التأمين على الحياة الشاملة، يُسمح بالسحب من الجزء النقدي للسياسة داخل العقد. هذه السحوبات تتيح توزيعات خالية من الضرائب والعقوبات قبل حدوث حدث مُحفّز يعتمد على العمر.
تعويضات العمال هو نوع آخر من التأمين الذي يتطلب حدوث حدث معين ليصبح ساري المفعول. على سبيل المثال، إذا تعرض شخص لحادث أثناء العمل، فإن هذا الحدث سيقوم "بتفعيل" مدفوعات العجز من التأمين.
الحدث الأكثر شيوعًا الذي يثير بدء المطالبة في بوليصة التأمين هو السبب الذي يؤدي إلى تقديم المطالبة. على سبيل المثال، في التأمين على الحياة، يكون وفاة المؤمن عليه هو الحدث الذي يثير بدء دفع منفعة الوفاة للمستفيدين من المؤمن عليه.
إطلاق الأحداث مع البنوك
من الشائع أن تصدر البنوك ديونًا بمعدل فائدة معين وفقًا لشروط محددة. على سبيل المثال، عند كتابة قرض، قد يكون أحد متطلبات البنك أن لا يتحمل الطرف المقترض أي ديون إضافية طوال مدة القرض.
إذا كان على المقترض أن يتحمل المزيد من الديون، فإن الحدث المحفز أو البند في العقد سيبدأ في العمل. قد يتخذ البنك بعد ذلك الإجراءات اللازمة لحماية نفسه، والتي قد تشمل حجز الممتلكات المضمونة من خلال القرض أو زيادة معدل الفائدة الأصلي المفروض.
تحدث الأحداث المحفزة أيضًا فيما يتعلق بـ التعثرات في القروض. يمكن للبنوك أن تحدد محفزات معينة ستحدد التعثر. إذا تم انتهاك أي من العقود التي تم الاتفاق عليها مسبقًا، فإن ذلك سيؤدي إلى التعثر. تُعتبر التعثرات المتقاطعة أحداثًا محفزة شائعة، حيث إذا تعثر فرد أو شركة في سداد قرض واحد، فهذا يعني أنهم قد تعثروا في جميع القروض الأخرى بموجب اتفاقية التعثر المتقاطع.
يمكن للبنوك أن تتضمن مجموعة واسعة من الأحداث التي تؤدي إلى التعثر، لذا من المهم فهم عقدك بعناية قبل التوقيع.