يمكن أن توفر الرهون العقارية ذات الفائدة المؤجلة للمشترين ميزة دفعات شهرية أقل لفترة زمنية محددة. ومع ذلك، فإن هذه القروض تحمل أيضًا مخاطر لأن الدفعات الشهرية تزداد. لذا، إذا لم تتمكن من تحمل الدفعات الأعلى، فإنك تخاطر بالتخلف عن سداد القرض وربما فقدان منزلك.
ما هو الرهن العقاري بفائدة مؤجلة؟
الرهن العقاري المؤجل الفائدة، أو الرهن العقاري ذو الفائدة فقط، هو نوع من الرهون العقارية الذي يسمح للمقترض بتأجيل دفع الفائدة على القرض لفترة زمنية محددة.
هذا النوع من الرهن العقاري يمكن أن يعني دفعات أقل على المدى القصير، لكن غالبًا ما يدفع المقترضون أكثر في التكاليف الإجمالية على مدى عمر القرض. يمكن أن تكون قروض الفائدة المؤجلة مفيدة لبعض مشتري المنازل، ولكن هناك مخاطر يجب أخذها في الاعتبار.
النقاط الرئيسية
- يسمح الرهن العقاري المؤجل الفائدة للمقترضين بتأجيل دفع بعض أو كل فائدة القرض لفترة زمنية محددة.
- مع الرهن العقاري المؤجل الفائدة، تستمر الفائدة في التراكم وستضاف إلى إجمالي رصيد القرض.
- يمكن أن يؤدي تأجيل الفائدة إلى الاستهلاك السلبي، حيث يستمر دين المقترض في النمو حتى أثناء قيامه بالدفع.
كيف يعمل الرهن العقاري بفائدة مؤجلة
يمكن للمقرضين تخصيص قروض الرهن العقاري للسماح بتأجيل دفعات الفائدة من خلال إضافة تلك الشروط إلى العقد.
يمكن أن تكون أحكام الفائدة المؤجلة معقدة لكل من المقترض والمقرض لأنها تتطلب تخصيص جدول السداد. كما يمكن أن تكون محفوفة بالمخاطر بالنسبة للمقترض.
أنواع الرهون العقارية ذات الفائدة المؤجلة
يمكن هيكلة الرهون العقارية ذات الفائدة المؤجلة بطرق متنوعة. تشمل الأنواع الشائعة من الرهون العقارية ذات الفائدة المؤجلة القروض ذات الفائدة المؤجلة والقروض ذات الدفعات المتزايدة.
قروض الفائدة المؤجلة
بشكل أساسي، تتيح قروض الرهن العقاري ذات الفائدة المؤجلة للمقترضين دفع مبالغ أقل من إجمالي المبلغ المستحق عليهم. يمكن أن يقوم المقرضون بتعديل هذا الشرط بطرق مختلفة، لكنهم عادةً ما يطلبون من المقترض دفع حد أدنى معين من المبلغ.
إذا اختار المقترض دفع أقل من الدفعة الشهرية الكاملة، فإن الدفعة المخفضة ستذهب نحو الأصل وبعض الفائدة. ثم تتم إضافة الفائدة غير المدفوعة إلى رصيد القرض. هذا يزيد من مقدار الفائدة التي سيتعين على المقترض دفعها في النهاية. بالإضافة إلى ذلك، ستبدأ الفائدة غير المدفوعة الآن في تراكم الفائدة، مما يعني أن المقترض سيتعين عليه دفع فائدة على الفائدة.
تأجيل الفائدة عادة ما يؤدي إلى الاستنزاف السلبي، مما يعني أنه بدلاً من أن ينخفض الدين مع كل دفعة شهرية، يستمر دين المقترض في النمو. لهذا السبب، يُشار إلى هذه القروض أحيانًا على أنها رهون عقارية ذات استنزاف سلبي.
على عكس معظم بطاقات الائتمان، التي تسمح بتراكم الديون دون وجود نقطة نهاية محددة، فإن القروض ذات الفائدة المؤجلة لديها تاريخ استحقاق محدد يتطلب من المقترض دفع مبلغ إجمالي لأي فائدة غير مدفوعة في ذلك الوقت. توفر بعض الرهون العقارية ذات الفائدة المؤجلة خيارات للحصول على تمديد، مثل من خلال تعديل القرض.
قروض الدفعات المتزايدة
الرهن العقاري ذو الدفعات المتزايدة هو قرض ذو معدل ثابت يبدأ بدفعات شهرية منخفضة تزداد بمقدار معين كل عام. نظريًا، يمكن أن يساعد هذا النوع من القروض مالكي المنازل الذين يتوقعون أن تنمو دخولهم بسرعة كافية لمواكبة الدفعات المتزايدة والذين لا يستطيعون شراء منزل بغير ذلك.
ومع ذلك، فإن الفائدة والأصل المؤجلين لجعل تلك الدفعات الأقل ممكنة يمكن أن يؤديان أيضًا إلى الاستهلاك السلبي.
إيجابيات وسلبيات الرهون العقارية ذات الفائدة المؤجلة
يمكن أن تساعد الرهون العقارية ذات الفائدة المؤجلة بعض مالكي المنازل، خاصة لأول مرة، في الحصول على منازل مع دفعات رهن عقاري ميسورة في البداية. هذه هي ميزتها الرئيسية.
ومع ذلك، فإن هذه القروض تحمل مخاطر أعلى من الرهون العقارية التقليدية ذات السعر الثابت. أولاً، قد لا يتمكن صاحب المنزل من تحمل الزيادات في الدفعات الشهرية أو دفع مبلغ كبير دفعة واحدة في نهاية فترة الرهن العقاري.
إذا لم يتمكن المقترض من تحمل مبلغ الدفعة الشهرية الجديدة، فإنه يخاطر بالتخلف عن السداد على القرض وفقدان منزله بسبب حجز الرهن. التخلف عن سداد الرهن العقاري يمكن أن يتسبب أيضًا في إلحاق الضرر بتصنيف الائتمان الخاص بالمقترض.
بسبب الاستهلاك السلبي، قد يجد مالك المنزل نفسه مدينًا بمبلغ أكبر على رهنه العقاري مما يستحقه منزله. إذا رغب في بيع المنزل، فقد يكتشف أن الأموال التي يمكنه الحصول عليها من البيع أقل مما يحتاجه لسداد قرضه.
هل لا تزال البنوك تقدم قروضًا بفائدة فقط؟
لا تقدم البنوك غالبًا الرهن العقاري بفائدة فقط بسبب المخاطر المرتبطة به. مع الرهن العقاري بفائدة فقط، يدفع المقترض دفعة شهرية صغيرة تتكون من الفائدة فقط أو جزء من الفائدة لفترة زمنية محددة. لاحقًا في فترة الرهن العقاري، تزداد الدفعات، مما قد يؤدي إلى عدم قدرة المقترضين على تحمل الدفعات الشهرية.
ما الفرق بين التأجيل والتسامح؟
التسامح هو عندما تقوم بتعليق الدفعات الشهرية المطلوبة بموجب شروط قرضك. أما التأجيل فهو عندما تقوم بنقل التزامات الدفع الخاصة بك إلى نهاية مدة القرض، مما يؤدي إلى تمديدها مع الحفاظ على نفس الالتزامات للسداد. يمكن استخدام التأجيل لجعل القرض الذي في حالة تسامح محدثًا.
هل تدفع فوائد على مدفوعات الرهن العقاري المؤجلة؟
عندما تقوم بتعديل قرضك لتضمين دفعات الرهن العقاري المؤجلة، فمن المحتمل أنك لن تدفع فائدة إضافية على الدفعات المؤجلة. ستظل ملزمًا بدفع الفائدة التي اتفقت عليها في شروط القرض الأصلية.