ما هو حامل العقد؟
حامل العقد هو فرد أو منظمة يُستحق له عائد على التزام تعاقدي. إذا التزم جميع الأطراف بشروط العقد، يحصل حامل العقد على الفوائد الكاملة الموضحة في العقد. بشكل عام، يمتلك حامل العقد وعدًا بعائد مالي في تاريخ محدد، عادةً مقابل شيء ذي قيمة.
النقاط الرئيسية
- حامل العقد هو الكيان الذي يستحق دفعة مالية مقابل الوفاء بشروط العقد.
- يُستخدم مصطلح حامل العقد بشكل شائع في عقود التأمين، ولكنه يمكن أن يُستخدم أيضًا في أنواع أخرى من التمويل.
- إذا لم يتم الوفاء بشروط العقد، قد يفقد المقاول جزءًا أو كل الدفعة التي كان سيحصل عليها.
فهم حامل العقد
حامل العقد هو الكيان الذي يستحق الحصول على دفعة مالية مقابل الوفاء بشروط العقد. حاملو العقود شائعون في مجال المالية ويمكن أن يكون لديهم حقوق وتعويضات مختلفة، وذلك حسب القطاع المعني.
تأمين
يُستخدم مصطلح حامل العقد بشكل شائع في عقود التأمين. في التأمين، يُعتبر حامل الوثيقة هو حامل العقد. تعد شركة التأمين بتقديم فوائد مالية متنوعة مقابل دفعة منتظمة من حامل الوثيقة. قد تكون الفائدة المالية عبارة عن فائدة وفاة في بوليصة تأمين على الحياة، أو دفع جزئي لفواتير طبية في بوليصة تأمين صحي، أو تعويض مدفوع في بوليصة مسؤولية الممتلكات.
في بعض الحالات، يحتفظ حامل العقد بالحق في نقل الفوائد كليًا أو جزئيًا إلى طرف آخر، مثل عندما يقدم صاحب العمل فوائد لأعضاء في بوليصة تأمين جماعي. الموظف الذي يحصل على تأمين صحي كميزة وظيفية يساهم في بوليصة جماعية. ومع ذلك، في هذه الحالة، يعمل صاحب العمل الذي يشتري التغطية الجماعية من شركة التأمين كحامل للعقد نظرًا لأن الأقساط والفوائد تمر تقنيًا عبر قسم الموارد البشرية لصاحب العمل.
في مجال التأمين، قد يقوم حامل العقد أيضًا بنقل أو بيع جزء من المسؤولية عن العقد إلى طرف آخر. يُطلق على بيع السياسات لكيانات أخرى اسم إعادة التأمين. من خلال هذه العملية، يمكن للشركة توزيع مخاطر الاكتتاب في السياسات عن طريق تخصيصها لشركات تأمين أخرى.
الشركة الأساسية، التي قامت بكتابة الوثيقة في الأصل، تُعرف بالشركة المُسندة، بينما الشركة الثانية، التي تتحمل المخاطر، تُعرف بشركة إعادة التأمين. تتلقى شركة إعادة التأمين حصة نسبية من الأقساط مقابل تحمل نسبة من خسائر المطالبات أو تحمل الخسائر التي تتجاوز مبلغًا محددًا.
القروض البنكية
في مجال الإقراض، عندما يصدر البنك رهنًا عقاريًا، يصبح حاملًا للعقد، حيث يقوم بتبادل النقد اللازم لشراء العقارات مقابل قرض مضمون. تصف الشروط التعاقدية للقرض، مثل معدل الفائدة وجدول السداد وتاريخ السداد النهائي، الفوائد المستحقة لحامل العقد. غالبًا ما تعيد البنوك بيع عقود القروض في السوق الثانوية، وفي هذه الحالة يصبح مشتري العقد هو حامل العقد.
الأوراق المالية
في مجال التمويل، يمكن أن يكون مشتري الورقة المالية حاملًا لعقد. يُدين مشتري السند تعاقديًا بدفع مبلغ محدد على رأس المال والفائدة للسند. مالكو الأسهم، والخيارات، والضمانات، وعقود المستقبليات يشبهون حاملي عقود التأمين والقروض، باستثناء أنهم يحق لهم الحصول على نوع من حصة الملكية أو الخيار أو الالتزام بالمشاركة في عملية شراء أو بيع، بدلاً من مبلغ محدد من المال.
حاملو العقود والتضليل
في سياق التأمين، يقوم حاملو العقود بتبادل الأقساط مقابل الحصول على فوائد ملزمة تعاقدياً. أي فرد أو مجموعة تقوم بشراء التأمين تعتبر حاملة للعقد.
تحكم شروط العقد الظروف التي يحصل بموجبها حامل العقد على الفوائد. إذا خالف حامل العقد واحدًا أو أكثر من بنود أو شروط اتفاقية العقد، فقد يفقد بعض أو كل فوائده. على سبيل المثال، يجب على حامل عقد بوليصة تأمين السيارات الالتزام بالعديد من البنود الواردة في بوليصة التأمين لجمع المطالبات.
عادةً ما تمنح السياسات شركات التأمين الحق في رفض المطالبات إذا قام الأطراف المؤمن عليهم بتقديم معلومات مضللة جوهرية أو إخفاء معلومات أساسية عند التقدم للحصول على التغطية. يُعترف بهذه الممارسة عمومًا في القانون تحت مفهوم حسن النية المطلق أو uberrimae fidei. إذا فشل مقدم طلب للحصول على بوليصة تأمين على السيارات في ذكر أن لديه طفلًا في سن القيادة يعيش في المنزل، يمكن لشركة التأمين قانونيًا إبطال حقوقهم كحامل للعقد إذا تعرض الطفل لحادث.
ستقوم شركات التأمين بإلغاء أو تحديد الفوائد في حالات الإخفاء أو التحريف. يتضمن التحريف تقديم معلومات غير صحيحة بشكل نشط لوكيل التأمين عند شراء بوليصة، بينما يتكون الإخفاء تقنيًا من إهمال تقديم معلومات من شأنها تغيير شروط البوليصة.