ما هو الحد الأدنى للدرجات؟
الحد الأدنى للدرجات هو أقل درجة ائتمان يمكن أن يحصل عليها الشخص ولا يزال مؤهلاً للحصول على قرض أو شكل آخر من أشكال الائتمان من مقرض معين. قد تختلف درجات الحد الأدنى بشكل كبير من مقرض لآخر وتعتمد على نوع الائتمان.
النقاط الرئيسية
- الحد الأدنى للدرجة الائتمانية هو أقل درجة ائتمانية يمكن أن يحصل عليها المتقدم ولا يزال مؤهلاً للحصول على قرض أو شكل آخر من أشكال الائتمان من مؤسسة إقراض معينة.
- قد يكون لدى المقرض درجات حدية مختلفة لأنواع مختلفة من الائتمان، مثل الرهون العقارية أو قروض السيارات أو بطاقات الائتمان.
- إذا لم يحقق الفرد الدرجة المطلوبة، فمن المرجح أن يتم رفض طلبه للحصول على الائتمان.
- بعض المقرضين يتخصصون في التعامل مع المقترضين الذين لديهم درجات ائتمانية عالية ويحددون درجات الحد الأدنى وفقًا لذلك، بينما يركز آخرون على المقترضين الذين لديهم درجات أقل.
كيف تعمل درجات القطع
عندما يقوم بنك أو مؤسسة إقراض أخرى بتقييم ما إذا كان سيتم منح الائتمان لفرد أو شركة، فإنهم يهدفون إلى القيام بذلك بأقل قدر ممكن من المخاطر. إحدى الطرق لتقييم الجدارة الائتمانية للفرد هي من خلال درجة الائتمان الخاصة به، وهو رقم يتراوح عادة بين 300 و850 يعكس مدى حسن تعامله مع الائتمان في الماضي. يمكن للشركات أيضًا أن يكون لديها درجات ائتمان تجارية، بالإضافة إلى تصنيفات ائتمانية تحددها وكالات مستقلة.
ستكون لدى المؤسسات الإقراضية المختلفة درجات قطع مختلفة، مما يعكس قدرتها على تحمل المخاطر. يمكن أن تختلف درجات القطع أيضًا بين المنتجات الائتمانية المختلفة في نفس المؤسسة المالية. تميل درجة القطع لبطاقات الائتمان إلى أن تكون أقل من تلك الخاصة بالقروض الكبيرة مثل قروض الرهن العقاري، حيث يكون هناك المزيد من المال على المحك.
يقوم المقرضون بتحديد درجات الحد الأدنى المقبولة لديهم، وأي شخص يتقدم بطلب للحصول على ائتمان وتكون درجته أقل من الحد الأدنى يتم رفضه عادةً. بينما قد يتجاوز المقرضون درجة الحد الأدنى ويوافقون على القرض، إلا أن ذلك نادر نسبيًا. وإذا فعلوا ذلك، فمن المرجح أن يكون القرض بمعدل فائدة أعلى أو بمبلغ مالي محدود أكثر.
بالإضافة إلى ذلك، لا يوجد ضمان بأن الشخص الذي يحصل على درجة أعلى من الحد الأدنى سيحصل تلقائيًا على الموافقة. قد يأخذ المقرض في الاعتبار عوامل أخرى أيضًا. على سبيل المثال، لا تأخذ درجات الائتمان في الاعتبار دخل الفرد أو استثماراته أو أرصدته البنكية لأن هذه المعلومات ليست جزءًا من تقارير الائتمان الخاصة بهم.
كيف يتم تحديد درجات الائتمان
تستند درجات الائتمان للأفراد إلى المعلومات الموجودة في تقارير الائتمان التي تجمعها مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة، وهي Equifax وExperian وTransUnion. هناك أنظمة مختلفة لتقييم الائتمان، لكن درجة FICO هي الأقدم والأكثر استخدامًا.
تقوم درجات FICO بتخصيص أوزان مختلفة للبيانات في تقارير الائتمان، مما يعكس أهميتها ومدى قدرتها على التنبؤ بسلوك الشخص في التعامل مع الائتمان في المستقبل. يتم تقسيم درجة FICO النموذجية على النحو التالي:
تاريخ الدفع: 35%. هل يقوم الشخص بدفع فواتير الائتمان في الوقت المحدد؟
طول تاريخ الائتمان: 15%. هل قاموا بالحفاظ على حسابات الائتمان الخاصة بهم وحافظوا عليها في حالة جيدة لفترة من الزمن؟
الائتمان الجديد: 10%. هل قاموا بأخذ الكثير من الائتمان مؤخرًا؟ إذا كان الأمر كذلك، فقد يكون ذلك إشارة تحذير للمقرضين المحتملين، الذين قد يتساءلون عما إذا كان الشخص يواجه نوعًا من الصعوبات المالية.
تنوع الائتمان: 10%. هل استخدموا أكثر من نوع واحد من الائتمان (مثل بطاقة الائتمان وقرض السيارة) بشكل مسؤول؟
تقوم وكالات الائتمان الرئيسية الثلاث جميعها بإنتاج عدة درجات FICO، بعضها مصمم خصيصًا لأنواع معينة من المقرضين، مثل مصدري بطاقات الائتمان أو شركات الرهن العقاري. كما أنها تنتج درجات بناءً على نموذج التقييم VantageScore، وهو المنافس الرئيسي لـ FICO. لهذه الأسباب، من المحتمل أن يكون لدى أي فرد معين درجات ائتمان متعددة.
معدلات النقاط الحاسمة مقابل نطاقات درجات الائتمان
تُصنّف درجات الائتمان عادةً إلى فئات بناءً على الجودة. وفقًا لمكتب الائتمان Experian، على سبيل المثال، تُعتبر الدرجة بين 300 إلى 579 ضعيفة، بينما تُعتبر الدرجة بين 580 و669 مقبولة. الدرجات بين 670 و739 تُعتبر جيدة، وتلك بين 740 و799 تُعتبر جيدة جدًا، والدرجات بين 800 و850 تُعتبر استثنائية.
بينما يمكن أن تكون هذه الأرقام مفيدة لمعرفة موقفك كقرض محتمل، إلا أنها ليست نفس درجات القطع، التي كما ذُكر، يتم تحديدها من قبل كل مقرض. قد يفضل بعض المقرضين التعامل فقط مع الأشخاص الذين لديهم درجات ائتمانية جيدة، جيدة جدًا، أو حتى استثنائية، بينما يخدم مقرضون آخرون العملاء الذين لديهم درجات ائتمانية متوسطة أو حتى ضعيفة. بعض المقرضين، مثل مصدري بطاقات الائتمان، قد يكون لديهم مجموعة من المنتجات الموجهة لأنواع مختلفة من المقترضين.
ومع ذلك، كلما كان تصنيفك الائتماني أعلى، زادت احتمالية الموافقة على طلبك، وزادت الخيارات المتاحة لك من المقرضين، وانخفضت معدلات الفائدة التي قد تُعرض عليك.
كيف يمكنك معرفة درجة الائتمان الخاصة بك؟
يمكنك الحصول على تقرير الائتمان الخاص بك مجانًا من العديد من البنوك وشركات بطاقات الائتمان. هناك أيضًا موارد عبر الإنترنت تقدم تقرير ائتمان مجاني. تذكر أن هناك عدة نماذج لتقييم الائتمان، وقد لا تكون النماذج التي تحصل عليها متطابقة مع جميع النماذج الأخرى.
كيف يمكنك تحسين درجة الائتمان الخاصة بك؟
الطريقتان الأكثر أهمية لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك هما دفع فواتير الائتمان الخاصة بك باستمرار في الوقت المحدد والحفاظ على نسبة استخدام ائتمان منخفضة. هذه النسبة هي النسبة المئوية من الائتمان المتجدد المتاح الذي تستخدمه حاليًا. يشير "المتجدد" إلى الائتمان الذي لديك فيه حد ائتماني محدد مسبقًا ويمكنك الاستمرار في الاقتراض حتى تصل إليه. بطاقات الائتمان هي مثال شائع على ذلك.
ما هو معدل استخدام الائتمان الجيد؟
بشكل عام، كلما كان معدّل استخدام الائتمان لديك أقل، كان ذلك أفضل. يقترح معظم الخبراء الحفاظ عليه أقل من 30%.
الخلاصة
عند اتخاذ قرار بشأن تمديد قرض أو أي نوع آخر من الائتمان، عادةً ما يكون لدى المقرضين نقطة قطع لدرجات الائتمان، ومن المرجح أن يتم رفض المتقدمين الذين تقع درجاتهم تحت هذه النقطة. يقوم المقرضون بتحديد درجات القطع الخاصة بهم، لذلك قد يتم رفض المقترض من قبل مقرض واحد بسبب درجة الائتمان الخاصة به، بينما قد يتم الترحيب به والموافقة عليه من قبل مقرض آخر. ومع ذلك، فإن المستهلكين الذين يبنون ويحافظون على درجات ائتمان قوية سيكون لديهم خيارات أكثر وأفضل عندما يحتاجون إلى الاقتراض.