ما هو الإيداع في الحساب الجاري؟
يشير مصطلح الوديعة الجارية إلى وديعة تُودع في حساب جاري، مثل حساب الشيكات. الودائع الجارية سائلة، مما يعني أن صاحب الحساب يمكنه الوصول إلى الأموال فورًا دون أي تأخيرات أو فترات انتظار أو عقوبات. وبالتالي، يمكن استخدام الوديعة الجارية لإجراء معاملات أخرى بناءً على طلب صاحب الحساب. قد تفرض البنوك قيودًا على كيفية ومتى يمكن استخدام ودائع معينة، مثل الودائع الكبيرة التي تُحتجز. تعمل الودائع الجارية بشكل مختلف عن الودائع غير الجارية، التي تُودع في حسابات تستحق بعد فترة زمنية معينة.
النقاط الرئيسية
- الإيداع في الحساب الجاري هو إيداع يتم في حساب المعاملات، مثل حساب الشيكات.
- الودائع والحسابات الجارية سائلة، مما يعني أن الأموال المودعة متاحة فورًا عند الطلب.
- يمكن إجراء الودائع النقدية شخصيًا في البنك، أو من خلال جهاز الصراف الآلي، أو عبر التحويل الإلكتروني.
- قد تفرض بعض البنوك قيودًا أو فترات انتظار على بعض الودائع التي تُجرى في حسابات المعاملات، مثل الشيكات الكبيرة التي تتطلب التحقق.
- الودائع في الحسابات غير القابلة للتداول ليست سائلة بالكامل، مما يعني أن السحوبات قد تتطلب إشعارًا مسبقًا أو فترة انتظار.
كيف تعمل الودائع الجارية
كما هو مذكور أعلاه، فإن الودائع المتعلقة بالمعاملات هي أي ودائع تُجرى في حسابات المعاملات. وتُعرف أيضًا باسم الودائع تحت الطلب، وهي سائلة، مما يجعلها متاحة بسهولة لصاحب الحساب. وهذا يعني أنه إذا احتاج المستهلك إلى الوصول إلى أمواله، فلن يحتاج إلى تقديم إشعار مسبق للبنك أو لمزود الحساب.
يمكن إجراء الودائع في فروع البنوك، أو في أجهزة الصراف الآلي (ATMs)، أو عن طريق تحويل الأموال من حساب آخر. كما تُعتبر الودائع المباشرة ودائع معاملات. يمكن للأفراد الذين يرغبون في الوصول إلى ودائع معاملاتهم القيام بذلك بعدة طرق، بما في ذلك:
- السحوبات داخل الفرع
- السحوبات من أجهزة الصراف الآلي (ATM)
- التحويلات إلى حساب آخر
- كتابة الشيكات
- دفع الفواتير
- التحويلات البنكية
نظرًا لمدى سيولتها، تتيح الودائع للأفراد تلبية احتياجاتهم المصرفية اليومية في أي وقت يرغبون فيه. عادةً لا توجد قيود على هذه الودائع إلا إذا تم الإشارة إلى ذلك في اتفاقية الحساب أو في الشروط والأحكام الخاصة به.
اعتبارات خاصة
لكي يُعتبر الحساب حساب معاملات، يجب أن يسمح بالتحويلات والسحوبات دون قيود، ويجب ألا تحتوي الودائع على تاريخ استحقاق، ويجب أن يسمح بإجراء معاملات الخصم عند الطلب خلال فترة سبعة أيام. كما يجب ألا تكون هناك متطلبات أهلية لهذا النوع من الحسابات.
قد تفرض بعض البنوك قيودًا معينة على الودائع والمعاملات في الحسابات. قد يقوم البنك بوضع حجز جزئي أو كامل على الودائع الكبيرة أو غير المعتادة لفترة زمنية معينة. قد يحدث هذا في حالة العميل الذي يودع شيكًا كبيرًا في حسابه يحتاج إلى التحقق قبل تحرير الأموال. قد يقومون بذلك أيضًا للحسابات الجديدة التي ليس لها تاريخ سابق. ومع ذلك، بمجرد انتهاء فترة الحجز، تصبح الأموال متاحة بالكامل.
تُعتبر حسابات التوفير التي تسمح لأصحاب الحسابات بالوصول غير المحدود أيضًا حسابات معاملات.
الودائع المعاملات مقابل الودائع غير المعاملات
الودائع القابلة للتداول هي عكس الودائع غير القابلة للتداول. هذه هي الودائع التي تُودع في حسابات غير قابلة للتداول، مثل حسابات التوفير، وحسابات سوق المال (MMAs)، وشهادات الإيداع (CDs). تولد هذه الحسابات فائدة، مما يمنح صاحب الحساب عائدًا على استثماره.
الفرق بين هذين النوعين من الودائع هو السهولة والسرعة التي يمكن بها الوصول إلى الأموال من الحساب. على عكس الودائع الجارية، فإن الودائع غير الجارية ليست سائلة بنفس القدر لأن أصحاب الحسابات إما يكونون محدودين أو مقيدين في الوصول إلى كل أو جزء من الأموال في الحساب. أو يجب عليهم تقديم طلب لسحب الأموال.
على سبيل المثال، تتطلب شهادات الإيداع (CDs) من المستثمرين تجميد أموالهم لفترة زمنية محددة، تتراوح من عدة أشهر إلى عدة سنوات. قد يُسمح بالسحب المبكر، ولكن قد يفقد صاحب الحساب أي فائدة وقد يتم خصم رسوم من رصيدهم الأساسي principal. وبالمثل، قد تحد بعض البنوك من عدد المعاملات المدينة من حسابات التوفير أو حسابات سوق المال (MMAs) كل شهر. إذا تجاوزوا هذا الحد، قد تفرض عليهم البنك رسوم سحب.
قام الاحتياطي الفيدرالي بوضع قيود على عمليات السحب من حسابات سوق المال (MMAs) وحسابات التوفير بموجب اللائحة د بحيث لا تتجاوز ست عمليات سحب شهريًا. الأفراد الذين تجاوزوا هذا الحد كانوا يتعرضون لرسوم خدمة، بينما كان بإمكان البنوك إلغاء وتحويل هذه الحسابات إلى حسابات عادية للأشخاص الذين يتجاوزون بانتظام حد السحب البالغ ست مرات. تم وضع هذا الإجراء لمساعدة المؤسسات المالية على تلبية متطلبات الاحتياطي. قام الاحتياطي الفيدرالي برفع هذه القيود في أبريل 2020، مما أعطى البنوك السلطة لتحديد كيفية إدارة عمليات السحب من هذه الحسابات.
أمثلة على الودائع الجارية
الأموال في حساب الشيكات هي أمثلة على الودائع الجارية لأنها يمكن استخدامها للنفقات اليومية أو يمكن سحبها من الحساب من قبل صاحب الحساب. في المقابل، الودائع الزمنية، مثل شهادة الإيداع (CD)، هي أمثلة على الودائع غير الجارية لأنها لا يمكن تحويلها أو سحبها في لحظة.
ما هي الشروط التي يجب أن يستوفيها الحساب ليُعتبر حسابًا للمعاملات؟
وفقًا للاحتياطي الفيدرالي، يجب أن تسمح حسابات المعاملات أو الحسابات الجارية بالسحب والتحويل غير المقيدين عند الطلب خلال فترة سبعة أيام، ويجب ألا يكون لها فترة استحقاق، ويجب ألا تكون هناك متطلبات أهلية.
ما الفرق بين الوديعة القابلة للتداول والوديعة غير القابلة للتداول؟
يتم إيداع الأموال في حسابات المعاملات، مثل حسابات الشيكات. يمكن للأفراد الوصول بسهولة إلى هذه الأموال عند الطلب دون قيود. من ناحية أخرى، قد تأتي الحسابات غير المعاملاتية مع قيود على كيفية ووقت سحب الأموال. على سبيل المثال، قد يفرض البنك قيودًا على حاملي حسابات التوفير بعدد معين من السحوبات في الشهر.
ما هو الوديعة الزمنية؟
الوديعة الزمنية هي وديعة تُودع في حساب غير قابل للمعاملات. هذا النوع من الحسابات عادةً ما يكون محملًا بالفوائد وعادةً ما يكون له تاريخ استحقاق. قد تكون عمليات السحب مقيدة عندما يتعلق الأمر بهذه الأنواع من الحسابات. قد تُعتبر بعض حسابات التوفير حسابات غير قابلة للمعاملات، وكذلك شهادات الإيداع (CDs).