ما هو خطة الادخار التوفيرية؟
خطة الادخار التوفيرية (TSP) هي برنامج استثماري للتقاعد مفتوح فقط للموظفين الفيدراليين وأعضاء الخدمة النظامية، بما في ذلك الاحتياطي الجاهز. إنها خطة مساهمة محددة تقدم للموظفين الفيدراليين العديد من الفوائد نفسها المتاحة للعاملين في القطاع الخاص.
يشبه حساب التوفير التقاعدي (TSP) بشكل كبير خطة 401(k) التي تقدمها الشركات الخاصة.
النقاط الرئيسية
- يحصل المشاركون في خطة التوفير التقاعدي (TSP) على تخفيض ضريبي فوري على مساهماتهم.
- يمكن للعاملين في الحكومة أيضًا اختيار الاستثمار في Roth TSP للحصول على الحرية من الضرائب بعد التقاعد.
- يمكن للمشاركين في الخطة وضع أموالهم في أي من الخيارات الاستثمارية الستة.
- يمكنك تحويل حساب 401(k) وحسابات IRA إلى حساب TSP إذا تركت القطاع الخاص للعمل في القطاع العام. وإذا تركت وظيفة في الخدمة العامة مع حساب TSP، يمكنك أيضًا تحويله إلى حساب 401(k) أو IRA.
كيف يعمل خطة الادخار التوفيرية
يقدم TSP للمدخرين خصمًا ضريبيًا مقدمًا على مساهماتهم واستثمارًا مؤجلًا للضرائب. هناك عدة طرق للاستثمار في خطة الادخار التوفيرية. يمكن أن تشمل هذه:
- المساهمات التلقائية في الرواتب
- المساهمات المؤجلة ضريبياً في خطة الادخار التقاعدية التقليدية TSP (تُفرض الضرائب على السحوبات عند التقاعد)
بغض النظر عن نوع خطة الادخار التقاعدي (TSP) أو هيكل المساهمة الذي تختاره، فإن الحد الأقصى للمساهمة هو 23,000 دولار لعام 2024 و23,500 دولار لعام 2025. يمكن للموظفين الذين تبلغ أعمارهم 50 عامًا أو أكثر أيضًا القيام بـ مساهمات إضافية بقيمة 7,500 دولار في كلا العامين.
ابتداءً من عام 2025، سيكون هناك حد أعلى لمساهمة اللحاق بالركب متاح للعمال الذين تتراوح أعمارهم بين 60 و61 و62 و63 عامًا. هذا المبلغ هو 11,250 دولارًا.
يمكن للموظفين الجدد في الوظائف الفيدرالية تحويل أصول 401(k) وحساب التقاعد الفردي (IRA) إلى حساب التوفير التقاعدي (TSP). يمكن أيضًا إجراء التحويلات في الاتجاه المعاكس إذا انتقل الموظفون الفيدراليون إلى القطاع الخاص.
خيارات استثمار TSP
يقدم TSP اختيارًا من ستة صناديق وخيار صندوق استثماري مشترك:
- صندوق استثمار الأوراق المالية الحكومية (G)
- صندوق الاستثمار في المؤشر ذو الدخل الثابت (F)
- صندوق الاستثمار في مؤشر الأسهم العادية (C)
- صندوق استثمار مؤشر الأسهم ذات رأس المال الصغير (S)
- صندوق الاستثمار في مؤشر الأسهم الدولية (I)
- صناديق دورة الحياة المحددة (L)
- نافذة الصندوق المشترك
تُعتبر الصناديق F وS وC وI في خطة الادخار التقاعدية (TSP) صناديق مؤشرات تُدار حاليًا من قبل شركة بلاك روك لإدارة الأصول المؤسسية بموجب عقد من قبل مجلس الاستثمار الفيدرالي للادخار التقاعدي (FRTIB).
تقوم هذه الوكالة الحكومية المستقلة بإدارة خطة الادخار التقاعدي (TSP) وتعمل كـ وصي يتحمل المسؤولية القانونية لإدارة الخطة بحكمة وبما يخدم أفضل مصالح المشاركين والمستفيدين منهم.
تم تصميم صناديق المؤشرات في TSP لتتوافق مع خصائص العائد للمؤشر المرجعي المقابل. على سبيل المثال، يتم استثمار الصندوق C في صندوق يكرر أداء مؤشر S&P 500، والذي يتكون من أسهم 500 شركة أمريكية كبيرة إلى متوسطة الحجم.
يتم استثمار صناديق L في الصناديق الفردية الخمسة لـ TSP، وتستند تخصيصات الأصول فيها إلى الأفق الزمني للمستثمر الفردي.
نافذة الصندوق المشترك مخصصة للمشاركين في TSP الذين يرغبون في مزيد من المرونة في استثمارات تقاعدهم. يمكنك استثمار جزء من مدخراتك في TSP من خلال نافذة الصندوق المشترك في الصناديق المشتركة المتاحة التي تختارها.
ومع ذلك، هناك بعض المتطلبات للمشاركة في نافذة الصندوق المشترك، مثل وجود ما لا يقل عن 40,000 دولار في حساب TSP الخاص بك وعدم استثمار أكثر من 25% من رصيد حسابك في الصناديق المشتركة باستخدام النافذة.
TSP مقابل IRA
الاستثمار في خطة الادخار التقاعدية (TSP) مقابل حساب التقاعد الفردي (IRA) ليس خيارًا إما/أو - يمكنك أن تمتلك كلاً من خطة الادخار التقاعدية وحساب التقاعد الفردي في نفس الوقت. أحد الفروق الأساسية بينهما هو حدود المساهمة الخاصة بكل منهما.
المساهمات
كما ذُكر أعلاه، لعام 2024، الحد الأقصى للمساهمة السنوية للموظف هو 23,000 دولار في خطة التوفير التقاعدي (TSP)، مع مساهمة إضافية قدرها 7,500 دولار للأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا. وهذا يجعل الحد الأقصى لإجمالي مساهمتك 30,500 دولار. لعام 2025، الحد السنوي هو 23,500 دولار، مع نفس المساهمة الإضافية. وهذا يجعل الحد الأقصى الإجمالي 31,000 دولار.
لعامي 2024 و2025، يكون الحد الأقصى للمساهمة السنوية في حساب التقاعد الفردي (IRA) أقل بكثير—7,000 دولار، أو 8,000 دولار مع مساهمة إضافية بقيمة 1,000 دولار إذا كنت فوق سن الخمسين. (إذا كان لديك حسابات IRA متعددة، فهذا هو المبلغ الإجمالي الذي يمكنك المساهمة به.)
لذلك، يتيح لك حساب التوفير التقاعدي (TSP) بناء أموال التقاعد الخاصة بك بشكل أسرع من حساب التقاعد الفردي (IRA). ولكن إذا كان لديك المال الإضافي، فإن الاستثمار في كل من TSP وIRA يوفر لك فرصة رائعة للادخار.
مطابقة مساهمة صاحب العمل
هناك فرق كبير آخر يتمثل في مساهمة صاحب العمل. تقدم الحكومة الفيدرالية نسبة متغيرة من المساهمات المطابقة لحساب التوفير التقاعدي الخاص بك (TSP). حتى إذا لم تساهم بأي شيء، فإنها ستساهم بنسبة 1% من راتبك السنوي في حساب TSP الخاص بك.
يصل الحد الأقصى إلى مطابقة حكومية بنسبة 5% إذا قمت بالمساهمة بنسبة 5% من راتبك في حساب التوفير التقاعدي (TSP)، مما يضاعف بذلك المبلغ المستثمر.
لأن حساب التقاعد الفردي (IRA) هو شيء تقوم بإعداده بنفسك دون تدخل من صاحب العمل، فلا توجد مساهمات من صاحب العمل. (الاستثناء: حسابات SEP IRAs وحسابات SIMPLE IRAs.)
الرسوم والمصاريف
تختلف رسوم الاستثمار أيضًا. رسوم TSP منخفضة جدًا، عادةً حوالي 0.05%، وهي شفافة. في القطاع الخاص، يمكن أن تتراوح رسوم الاستثمار في IRA من 0.5% إلى 2.5%، وذلك يعتمد على نوع الصندوق، وقد يكون من الصعب أحيانًا معرفة مقدارها الإجمالي بدقة.
تقدم حسابات التقاعد الفردية (IRAs) فرص استثمارية أكثر من خطط الادخار التقاعدية (TSPs)، حيث تقتصر خطط الادخار التقاعدية على الستة صناديق التي تم مناقشتها أعلاه. هذا يعني أن حامل حساب التقاعد الفردي لديه خيارات أكثر لتحقيق عوائد محتملة أعلى من حامل خطة الادخار التقاعدية.
السحوبات
بعض الفروقات النهائية بين حسابات التوفير التقاعدية (TSPs) وحسابات التقاعد الفردية (IRAs) تتعلق بالسحوبات. حسابات التقاعد الفردية التقليدية (IRAs) وحسابات التوفير التقاعدية (TSPs)، بالإضافة إلى حسابات التوفير التقاعدية روث (Roth TSPs)، لديها التوزيعات الدنيا المطلوبة (RMDs) التي تبدأ عند سن 73. مع حساب التقاعد الفردي (IRA)، يُسمح لك بأخذ أي مبلغ سحب تريده، دون عقوبة، بدءًا من سن 59½.
تسمح لك خطط الادخار التقاعدية (TSPs) بالسحب شهريًا أو ربع سنويًا أو سنويًا فقط. يمكنك طلب أن يكون الدفع بمبلغ محدد بالدولار أو بمبلغ يعتمد على توقعات حياتك ورصيد حسابك الذي يُعاد حسابه سنويًا.
تفرض حسابات التقاعد الفردية (IRAs) أيضًا غرامة سحب مبكر بنسبة 10% على أي أموال تُسحب عندما تكون أصغر من 59½ عامًا. ومع ذلك، إذا تقاعدت في سن 55 أو أكبر، فإن خطط الادخار التقاعدي (TSPs) ستتنازل عن غرامة الـ 10%.
حتى أفضل من ذلك، إذا كنت مؤهلاً بموجب نظام تقاعد الموظفين الفيدراليين (FERS) وفقًا لأحكام خاصة، فإن هذا العمر ينخفض إلى 50 عامًا.
الاتصال بمسؤولي TSP
يمكنك الاتصال بخطهم المجاني Thriftline على الرقم 877-968-3778، من الاثنين إلى الجمعة، من الساعة 7 صباحًا حتى 9 مساءً بالتوقيت الشرقي. هناك أيضًا خط هاتف دولي على الرقم 404-233-4400 وهو ليس خطًا مجانيًا. يتوفر نظام 711 TTS Relay للأشخاص الذين يعانون من إعاقات في السمع أو الكلام عن طريق الاتصال بالرقم 711. يمكنك أيضًا استخدام AVA، المساعد الافتراضي لـ TSP، من صفحة حساب TSP الخاصة بك.
مركز الرسائل يتيح لك إرسال واستقبال الرسائل إذا كان لديك حساب عبر الإنترنت. وقت الاستجابة هو يومان عمل.
هل خطة الادخار التقاعدية (TSP) هي نفس الشيء مثل 401(k)؟
خطة الادخار التوفيرية (TSP) ليست بالضبط نفس الشيء مثل خطة 401(k)، على الرغم من أنها مبنية بشكل مشابه ولها نفس حدود المساهمة. خطة الادخار التوفيرية (TSP) هي ما تقدمه الحكومة الفيدرالية بدلاً من خطة 401(k)، وهي النوع من الخطط التي يقدمها أصحاب العمل في القطاع الخاص. من الممكن أن يكون لديك كلاهما إذا كنت قد عملت لدى الحكومة وأيضًا لدى صاحب عمل خاص.
هل خطة الادخار التقاعدية (TSP) أفضل من حساب التقاعد الفردي (IRA)؟
تتمتع حسابات التوفير التقاعدي (TSPs) وحسابات التقاعد الفردية (IRAs) بمزايا عديدة. مع حساب التوفير التقاعدي (TSP)، يمكنك المساهمة بمبالغ أكبر بكثير كل عام، وتتوقع مساهمات مطابقة من الحكومة الفيدرالية، وتدفع رسوم استثمار أقل. مع حساب التقاعد الفردي (IRA)، لديك سيطرة أكبر على استثماراتك، ولا توجد حدود على السحوبات منه عند التقاعد. يمكنك الاقتراض من حساب التوفير التقاعدي (TSP) (حتى 50,000 دولار)، ولكن لا يمكنك الاقتراض من حساب التقاعد الفردي (IRA).
ماذا يحدث لخطة الادخار التوفيرية الخاصة بي إذا تركت عملي؟
إذا قمت بترك وظيفتك، سيبقى حساب خطة الادخار التقاعدي الخاص بك كما هو إذا كان الرصيد 200 دولار أو أكثر، وسيستمر في تحقيق العائد. ومع ذلك، إذا لم تكن مستحقًا بالكامل كموظف في نظام التقاعد الفيدرالي (FERS) أو نظام التقاعد العسكري (BRS)، فقد تقوم الحكومة بسحب مساهماتها والأرباح المرتبطة بها من حسابك. من هناك، يمكنك التحكم في المبلغ الأساسي في الحساب وتعديل استثماراتك، ولكن لا يمكنك تقديم أي مساهمات إضافية.
الخلاصة
خطة الادخار التوفيرية هي خطة تقاعدية لموظفي الحكومة الفيدرالية وأعضاء الخدمة. إنها مشابهة لخطط القطاع الخاص مثل 401(k). خطة TSP ليست بالضرورة أفضل أو أسوأ من خطط التقاعد الأخرى. إذا كان لديك أسئلة حول خطتك، اتصل بمسؤول خطة TSP الخاص بك.