تعريف
الرهن العقاري العكسي يسمح لأصحاب المنازل الذين تزيد أعمارهم عن 62 عامًا بالاستفادة من حقوق الملكية في منازلهم. إحدى الطرق للحصول على الأموال من الرهن العقاري العكسي هي من خلال دفعة واحدة تُعرف بمبلغ مقطوع يُصرف دفعة واحدة.
ما هو مخطط الدفع بمبلغ مقطوع دفعة واحدة؟
خطة الدفع بمبلغ مقطوع دفعة واحدة تتيح للمقترض استلام جميع عائدات الرهن العكسي دفعة واحدة عند إغلاق القرض. هذا يعني أنه لا توجد دفعات شهرية أو عائدات إضافية لاحقًا. تتميز خطة الدفع بمبلغ مقطوع دفعة واحدة بمعدل فائدة ثابت، على عكس خطط دفع الرهن العكسي الأخرى التي تتميز بمعدلات قابلة للتعديل.
تتراكم الفائدة على مبلغ المبلغ الإجمالي والتكاليف الممولة تكاليف الإغلاق. يمكن أن تشمل التكاليف أيضًا قسط تأمين الرهن العقاري المسبق (UFMI)، أو أقساط تأمين الرهن العقاري الشهرية المستمرة، أو كليهما. معًا، تشكل كل هذه التكاليف المبلغ الذي يدين به المقترض عندما يحين موعد سداد الرهن العكسي.
النقاط الرئيسية
- تتيح خطة الدفع بمبلغ مقطوع لمرة واحدة للمقترض استلام جميع عائدات الرهن العكسي دفعة واحدة عند إغلاق القرض.
- خطة دفع الرهن العكسي هذه تحتوي على معدل فائدة ثابت.
- يمكن استخدام دفعة كبيرة واحدة لتغطية النفقات الطبية أو الطوارئ الأخرى أو أي شيء آخر.
- أحد العيوب الرئيسية للدفعات المقطوعة ذات الدفعة الواحدة هو أن وجود الكثير من المال يمكن أن يؤدي إلى الهدر والاحتيال وسوء الاستخدام.
كيف تعمل خطط الدفع بمبلغ مقطوع دفعة واحدة
خطط الدفع بمبلغ مقطوع دفعة واحدة تتميز بوجود معدلات فائدة أعلى من الخطط التي تحتوي على معدلات قابلة للتعديل، وهو سيناريو مشابه لأول رهن عقاري للمقترض. إذا اختار المقترض معدلًا قابلًا للتعديل، سيكون المعدل الأولي أقل، ولكن المبلغ الذي سيكون مدينًا به غير مؤكد. إذا اختار المقترض رهنًا عقاريًا بمعدل ثابت، سيكون المعدل الأولي أعلى، ولكن المقترض سيعرف تكاليف الاقتراض الإجمالية مقدمًا.
يمكن أن يكون خيار السحب الفردي خيارًا جيدًا إذا كنت بحاجة لدفع نفقات كبيرة ولا تتوقع الحاجة إلى المزيد من المال لاحقًا. على سبيل المثال، يمكن استخدام الأموال لسداد رصيد مرتفع على الرهن العقاري الأول. أصحاب المنازل الذين يرغبون في تلقي دفعات شهرية منتظمة (أو الذين يريدون خيار الاقتراض عند الحاجة) يجب أن يختاروا خيارًا مختلفًا. قد يكون من الأفضل لهم اختيار دفعات محددة المدة، دفعات مدى الحياة، خط ائتمان، أو مزيج من دفعات محددة المدة أو مدى الحياة مع خط ائتمان.
تم تنفيذ لائحة لأول مرة في عام 2013 تضع حداً بنسبة 60% على مبلغ الحد الأقصى الأولي للرأس المال الذي يمكن للمقترضين استلامه كعائدات من الرهن العقاري العكسي في السنة الأولى عند حصولهم على القرض. وهذا يعني أن الحد الأقصى للمبلغ المتاح مع خطة دفع بمبلغ مقطوع دفعة واحدة يكون أقل من خطط الدفع الأخرى.
بالطبع، يمكن للمقترض أن يغير خطط السداد لاقتراض المزيد. إذا ارتفعت معدلات الفائدة بشكل كبير منذ بدء القرض، فقد يحصل المقترض على مبلغ أقل مما كان متوقعًا عند تغيير خطط السداد.
المقترضون الذين لم يظهروا قدرة على إدارة مبلغ كبير بحكمة هم مرشحون ضعيفون لخطة صرف واحدة.
إيجابيات وسلبيات خطط الدفع بمبلغ إجمالي دفعة واحدة
يمكن أن توفر الرهون العقارية العكسية المال الذي تشتد الحاجة إليه للتقاعد. يوفر خطة الدفع الفردي جميع الأموال مقدمًا، مما يقدم العديد من الفوائد والعيوب.
إيجابيات خطط الدفع بمبلغ مقطوع دفعة واحدة
الميزة الكبرى لخطة الدفع بمبلغ مقطوع دفعة واحدة هي القدرة على الحصول على مبلغ كبير من المال دفعة واحدة. على سبيل المثال، قد تحتاج إلى المال لتغطية النفقات الطبية أو حالات الطوارئ الأخرى. ومع ذلك، قد يكون الحصول على رهن عقاري عكسي لغرض واحد أفضل إذا كنت بحاجة إلى أموال للعقار نفسه. إن الإصلاحات الشاملة أو إعادة التصميم للمنزل تصب في مصلحة المقرض العقاري، لذا قد تكون هناك معدلات وشروط أفضل متاحة.
الفائدة الأخرى لخطة الدفع بمبلغ مقطوع دفعة واحدة هي تثبيت معدل الفائدة. عندما تكون معدلات الفائدة منخفضة، غالبًا ما يكون من المنطقي اختيار معدل ثابت حيثما أمكن ذلك.
سلبيات خطط الدفع بمبلغ مقطوع دفعة واحدة
ربما يكون أكبر عيب في المدفوعات المقطوعة ذات الدفعة الواحدة هو أن وجود الكثير من المال يمكن أن يؤدي إلى الهدر والاحتيال وسوء الاستخدام. هذا صحيح بشكل خاص عندما لم يكن لدى الناس هذا القدر الكبير من المال من قبل. فكر في زوجين وضعا معظم مدخراتهما في منزل تبلغ قيمته الآن 300,000 دولار. مع دفعة مقطوعة بنسبة 60%، سيكون لديهما 180,000 دولار نقدًا (بعد خصم تكاليف الإغلاق وغيرها). قد يكون هذا أكثر بكثير مما اعتادا عليه.
الإغراء لإهدار المال ربما يكون أقل المشاكل مع المدفوعات المقطوعة ذات الدفعة الواحدة. من ناحية، قد يبدد المتقاعدون مدخرات حياتهم على الإجازات والكماليات الأخرى. ومن ناحية أخرى، قد يرغب الناس ببساطة في الاستمتاع بأموالهم بينما لا يزال بإمكانهم ذلك. قد يكون خطة دفع مدى الحياة أفضل للأشخاص الذين يقلقون من نفاد المال في سن الشيخوخة. خطة دفع مدى الحياة تدفع بدلاً من ذلك على شكل أقساط شهرية طوال فترة إقامتك في المنزل.
عمليات الاحتيال في الرهن العقاري العكسي وأشكال الاحتيال الأخرى يمكن أن تكون أكثر خطورة بكثير. خطط الدفع المحددة المدة أقل عرضة للاحتيال لأنها توزع المدفوعات على فترة زمنية. وهذا يمنح الضحايا وقتًا أطول لاكتشاف الأمر، وقد يكون الضرر أقل نتيجة لذلك.
متى يجب سداد الرهن العقاري العكسي؟
بشكل عام، يجب سداد الرهن العقاري العكسي إذا توفي المقترض أو قرر الانتقال وبيع منزله. بالإضافة إلى ذلك، إذا لم تلتزم بدفع تأمين أصحاب المنازل أو ضرائب الممتلكات، فقد تجد نفسك مضطرًا لسداد الرهن العقاري في وقت أقرب.
ما هو الحد الائتماني الأساسي الأولي؟
الحد الأقصى الأولي للمبلغ الرئيسي هو الحد الأقصى الذي يمكن للمقترض أن يحصل عليه من قرض الرهن العكسي. يتم تحديد هذا الحد بناءً على عمر المقترض، ومعدل الفائدة للقرض، والقيمة المقدرة للمنزل.
ما هو الدفع الآجل؟
خطة دفع الأقساط هي واحدة من عدة خيارات لاستلام العائدات من الرهن العقاري العكسي. يتلقى المقترضون دفعات شهرية متساوية لفترة زمنية محددة.
الخلاصة
خطة الدفع بمبلغ مقطوع دفعة واحدة هي ميزة في الرهن العقاري العكسي تتيح للمقترض استلام جميع عائدات القرض المتاحة دفعة واحدة عند إغلاق القرض. تأتي هذه الخطة للدفع في الرهن العقاري العكسي مع معدل فائدة ثابت.
تلقي دفعة كبيرة واحدة يعني أنه يمكنك بسهولة أكبر دفع النفقات الطبية والطوارئ الأخرى، أو سداد الديون المستحقة. العيب في دفعات المبلغ الإجمالي لمرة واحدة هو أنك قد تنفد منك الأموال عن غير قصد.