ما هو اتحاد التأمين؟
تجمع التأمين هو مجموعة من الشركات أو المنظمات التي تتعاون معًا لتقديم تغطية تأمينية. التعاون يتيح تحقيق اقتصاديات الحجم وزيادة الكفاءة، حيث يمكن للمجموعات التي تشكل جزءًا من التجمع توزيع تكلفة الإدارة والحصول على خصومات أفضل من خلال الحجم.
النقاط الرئيسية
- اتحاد التأمين هو مجموعة من الشركات أو المنظمات التي تتعاون معًا لتوفير تغطية تأمينية.
- التعاون يتيح تحقيق وفورات الحجم وزيادة الكفاءة، مما يجعل من الممكن توزيع تكاليف الإدارة والحصول على خصومات أفضل من خلال الحجم.
- هذا مفيد بشكل خاص للتأمين الصحي، حيث ارتفعت التكاليف بشكل كبير على مدى العقود القليلة الماضية.
- هناك نوعان رئيسيان من اتحادات التأمين: اتحادات التأمين الكامل والاتحادات الممولة ذاتيًا.
فهم اتحاد التأمين
توجد الكونسورتيوم في كل من القطاعين الخاص والعام. وهي تتيح للمجموعات التي عادة ما تمول نفسها أو تشتري السياسات التجارية أن تجمع الموارد للحصول على معدلات أفضل.
هذا مهم بشكل خاص مع التأمين الصحي. لقد نما الإنفاق على الرعاية الصحية بسرعة على مدى عدة عقود، مما أجبر الشركات والمنظمات على تخصيص نسبة أكبر من الميزانيات للتأمين، مما يسحب الأموال التي يمكن تخصيصها بدلاً من ذلك لمحركات النمو.
تُدار اتحادات التأمين عادةً بواسطة مجلس إدارة (B of D) يجتمع عدة مرات في السنة، عادةً كل ربع سنة. يعتمد طبيعة المجلس على نوع الاتحاد. عندما يكون ذلك ممكنًا، سيضم أعضاءً لهم حق التصويت من كل شركة أو منظمة مشاركة، مما يمنح كل ممثل صوتًا.
عادةً ما يتم توظيف مدير، قد يكون من طرف ثالث، للاعتناء بالوظائف اليومية للكونسورتيوم.
أنواع اتحاد التأمين
يمكن أن تأتي اتحادات التأمين في عدة أشكال.
اتحاد مؤمن بالكامل
يقوم اتحاد مؤمن بالكامل بشراء عقد من شركة تأمين تكون مسؤولة عن جمع الأقساط وإدارة الخطة.
اتحاد ممول ذاتيًا
من ناحية أخرى، يقوم اتحاد ممول ذاتيًا بتجميع الموارد المالية من المنظمات الأعضاء لتغطية المطالبات. يقوم بجمع الأقساط ويدير الخطة بنفسه أيضًا.
مهم
لحماية نفسها من المطالبات الكبيرة، تقوم مجموعة تمويل ذاتي عادة بشراء بوليصة تأمين لتغطية الخسائر التي تتجاوز حداً معيناً.
مثال على اتحاد تأميني
تواجه منطقة مدرسية عدة سنوات من الزيادات السريعة في الأقساط، ونتيجة لذلك، تكافح للحفاظ على نفس مستوى التغطية لموظفيها. لديها الخيار بين الاستمرار في إنفاق المزيد على التأمين، أو تقليص التغطية، أو تمرير الأقساط الأعلى إلى الموظفين في شكل مساهمات مشتركة أعلى.
تواجه مناطق المدارس الأخرى في جميع أنحاء الولاية مشاكل مشابهة. بدلاً من تغيير المزايا، تقوم مناطق المدارس بتجميع الأموال معًا لشراء سياسات التأمين الصحي.
على وجه التحديد، قامت رابطة البلديات في أوهايو (OML) واتحاد التأمين في جنوب وسط أوهايو (SCOIC) بتشكيل شراكة في عام 2017 لإنشاء اتحاد تأمين. يُطلق على الاتحاد اسم اتحاد التأمين في جنوب وسط أوهايو.
قيود اتحاد التأمين
هناك العديد من الفوائد للانضمام إلى اتحاد التأمين، بالإضافة إلى بعض التحذيرات. ومن العيوب الملحوظة هو الخطر الذي يواجهه الاتحاد الممول ذاتيًا عندما يجد أن المطالبات التي يتعين عليه دفعها تتجاوز فجأة الأقساط التي يجمعها.
في ظل هذا النوع من السيناريوهات، قد يسجل الاتحاد المالي خسارة مالية ويكافح للبقاء على قيد الحياة. إن احتمال حدوث تقلب حاد في المطالبات المستحقة يعني أن شراء تأمين إضافي ضد الخسائر الفادحة، الذي يحدد الحد الأقصى للمبلغ الذي يكون الاتحاد الممول ذاتيًا مسؤولًا عن دفعه، هو تكلفة إضافية ضرورية.
عائق آخر محتمل هو المتطلبات القانونية للحفاظ على صندوق الاحتياطي. هذه الصناديق ضرورية لضمان وجود سيولة كافية لتغطية الخسائر غير المتوقعة. ومع ذلك، في بعض الأحيان يمكن أن يكون المنظمون صارمين بشكل مفرط، مطالبين بتخصيص مبلغ يبدو غير معقول من المال.
اعتبارات خاصة
في السنوات الأخيرة، تعاونت اتحادات التأمين لاعتماد تقنيات جديدة تقدم تكاليف أقل للأعضاء. أحد الأمثلة على ذلك هو البلوك تشين. تقنية حفظ السجلات وراء شبكة البيتكوين قادرة على إنشاء مصدر للبيانات يمكن مشاركتها بسهولة وخالية إلى حد كبير من التناقضات المعلوماتية والحاجة إلى المصالحة.
وفقًا لتقرير Research And Markets، من المتوقع أن يشهد سوق تقنية البلوكشين في التأمين الصحي أسرع معدل نمو عبر التطبيقات، وذلك بفضل قدرتها على تقليل تكاليف تكنولوجيا المعلومات والتكاليف التشغيلية في عمليات التأمين والقضاء على الاحتيالات المتعلقة بالرعاية الصحية التي تكلف الصناعة مليارات الدولارات كل عام.
يمكنهم من خلال ذلك احتواء نمو الأقساط من خلال التوسع، حيث يمكنهم توزيع المخاطر على عدد أكبر من الموظفين. من خلال التعاون، تتمكن المناطق التعليمية أيضًا من تقليل تكلفة إدارة خطط التأمين عن طريق مركزية عمليات الشراء والمراقبة.