ما هو خطة الدفع بالتقسيط؟
خطة الدفع بالتقسيط هي واحدة من ستة خيارات في خطط الدفع لاستلام العائدات من الرهن العقاري العكسي - والمعروفة أيضًا، إذا كانت مؤمنة فيدراليًا، باسم الرهن العقاري لتحويل حقوق الملكية المنزلية (HECM). توفر هذه الخطة لصاحب المنزل دفعات شهرية متساوية لفترة زمنية محددة. تحتوي خطة الدفع بالتقسيط على معدل فائدة متغير يتغير مع تغير معدلات الفائدة في السوق، وتُحتسب الفائدة على الدفعات الشهرية عند استلام المقترض لها.
النقاط الرئيسية
- خطة الدفع بالأقساط هي نوع من خطط الدفع للرهن العقاري العكسي.
- في خطة دفع محددة المدة، يتلقى المقترض دفعة شهرية مقترضة مقابل قيمة منزله لفترة زمنية محددة.
- بمجرد انتهاء خطة دفع الأقساط، لن يتمكن مالك المنزل من تلقي دفعات شهرية إضافية.
- خطط دفع الأقساط تكون أكثر ملاءمة للأفراد الأكبر سنًا، الذين لا يعتمدون على الرهن العقاري العكسي كمصدر وحيد للتمويل، ولديهم فكرة واضحة عن المدة التي سيستمرون فيها في العيش في منزلهم.
فهم خطة دفع الأقساط
الرهن العقاري العكسي هو نوع من الرهن العقاري لأصحاب المنازل الذين يمتلكون نسبة كبيرة من حقوق الملكية في المنزل ويمكنهم الاقتراض مقابل قيمة منازلهم لتلقي دفعات شهرية. هذا هو عكس الرهن العقاري التقليدي، الذي يتطلب من الحامل سداد دفعات القرض. الرهون العقارية العكسية متاحة فقط للأفراد الذين يبلغون من العمر 62 عامًا أو أكثر.
خطة دفع الأقساط تتضمن تلقي دفعات شهرية متساوية على مدى فترة زمنية محددة، يتم تحديدها مسبقًا. عادةً ما تكون الدفعات الشهرية أعلى من تلك الخاصة بخطة دفع المدة، لأن الفرد لن يتلقى أي دفعات إضافية بمجرد انتهاء خطة دفع الأقساط. في ظل خطة دفع المدة، يُسمح لصاحب المنزل بتلقي الدفعات طالما استمر في العيش في منزله. يتم حساب مبلغ الدفع لخطة المدة بافتراض أن صاحب المنزل سيعيش حتى يبلغ 100 عام.
قد يكون خطة دفع الأقساط خيارًا جيدًا لشخص لديه فكرة واضحة عن المدة التي يخطط للبقاء فيها في المنزل، مثل مالك المنزل الأكبر سنًا الذي يتوقع الانتقال إلى منشأة رعاية مسنين في غضون بضع سنوات.
على الرغم من أن الرهن العقاري العكسي يوفر أموالًا شهرية، إلا أن هناك تكاليف إضافية يجب الانتباه إليها، بما في ذلك رسوم الإنشاء، وتأمين الرهن العقاري المقدم وأقساط تأمين الرهن العقاري الشهرية المستمرة، وأي رسوم من طرف ثالث (على سبيل المثال، لتقييمات العقارات، والبحث عن العناوين، وفحوصات المنازل، والمزيد)، ورسوم خدمة المقرض.
بالإضافة إلى ذلك، من المهم أن تكون على دراية بالأحداث التي يمكن أن تؤدي إلى استحقاق الرهن العكسي. تشمل هذه الأحداث وفاة آخر مالك للمنزل على الرهن، إذا لم يعد المنزل هو المسكن الرئيسي للمقترض، وإذا كانت العقار شاغرة لأسباب طبية لأكثر من 12 شهرًا (أو لأكثر من ستة أشهر لأسباب غير طبية).
عيوب خطة الدفع الآجل
العيب الرئيسي لخطة الدفع المحددة المدة هو أنه بمجرد انتهاء المدة، لا توجد وسيلة للحصول على عائدات إضافية من الرهن العقاري العكسي من المنزل. يمكن أن يكون هذا مشكلة إذا لم يكن لدى مالك المنزل أي أصول أو دخل آخر.
يمكن للمقترض الاستمرار في العيش في المنزل كمقر إقامة رئيسي بعد انتهاء فترة السداد طالما استمر في تلبية شروط القرض الأخرى، مثل الالتزام بدفع ضرائب الممتلكات، وتأمين أصحاب المنازل، والإصلاحات العامة، ولكن هذا لا يحل مشكلة نقص الأموال المحتملة التي يمكن الاعتماد عليها.
خطة دفع الأقساط على الرهن العقاري العكسي، أو حتى الرهن العقاري العكسي نفسه، لا يُنصح بها إذا كان الفرد ينوي ترك منزله للمستفيدين بعد وفاته. يزداد رصيد القرض في الرهن العقاري العكسي، وبما أنك تستخدم حقوق الملكية في المنزل، فإن ذلك يقلل من قيمة الأصول المتاحة لتركها للمستفيدين.
مهم
إذا ورث المستفيدون منزلك، فسيتعين عليهم سداد رصيد القرض، والذي يمكن القيام به ببساطة عن طريق بيع المنزل. إذا أرادوا الاحتفاظ بالمنزل، فسيتعين عليهم إما استخدام موارد أخرى لسداد القرض أو إعادة تمويل الرهن العقاري.
اعتبارات خاصة
إذا كان هناك مالكان للمنزل وكان أحدهما فقط هو المقترض على الرهن العقاري العكسي، فقد يواجه المالك الآخر مشاكل إذا توفي المقترض أولاً. في حال حدوث ذلك، لن يتلقى المالك الباقي على قيد الحياة أي دفعات شهرية إضافية، لأنه ليس مقترضًا.
قد يتمكنون من الاستمرار في العيش في المنزل، ولكن ذلك يعتمد على القوانين التي كانت سارية عندما تم الحصول على الرهن العقاري العكسي. هذا السيناريو قد خلق مشاكل لبعض الأسر التي قام فيها الزوج الأكبر سناً بالحصول على رهن عقاري عكسي باسمه فقط.
ما هو خطة الدفع بالتقسيط؟
خطة دفع الأقساط هي إحدى الصيغ لاستلام المدفوعات على الرهن العقاري العكسي. تحصل على مبلغ متساوٍ كل شهر على مدى فترة زمنية محددة. بمجرد انتهاء الفترة، تتوقف المدفوعات بشكل دائم.
ما هي ميزة خطة الدفع بالتقسيط؟
إذا كان مالك المنزل متأكدًا تمامًا من المدة الزمنية التي سيستمر فيها في العيش في منزله، فقد يكون خطة الدفع المحددة المدة منطقية. ستوفر هذه الخطة مبلغًا شهريًا أعلى من خطة الدفع مدى الحياة، التي يجب أن تستمر في دفع المبالغ الشهرية طالما أن مالك المنزل يعيش في المنزل. على سبيل المثال، إذا كنت تعرف متى ستنتقل في المستقبل إلى منشأة رعاية مساعدة، فقد تكون خطة الدفع المحددة المدة مناسبة بشكل جيد.
متى يصبح الرهن العقاري العكسي مستحقًا؟
يجب سداد الرهن العقاري العكسي بمجرد وفاة آخر مالك منزل مدرج على الرهن العقاري أو عندما لا يعود المنزل هو الإقامة الرئيسية لمالك المنزل. هناك استثناءات إذا كانت العقار شاغرة لأسباب طبية (فترة سماح لمدة 12 شهرًا) أو لأسباب غير طبية (فترة سماح لمدة ستة أشهر) ولكنها تظل الإقامة الرئيسية لمالك المنزل.
الخلاصة
خطط الدفع بالتقسيط هي نوع من الرهن العقاري العكسي الذي يدفع للمقترضين شهريًا لفترة زمنية محددة. يمكن أن يكون هذا خطة دفع مفضلة إذا كان المقترض يعرف المدة التي سيبقى فيها في المنزل وليس لديه نية لترك العقار لوريث.