ما هو قرض السيارات ذو الفائدة المرتفعة؟
قرض السيارات الثانوي هو نوع من القروض المستخدمة لتمويل شراء سيارة، ويُقدّم للأشخاص الذين لديهم درجات ائتمان منخفضة أو تاريخ ائتماني محدود.
تحمل القروض ذات التصنيف الائتماني المنخفض معدلات فائدة أعلى من القروض ذات التصنيف الائتماني الجيد، وقد تأتي أيضًا مع عقوبات السداد المبكر إذا اختار المقترض سداد القرض مبكرًا. ومع ذلك، قد لا يكون لدى المقترضين المعروفين باسم المقترضين ذوي التصنيف الائتماني المنخفض أي وسيلة أخرى لـشراء سيارة، لذا فهم غالبًا ما يكونون مستعدين لدفع الرسوم والمعدلات الأعلى المرتبطة بهذه الأنواع من القروض.
النقاط الرئيسية
- تُقدَّم قروض السيارات الثانوية للأشخاص الذين لديهم درجات ائتمان منخفضة أو تاريخ ائتماني محدود.
- يُعتبر التصنيف الائتماني الذي يتراوح بين 580 و619 تصنيفًا دون المستوى الممتاز (subprime).
- يمكن أن تختلف الرسوم على قروض السيارات ذات التصنيف الائتماني المنخفض؛ لذا يُنصح بالتسوق والمقارنة إذا كنت بحاجة إلى اللجوء إلى أحدها.
أصبحت قروض السيارات ذات الفائدة المرتفعة (subprime auto loans) تجارة كبيرة بعد التوسع النقدي في الفترة من 2001 إلى 2004، إلى جانب الرهون العقارية ذات الفائدة المرتفعة وأشكال أخرى من الإقراض للأفراد أو الشركات ذات المخاطر العالية. كانت المؤسسات المالية غارقة في الأموال لدرجة أنها سعت إلى تحقيق العوائد الأعلى التي يمكن الحصول عليها من خلال فرض معدلات فائدة أعلى على المقترضين ذوي الفائدة المرتفعة.
المصطلح "subprime" أصبح شائعًا في وسائل الإعلام بعد ذلك بقليل، خلال أزمة الرهن العقاري الثانوي أو أزمة الائتمان في عامي 2007 و2008. تقلصت صفوف المقرضين الثانويين لفترة وجيزة بعد الركود الكبير قبل العودة مرة أخرى.
كيف يعمل قرض السيارات الثانوي (Subprime Auto Loan)
لا يوجد حد رسمي لنقاط الائتمان لتحديد حالة المقترضين من الفئة الفرعية (مقارنةً بـ الفئة الأساسية)، ولكن عادةً ما يكون لدى المقترض درجة ائتمان بين 580 و619 ليتم اعتباره من الفئة الفرعية. (تتراوح درجات الائتمان FICO من 300 إلى 850.)
عند تقييم المقترض، قد يطلب مقرض القروض السيارات رؤية قسائم الرواتب أو نماذج W-2 أو 1099 لإثبات الدخل. إذا كان المقترض يعمل في مجال يصعب فيه إثبات الدخل - مثل نادل في مطعم يحصل على الكثير من الدخل من الإكراميات النقدية، على سبيل المثال - فقد يحتاج إلى تقديم كشوف حساب بنكية تشير إلى تاريخ من الإيداعات النقدية المنتظمة في حسابه. بعض المقرضين سيقبلون كشوف الحساب البنكية بدلاً من، أو بالإضافة إلى، قسائم الرواتب القياسية.
بشكل عام، من الأفضل أن تقوم بـ التسوق للحصول على أفضل الأسعار إذا كنت مضطرًا للحصول على قرض ذو تصنيف ائتماني منخفض. ليس كل المقرضين يستخدمون نفس المعايير، وبعضهم يفرض رسومًا أكبر من الآخرين. يمكن أن تكون معدلات الفائدة مرتفعة جدًا مقارنة بقرض السيارة العادي، لأن المقرض يريد التأكد من أنه يمكنه استرداد التكاليف في حال تخلف المقترض عن السداد.
بدلاً من ذلك، قد يحاول المقترضون تحسين درجات الائتمان الخاصة بهم قبل أن يحاولوا الحصول على تمويل لشراء سيارة. بهذه الطريقة، يمكنهم التأهل للحصول على قرض بشروط أفضل بكثير.
معدلات قروض السيارات الثانوية
نظرًا لعدم وجود درجة ائتمان رسمية لتصنيف "subprime"، فإنه لا يوجد معدل فائدة رسمي لقروض السيارات "subprime". ستختلف معدلات الفائدة بين المقرضين، وبالطبع، تعتمد على نوع السيارة (جديدة مقابل قديمة) ومدة القرض أو طوله.
فيما يلي أسعار الفائدة النموذجية التي يمكن توقعها عند البحث عن قرض لشراء سيارة جديدة أو مستعملة اعتبارًا من الربع الثالث من عام 2023.
قرض السيارة الجديدة:
- الممتاز جدًا (781–850): 5.61%
- رئيسي (661–780): 6.88%
- شبه الممتاز (601–660): 9.29%
- Subprime: (501–600): 11.86%
- العميق تحت الرئيسي (300–500): 14.17%
قرض السيارة المستعملة:
- سوبر برايم: 7.43%
- رئيسي: 9.33%
- قريب من الممتاز: 13.53%
- القروض العقارية عالية المخاطر (Subprime): 18.39%
- العميق تحت الرئيسي: 21.18%
كما ترى، يقفز المعدل بشكل كبير بين المقترضين الذين لديهم درجات ائتمانية مقبولة وأولئك الذين لديهم حالة ائتمانية دون المستوى. يمكن لآلة حاسبة القروض auto loan calculator أن توفر نافذة أكثر تفصيلاً حول كيفية تأثير درجة الائتمان على معدل الفائدة للقرض، وبالتالي على الدفعة الشهرية.
هل يمكنك الحصول على قرض سيارة مع درجة ائتمانية دون المستوى؟
نعم، يمكنك الحصول على قرض سيارة حتى إذا كان لديك درجة ائتمان دون المستوى (subprime). ومع ذلك، سيكون معدل الفائدة على قرض السيارة مرتفعًا - أعلى بكثير من القروض غير الدون المستوى. يُنصح بمحاولة تحسين درجة الائتمان الخاصة بك قبل الحصول على أي قرض.
ما الذي يُعتبر قرض سيارة دون المستوى (Subprime)؟
قرض السيارات ذو الفائدة المرتفعة هو قرض سيارات يُمنح للمقترضين الذين تُعتبر درجاتهم الائتمانية ضمن فئة الفائدة المرتفعة، والتي تتراوح عادةً بين 580 و619، على الرغم من أن هذا يمكن أن يختلف اعتمادًا على المؤسسة أو المقرض.
ما هو متوسط معدل الفائدة على قروض السيارات؟
سيختلف متوسط معدل الفائدة على قروض السيارات حسب درجة الائتمان، ولكن بالنسبة للمقترض الرئيسي (درجة ائتمان من 661 إلى 780)، كان المعدل في الربع الثالث من عام 2023 هو 6.88% لسيارة جديدة و9.33% لسيارة مستعملة.
الخلاصة
يُعتبر التصنيف الائتماني دون المستوى (Subprime) تصنيفًا ضعيفًا ويشكل خطرًا كبيرًا على المقرض. تأتي القروض دون المستوى، بما في ذلك قروض السيارات، بمعدلات فائدة أعلى بسبب الملف الائتماني الخطير للمقترض. وبغض النظر عن معدلات الفائدة المرتفعة، فإن القروض دون المستوى تكون أحيانًا الخيارات الوحيدة المتاحة للمقترض.
يُنصح المقترضون ببذل جهد لتحسين درجة الائتمان الخاصة بهم أو إنشاء سجل ائتماني إن أمكن قبل السعي للحصول على أي قرض، وذلك لدفع معدل فائدة أقل على القرض، مما يقلل من التكلفة الإجمالية لشرائهم.