ما هو إعادة التأمين الإلزامي؟
إعادة التأمين الإلزامي هو اتفاقية تتطلب من شركة التأمين إرسال جميع السياسات الموجودة في سجلاتها تلقائيًا والتي تقع ضمن قائمة محددة من المعايير إلى شركة إعادة التأمين. بموجب شروط اتفاقية إعادة التأمين الإلزامي، والتي تُعرف أيضًا بالاتفاقية التلقائية، تكون شركة إعادة التأمين ملزمة بقبول هذه السياسات.
فهم إعادة التأمين الإلزامي
إعادة التأمين، والمعروفة أيضًا باسم "التأمين لشركات التأمين"، هي ممارسة يقوم فيها شركات التأمين بالاتفاق على نقل أجزاء من محافظ مخاطرهم إلى أطراف أخرى لتقليل احتمالية دفع التزامات كبيرة ناتجة عن مطالبة تأمين وبالتالي تجنب الإفلاس. يقوم المؤمن، أو المتنازل، بالتخلي عن جزء من أعماله لطرف آخر، وهو معيد التأمين، الذي يوافق على تحمل المخاطر المرتبطة بها مقابل حصة من قسط التأمين — وهو المبلغ الذي يتم تحصيله من العملاء مقابل التغطية بموجب خطة معينة.
تُعتبر بعض اتفاقيات إعادة التأمين صفقات تجارية تُجرى لمرة واحدة على أساس كل حالة على حدة. في مناسبات أخرى، قد يتم إبرام اتفاقية إعادة تأمين، مما يلزم شركة التأمين بإرسال فئة محددة من السياسات تلقائيًا إلى شركة إعادة التأمين. عندما يتم التوصل إلى مثل هذا الترتيب، يُطلب من شركة التأمين التنازل عن جميع المخاطر التي تقع ضمن مجموعة محددة مسبقًا من المعايير، ويُطلب من شركة إعادة التأمين قبولها.
مهم
يتم قبول كل خطر تلقائيًا بموجب شروط الترتيب، حتى إذا لم يقم المؤمن بإخطار معيد التأمين بعد.
مزايا وعيوب إعادة التأمين الإلزامي
إعادة التأمين الإلزامي تمكّن شركة التأمين وشركة إعادة التأمين من تطوير علاقة طويلة الأمد. تحصل شركة إعادة التأمين على تدفق منتظم من الأعمال، بينما تقوم شركة التأمين بتغطية نفسها تلقائيًا ضد فئة من المخاطر المحددة مسبقًا دون الحاجة إلى البحث المتكرر عن مشترين جدد لكل خطر فردي — كما أن نقل "مجموعة" من المخاطر يكون عادةً أقل تكلفة بكثير.
على الجانب الآخر، فإن القبول التلقائي يلغي خيار الانتقاء، مما يزيد من خطر الإعسار للجميع المعنيين. قد يجد معيد التأمين نفسه فجأة يرث جزءًا كبيرًا من السياسات ويصبح مسؤولًا عن تغطية خسائر أكثر مما كان يتوقع في الأصل. إذا نتج عن تلك الخطط مطالبات ولم يتمكن معيد التأمين من دفع الفاتورة، فقد يصبح على شركة التأمين المتنازلة أن تتحمل المسؤولية الكاملة مرة أخرى عن هذا الجزء من المخاطر الذي قامت بتأمينه في الأصل، مما يضعها أيضًا في موقف مالي صعب.
هذه المخاطر تعني أنه من الضروري أن يقوم كل طرف بواجبه المنزلي. قبل الدخول في اتفاقية لإعادة التأمين الإلزامي، سيرغب كل من شركة التأمين المتنازلة وشركة إعادة التأمين في التأكد من أن الطرف الآخر يُدار بشكل صحيح وأن مصالحهما متوافقة.
من المهم أيضًا أن تتضمن شروط الاتفاق وصفًا دقيقًا لنوع المخاطر التي يغطيها الاتفاق. هذه خطوة مهمة لإزالة أي غموض قد يتطلب إلغاء الترتيب إذا لم يتم معالجته. إذا تم اكتشاف الغموض في وقت متأخر، فقد يكون من الصعب فك الترتيب نظرًا لأن المخاطر قد تكون قد تم تبادلها بالفعل.
أنواع إعادة التأمين
هناك فئتان رئيسيتان من إعادة التأمين: التأمين الاختياري والتأمين الاتفاقي. يمكن تصنيف كلاهما على أنه إلزامي إذا كان عقد إعادة التأمين يفرض نقل جميع السياسات التي تقع ضمن نطاقه.
اختياري
التغطية الاختيارية تحمي شركة التأمين من خطر فردي أو عقد محدد. إذا كانت هناك عدة مخاطر أو عقود تحتاج إلى إعادة تأمين، يتم التفاوض على كل منها بشكل منفصل. عادةً، يكون لدى معيد التأمين جميع الحقوق لقبول أو رفض اقتراح إعادة التأمين الاختياري. ومع ذلك، هناك أيضًا نسخة هجينة تمنح شركة التأمين الأساسية الخيار في إحالة المخاطر الفردية، بغض النظر عن رغبات معيد التأمين.
معاهدة
إعادة التأمين الاتفاقي، في المقابل، تكون فعالة لفترة زمنية محددة بدلاً من أن تكون على أساس كل خطر أو عقد على حدة. يغطي معيد التأمين جميع أو جزء من المخاطر التي قد يتكبدها المؤمن.
اعتبارات خاصة
يمكن أن تكون عقود إعادة التأمين إما نسبية أو غير نسبية. في العقود النسبية، يحصل معيد التأمين على حصة نسبية من جميع الأقساط التي يبيعها المؤمن مقابل تحمل جزء من الخسائر بناءً على نسبة مئوية متفق عليها مسبقًا في حالة تقديم المطالبات. كما يقوم معيد التأمين بتعويض المؤمن عن تكاليف المعالجة واكتساب الأعمال وكتابة العقود.
مع عقد غير تناسبي، من ناحية أخرى، توافق شركة إعادة التأمين على دفع المطالبات فقط إذا تجاوزت مبلغًا محددًا، يُعرف بالأولوية أو حد الاحتفاظ، خلال فترة زمنية معينة. قد يكون حد الأولوية أو الاحتفاظ مبنيًا على نوع واحد من المخاطر أو فئة مخاطر كاملة.