ما هو تأمين إعادة الدخول؟
تأمين المدة القابلة للتجديد هو نوع من السياسات القابلة للتجديد التي تقدم معدلات منخفضة لفترة ثابتة أولية. بعد مرور عدد معين من السنوات، يمكن لحامل الوثيقة إجراء فحص طبي آخر لتمديد التغطية. إذا اجتاز المؤمن عليه الفحص الجديد، فإنه عادة ما يكون مؤهلاً للحصول على معدلات أقل من معدلات التجديد المضمونة الحالية التي لا تتطلب فحصًا طبيًا.
النقاط الرئيسية
- تقدم تأمين الحياة لأجل معاد الدخول معدلات منخفضة لفترة ثابتة أولية.
- بعد الفترة الأولية، يمكنك اختيار إجراء فحوصات طبية دورية لتمديد التغطية.
- إذا اجتزت هذه الفحوصات الطبية، ستظل الأقساط أقل من معدلات التجديد المضمونة للسياسة.
- إذا تدهورت صحتك بين فترات إعادة الدخول، فإن أقساط التأمين الخاصة بك ستزداد بشكل كبير.
- يُعتبر مصطلح إعادة الدخول الأنسب للاحتياجات التأمينية المؤقتة ذات المدة القصيرة.
كيف تعمل إعادة الدخول في التأمين على الحياة المؤقت
عادةً ما تقدم فترة إعادة الدخول في التأمين على الحياة أقساطًا منخفضة خلال السنوات الأولى من البوليصة. مثل الأنواع الأخرى من التأمين المؤقت القابل للتجديد، لا تتغير هذه الأقساط خلال تلك الفترة الزمنية. كما أن شركة التأمين لا تطلب من حامل البوليصة تقديم دليل على القابلية للتأمين (أي إجراء فحص طبي وتقديم معلومات أخرى) خلال هذه السنوات الأولى من العقد.
بعد المرحلة الأولية، يكون لدى حاملي الوثائق خيار المرور مرة أخرى بعملية الاكتتاب الطبي، بما في ذلك الفحص البدني. إذا اجتازوا، يُسمح لهم بإعادة الدخول في العقد بنفس أو مشابه لمعدلات الأقساط المخفضة. ومع ذلك، إذا فشلوا، ستزيد أقساطهم إلى معدلات التجديد المضمونة للوثيقة. غالبًا ما تكون هذه المعدلات الجديدة أعلى من تلك الخاصة بسياسات التأمين على الحياة المؤقت القياسية وأعلى بكثير مما كانوا يدفعونه سابقًا. وبالمثل، إذا اختاروا عدم إجراء الفحص البدني، فسوف يفقدون معدلات الأقساط المفضلة لديهم.
بغض النظر عن اجتياز المؤمن عليه للفحص الطبي، قد ترتفع الأقساط خلال كل فترة زمنية جديدة. بينما يضمن بعض شركات التأمين الأقساط طوال مدة الوثيقة، يقوم معظمهم بتعديل الأقساط بناءً على العمر المكتسب للمؤمن عليه في وقت كل إعادة دخول. في هذه الحالة، حتى إذا بقيت صحتك جيدة، يمكنك توقع بعض الزيادة في التكاليف.
ظهرت تأمينات الحياة المؤقتة مع خيار إعادة الدخول لأول مرة خلال السبعينيات استجابة لزيادة التضخم وطلب المستهلكين على تقليل الزيادات في الأقساط على عقود التأمين على الحياة المؤقتة القياسية. وقدمت خيارًا لسياسات التأمين المؤقت العادية التي تتجدد سنويًا دون الحاجة إلى فحص طبي، ولكن مع أقساط أعلى كل عام.
فوائد إعادة الدخول في التأمين على الحياة المؤقت
تأمين المدة مع خيار إعادة الدخول يوفر لك إمكانية الحصول على بوليصة تأمين بأقساط أقل إذا كنت تتمتع بصحة جيدة. بمجرد أن يتمكن حامل البوليصة من إثبات أن صحته مقبولة، يمكنه "إعادة الدخول" إلى البوليصة بنفس الأقساط المنخفضة كما كان من قبل.
في الغالب، لا توفر بوليصة التأمين على الحياة القياسية أي معدلات فائدة مفيدة لأولئك الذين يحافظون على صحة جيدة بعد إصدار البوليصة. إذا كنت ضمن فئة عمرية معينة، فمن المرجح أنك ستدفع نفس المعدل مثل الأشخاص ذوي الصحة الجيدة والسيئة. يوفر التأمين على الحياة بإعادة الدخول فائدة تكلفة لأولئك الذين يتمتعون بصحة أفضل.
يعتبر مصطلح إعادة الدخول أكثر فائدة للأشخاص الذين يحتاجون إلى تغطية لفترة قصيرة من الزمن. تكون الأقساط أقل من البدائل الأخرى خلال الفترة الأولية (مثل السنوات الخمس الأولى بعد الإصدار). ومع ذلك، يمكن أيضًا اعتبار البوليصة بمثابة رهان على أنك لن تواجه حالات صحية سيئة قبل فترة إعادة الدخول التالية.
اعتبارات خاصة
قد يكون التأمين المؤقت مع خيار إعادة الدخول خيارًا جذابًا لأولئك الذين يحتاجون إلى التأمين لفترة قصيرة من الزمن، حيث ستظل الأسعار المنخفضة سارية حتى يتطلب الأمر إجراء فحص طبي. للتأهل للحصول على الأسعار الأفضل، يجب أن تستوفي حدود الاكتتاب في كل مرة تعيد فيها الدخول لعوامل مثل الصحة، الطول، الوزن، وحالة التدخين.
بالطبع، مع تقدم حاملي الوثائق في العمر، سيواجهون حتمًا تدهورًا في حالتهم الصحية. في مرحلة ما، لن يتمكن معظم حاملي الوثائق من "إعادة الدخول" إلى الوثيقة. وعندها يجب عليهم إما قبول معدلات أعلى أو إلغاء التغطية.
لهذا السبب، فإن التأمين على الحياة المؤقت مع خيار إعادة الدخول يكون أقل جاذبية في بعض الحالات. مثال على ذلك هو الآباء الذين يخططون للحفاظ على تغطية التأمين على الحياة المؤقتة لمدة 15 عامًا القادمة أثناء سدادهم لدفعات الرهن العقاري ونمو أطفالهم في منزلهم. من المحتمل أنه خلال الـ 15 عامًا القادمة، قد يواجه أحد الوالدين أو كلاهما مشاكل صحية تزيد من تكلفة التأمين مع خيار إعادة الدخول.
قد يرغب الآباء في هذه الحالة في النظر بدلاً من ذلك في تغطية التأمين على الحياة ذات القسط الثابت. تقدم هذه السياسات ميزة وفاة ثابتة وقسطًا ثابتًا طوال مدة العقد، والتي يمكن أن تستمر حتى 30 عامًا. في المقابل، تفرض سياسات التأمين ذات القسط الثابت رسومًا أعلى في البداية مقارنة بالفترة الأولية لسياسة إعادة الدخول.
مثال على تأمين المدة القابلة للتجديد
أب أعزب في أوائل الأربعينيات من عمره، يتمتع بصحة بدنية جيدة جدًا ولا يعاني من أي مشاكل صحية معروفة، ويمتلك منزله بالكامل، قد يفكر في الحصول على تأمين مؤقت مع خيار إعادة الدخول لتغطية نفسه خلال السنوات الثلاث المتبقية بينما لا يزال طفله الوحيد في الكلية. إذا اختار بوليصة تأمين مع خيار إعادة الدخول بعد السنة الثالثة، يمكنه بعد ذلك أن يقرر الاستمرار في التغطية للعامين التاليين أثناء حضور طفله للدراسات العليا.
بشرط أن يجتاز الأب الفحص الطبي عند إعادة الدخول، فمن المحتمل أن يتمكن من الحفاظ على التغطية بسعر أقل مما يمكنه من خلال سياسة تأمين مؤقتة عادية أو ذات قسط ثابت. ومع ذلك، إذا كانت نتائجه سيئة في الفحص، فسيتعين عليه دفع قسط أعلى أو البحث عن تغطية أخرى. إذا استمر في استخدام سياسة تأمين مؤقتة مع إعادة الدخول في المستقبل، فإن احتمالية فشله في الفحص الطبي واضطراره لدفع المزيد تزداد مع تقدمه في العمر.
هل يُعتبر خيار إعادة الدخول خيارًا جيدًا لاحتياجات التأمين قصيرة الأجل؟
يُفضل استخدام مصطلح "إعادة الدخول" لتلبية احتياجات التأمين المؤقتة التي تستمر لبضع سنوات فقط. على الرغم من أن الأقساط الأولية تكون أقل من تلك الخاصة بأنواع أخرى من التغطية المؤقتة، إلا أنك ستجد نفسك على الأرجح تدفع أقساطًا أعلى من المعتاد مع تقدمك في العمر أو إذا تدهورت حالتك الصحية.
هل تتطلب سياسات إعادة الدخول إجراء فحص طبي دوري؟
لا. تحتاج إلى إجراء فحص جديد فقط إذا كنت ترغب في الحفاظ على أقساط تجديد أقل. إذا كنت ترغب في التحول إلى جدول الأقساط المضمون للسياسة، يمكنك اختيار تخطي الاكتتاب الطبي. قد يكون هذا خيارًا جيدًا إذا، على سبيل المثال، تدهورت صحتك بشكل كبير وتعلم أنك لن تجتاز الفحص البدني.
ماذا يحدث إذا فشلت في مراجعة الاكتتاب؟
يمكن لشركة التأمين زيادة أقساطك بشكل كبير. تحتوي معظم السياسات على حد أقصى لهذه الزيادات في الأقساط. ومع ذلك، فإن الأسعار الجديدة غالبًا ما تكون أعلى مما كنت ستدفعه إذا كنت قد اشتريت في الأصل تغطية مختلفة وأكثر دوامًا، مثل سياسة المستوى الثابت.
الخلاصة
يمكن أن توفر بوليصة التأمين على الحياة المؤقتة مع خيار إعادة الدخول حلاً تأمينياً منخفض التكلفة للمخاطر المالية المؤقتة إذا كنت بصحة جيدة. ومع ذلك، مع تقدمك في العمر أو إذا تدهورت حالتك الصحية، قد تجد نفسك تدفع أكثر لبوليصة إعادة الدخول مقارنةً ببوليصة التأمين على الحياة التقليدية. ونتيجة لذلك، يختار معظم الناس بوليصة التأمين على الحياة المؤقتة مع خيار إعادة الدخول لتلبية احتياجات التأمين قصيرة الأجل فقط.